個人理財論文

　　無論(lun)(lun)是(shi)(shi)在學校還是(shi)(shi)在社會中(zhong)，大家(jia)肯定對論(lun)(lun)文(wen)都不(bu)陌生吧(ba)，論(lun)(lun)文(wen)是(shi)(shi)描述學術研究成果進行學術交(jiao)流的一(yi)種工具。怎么寫論(lun)(lun)文(wen)才能避免(mian)踩雷呢？下面是(shi)(shi)小編收集整理的個人理財論(lun)(lun)文(wen)，歡(huan)迎閱(yue)讀，希望大家(jia)能夠喜歡(huan)。

個人理財論文1

　　個(ge)人(ren)理(li)(li)財已(yi)經成為(wei)了當(dang)今一個(ge)十分流行的(de)詞，甚(shen)至許多(duo)大(da)學(xue)生在大(da)學(xue)期間就已(yi)經開(kai)始個(ge)人(ren)理(li)(li)財了。那么(me)，個(ge)人(ren)理(li)(li)財論文(wen)應該(gai)怎么(me)寫？個(ge)人(ren)理(li)(li)財論文(wen)參考文(wen)獻應該(gai)怎么(me)找？

　　在發達國(guo)家，人們從(cong)小就要接(jie)受(shou)(shou)個(ge)人理財(cai)論文參考文獻的訓練。比如近期(qi)英國(guo)政(zheng)府做(zuo)出(chu)決定，一個(ge)兒童從(cong)5歲開始，就必須在學校里接(jie)受(shou)(shou)以“善用(yong)金(jin)錢(qian)”為(wei)主(zhu)題的個(ge)人理財(cai)教育，初級的課程包括，錢(qian)是從(cong)哪(na)里來的，可以有什(shen)么用(yong)途。

　　個人理(li)財論文參考文獻中，“大(da)家(jia)都說記(ji)(ji)(ji)(ji)賬(zhang)好處多，我(wo)也記(ji)(ji)(ji)(ji)記(ji)(ji)(ji)(ji)賬(zhang)”如(ru)果你(ni)(ni)是(shi)(shi)(shi)這種(zhong)想法，那(nei)就(jiu)大(da)錯特錯。理(li)財師(shi)表示，記(ji)(ji)(ji)(ji)賬(zhang)的目的是(shi)(shi)(shi)讓你(ni)(ni)對(dui)自(zi)己的財務狀況做到心中有底，讓自(zi)己賺的每一分錢用(yong)到實處。如(ru)果只是(shi)(shi)(shi)機械性地記(ji)(ji)(ji)(ji)賬(zhang)，指望記(ji)(ji)(ji)(ji)賬(zhang)能來(lai)幫(bang)助你(ni)(ni)控(kong)制消(xiao)費，從來(lai)不去總結。那(nei)么，你(ni)(ni)記(ji)(ji)(ji)(ji)賬(zhang)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)在(zai)浪費時(shi)間(jian)。

　　個人理(li)財論文(wen)參(can)考文(wen)獻(xian)可(ke)以(yi)(yi)使個人以(yi)(yi)及家(jia)庭的(de)財務(wu)狀況處于最佳狀態(tai)，從而提高生(sheng)(sheng)活(huo)(huo)質量。順利的(de)學業、美(mei)滿的(de)婚姻、悠閑的(de)晚年，這一個個生(sheng)(sheng)活(huo)(huo)目標構筑著完美(mei)的(de)人生(sheng)(sheng)旅程。在實現這些生(sheng)(sheng)活(huo)(huo)目標的(de)時候(hou)，金錢(qian)往往扮演(yan)著重(zhong)要的(de)角色。成(cheng)(cheng)(cheng)功(gong)的(de)個人理(li)財論文(wen)可(ke)以(yi)(yi)大大的(de)增加收入，可(ke)以(yi)(yi)改善個人及家(jia)庭的(de)生(sheng)(sheng)活(huo)(huo)水(shui)平，享(xiang)有寬裕的(de)經濟能力，可(ke)以(yi)(yi)儲備(bei)未(wei)來的(de)養老所需。不積細流，無以(yi)(yi)成(cheng)(cheng)(cheng)江河;不匯(hui)江河，無以(yi)(yi)成(cheng)(cheng)(cheng)汪洋。

　　個人(ren)(ren)理(li)財(cai)論文(wen)(wen)參考文(wen)(wen)獻中有不(bu)少成功(gong)的(de)(de)人(ren)(ren)各有各的(de)(de)成功(gong)經，失敗(bai)的(de)(de)人(ren)(ren)生(sheng)卻有很多(duo)共通的(de)(de)`，就是(shi)他(ta)們大多(duo)活(huo)在(zai)過去(qu)，傷春悲(bei)秋，把所(suo)有的(de)(de)失敗(bai)歸結為(wei)自己沒(mei)有的(de)(de)東西(xi)。在(zai)剛工(gong)作(zuo)的(de)(de)時間段，我(wo)們應(ying)該好好積累工(gong)作(zuo)經驗，積攢投(tou)(tou)資(zi)第一桶(tong)金，或者索性(xing)創業，但是(shi)有的(de)(de)人(ren)(ren)卻玩起風投(tou)(tou)，指(zhi)望跑步進(jin)入富(fu)裕(yu)生(sheng)活(huo)…這些都是(shi)不(bu)可取的(de)(de)。

　　個(ge)(ge)人理財(cai)(cai)論(lun)文撰(zhuan)寫(xie)是大(da)學生畢(bi)業不(bu)缺少的一個(ge)(ge)環節，個(ge)(ge)人理財(cai)(cai)論(lun)文參考(kao)文獻(xian)也變得十分(fen)重(zhong)要，個(ge)(ge)人理財(cai)(cai)論(lun)文參考(kao)文獻(xian)可(ke)以通過網(wang)上和圖(tu)書館(guan)中尋找(zhao)，以幫助畢(bi)業生順(shun)利完成個(ge)(ge)人理財(cai)(cai)論(lun)文。

個人理財論文2

　　摘要：

　　投資理(li)財(cai)專(zhuan)業學生(sheng)個(ge)人理(li)財(cai)方案設(she)計(ji)實(shi)訓，是一門重要(yao)的(de)(de)(de)實(shi)踐(jian)指導課程(cheng)，通過實(shi)訓，學生(sheng)在熟悉(xi)各種理(li)財(cai)工(gong)具的(de)(de)(de)特點和客戶的(de)(de)(de)基本(ben)財(cai)務狀況、風險偏(pian)好的(de)(de)(de)基礎(chu)上(shang)，綜合運用各種理(li)財(cai)工(gong)具設(she)計(ji)出(chu)比(bi)較完善的(de)(de)(de)理(li)財(cai)組合方案。

　　關鍵詞：

　　投(tou)資理財專業；個人理財方案設(she)計；實訓(xun)

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉(liu)先生夫(fu)婦年收入共12萬，孩子10歲(sui)，教(jiao)育(yu)年支(zhi)出0.2萬，現(xian)全家年醫療(liao)費(fei)用(yong)支(zhi)出1，000元(yuan)，每年生活費(fei)用(yong)支(zhi)出55，000元(yuan)，除社會醫療(liao)保險、少兒醫療(liao)保險之外，無(wu)任(ren)何其他保險。擁有固定資(zi)產(chan)自(zi)用(yong)房現(xian)值50萬，銀行存(cun)款現(xian)值1萬，年利息收益率3%，開(kai)放式(shi)基金投(tou)資(zi)12萬元(yuan)，收益率預計6%。具體資(zi)產(chan)情(qing)況如下(xia)：

　　二、具體解決方案

　　根據結合財(cai)務指標(biao)表的數據，本(ben)案例的財(cai)務狀(zhuang)況整體有兩個(ge)顯著的特點：流(liu)(liu)動(dong)性(xing)比率(lv)(lv)較低；家庭(ting)備用金不充足；家庭(ting)保障(zhang)完善，投(tou)資(zi)(zi)收(shou)益單一且(qie)不穩(wen)定(ding)。另外，客戶所遞交的信(xin)息(xi)材料已剔除(chu)近期開支目標(biao)、三年后將增加(jia)孩(hai)子的教育(yu)支出，以及(ji)對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因(yin)整個(ge)家庭(ting)財(cai)務流(liu)(liu)動(dong)性(xing)缺乏安全保證(zheng)；對于意外事件(jian)發生的保障(zhang)措施弱；流(liu)(liu)動(dong)的閑(xian)置資(zi)(zi)金少，所以應有合理的資(zi)(zi)產優化配置方案，以增加(jia)流(liu)(liu)動(dong)資(zi)(zi)金比率(lv)(lv)，提高投(tou)資(zi)(zi)收(shou)益率(lv)(lv)，擴大投(tou)資(zi)(zi)收(shou)入。

　　（一(yi)）策略與建議(yi)

　　本(ben)理(li)財(cai)規劃方案的目標是通(tong)過對現金(jin)流、資(zi)產負債情況以及(ji)投資(zi)領(ling)域(yu)的調整(zheng)，達到合理(li)配置家庭(ting)資(zi)產分配和金(jin)融資(zi)產結構，實現保值(zhi)和增值(zhi)，同時完善(shan)三口之家的綜合保險(xian)計劃。

　　1.現金(jin)規(gui)劃建(jian)議

　　每個(ge)家(jia)庭(ting)都要準備(bei)足(zu)夠的(de)(de)(de)備(bei)用金(jin)(jin)，主要是用來應(ying)付諸如暫(zan)時(shi)性(xing)失(shi)業，突發事故等意外(wai)的(de)(de)(de)情況而引發的(de)(de)(de)現金(jin)(jin)需求。無充足(zu)的(de)(de)(de)家(jia)庭(ting)備(bei)用金(jin)(jin)儲備(bei)，會(hui)令家(jia)庭(ting)財務安全系數降低(di)，建議增(zeng)加結余比例。夫婦(fu)工(gong)作都很穩定，每年的(de)(de)(de)節余比率達(da)到(dao)0.54，因此建議以(yi)(yi)(yi)月(yue)支(zhi)出的(de)(de)(de)3倍金(jin)(jin)額作為家(jia)庭(ting)準備(bei)金(jin)(jin)，以(yi)(yi)(yi)活期(qi)存(cun)(cun)款的(de)(de)(de)方(fang)式存(cun)(cun)入(ru)銀(yin)行(xing)隨時(shi)取用。1個(ge)月(yue)的(de)(de)(de)家(jia)庭(ting)月(yue)支(zhi)出作為流動(dong)資(zi)金(jin)(jin)，以(yi)(yi)(yi)銀(yin)行(xing)活期(qi)存(cun)(cun)款的(de)(de)(de)方(fang)式來持(chi)有(you)，以(yi)(yi)(yi)支(zhi)付日常的(de)(de)(de)生(sheng)活開銷；家(jia)庭(ting)月(yue)支(zhi)出的(de)(de)(de) 4倍作為預防性(xing)金(jin)(jin)額，以(yi)(yi)(yi)貨幣市場基金(jin)(jin)的(de)(de)(de)方(fang)式持(chi)有(you)，以(yi)(yi)(yi)便在可以(yi)(yi)(yi)隨時(shi)取用的(de)(de)(de)同(tong)時(shi)獲得更(geng)高些的(de)(de)(de)收(shou)益。

　　2.建立(li)家庭保障(zhang)計劃

　　目前除孩子有少兒醫療險(xian)外，夫(fu)婦雙(shuang)方沒有任何商業保險(xian)。從收(shou)入結構上看，夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方工資收(shou)入占家庭年(nian)收(shou)入的94%，也就是說(shuo)，一旦發生意(yi)外致使身(shen)故(gu)或失(shi)能，將導致收(shou)入中斷，給家庭帶來(lai)巨大損失(shi)。一般來(lai)講(jiang)，家庭保險(xian)保障(zhang)(zhang)，雖然(ran)有社(she)會醫療保險(xian)做(zuo)保障(zhang)(zhang)，但仍建議增加夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方購買一些保險(xian)產(chan)品，以(yi)為家庭提供全(quan)面(mian)的保障(zhang)(zhang)。具體建議如下(xia)：

　　3.資產增值計劃(hua)

　　您是(shi)一位穩健的(de)投(tou)(tou)資者(zhe)，偏好基(ji)金(jin)投(tou)(tou)資。投(tou)(tou)資基(ji)金(jin)由基(ji)金(jin)管理人管理和運用資金(jin)，從(cong)事股票(piao)、債券、外匯、貨幣等金(jin)融(rong)工具投(tou)(tou)資，以獲(huo)得(de)投(tou)(tou)資收(shou)益(yi)和資本(ben)增值(zhi)。對于這樣(yang)不太熟(shu)悉或者(zhe)沒有(you)時間關注金(jin)融(rong)市場(chang)的(de)消費者(zhe)來說，投(tou)(tou)資開放式基(ji)金(jin)是(shi)簡單而有(you)效的(de)`途徑。長期(qi)投(tou)(tou)資根據自己(ji)的(de)風險承受能力做適當的(de)選擇即可(ke)。

　　4.遺產管理規(gui)劃建議(yi)：

　　因夫妻雙方年齡以(yi)近(jin)中年，建議提前做好遺產管理(li)規劃，以(yi)令子女受益更多。

　　（二(er)）理財效果預(yu)測

　　增加(jia)備用(yong)金(jin)儲備，建(jian)議(yi)拿出一(yi)定比例的(de)(de)(de)金(jin)額(e)(e)增加(jia)保險資(zi)金(jin)投入，家庭保障會(hui)(hui)(hui)(hui)更完善更安全；投資(zi)股(gu)票、基金(jin)、債(zhai)券，期貨交易(yi)，外匯(hui)，結(jie)合經(jing)濟環境部分(fen)的(de)(de)(de)分(fen)析，股(gu)票市場雖步入低谷，但(dan)必會(hui)(hui)(hui)(hui)繁榮(rong)，績優股(gu)和(he)價(jia)值被低估的(de)(de)(de)股(gu)票，相應的(de)(de)(de)基金(jin)必然會(hui)(hui)(hui)(hui)帶來客(ke)觀的(de)(de)(de)資(zi)本利得(de)收入，外匯(hui)如日元等亞洲(zhou)板幣種(zhong)會(hui)(hui)(hui)(hui)由于人民幣升值也會(hui)(hui)(hui)(hui)帶來收入。這樣個人現(xian)金(jin)流(liu)量表更加(jia)穩(wen)健。通過現(xian)金(jin)余額(e)(e)的(de)(de)(de)增加(jia)，會(hui)(hui)(hui)(hui)使客(ke)戶償還短期債(zhai)務的(de)(de)(de)能力增大；金(jin)融資(zi)產(chan)的(de)(de)(de)多樣性會(hui)(hui)(hui)(hui)降低只有(you)(you)48%的(de)(de)(de)股(gu)票所(suo)造成的(de)(de)(de)風險，而(er)且會(hui)(hui)(hui)(hui)在(zai)一(yi)定程(cheng)度上(shang)提高(gao)收益率。這樣在(zai)負(fu)債(zhai)沒有(you)(you)增加(jia)的(de)(de)(de)前提下，資(zi)產(chan)負(fu)債(zhai)表結(jie)構會(hui)(hui)(hui)(hui)合理化，凈資(zi)產(chan)額(e)(e)會(hui)(hui)(hui)(hui)得(de)到有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)(de)提高(gao)。

　　從總體來看，因個人現金(jin)流量表更加(jia)得(de)到穩(wen)定(ding)，資(zi)產(chan)負債(zhai)表的結構(gou)更加(jia)合理，客戶財務(wu)狀況必(bi)然會更加(jia)穩(wen)健(jian)。

個人理財論文3

　　論文關鍵詞： 商業;個人理財;理財風險

　　論文摘要：隨著我(wo)國(guo)居民財(cai)富的(de)(de)(de)(de)迅(xun)速(su)增加和個人意(yi)識的(de)(de)(de)(de)增強，商業(ye)(ye)(ye)銀行個人理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)呈現出巨大的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)潛(qian)力。但是，由(you)于受到體制和金融發育(yu)程度等方面的(de)(de)(de)(de)制約，使得目(mu)前我(wo)國(guo)理(li)(li)財(cai)市場在發展(zhan)(zhan)過程中(zhong)(zhong)存在著很大的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)隱患，研究如何妥善地處理(li)(li)好在理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)發展(zhan)(zhan)中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)問題，完(wan)善理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)風(feng)險(xian)管理(li)(li)體系，提高商業(ye)(ye)(ye)銀行對理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)管理(li)(li)水平，是保證商業(ye)(ye)(ye)銀行理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)規范發展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)基礎，對促進理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)在規范中(zhong)(zhong)快速(su)發展(zhan)(zhan)具有重大的(de)(de)(de)(de)現實意(yi)義(yi)。

　　一 、商業銀行個人理財業務的含義

　　近幾(ji)年來，隨著個(ge)(ge)人(ren)(ren)財(cai)(cai)(cai)富的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長以及金融市場的(de)(de)(de)(de)發展，我國(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發展非常(chang)迅速(su)，市場規(gui)模不(bu)斷擴(kuo)大，個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)正(zheng)在成為國(guo)內(nei)各商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)新的(de)(de)(de)(de)利(li)潤增(zeng)長點。個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)，又(you)稱理(li)財(cai)(cai)(cai)規(gui)劃(hua)、理(li)財(cai)(cai)(cai)策劃(hua)、個(ge)(ge)人(ren)(ren)規(gui)劃(hua)等，根據美國(guo)理(li)財(cai)(cai)(cai)師(shi)(shi)資(zi)(zi)(zi)格鑒(jian)定委員會的(de)(de)(de)(de)定義，個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)是“制定合(he)理(li)利(li)用財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)，實(shi)現(xian)客戶個(ge)(ge)人(ren)(ren)人(ren)(ren)生(sheng)目標(biao)的(de)(de)(de)(de)程序”。國(guo)際理(li)財(cai)(cai)(cai)協會對(dui)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)定義是“理(li)財(cai)(cai)(cai)策劃(hua)是理(li)財(cai)(cai)(cai)師(shi)(shi)通過收集、整理(li)顧(gu)客的(de)(de)(de)(de)收入(ru)、資(zi)(zi)(zi)產(chan)、負債等數據，傾(qing)聽顧(gu)客的(de)(de)(de)(de)希望、要求、目標(biao)等，在專(zhuan)家的(de)(de)(de)(de)協助(zhu)下，為顧(gu)客進行(xing)(xing)儲蓄策劃(hua)、投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)策劃(hua)、策劃(hua)、策劃(hua)、財(cai)(cai)(cai)產(chan)事業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)繼承策劃(hua)、經營(ying)策略等生(sheng)活設計方案，并為顧(gu)客進行(xing)(xing)具體的(de)(de)(de)(de)實(shi)施提(ti)供(gong)合(he)理(li)的(de)(de)(de)(de)建議。”我國(guo)銀(yin)(yin)監會在20xx年頒發的(de)(de)(de)(de)《商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)暫行(xing)(xing)辦(ban)法》中指出：“個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，是指商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)為個(ge)(ge)人(ren)(ren)客戶提(ti)供(gong)的(de)(de)(de)(de)、財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)規(gui)劃(hua)、投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)顧(gu)問(wen)、資(zi)(zi)(zi)產(chan)管(guan)(guan)理(li)等專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)化服務(wu)(wu)活動。”[1]

　　二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析

　　(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險

　　商業(ye)銀(yin)行(xing)開展(zhan)個(ge)人(ren)理財業(ye)務(wu)時面臨的(de)(de)最(zui)重大(da)的(de)(de)風險(xian)就是決(jue)(jue)策(ce)風險(xian)，它甚至影(ying)響著其他風險(xian)的(de)(de)產生。面對復雜多變(bian)的(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)求(qiu)和(he)(he)(he)激烈的(de)(de)同(tong)業(ye)競爭,如(ru)果自身缺乏有效和(he)(he)(he)長期的(de)(de)戰(zhan)(zhan)略(lve)規劃和(he)(he)(he)謹慎的(de)(de)風險(xian)意識，就會出(chu)現決(jue)(jue)策(ce)風險(xian)。銀(yin)行(xing)以客(ke)戶(hu)(hu)為(wei)中(zhong)心開發產品(pin)、制定(ding)戰(zhan)(zhan)略(lve)規劃，第一步就是確定(ding)目標客(ke)戶(hu)(hu)。目前，各(ge)家銀(yin)行(xing)進行(xing)理財服務(wu)時,大(da)都以高端(duan)客(ke)戶(hu)(hu)為(wei)目標，為(wei)他們盡可能(neng)提供(gong)豐(feng)富的(de)(de)理財產品(pin),而忽略(lve)了中(zhong)、低(di)端(duan)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)理財需(xu)求(qiu)，這導致了各(ge)家銀(yin)行(xing)在戰(zhan)(zhan)略(lve)決(jue)(jue)策(ce)上具有盲(mang)從(cong)性(xing)，缺乏足夠的(de)(de)市場研究，造成產品(pin)服務(wu)同(tong)質化，加大(da)了決(jue)(jue)策(ce)風險(xian)。

　　(二)內控制度不完善，造成(cheng)操作風險

　　操作(zuo)風(feng)險是(shi)由(you)于(yu)不(bu)完(wan)善或(huo)失(shi)(shi)靈的內(nei)(nei)部(bu)程序(xu)、人(ren)(ren)員(yuan)、系統或(huo)外部(bu)事件(jian)而給(gei)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)造成(cheng)損失(shi)(shi)的情況。由(you)于(yu)我國商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)的內(nei)(nei)控(kong)機(ji)制(zhi)正處于(yu)逐步完(wan)善的過程中(zhong)，內(nei)(nei)控(kong)執行(xing)不(bu)嚴格(ge)、人(ren)(ren)員(yuan)業(ye)務(wu)能力有限，以及外部(bu)的欺詐加(jia)大了(le)個(ge)人(ren)(ren)理財的風(feng)險程度(du)。個(ge)人(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)的內(nei)(nei)控(kong)執行(xing)不(bu)嚴格(ge),柜臺人(ren)(ren)員(yuan)和(he)理財人(ren)(ren)員(yuan)挪用或(huo)盜取客戶資金的機(ji)會增加(jia),或(huo)者為客戶提(ti)供(gong)服務(wu)時(shi)代替客戶操作(zuo)，產(chan)生損失(shi)(shi)后出現不(bu)必要(yao)的糾紛。

　　(三)忽視信(xin)(xin)息(xi)披(pi)露，產生信(xin)(xin)譽風(feng)險

　　商業銀(yin)行時下開展的(de)個人(ren)理財業務(wu)，其實并不(bu)規范，如果站在(zai)風險(xian)角度(du)進行評估(gu),可以說是(shi)透支銀(yin)行信(xin)譽。部分銀(yin)行對個人(ren)理財產(chan)品推銷(xiao)宣傳中存在(zai)誤導(dao)，夸大預期收(shou)益(yi)率;有(you)的(de)甚至將幾年的(de)預計最高收(shou)益(yi)累加;有(you)的(de)在(zai)協(xie)議(yi)中,重點描(miao)述了(le)保(bao)證(zheng)本金安(an)全和高收(shou)益(yi)率，風險(xian)揭示過于簡單(dan)。這(zhe)些宣傳有(you)可能(neng)導(dao)致一(yi)般投(tou)資者(zhe)在(zai)追求高收(shou)益(yi)的(de)同時，忽視并低(di)估(gu)了(le)隱含的(de)風險(xian)。并且大部分理財產(chan)品中,投(tou)資者(zhe)無提前終(zhong)止(zhi)權(quan),僅是(shi)銀(yin)行保(bao)留了(le)單(dan)方提前終(zhong)止(zhi)的(de)權(quan)利,且缺乏協(xie)商與告知的(de)程序,投(tou)資者(zhe)很難行使(shi)應(ying)有(you)的(de)知情權(quan)和監督(du)權(quan)。

　　(四)員(yuan)工的職業操守意識淡薄，引發(fa)風險

　　個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)師的(de)(de)職業操守很大程度上反映出銀行理財(cai)(cai)服(fu)務的(de)(de)水平。現實中,個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)師為追求業務的(de)(de)增長往往在(zai)銷售理財(cai)(cai)產(chan)品時(shi)會盡(jin)力向客(ke)戶(hu)(hu)推薦當期銀行的(de)(de)主(zhu)打產(chan)品,而(er)沒有向客(ke)戶(hu)(hu)揭示產(chan)品的(de)(de)潛在(zai)風險(xian),或將預期收(shou)益宣傳(chuan)為保(bao)證(zheng)收(shou)益來(lai)誤導客(ke)戶(hu)(hu)。這種(zhong)強調保(bao)本、淡(dan)化風險(xian)的(de)(de)行為將給銀行帶來(lai)重大負面影(ying)響。而(er)且,掌(zhang)握(wo)著客(ke)戶(hu)(hu)大量私人(ren)信息的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)師還有可能(neng)未經客(ke)戶(hu)(hu)同意,向第三方泄漏(lou)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)相關資(zi)料和服(fu)務與交易記(ji)錄,使廣大客(ke)戶(hu)(hu)對銀行各種(zhong)業務的(de)(de)信任(ren)度降低,對銀行造成不利影(ying)響。

　　(五)不能有效評估客戶的個人信(xin)用，造成信(xin)用風(feng)險

　　目前(qian),由于(yu)(yu)還(huan)沒有完善的(de)(de)相關制度作保(bao)障(zhang),我國的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)用(yong)體系尚未建立(li),并且在(zai)(zai)我國傳統的(de)(de)“量入(ru)為出”的(de)(de)消費觀念下，許多消費者的(de)(de)信(xin)用(yong)記(ji)錄還(huan)是零(ling)。在(zai)(zai)這樣的(de)(de)背景(jing)下，銀(yin)行在(zai)(zai)個(ge)(ge)人(ren)理財業務(wu)(wu)中(zhong)進(jin)行信(xin)貸服務(wu)(wu)時，客(ke)戶(hu)基礎信(xin)息(xi)的(de)(de)缺欠就(jiu)加大了(le)對(dui)(dui)個(ge)(ge)人(ren)貸款的(de)(de)風險(xian)評估難(nan)度。此(ci)外(wai)，個(ge)(ge)人(ren)理財的(de)(de)服務(wu)(wu)對(dui)(dui)象是廣大的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)客(ke)戶(hu)，銀(yin)行提(ti)供服務(wu)(wu)的(de)(de)前(qian)提(ti)是能夠以(yi)較低的(de)(de)了(le)解客(ke)戶(hu)的(de)(de)履(lv)約意(yi)愿(yuan)和(he)履(lv)約能力(li)。如(ru)果(guo)成(cheng)本(ben)過(guo)高，就(jiu)會因為個(ge)(ge)人(ren)業務(wu)(wu)固(gu)有的(de)(de)分散性(xing)而降低業務(wu)(wu)收(shou)益,不利于(yu)(yu)規模經營。因此(ci)，銀(yin)行不會花高額成(cheng)本(ben)對(dui)(dui)個(ge)(ge)人(ren)信(xin)用(yong)進(jin)行全面(mian)評估。由于(yu)(yu)缺乏咨(zi)詢和(he)調查客(ke)戶(hu)資信(xin)的(de)(de)有效(xiao)手段，銀(yin)行難(nan)以(yi)對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)的(de)(de)財產(chan)、個(ge)(ge)人(ren)收(shou)入(ru)的(de)(de)穩定性(xing)等狀況做出正確判斷,信(xin)用(yong)風險(xian)便由此(ci)產(chan)生(sheng)。

　　三、我國商業個人理財業務風險策略

　　(一)加快(kuai)風(feng)險管理體(ti)系的建(jian)立

　　商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)展個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務針對(dui)(dui)的(de)(de)(de)(de)是個(ge)人(ren)(ren)，因此該業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)(li)不同于以往,應當建立適應個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)(li)體系。首先(xian),銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應該意識到個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務面臨的(de)(de)(de)(de)多種風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian),并(bing)在(zai)事前進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)全(quan)面的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)識別和評(ping)估,確定銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所能承(cheng)受的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)程度,并(bing)且對(dui)(dui)應銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)可承(cheng)受的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)程度進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)指標量(liang)化(hua),針對(dui)(dui)不同的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)不同的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)限(xian)額管理(li)(li)(li)。其次，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應該建立有(you)效的(de)(de)(de)(de)內部(bu)審核(he)監督(du)機制，保證(zheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)各(ge)相關部(bu)門都必須在(zai)規定的(de)(de)(de)(de)限(xian)額內進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)交易(yi)，以及各(ge)項操作(zuo)過(guo)程的(de)(de)(de)(de)規范性(xing)。最(zui)后,銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應對(dui)(dui)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)充分的(de)(de)(de)(de)信(xin)息披露,及時向客戶(hu)提供銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所持有(you)的(de)(de)(de)(de)所有(you)相關資產(chan)的(de)(de)(de)(de)賬(zhang)單和其他(ta)有(you)關報表與報告,完善外部(bu)的(de)(de)(de)(de)監督(du)機制,從而減少風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)。

　　(二)完善內部控(kong)制制度，提高(gao)理財人員素質

　　站(zhan)在(zai)客(ke)戶(hu)面(mian)前的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)師應該是根據客(ke)戶(hu)實力(li)和(he)(he)風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)力(li),為(wei)其(qi)規(gui)劃出(chu)一(yi)整套資(zi)產(chan)配置(zhi)方案,將各種銀行(xing)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)組合(he)到一(yi)起,按照風(feng)險(xian)高(gao)低(di)做一(yi)個(ge)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計劃。商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)作(zuo)為(wei)一(yi)項新業(ye)(ye)務(wu)，由于(yu)涉及面(mian)廣(guang)、情況復(fu)雜、服務(wu)要(yao)(yao)求高(gao)等(deng)特點，應加(jia)強對(dui)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)客(ke)戶(hu)經理(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)培(pei)訓和(he)(he)對(dui)業(ye)(ye)務(wu)高(gao)級人(ren)(ren)(ren)才的(de)(de)(de)(de)培(pei)養，建立起一(yi)支以個(ge)人(ren)(ren)(ren)客(ke)戶(hu)經理(li)(li)(li)(li)為(wei)主的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)隊伍(wu)，減少(shao)風(feng)險(xian)。個(ge)人(ren)(ren)(ren)客(ke)戶(hu)經理(li)(li)(li)(li)制(zhi)要(yao)(yao)求理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)不(bu)僅要(yao)(yao)了(le)解(jie)銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)各項產(chan)品(pin)(pin)(pin)和(he)(he)功能(neng),還要(yao)(yao)掌握、、房地(di)產(chan)等(deng)行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)相(xiang)關知(zhi)識。我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)具備理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)策劃師資(zi)格的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)不(bu)多，且理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)素質的(de)(de)(de)(de)提(ti)高(gao)需要(yao)(yao)大量細(xi)致的(de)(de)(de)(de)工作(zuo),加(jia)強建立系統、規(gui)范、高(gao)效的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)客(ke)戶(hu)經理(li)(li)(li)(li)培(pei)訓體系,推動理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)資(zi)格認證是目前較為(wei)可行(xing)的(de)(de)(de)(de)方法之一(yi)。此外，還應高(gao)度重(zhong)視(shi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)營銷過程中的(de)(de)(de)(de)合(he)規(gui)性管理(li)(li)(li)(li)。商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)應禁止理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)進行(xing)大眾化(hua)推銷;禁止理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)誤導客(ke)戶(hu)購(gou)買與其(qi)風(feng)險(xian)認知(zhi)和(he)(he)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)不(bu)相(xiang)符合(he)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin);禁止有意歪曲或(huo)隱瞞理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)(yao)信(xin)息。商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)應對(dui)現有理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)廣(guang)告或(huo)宣傳的(de)(de)(de)(de)內容、形式(shi)和(he)(he)發布渠道(dao)進行(xing)全(quan)面(mian)審核[3]。

　　(三)加強員工職業(ye)建設，防范個(ge)人理財業(ye)務中(zhong)的道德風險

　　防范(fan)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)中道(dao)(dao)(dao)德風(feng)險的(de)一(yi)個(ge)重要(yao)(yao)措施就(jiu)是提高從業(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)員的(de)職業(ye)(ye)道(dao)(dao)(dao)德，尤其是個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財師要(yao)(yao)有(you)更為嚴格(ge)的(de)職業(ye)(ye)道(dao)(dao)(dao)德操守(shou)。我國(guo)銀(yin)監(jian)會20xx年9月29日頒布的(de)《商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)風(feng)險管(guan)理(li)(li)指(zhi)引》中的(de)第十九條就(jiu)規(gui)(gui)定：“商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)應(ying)當根(gen)據有(you)關(guan)規(gui)(gui)定建(jian)立健全個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)人(ren)(ren)(ren)員資格(ge)考核與認(ren)定、繼續培訓、跟蹤評價等管(guan)理(li)(li)制度，保證相關(guan)業(ye)(ye)務(wu)人(ren)(ren)(ren)員具備必要(yao)(yao)的(de)專業(ye)(ye)知識、行(xing)業(ye)(ye)經驗和管(guan)理(li)(li)能力，充(chong)分了解所從事業(ye)(ye)務(wu)的(de)有(you)關(guan)法律法規(gui)(gui)和監(jian)管(guan)規(gui)(gui)章，理(li)(li)解所推介產(chan)品的(de)風(feng)險特性，遵守(shou)職業(ye)(ye)道(dao)(dao)(dao)德。”

　　(四)建立全面(mian)的信息披露制度(du)，維護銀行較高的'行業信譽(yu)

　　銀行應(ying)建立全(quan)面的(de)信(xin)息披露(lu)(lu)制度,保證客戶(hu)應(ying)有的(de)知(zhi)情權和監督(du)權,從而維護銀行固有的(de)較高信(xin)譽。在全(quan)面的(de)產品(pin)信(xin)息披露(lu)(lu)制度下,銀行要將對某個產品(pin)風險(xian)做(zuo)定性(xing)和定量(liang)分析、采取的(de)風險(xian)管理策(ce)(ce)略、具有可比性(xing)的(de)數據(ju)提(ti)(ti)供給(gei)客戶(hu)。對操作風險(xian)、法律風險(xian)等難于定量(liang)的(de)風險(xian)，銀行也應(ying)當(dang)披露(lu)(lu)其檢查、發現(xian)和處理風險(xian)因素的(de)內(nei)部程(cheng)序(xu)和組織(zhi)機構(gou)。商業銀行向客戶(hu)提(ti)(ti)供的(de)所有可能影響客戶(hu)決策(ce)(ce)的(de)材料，銷(xiao)售的(de)各類(lei)投(tou)資(zi)產品(pin)介紹，以(yi)及對客戶(hu)投(tou)資(zi)情況的(de)評估(gu)和分析等，都應(ying)包含相(xiang)應(ying)的(de)風險(xian)揭示內(nei)容。

　　(五)建(jian)立個人(ren)信(xin)用(yong)體(ti)系，有(you)效評估信(xin)用(yong)風險

　　建立(li)科學有效的(de)(de)個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用體系是銀行(xing)控制(zhi)風(feng)險的(de)(de)前(qian)提保證，而體系的(de)(de)核心(xin)是個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用制(zhi)度(du)。基于目前(qian)還(huan)沒有建立(li)統一(yi)、專業的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用機構(gou),銀行(xing)為(wei)了化解信(xin)(xin)(xin)用風(feng)險,必須在(zai)其審批個(ge)人理財(cai)產品消費(fei)資格的(de)(de)過(guo)程中扮演好(hao)信(xin)(xin)(xin)用機構(gou)的(de)(de)角(jiao)色。商(shang)業銀行(xing)可(ke)以(yi)在(zai)其內(nei)部以(yi)信(xin)(xin)(xin)用卡個(ge)人信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)資料(liao)為(wei)基礎,將(jiang)其他(ta)各(ge)專業部門保存(cun)的(de)(de)個(ge)人客戶信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)資料(liao)集中起來，建立(li)全行(xing)性個(ge)人客戶信(xin)(xin)(xin)用數(shu)據庫，并建立(li)信(xin)(xin)(xin)用缺失的(de)(de)預警(jing)機制(zhi)。同時，加快建立(li)國內(nei)各(ge)機構(gou)之間的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)交換制(zhi)度(du)，信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)共享將(jiang)使銀行(xing)更加高效、準(zhun)確地做出決策。[4]

　　四、總結

　　個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)在(zai)我(wo)國雖然(ran)正在(zai)蓬勃發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)，但它畢竟(jing)還是(shi)(shi)屬于發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)初級階(jie)段(duan)，在(zai)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)過程中會(hui)出現(xian)一(yi)(yi)些新的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)和問題。如何根(gen)據我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)中存在(zai)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)點，制(zhi)定適合自身個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)防范對策，是(shi)(shi)當前商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行應該關(guan)注(zhu)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)個(ge)課題，也是(shi)(shi)我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)穩固發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)重要(yao)保證。市場(chang)風(feng)(feng)險(xian)是(shi)(shi)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)主要(yao)風(feng)(feng)險(xian)。針對這一(yi)(yi)風(feng)(feng)險(xian)，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行應該在(zai)內部(bu)采取(qu)有(you)效的(de)(de)(de)途徑和方(fang)法，圍繞(rao)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)念、管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)體系、管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)技(ji)術(shu)等方(fang)面進(jin)一(yi)(yi)步加(jia)以改(gai)進(jin)。只(zhi)有(you)有(you)效的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)，才(cai)能(neng)促(cu)進(jin)我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)長期健康(kang)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)。

　　參考文獻：

　　[2]李姝婉(wan).我國(guo)商業銀行個人理(li)(li)財業務的風(feng)險管(guan)(guan)理(li)(li)[J].四川管(guan)(guan)院學報，20xx(1).

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個人理財論文4

　　摘要：我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)在居(ju)民日益增長的需(xu)求和世(shi)界宏觀背(bei)(bei)景的影(ying)響下擁有良好(hao)的發(fa)展空(kong)間(jian)和蓬勃的發(fa)展態勢。本文通過結合我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)市場(chang)發(fa)展的背(bei)(bei)景，并在此基礎上(shang)分析海外商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的優秀經驗，最終為我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)市場(chang)的發(fa)展提出一些(xie)可借鑒的創新發(fa)展對策(ce)。

　　關鍵(jian)詞：商(shang)業(ye)(ye)銀行；個人理財業(ye)(ye)務；創新發展

　　隨著我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)進(jin)入(ru)(ru)WTO后國(guo)(guo)(guo)(guo)際金融(rong)市(shi)場(chang)(chang)(chang)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)的(de)沖擊，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)自(zi)身(shen)(shen)市(shi)場(chang)(chang)(chang)經濟(ji)開放(fang)程度(du)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)的(de)深化，市(shi)場(chang)(chang)(chang)經濟(ji)體制不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)的(de)完善，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)資(zi)本市(shi)場(chang)(chang)(chang)開始(shi)越發活躍(yue)起(qi)來。在當前大背景(jing)之(zhi)下，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行對于(yu)自(zi)身(shen)(shen)產品的(de)創(chuang)新、設計(ji)的(de)速(su)度(du)開始(shi)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)加快，個人(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)已經成(cheng)(cheng)為(wei)(wei)了世界范(fan)圍內商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行與商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行及其他金融(rong)行業(ye)之(zhi)間(jian)競(jing)爭的(de)主要(yao)戰場(chang)(chang)(chang)。我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)居(ju)民(min)收入(ru)(ru)水平位居(ju)世界前列，并(bing)且在飛速(su)的(de)提(ti)(ti)高著，為(wei)(wei)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行開展(zhan)個人(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)奠(dian)定(ding)了堅實的(de)基(ji)礎。隨著我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)居(ju)民(min)風險意識、收入(ru)(ru)意識、自(zi)我(wo)保護意識的(de)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)提(ti)(ti)高，個人(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)風險低、收益固定(ding)已經成(cheng)(cheng)為(wei)(wei)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)居(ju)民(min)的(de)不(bu)(bu)(bu)(bu)二之(zhi)選。但是由(you)于(yu)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行個人(ren)(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)起(qi)步較晚，依舊存在一(yi)些發展(zhan)問(wen)題(ti)。通(tong)過創(chuang)新發展(zhan)走(zou)屬于(yu)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行自(zi)己的(de)一(yi)條道路將成(cheng)(cheng)為(wei)(wei)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行在國(guo)(guo)(guo)(guo)際市(shi)場(chang)(chang)(chang)當中(zhong)的(de)核心競(jing)爭力(li)。那么(me)，如何利(li)用國(guo)(guo)(guo)(guo)際案(an)例和我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)現(xian)有(you)資(zi)源狀況(kuang)走(zou)屬于(yu)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行自(zi)有(you)的(de)創(chuang)新發展(zhan)道路就成(cheng)(cheng)為(wei)(wei)一(yi)項需要(yao)研(yan)究的(de)重要(yao)課(ke)題(ti)。

　　一、我國商(shang)業(ye)銀行(xing)個人(ren)理(li)財(cai)業(ye)務市場的(de)特點

　　2.理(li)財(cai)創新業(ye)(ye)務價值趨于公(gong)(gong)益(yi)性(xing)、專(zhuan)屬性(xing)。公(gong)(gong)益(yi)性(xing)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務成為了(le)我國(guo)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行創新發(fa)展(zhan)的(de)(de)新途徑(jing)。在(zai)汶川(chuan)地震之后，某(mou)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行積(ji)極響(xiang)應(ying)黨和國(guo)家(jia)的(de)(de)號召，建立了(le)公(gong)(gong)益(yi)性(xing)個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務，其從發(fa)行給(gei)(gei)顧客(ke)的(de)(de)理(li)財(cai)產(chan)品的(de)(de)收(shou)益(yi)當(dang)中(zhong)拿(na)出一(yi)部分，通過紅十字會捐獻給(gei)(gei)受災嚴(yan)重的(de)(de)地區，從而(er)(er)打(da)響(xiang)了(le)“個人理(li)財(cai)”這一(yi)銀(yin)行品牌(pai)。另外，以招商(shang)銀(yin)行“教師節個人理(li)財(cai)計劃”也吹響(xiang)了(le)我國(guo)專(zhuan)屬性(xing)個人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)號角(jiao)，因其在(zai)這一(yi)理(li)財(cai)產(chan)品中(zhong)融(rong)入了(le)中(zhong)華美德(de)的(de)(de)因素而(er)(er)立刻受到了(le)市場的(de)(de)追捧(peng)和好評。

　　3.趨于合理(li)的預(yu)期(qi)年(nian)(nian)(nian)(nian)化(hua)收益率。我(wo)國(guo)(guo)(guo)商業(ye)銀行現有(you)各種金(jin)融類個(ge)人理(li)財(cai)產(chan)品(pin)預(yu)期(qi)年(nian)(nian)(nian)(nian)化(hua)收益率已(yi)經(jing)得到相應的規范(fan)。在2013年(nian)(nian)(nian)(nian)余額(e)寶事(shi)(shi)件過(guo)后，我(wo)國(guo)(guo)(guo)銀監會(hui)、央行聯合五部委共同出(chu)臺了(le)對(dui)預(yu)期(qi)年(nian)(nian)(nian)(nian)化(hua)收益率的相關規定，不斷的對(dui)市場進行調試和限制，讓(rang)我(wo)國(guo)(guo)(guo)商業(ye)銀行等其他從事(shi)(shi)個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)務的機(ji)構將其年(nian)(nian)(nian)(nian)化(hua)收益率降低到了(le)原有(you)的40%至50%之間。從此，讓(rang)我(wo)國(guo)(guo)(guo)商業(ye)銀行個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)務走上(shang)了(le)健康發展(zhan)的道路(lu)。

　　4.產(chan)品(pin)收(shou)益短(duan)期化(hua)趨勢顯著(zhu)。我國商業(ye)銀行個人理財(cai)業(ye)務(wu)所開(kai)(kai)(kai)發的(de)財(cai)富(fu)計(ji)劃、方案已經開(kai)(kai)(kai)始走腳踏實地(di)的(de)路線(xian)，滿足(zu)不(bu)同客(ke)戶的(de)需要。而最(zui)為顯著(zhu)的(de)特點(dian)就(jiu)是開(kai)(kai)(kai)放適合(he)擁(yong)有(you)短(duan)期閑散資(zi)金的(de)短(duan)期收(shou)益個人理財(cai)產(chan)品(pin)，其大多(duo)通(tong)過購買30天(tian)、50天(tian)或(huo)者(zhe)70天(tian)等短(duan)于半年的(de)1至3萬(wan)等數額不(bu)等的(de)理財(cai)產(chan)品(pin)來吸引更多(duo)居民的(de)關(guan)注。

　　5.業(ye)(ye)務(wu)趨于分(fen)層服務(wu)，體現財富(fu)(fu)管理(li)職能。我國商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)已經開(kai)始走細分(fen)市場、細分(fen)產品的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)路(lu)線(xian)。將具(ju)有(you)相(xiang)同功能的(de)(de)(de)(de)個人(ren)理(li)財產品萬法歸一，從而更(geng)(geng)加(jia)(jia)簡化了(le)市場消費者的(de)(de)(de)(de)選擇(ze)成本。另外(wai)，通過這種分(fen)層服務(wu)的(de)(de)(de)(de).方式，也可以更(geng)(geng)加(jia)(jia)切合個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)特點，走多(duo)元化的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)道路(lu)，滿足更(geng)(geng)多(duo)客戶的(de)(de)(de)(de)不同需要。在(zai)傳統的(de)(de)(de)(de)僅(jin)僅(jin)針(zhen)對高(gao)財富(fu)(fu)值(zhi)需求的(de)(de)(de)(de)基礎(chu)上，又開(kai)發(fa)(fa)了(le)具(ju)有(you)低風險(xian)度忍受(shou)度的(de)(de)(de)(de)低層次財富(fu)(fu)值(zhi)計劃，讓更(geng)(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)客戶開(kai)始購買個人(ren)理(li)財產品。

　　二、海外地(di)區所(suo)開展的個人理財業務的發展經(jing)驗

　　我(wo)國銀(yin)行(xing)(xing)個人理財業(ye)務(wu)已經初具(ju)規模，但是相對于海(hai)(hai)外（例如(ru)，歐美地(di)(di)區、香港地(di)(di)區）的這(zhe)一業(ye)務(wu)發展起步較(jiao)晚(wan)，在銀(yin)行(xing)(xing)綜合業(ye)務(wu)當中所占比(bi)重(zhong)相對較(jiao)少。因此，我(wo)國商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)可以借(jie)鑒海(hai)(hai)外地(di)(di)區個人理財業(ye)務(wu)發展的優秀策略，并結合我(wo)國實際情(qing)況，走出一條符合自身特點的創新發展道路。

　　1.“以(yi)(yi)(yi)服(fu)務為(wei)(wei)導向、以(yi)(yi)(yi)客(ke)戶(hu)(hu)為(wei)(wei)中心”的發(fa)展理(li)念。海(hai)外地(di)區(qu)(qu)個人理(li)財(cai)業務更(geng)(geng)加(jia)注(zhu)重以(yi)(yi)(yi)服(fu)務為(wei)(wei)導向、以(yi)(yi)(yi)客(ke)戶(hu)(hu)為(wei)(wei)中心的服(fu)務理(li)念。在當代(dai)市(shi)場(chang)營銷觀念的深化過(guo)程(cheng)中，海(hai)外地(di)區(qu)(qu)商業銀行非(fei)常(chang)注(zhu)重對客(ke)戶(hu)(hu)心理(li)模式、思維模式的研究，在個人理(li)財(cai)業務當中植入了組(zu)織(zhi)行為(wei)(wei)學的觀點，讓產(chan)品(pin)的設計(ji)、規劃(hua)更(geng)(geng)加(jia)符合個人的需求。只有讓客(ke)戶(hu)(hu)做到真心的滿意(yi)，才能(neng)夠獲得回頭客(ke)，取得產(chan)品(pin)的長足發(fa)展。

　　2.客(ke)戶分(fen)類管理(li)，優化市(shi)(shi)(shi)場地位。客(ke)戶分(fen)級(ji)、分(fen)層管理(li)在海外市(shi)(shi)(shi)場當(dang)(dang)中具有(you)更加優秀(xiu)的(de)(de)案例。綜合性的(de)(de)服務已經不(bu)再(zai)能夠滿足人(ren)們(men)日益增(zeng)長的(de)(de)需求，而隨著購買個(ge)人(ren)理(li)財產(chan)品(pin)人(ren)數的(de)(de)增(zeng)多，那些趨(qu)于同質(zhi)化的(de)(de)產(chan)品(pin)也不(bu)再(zai)能夠滿足每(mei)個(ge)不(bu)同背景人(ren)的(de)(de)需求。而海外市(shi)(shi)(shi)場將市(shi)(shi)(shi)場進行細(xi)分(fen)，對每(mei)一(yi)個(ge)人(ren)的(de)(de)背景和(he)需求都進行仔細(xi)了解(jie)，進而設計方案，然后再(zai)逐級(ji)管理(li)，這種(zhong)方式(shi)是我(wo)國應當(dang)(dang)借鑒的(de)(de)。

　　3.客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系(xi)管理(li)制(zhi)度的(de)(de)優勢。海(hai)(hai)外商(shang)業(ye)銀(yin)行個人理(li)財(cai)業(ye)務的(de)(de)成(cheng)功(gong)之處很多(duo)(duo)都在(zai)于對(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系(xi)的(de)(de)維護(hu)。客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系(xi)維護(hu)屬于營銷環(huan)節的(de)(de)售(shou)后反饋(kui)環(huan)節。其(qi)對(dui)于產品的(de)(de)改(gai)善、新產品的(de)(de)開發都擁有(you)者巨(ju)大的(de)(de)作(zuo)用。海(hai)(hai)外商(shang)業(ye)銀(yin)行個人理(li)財(cai)業(ye)務客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系(xi)維護(hu)的(de)(de)重點主要有(you)：經常與客(ke)(ke)(ke)戶(hu)保持(chi)溝通；用戶(hu)對(dui)個人理(li)財(cai)從(cong)業(ye)人員(yuan)進(jin)行滿意度反饋(kui)；售(shou)后是否有(you)再次購買期望等(deng)等(deng)。海(hai)(hai)外商(shang)業(ye)銀(yin)行將(jiang)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系(xi)維護(hu)做足了誠意，大多(duo)(duo)采(cai)用上門訪談的(de)(de)方式，不(bu)僅關心(xin)理(li)財(cai)產品，而且關心(xin)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)生活。

　　4.重視員工(gong)培訓、人(ren)(ren)才(cai)培養。海外商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)對(dui)于(yu)員工(gong)培訓、人(ren)(ren)才(cai)梯隊培養是非(fei)常(chang)重視的(de)(de)(de)。例(li)如(ru)，在花旗(qi)銀(yin)行(xing)其(qi)組織結構當(dang)中(zhong)就單獨(du)設(she)置(zhi)了(le)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)部門，而不是隸(li)屬(shu)于(yu)客(ke)戶服務(wu)、市場(chang)營(ying)(ying)銷(xiao)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)附屬(shu)部門。將個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)部門拿出來(lai)做(zuo)，給(gei)(gei)予(yu)大(da)量的(de)(de)(de)資金支持(chi)，讓(rang)海外商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)在人(ren)(ren)才(cai)管理(li)(li)(li)(li)、人(ren)(ren)才(cai)培養等方(fang)面擁有了(le)更(geng)大(da)的(de)(de)(de)優勢(shi)。 5.更(geng)為靈活的(de)(de)(de)自(zi)助服務(wu)系統(tong)。海外商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)充分利(li)用了(le)互聯網、手機等移動(dong)終端(duan)的(de)(de)(de)功能，讓(rang)客(ke)戶能夠更(geng)加快速、方(fang)便地了(le)解到個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)信息。其(qi)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)賬戶頁給(gei)(gei)予(yu)的(de)(de)(de)宣傳(chuan)營(ying)(ying)銷(xiao)方(fang)案也非(fei)常(chang)簡(jian)單，一個(ge)(ge)收益(yi)計(ji)算器就解決(jue)了(le)問(wen)題。對(dui)于(yu)中(zhong)國(guo)來(lai)說，我國(guo)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)門戶也有很多，但是大(da)多都是廣告宣傳(chuan)，讓(rang)客(ke)戶們(men)看(kan)得一知(zhi)半解，白(bai)白(bai)浪費了(le)雙方(fang)時間，讓(rang)銀(yin)行(xing)損失(shi)了(le)大(da)量客(ke)戶。

　　三、發展我國個人(ren)理財業務的(de)創新(xin)對策

　　結合(he)我國(guo)商(shang)業(ye)銀行(xing)個人理(li)(li)財業(ye)務市場發展的(de)(de)特點和海外(wai)商(shang)業(ye)銀行(xing)發展的(de)(de)經(jing)驗，作者(zhe)在此部分為我國(guo)商(shang)業(ye)銀行(xing)個人理(li)(li)財業(ye)務的(de)(de)發展提出具有(you)創新性(xing)和實踐(jian)性(xing)的(de)(de)一(yi)些對策。

　　1.個(ge)人理(li)財(cai)渠(qu)道(dao)(dao)(dao)創新。個(ge)人理(li)財(cai)業務創立(li)的初(chu)始(shi)目(mu)的就是為了(le)(le)能(neng)(neng)(neng)夠滿足(zu)更多(duo)人的真切需(xu)要。那么，我國(guo)個(ge)人理(li)財(cai)業務也應當學習海外(wai)優秀案例賦予自身多(duo)元化(hua)發展渠(qu)道(dao)(dao)(dao)的功能(neng)(neng)(neng)。個(ge)人理(li)財(cai)這項服務應當針(zhen)對不同類(lei)(lei)型(xing)客戶(hu)(hu)，展開(kai)不同的市場影(ying)響方案，從而打開(kai)多(duo)渠(qu)道(dao)(dao)(dao)推廣的道(dao)(dao)(dao)路(lu)，滿足(zu)不同類(lei)(lei)型(xing)客戶(hu)(hu)需(xu)要。我國(guo)商業銀(yin)行可以從以下兩個(ge)方面(mian)做出努力：第一，直接營(ying)銷(xiao)。直接營(ying)銷(xiao)在(zai)于與顧(gu)客面(mian)對面(mian)的溝通(tong)，在(zai)面(mian)對面(mian)溝通(tong)之后，上門拜訪(fang)深入觀(guan)察(cha)客戶(hu)(hu)居住條(tiao)件、生活需(xu)要也是獲得客戶(hu)(hu)青睞的關鍵；第二(er)，線上營(ying)銷(xiao)。互聯網(wang)的發展讓線上營(ying)銷(xiao)成為銀(yin)行業新的利潤增(zeng)長點(dian)，簡潔、直觀(guan)、明了(le)(le)的能(neng)(neng)(neng)讓客戶(hu)(hu)在(zai)短暫時間(jian)內一目(mu)了(le)(le)然，更能(neng)(neng)(neng)得到客戶(hu)(hu)青睞。

　　2.個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)創新。個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)業務開展好壞(huai)的(de)(de)基(ji)礎在于產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)創新。在現階段(duan)我國(guo)大多數理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)停留(liu)在最(zui)初始、最(zui)簡單(dan)的(de)(de)狀況下，開發符合民(min)生、民(min)策、民(min)計(ji)的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)才(cai)能(neng)根植人(ren)(ren)心(xin)。例如，個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)創新可(ke)以將個(ge)(ge)人(ren)(ren)住房(fang)貸款、個(ge)(ge)人(ren)(ren)車貸、個(ge)(ge)人(ren)(ren)結婚等一系列能(neng)夠解(jie)決中(zhong)國(guo)人(ren)(ren)心(xin)中(zhong)夢想(xiang)的(de)(de)問題相互(hu)結合，為客戶提供(gong)成本較低的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)。

　　3.人理(li)財(cai)制度創新。個(ge)人理(li)財(cai)制度的創新是行(xing)業(ye)規范化的體現(xian)。在我(wo)國宏(hong)觀(guan)調(diao)控影響(xiang)下，我(wo)國商業(ye)銀(yin)行(xing)的年轉(zhuan)化收益率(lv)已經趨(qu)于平穩。那(nei)么，我(wo)國商業(ye)銀(yin)行(xing)應當抓住這一(yi)契機，立足新的起點，著力完善自身產品(pin)監管。對產品(pin)的設計、市場營銷(xiao)、后(hou)期客戶(hu)關系維(wei)護、信息(xi)反饋等制度進行(xing)重新設計，努力實現(xian)“一(yi)條龍”服務。

　　4.個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財人(ren)(ren)(ren)才(cai)創新(xin)。個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財業(ye)務領域需要的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)才(cai)是(shi)復合型、綜合型人(ren)(ren)(ren)才(cai)。縱(zong)觀海(hai)外商業(ye)銀行(xing)的(de)(de)成功無不與其人(ren)(ren)(ren)才(cai)策(ce)略相關(guan)。我(wo)國商業(ye)銀行(xing)也應當積極效仿，設置屬(shu)于銀行(xing)自身的(de)(de)財富管理(li)中(zhong)心(xin)，就像當初(chu)單獨設立(li)銀行(xing)信用卡中(zhong)心(xin)一樣，給(gei)予這(zhe)個(ge)部門足(zu)夠的(de)(de)重視。另外，對于從(cong)業(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)(de)培(pei)訓，要更加注重綜合型素質的(de)(de)培(pei)養，不僅要擁有很好的(de)(de)公關(guan)、營銷(xiao)能力，而且要具備管理(li)、經濟、地(di)理(li)、房(fang)地(di)產(chan)等知識。對于從(cong)業(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)(de)培(pei)養還應當從(cong)單位(wei)企(qi)業(ye)文化培(pei)訓的(de)(de)角(jiao)度(du)來(lai)進行(xing)，只(zhi)有這(zhe)樣才(cai)能培(pei)養銀行(xing)從(cong)業(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)專有化、特(te)色化的(de)(de)特(te)點。

　　四、結語

　　在吸納(na)海外商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)優(you)秀經驗的基(ji)礎上，充分利用我國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結合創(chuang)(chuang)新個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)渠道(dao)(dao)、創(chuang)(chuang)新個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品、創(chuang)(chuang)新個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)制度(du)、創(chuang)(chuang)新個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)才這四個方面創(chuang)(chuang)新發展途徑能夠提高我國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)在國際(ji)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)當中的競爭力，并且建立(li)起我國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行的獨特個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)優(you)勢，促進我國商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)不斷走向國際(ji)化、世界化道(dao)(dao)路。

個人理財論文5

　　摘要：我國居民儲蓄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)斷攀(pan)升、負利率(lv)(lv)時代的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)持續(xu)，互(hu)聯網金融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)，促使理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)已經成(cheng)為我國城(cheng)鄉居民重要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投資理(li)(li)財渠道；隨(sui)著金融(rong)市場的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)斷開放，利率(lv)(lv)市場化改革的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)深化，理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)成(cheng)為商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)新(xin)(xin)興(xing)業(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重要組成(cheng)部分和利潤增(zeng)長點。然(ran)而銀行(xing)理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)調整發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同時，也(ye)逐漸暴露(lu)出一(yi)些問題。首先就商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)簡要地進行(xing)了中(zhong)美(mei)比較；然(ran)后剖析了嶄新(xin)(xin)市場環境下，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)個人理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)轉(zhuan)型(xing)路徑(jing)；最后提出了在新(xin)(xin)形勢下，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)發(fa)展(zhan)(zhan)個人理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應對(dui)策(ce)略。

　　關鍵詞：個人理財業(ye)務；商業(ye)銀行；轉型路徑(jing)

　　金融危機的(de)(de)頻(pin)繁(fan)發(fa)生(sheng)對(dui)(dui)世界經濟(ji)的(de)(de)發(fa)展有巨大影響(xiang)，尤(you)其(qi)對(dui)(dui)我國(guo)迅速發(fa)展的(de)(de)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)市(shi)(shi)場也敲響(xiang)了警鐘。隨著我國(guo)金融市(shi)(shi)場的(de)(de)不斷(duan)開放，經濟(ji)活動的(de)(de)日益(yi)頻(pin)繁(fan)、復雜，形(xing)成了對(dui)(dui)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)業務(wu)的(de)(de)迫切需求(qiu)，個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)市(shi)(shi)場已經成為國(guo)內外眾多金融機構爭奪(duo)的(de)(de)重(zhong)點。因此積(ji)極(ji)探索和尋(xun)求(qiu)適合中國(guo)國(guo)情(qing)的(de)(de)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)發(fa)展模式對(dui)(dui)我國(guo)金融機構具有重(zhong)要的(de)(de)現實意義。

　　一、美國個人理財業務發展狀況

　　美國(guo)個人金融(rong)服務大多設立專門(men)(men)的“代客理財(cai)”部門(men)(men)，主要有(you)以(yi)下特點[1]:

　　1.混(hun)業經營，理財(cai)產(chan)品多(duo)樣(yang)化。美國商業銀(yin)(yin)行以(yi)混(hun)業經營為(wei)主，大多(duo)是全(quan)能型商業銀(yin)(yin)行，既經營金(jin)融機構業務，也開展(zhan)商業銀(yin)(yin)行業務，積(ji)極運用科(ke)技創新，推(tui)陳出新，滿足不(bu)同客戶在不(bu)同階(jie)段的需求。產(chan)品類(lei)別包括(kuo)銀(yin)(yin)行投資管理、保(bao)險、個人信托(tuo)等(deng)各類(lei)金(jin)融服務，并提供有關居家生(sheng)活(huo)、旅行、退休、保(bao)健等(deng)方面(mian)的便利。

　　2.服(fu)(fu)(fu)務專(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)、產(chan)品(pin)個(ge)(ge)性化(hua)。美國商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)一般會設(she)置私人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)部(bu)、客(ke)戶(hu)(hu)(hu)經理(li)(li)窗口及(ji)消(xiao)費者銀(yin)行(xing)(xing)(xing)部(bu)三(san)個(ge)(ge)理(li)(li)財(cai)服(fu)(fu)(fu)務部(bu)門，每個(ge)(ge)部(bu)門都有各自的(de)服(fu)(fu)(fu)務對象。消(xiao)費者銀(yin)行(xing)(xing)(xing)部(bu)的(de)目標(biao)(biao)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)為一般客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，主要提(ti)供個(ge)(ge)人(ren)(ren)支票、信(xin)用卡(ka)貸款、住房貸款、汽(qi)車貸款四類業(ye)(ye)務；客(ke)戶(hu)(hu)(hu)經理(li)(li)窗口的(de)目標(biao)(biao)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)為大眾富裕客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，除上(shang)述四類業(ye)(ye)務外(wai)，還提(ti)供簡單的(de)投資(zi)類和保險類產(chan)品(pin)。而(er)私人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)部(bu)是專(zhuan)門為高(gao)凈值(zhi)的(de)富裕客(ke)戶(hu)(hu)(hu)提(ti)供個(ge)(ge)性化(hua)、差異化(hua)的(de)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)和服(fu)(fu)(fu)務，包括家(jia)庭資(zi)產(chan)管(guan)理(li)(li)、環球財(cai)富保障計劃(hua)、退休(xiu)計劃(hua)、遺產(chan)規劃(hua)等(deng)。此外(wai)，美國商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)為不同人(ren)(ren)生階段客(ke)戶(hu)(hu)(hu)提(ti)供了(le)相應的(de)理(li)(li)財(cai)服(fu)(fu)(fu)務種類，真正做到了(le)理(li)(li)財(cai)方案的(de)個(ge)(ge)性化(hua)。

　　3.科技(ji)助推個人理財(cai)業務(wu)發(fa)展。美(mei)國商(shang)業銀(yin)行(xing)為(wei)(wei)客戶(hu)(hu)提(ti)供服(fu)(fu)務(wu)前，都會搜集有關(guan)客戶(hu)(hu)財(cai)務(wu)狀況(kuang)和資(zi)金來(lai)源等資(zi)料，判斷客戶(hu)(hu)開展理財(cai)服(fu)(fu)務(wu)的能力和必要(yao)，了解客戶(hu)(hu)最新需求，為(wei)(wei)用戶(hu)(hu)提(ti)供及(ji)時、精(jing)準的服(fu)(fu)務(wu)，從而提(ti)高用戶(hu)(hu)對品牌的忠誠度和認(ren)同感，不斷開拓市(shi)場資(zi)源。數據(ju)挖掘(jue)、大數據(ju)、云計算(suan)與(yu)互聯網技(ji)術(shu)被廣泛運用于個人理財(cai)業務(wu)。互聯網理財(cai)的興(xing)起(qi)使得手機作為(wei)(wei)移(yi)動終(zhong)端(duan)，成為(wei)(wei)商(shang)業銀(yin)行(xing)新的技(ji)術(shu)著力點。

　　4.從(cong)業(ye)人員專(zhuan)業(ye)化、產(chan)品(pin)(pin)創(chuang)新(xin)常(chang)態化。美國(guo)商業(ye)銀行(xing)以客(ke)戶為中心，集合會計(ji)師(shi)(shi)、律師(shi)(shi)、稅務師(shi)(shi)等專(zhuan)家的(de)智慧，順(shun)勢而變，通常(chang)每隔一(yi)兩個月就會推出新(xin)的(de)理財(cai)產(chan)品(pin)(pin)，極具時(shi)效性。產(chan)品(pin)(pin)設計(ji)開發(fa)上，善于運(yun)用(yong)專(zhuan)業(ye)技術團隊、國(guo)際先進(jin)經(jing)驗(yan)，開發(fa)出針對(dui)性強、適合消(xiao)費者的(de)產(chan)品(pin)(pin)。此外，創(chuang)新(xin)還體現在業(ye)務處理程(cheng)序上，美國(guo)商業(ye)銀行(xing)大量運(yun)用(yong)先進(jin)科技手段，大規模自動化處理，既節省客(ke)戶時(shi)間又降低(di)服(fu)務成本，同時(shi)剩余人力資源配置(zhi)于優質服(fu)務中去，進(jin)而爭(zheng)取了更(geng)廣闊的(de)盈利空間。

　　5.市場營(ying)銷(xiao)(xiao)策略多元化(hua)。美國(guo)商業銀行(xing)樹立以(yi)客(ke)(ke)戶(hu)為(wei)(wei)(wei)中(zhong)心的服務意識，著(zhu)力客(ke)(ke)戶(hu)關系的建立與管理(li)。為(wei)(wei)(wei)了適應(ying)不同(tong)的客(ke)(ke)戶(hu)需求(qiu)，商業銀行(xing)建立了多種營(ying)銷(xiao)(xiao)方式和(he)(he)渠(qu)道，以(yi)客(ke)(ke)戶(hu)需求(qiu)為(wei)(wei)(wei)導向開展產品(pin)的設(she)計和(he)(he)銷(xiao)(xiao)售活動，實現了銷(xiao)(xiao)售渠(qu)道多樣化(hua)。美國(guo)商業銀行(xing)開展個人理(li)財業務營(ying)銷(xiao)(xiao)策略的重(zhong)點是樹立品(pin)牌意識、建立統一品(pin)牌，卓(zhuo)越(yue)的品(pin)牌為(wei)(wei)(wei)理(li)財產品(pin)營(ying)銷(xiao)(xiao)提(ti)供保障。

　　二、國內個人理財產品市場的特點

　　近年來我(wo)國商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務發展(zhan)(zhan)速度迅猛，根(gen)據Wind數(shu)據，我(wo)國商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)發行數(shu)量(liang)從20xx年7876款(kuan)增(zeng)長到(dao)20xx年的(de)66395款(kuan)，年均增(zeng)長率達(da)到(dao)53.17%.這(zhe)一(yi)發展(zhan)(zhan)態(tai)勢得益(yi)于國際金(jin)融危機為(wei)銀(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)的(de)發展(zhan)(zhan)創(chuang)造了空間，股(gu)票、基金(jin)、房地產(chan)市場的(de)不(bu)景(jing)氣助(zhu)推(tui)了商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)投資需求的(de)增(zeng)加，銀(yin)行在理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)方面的(de)創(chuang)新和競(jing)爭激烈催(cui)生(sheng)了銀(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)空前繁榮的(de)景(jing)象[2].但由于對理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)、市場定位(wei)、目標(biao)客(ke)戶認識的(de)模糊(hu)不(bu)清，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)發展(zhan)(zhan)都(dou)不(bu)盡如人意，主(zhu)要表現在：

　　1. 忽視(shi)客(ke)戶(hu)(hu)調研(yan)(yan)(yan)，缺乏基礎數(shu)據。商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)曾經的(de)(de)(de)壟斷地(di)位(wei)已經一(yi)去(qu)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)復返了，但不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)得不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)承認(ren)(ren)的(de)(de)(de)是(shi)，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)管(guan)理(li)中的(de)(de)(de)慣性思(si)維依然(ran)存在(zai)(zai)。相當一(yi)部分商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)仍然(ran)從自身(shen)(shen)利益出(chu)發(fa)，而(er)(er)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)是(shi)立足(zu)于客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)(xu)求(qiu)考慮問題。常常是(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)依然(ran)高(gao)高(gao)在(zai)(zai)上，不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)能放下身(shen)(shen)價去(qu)充分認(ren)(ren)識客(ke)戶(hu)(hu)、了解客(ke)戶(hu)(hu)、扎(zha)(zha)扎(zha)(zha)實實做基礎數(shu)據的(de)(de)(de)收集與(yu)分析。結(jie)果是(shi)針對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)調研(yan)(yan)(yan)數(shu)據頻繁(fan)出(chu)現(xian)在(zai)(zai)科研(yan)(yan)(yan)論文中，而(er)(er)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)是(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)市場(chang)報告里。在(zai)(zai)日益激烈(lie)的(de)(de)(de)金融(rong)市場(chang)競爭中，這(zhe)種認(ren)(ren)識上的(de)(de)(de)錯位(wei)使商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)并不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)擁有客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)基礎數(shu)據，而(er)(er)此類數(shu)據正是(shi)挖掘潛在(zai)(zai)需(xu)(xu)求(qiu)，創(chuang)新產品所(suo)必(bi)需(xu)(xu)的(de)(de)(de)。商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)開展客(ke)戶(hu)(hu)調研(yan)(yan)(yan)，不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)重(zhong)視(shi)基礎數(shu)據的(de)(de)(de)獲(huo)取(qu)，這(zhe)將會直接(jie)導致(zhi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)失去(qu)客(ke)戶(hu)(hu)資源，甚至(zhi)直接(jie)影(ying)響到商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)未來可持續發(fa)展能力[3].

　　2.產(chan)品整合(he)簡單(dan)、機械。在(zai)分業(ye)經(jing)營(ying)監管(guan)模式下，國內商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)無法直(zhi)接投資于(yu)(yu)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)以外的市(shi)場，使得理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品的開(kai)發受到很大的制約。理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品同(tong)(tong)質化嚴(yan)重(zhong)，首先(xian)表現為商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品類型趨同(tong)(tong)，即產(chan)品主要(yao)集中在(zai)傳(chuan)統(tong)業(ye)務或(huo)已(yi)有產(chan)品的投資組合(he)上，不(bu)(bu)僅(jin)選擇少，而(er)且缺乏創新；而(er)在(zai)衍生(sheng)金融產(chan)品方面，缺少產(chan)品設計、運作(zuo)平(ping)臺(tai)，也(ye)不(bu)(bu)具備衍生(sheng)產(chan)品發展的平(ping)臺(tai)和對沖技(ji)術。其(qi)次表現為商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品市(shi)場定位(wei)相(xiang)似(si)，目(mu)標客戶(hu)群體基本相(xiang)同(tong)(tong)，于(yu)(yu)是(shi)各商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)同(tong)(tong)臺(tai)競(jing)(jing)爭(zheng)，只得依靠“價格(ge)戰”占領市(shi)場，造成(cheng)了(le)對于(yu)(yu)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)利潤空間的擠壓。最后表現為商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)(xing)為趨同(tong)(tong)，即銀行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品的推出總是(shi)呈現出“羊(yang)群現象(xiang)”,產(chan)品跟(gen)風現象(xiang)嚴(yan)重(zhong)，創新動力不(bu)(bu)足，不(bu)(bu)利于(yu)(yu)全行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)良好競(jing)(jing)爭(zheng)秩序的建(jian)立(li)。

　　3.重視客(ke)戶增量，輕視質量提(ti)升。商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)績(ji)(ji)效考核(he)以(yi)量定乾坤，質量把關(guan)被(bei)束之(zhi)高閣。管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)方式簡單(dan)粗放，營(ying)銷模式嚴重“功(gong)利(li)化(hua)”.商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)對本行(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)銷售人(ren)(ren)員(yuan)往往缺乏(fa)有(you)效管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)，個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)銷售人(ren)(ren)員(yuan)資格考核(he)、績(ji)(ji)效認定、職業(ye)(ye)培(pei)訓、跟(gen)蹤評價等管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)制度不(bu)完善。理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)銷售環節中(zhong)諸多不(bu)規范行(xing)為可(ke)能對客(ke)戶的利(li)益造(zao)成潛(qian)在威(wei)脅(xie)。現實表現為：商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)在個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)營(ying)銷過程中(zhong)用帶有(you)誘惑性(xing)、誤導性(xing)的'言語渲(xuan)染預期(qi)收(shou)益率，刻意淡化(hua)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的固(gu)有(you)缺陷，避而不(bu)談(tan)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)內在風(feng)險(xian)。結果導致(zhi)：公(gong)眾無法(fa)真正了解(jie)理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)風(feng)險(xian)狀況，無法(fa)相(xiang)信(xin)宣傳的產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)收(shou)益水平，于是對理(li)(li)(li)(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)產(chan)(chan)(chan)生戒備心理(li)(li)(li)(li)(li)，難以(yi)做(zuo)出理(li)(li)(li)(li)(li)性(xing)選擇(ze)，整(zheng)個市(shi)場環境被(bei)扭曲(qu)。

　　三、商業銀行個人理財業務轉型路徑

　　1.經濟新常態下(xia)的(de)轉型。自改革開放以來，國民(min)(min)經濟不斷(duan)發展，居(ju)民(min)(min)收入高(gao)速穩定增長，政府職能也(ye)發生(sheng)了轉變。教育、醫療、養(yang)老等(deng)漸(jian)漸(jian)轉變為(wei)由(you)個(ge)人(ren)來承擔(dan)，于(yu)是管理好(hao)一生(sheng)的(de)收入和(he)資(zi)產、實現有(you)效的(de)財(cai)富積累，關乎每個(ge)人(ren)的(de)生(sheng)活(huo)質(zhi)(zhi)量，成(cheng)為(wei)每個(ge)人(ren)生(sheng)活(huo)中不可或(huo)缺的(de)重要組成(cheng)部分。因此，全社會需要共同努(nu)力(li)，培(pei)養(yang)個(ge)人(ren)理財(cai)的(de)主動性，倡導全民(min)(min)科(ke)學理財(cai)意(yi)識(shi)和(he)投(tou)資(zi)理念，從(cong)微觀角(jiao)度(du)為(wei)提(ti)高(gao)人(ren)民(min)(min)的(de)生(sheng)活(huo)質(zhi)(zhi)量奠定物質(zhi)(zhi)基礎。

　　中國加(jia)入WTO以(yi)后(hou)，外資(zi)銀(yin)行(xing)紛紛涌入，充(chong)分(fen)利(li)用(yong)它(ta)們的競(jing)爭優勢，開展理財(cai)業(ye)務(wu)，贏得(de)了大量優質客戶。由(you)于我國個人(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)處于初級階段(duan)，國內銀(yin)行(xing)必須搶(qiang)占這(zhe)一(yi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)積極應對(dui)外資(zi)銀(yin)行(xing)的挑(tiao)戰。目前，利(li)率市(shi)(shi)(shi)場(chang)化(hua)改革處于金融機(ji)構(gou)貸款(kuan)利(li)率完(wan)全市(shi)(shi)(shi)場(chang)化(hua)和存款(kuan)利(li)率逐步放開的階段(duan)，最(zui)終(zhong)利(li)率的決定權將交給市(shi)(shi)(shi)場(chang)。在利(li)率市(shi)(shi)(shi)場(chang)化(hua)大背景下，倒逼商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)由(you)傳統存貸業(ye)務(wu)逐漸向中間業(ye)務(wu)靠攏，作為中間業(ye)務(wu)之一(yi)的理財(cai)業(ye)務(wu)則成為商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)角逐的新(xin)領域。

　　綜上(shang)所述，我國商業銀(yin)行(xing)發展(zhan)個人理財業務(wu)將是大勢所趨。當(dang)前(qian)地(di)區經(jing)濟之(zhi)間、不同市場之(zhi)間關聯性與共融性進一步加強，商業銀(yin)行(xing)應該具有把握全球宏(hong)觀經(jing)濟環境的(de)能力，審時度勢地(di)利(li)用好經(jing)濟周期所帶來的(de)機遇發展(zhan)個人理財業務(wu)。

　　2.互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)+時(shi)代下(xia)的(de)(de)轉(zhuan)型(xing)。20xx年(nian)是互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)興起的(de)(de)元年(nian)，互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)是監管套利的(de)(de)結果，是商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服務(wu)壟(long)斷性(xing)供(gong)給與(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)市(shi)場(chang)需求雙方博弈的(de)(de)產物(wu)。伴(ban)隨著電子商(shang)(shang)務(wu)與(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡化的(de)(de)深(shen)化，商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)開始網(wang)(wang)(wang)(wang)絡化、移(yi)動(dong)(dong)化經營，發(fa)(fa)展(zhan)網(wang)(wang)(wang)(wang)上銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付等(deng)業(ye)務(wu)。新(xin)的(de)(de)競(jing)爭(zheng)環(huan)境下(xia)，各銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應(ying)該推(tui)(tui)出(chu)自有(you)電商(shang)(shang)平(ping)臺，以此實現商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)與(yu)企業(ye)和客戶的(de)(de)直接(jie)對接(jie)。自建(jian)電商(shang)(shang)平(ping)臺將成為商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)環(huan)境下(xia)轉(zhuan)型(xing)的(de)(de)發(fa)(fa)力點。電商(shang)(shang)平(ping)臺在推(tui)(tui)廣銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)支(zhi)付結算業(ye)務(wu)的(de)(de)同時(shi)，還能(neng)方便(bian)地收集交易數(shu)據(ju)，匯集居民(min)與(yu)企業(ye)的(de)(de)真實信息，利用(yong)這(zhe)些數(shu)據(ju)發(fa)(fa)現金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)市(shi)場(chang)尚未得到滿足的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)需求，進而為個人理財產品設(she)計與(yu)創新(xin)提(ti)供(gong)數(shu)據(ju)支(zhi)持。

　　此外，商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)可(ke)以建立(li)直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)是(shi)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)時代的(de)新(xin)型運(yun)作(zuo)模式，目標(biao)群(qun)體是(shi)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)客戶(hu)，在(zai)(zai)戰略上(shang)與傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)零售業(ye)(ye)務實現(xian)差異(yi)化。直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)沒有(you)線下的(de)網(wang)(wang)(wang)點，客戶(hu)通過(guo)現(xian)代通訊(xun)技術獲(huo)取銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)產(chan)品和服務。因此直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)縮(suo)短了商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與客戶(hu)的(de)距離，方便了客戶(hu)，他們(men)能夠(gou)在(zai)(zai)線辦理所有(you)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)務，無需(xu)排(pai)隊等候。直銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)業(ye)(ye)務拓(tuo)展和營銷(xiao)不以實體網(wang)(wang)(wang)點和物理柜臺為前提和基礎，具有(you)人員精(jing)、機構少、成本(ben)小等顯著優勢。

　　3.人(ren)口老(lao)(lao)齡化(hua)下的轉型。預計(ji)“十(shi)三五”后(hou)，中國(guo)將(jiang)迎來老(lao)(lao)齡產業發(fa)展的高峰。中國(guo)的人(ren)口老(lao)(lao)齡化(hua)速度快、程度高、規模大，成(cheng)為(wei)較早面(mian)臨老(lao)(lao)齡化(hua)發(fa)展中國(guo)家之一[4].從(cong)發(fa)達國(guo)家經驗(yan)來看(kan)，老(lao)(lao)齡金融往(wang)往(wang)具有(you)后(hou)發(fa)優勢，將(jiang)成(cheng)為(wei)老(lao)(lao)齡產業發(fa)展的核心引擎。

　　個人在不同年(nian)(nian)齡階段對于(yu)金融(rong)的(de)(de)(de)需(xu)(xu)求(qiu)是不同的(de)(de)(de)。退休后的(de)(de)(de)主要(yao)需(xu)(xu)求(qiu)是現金收(shou)入(ru)管理(li)(li)(li)、信托服(fu)(fu)務、財(cai)務咨(zi)詢(xun)等(deng)。此外，由于(yu)老(lao)(lao)年(nian)(nian)人活動(dong)范圍與心理(li)(li)(li)特征的(de)(de)(de)因(yin)素，他們對金融(rong)消費的(de)(de)(de)便捷性以及產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)安(an)全性、流動(dong)性等(deng)方面要(yao)求(qiu)更高(gao)(gao)，對服(fu)(fu)務價格比較敏感(gan)，在服(fu)(fu)務中更需(xu)(xu)要(yao)得到心理(li)(li)(li)關(guan)注(zhu)和(he)感(gan)情關(guan)懷。商業(ye)銀行(xing)(xing)應該(gai)結合老(lao)(lao)年(nian)(nian)人自(zi)身特點(dian)與需(xu)(xu)求(qiu)，做好(hao)充(chong)分準備，開拓(tuo)老(lao)(lao)年(nian)(nian)理(li)(li)(li)財(cai)市(shi)場，滿(man)足老(lao)(lao)年(nian)(nian)人在理(li)(li)(li)財(cai)方面的(de)(de)(de)巨大(da)需(xu)(xu)求(qiu)，積極(ji)應對老(lao)(lao)齡化帶來的(de)(de)(de)挑戰。隨著養老(lao)(lao)理(li)(li)(li)財(cai)概念的(de)(de)(de)逐漸興起，銀行(xing)(xing)應該(gai)按(an)照老(lao)(lao)年(nian)(nian)客戶需(xu)(xu)求(qiu)來設計(ji)、研發金融(rong)產(chan)品(pin)，加強核心產(chan)品(pin)與輔助產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)分類管理(li)(li)(li)，重(zhong)點(dian)發展關(guan)聯性大(da)、綜合服(fu)(fu)務功能(neng)強和(he)附加值高(gao)(gao)的(de)(de)(de)代理(li)(li)(li)、理(li)(li)(li)財(cai)及信息咨(zi)詢(xun)等(deng)業(ye)務，提高(gao)(gao)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)綜合創(chuang)利能(neng)力。

　　四、新形勢下商業銀行應對策略分析

　　1.培育理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)意識(shi)，優化(hua)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)市場。商業(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)的(de)推廣離(li)(li)不(bu)開全民(min)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)意識(shi)的(de)增(zeng)強(qiang)，居(ju)民(min)參與(yu)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)的(de)積極(ji)性離(li)(li)不(bu)開公(gong)平、透明和(he)有序的(de)金(jin)融市場。因此，商業(ye)銀行(xing)應(ying)該著眼長遠，而不(bu)是停留于(yu)短期的(de)銷(xiao)量(liang)上，這(zhe)(zhe)就要(yao)求商業(ye)銀行(xing)應(ying)該在營造良好的(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)環境上做好功課。商業(ye)銀行(xing)應(ying)該借助(zhu)自身(shen)行(xing)之(zhi)有效的(de)宣(xuan)傳(chuan)手段，借助(zhu)各種(zhong)媒(mei)體力量(liang)，加強(qiang)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)宣(xuan)傳(chuan)和(he)消費引(yin)導，吸引(yin)目(mu)標客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)認(ren)同理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)。在與(yu)目(mu)標客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)達成共識(shi)的(de)基礎上，商業(ye)銀行(xing)借助(zhu)了解(jie)和(he)熟悉本(ben)地客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)、擁有一定人(ren)脈關(guan)系的(de)優勢，為這(zhe)(zhe)些客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)盡快(kuai)建立(li)一整套市場營銷(xiao)創(chuang)新機(ji)制(zhi)，建立(li)目(mu)標客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)動態檔案跟(gen)蹤管理(li)(li)(li)(li)(li)制(zhi)度。最后商業(ye)銀行(xing)在充分了解(jie)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)需求前提下(xia)，量(liang)身(shen)定制(zhi)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)投資方案，推薦適合客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)實際需求的(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)或產(chan)品(pin)(pin)組(zu)合[5].因此，商業(ye)銀行(xing)必(bi)須(xu)逐漸轉變(bian)意識(shi)，樹立(li)“以(yi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)為中心(xin)”的(de)理(li)(li)(li)(li)(li)念，從客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)需求與(yu)利益出發，創(chuang)新產(chan)品(pin)(pin)和(he)服(fu)務(wu)(wu)，有差(cha)別、有選(xuan)擇地進行(xing)產(chan)品(pin)(pin)和(he)服(fu)務(wu)(wu)營銷(xiao)，由(you)大眾化(hua)產(chan)品(pin)(pin)向(xiang)分層次服(fu)務(wu)(wu)轉變(bian)。

　　2.強(qiang)化(hua)理(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)的品(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)營銷。為在(zai)(zai)個(ge)(ge)人(ren)理(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)市場(chang)中(zhong)建立競爭(zheng)(zheng)(zheng)優(you)(you)勢，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)需(xu)(xu)要有(you)(you)強(qiang)烈的品(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)和品(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)銷售意識。商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)應該細分(fen)市場(chang)，找準市場(chang)定(ding)位。這要求(qiu)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)充分(fen)了(le)解居民個(ge)(ge)人(ren)理(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)市場(chang)的現實需(xu)(xu)求(qiu)與精準預判未來可能(neng)(neng)出現的潛在(zai)(zai)需(xu)(xu)求(qiu)。商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)應該整合(he)內部資源，打造產品(pin)(pin)(pin)(pin)創新的優(you)(you)勢領(ling)域，找準產品(pin)(pin)(pin)(pin)定(ding)位。由此，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)能(neng)(neng)夠鎖定(ding)適合(he)自己的目標客(ke)戶(hu)(hu)群體，開展錯位競爭(zheng)(zheng)(zheng)。商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)只有(you)(you)依靠(kao)卓(zhuo)越(yue)的理(li)財(cai)品(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)以及超越(yue)客(ke)戶(hu)(hu)預期(qi)的特色創新產品(pin)(pin)(pin)(pin)及服務，提高(gao)客(ke)戶(hu)(hu)的認(ren)知(zhi)度和美譽(yu)度，才(cai)能(neng)(neng)在(zai)(zai)紛繁(fan)復雜的產品(pin)(pin)(pin)(pin)和激烈的同(tong)業(ye)競爭(zheng)(zheng)(zheng)中(zhong)脫(tuo)穎而(er)出。在(zai)(zai)品(pin)(pin)(pin)(pin)牌(pai)建設方面，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)還可以借(jie)助準確的服務定(ding)位和文化(hua)內涵(han)，與客(ke)戶(hu)(hu)建立情感，從而(er)贏取客(ke)戶(hu)(hu)的忠誠和持久信任(ren)，提升(sheng)市場(chang)競爭(zheng)(zheng)(zheng)力。

　　3.培養人(ren)才(cai)(cai)，創新產(chan)品(pin)。個人(ren)理財業(ye)(ye)務(wu)是一項專業(ye)(ye)性(xing)較強的(de)綜合型服務(wu)，從業(ye)(ye)人(ren)員(yuan)不僅要(yao)有扎實過硬的(de)專業(ye)(ye)知(zhi)識(shi)，還應該(gai)擁有較高(gao)的(de)綜合素(su)(su)(su)質(zhi)。商業(ye)(ye)銀行需(xu)要(yao)大(da)力(li)培養精英人(ren)才(cai)(cai)，在加強業(ye)(ye)務(wu)創新培訓的(de)基礎上，滿足多樣化、個性(xing)化的(de)個人(ren)理財需(xu)求。對現有的(de)理財業(ye)(ye)務(wu)人(ren)員(yuan)加強培訓，鼓勵(li)進修，提(ti)高(gao)他們的(de)從業(ye)(ye)素(su)(su)(su)養，培養一支高(gao)素(su)(su)(su)質(zhi)團隊、同時懂得各種投(tou)資(zi)市場(chang)知(zhi)識(shi)、營銷技(ji)巧又(you)熟悉客戶心理的(de)理財隊伍(wu)，為各層(ceng)次客戶提(ti)供差異化服務(wu)。

　　創(chuang)(chuang)新(xin)是理財(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)發展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不竭動力，只有(you)不斷(duan)加快理財(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)創(chuang)(chuang)新(xin)，增(zeng)加研(yan)發、服務(wu)(wu)(wu)投入，才能(neng)推出更多適應市(shi)場的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)、服務(wu)(wu)(wu)，滿足客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求。總的(de)(de)(de)(de)(de)(de)來說，商(shang)業銀行(xing)(xing)要做到如下(xia)幾點(dian)(dian)：其一，樹立(li)超前(qian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)經營理念(nian)，準確把握市(shi)場以及(ji)客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求[6],尋(xun)找利潤(run)增(zeng)長點(dian)(dian)，并大力創(chuang)(chuang)新(xin)和(he)研(yan)發新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)、服務(wu)(wu)(wu)。通過這些(xie)產(chan)品(pin)(pin)(pin)、服務(wu)(wu)(wu)來影響個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)走向。其二(er)，提升技(ji)術(shu)含量。商(shang)業銀行(xing)(xing)對(dui)高(gao)端客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)服務(wu)(wu)(wu)越來越依賴(lai)于科(ke)學技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)支持(chi)，專業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)軟件(jian)系統集成的(de)(de)(de)(de)(de)(de)高(gao)層次(ci)金融服務(wu)(wu)(wu)流(liu)程能(neng)夠(gou)為客(ke)(ke)戶提供高(gao)質(zhi)(zhi)量的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融服務(wu)(wu)(wu)。與此同(tong)時，銀行(xing)(xing)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)爭，整合(he)(he)客(ke)(ke)戶信(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重要性日益(yi)突出。管(guan)理好客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息，才能(neng)夠(gou)了解理財(cai)(cai)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)(de)(de)動態，為產(chan)品(pin)(pin)(pin)創(chuang)(chuang)新(xin)提供強大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數據支持(chi)。其三，整合(he)(he)資源，優化產(chan)品(pin)(pin)(pin)結(jie)構。市(shi)場細分是經營的(de)(de)(de)(de)(de)(de)前(qian)提，商(shang)業銀行(xing)(xing)應依據針對(dui)客(ke)(ke)戶群體，整合(he)(he)自身的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資源，形成集合(he)(he)各種技(ji)術(shu)和(he)管(guan)理能(neng)力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)團隊，提升產(chan)品(pin)(pin)(pin)創(chuang)(chuang)新(xin)質(zhi)(zhi)量。

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個人理財論文7

　　論(lun)文(wen)摘要(yao)：理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)是商業(ye)(ye)(ye)銀行推進(jin)綜合(he)化(hua)經營戰略的(de)重(zhong)要(yao)載(zai)體(ti)和提高中間(jian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)收入的(de)重(zhong)要(yao)手段。我國商業(ye)(ye)(ye)銀行理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)尚(shang)處于起步階段，當前具(ju)有(you)以(yi)信托貸款產(chan)品(pin)(pin)(pin)為主導(dao)，產(chan)品(pin)(pin)(pin)呢(ni)預期收益趨向(xiang)(xiang)合(he)理(li)，分成服務(wu)(wu)(wu)體(ti)系開始構(gou)建(jian)等熱點(dian)。產(chan)品(pin)(pin)(pin)風險揭示不(bu)足，品(pin)(pin)(pin)種結構(gou)不(bu)合(he)理(li)以(yi)及粗放式發(fa)展(zhan)等問(wen)題(ti)仍然存在。我國商業(ye)(ye)(ye)銀行需(xu)要(yao)重(zhong)新(xin)考察(cha)和研判市(shi)場(chang)(chang)方向(xiang)(xiang)，發(fa)揮理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)對經營轉(zhuan)(zhuan)型(xing)的(de)重(zhong)要(yao)作用；打造卓(zhuo)越(yue)品(pin)(pin)(pin)牌形象與特色服務(wu)(wu)(wu)，獲(huo)取客戶的(de)持久信任與忠誠；加大創(chuang)新(xin)力度，探尋理(li)財市(shi)場(chang)(chang)發(fa)展(zhan)新(xin)空(kong)間(jian)；同時，由(you)單一產(chan)品(pin)(pin)(pin)向(xiang)(xiang)綜合(he)平臺(tai)轉(zhuan)(zhuan)變(bian)，由(you)大眾化(hua)產(chan)品(pin)(pin)(pin)向(xiang)(xiang)分層次服務(wu)(wu)(wu)轉(zhuan)(zhuan)變(bian)；建(jian)立(li)健全(quan)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)風險管理(li)體(ti)系。

　　論文關鍵詞：商業銀行個(ge)人理(li)財業務理(li)財產品銀信(xin)合作

　　金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)對(dui)外(wai)開(kai)放和(he)市(shi)場(chang)競(jing)(jing)爭格(ge)局(ju)的(de)(de)演(yan)變，使商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)紛紛推行(xing)(xing)(xing)以轉變經營模式和(he)增(zeng)長方式為要內(nei)容的(de)(de)戰略(lve)轉型，金(jin)(jin)(jin)融(rong)市(shi)場(chang)和(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新環(huan)境(jing)的(de)(de)日臻完善為銀行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)拓展(zhan)(zhan)提供了良(liang)好的(de)(de)機遇。在國內(nei)外(wai)經濟金(jin)(jin)(jin)融(rong)環(huan)境(jing)發(fa)(fa)生深刻變化的(de)(de)背景下(xia)，商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)大力發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)個人業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務有利(li)于(yu)熨(yun)平經濟波(bo)動的(de)(de)負面影響，提升(sheng)同(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)競(jing)(jing)爭綜合(he)實力，拉長盈利(li)成長周(zhou)期。然而(er)，我國商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務尚且處于(yu)起步階段，并受到金(jin)(jin)(jin)融(rong)法律(lv)制(zhi)度、金(jin)(jin)(jin)融(rong)管理(li)(li)體制(zhi)和(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)市(shi)場(chang)發(fa)(fa)育程(cheng)度等(deng)方面因素的(de)(de)制(zhi)約，在迅猛發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)同(tong)時也呈現出一些亟待解決的(de)(de)新問(wen)題。本文首先(xian)總(zong)結(jie)了我國銀行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)產品市(shi)場(chang)的(de)(de)進程(cheng)及特(te)征(zheng)，進而(er)對(dui)當(dang)前理(li)(li)財(cai)市(shi)場(chang)中(zhong)值(zhi)得關注的(de)(de)重點問(wen)題展(zhan)(zhan)開(kai)分析(xi)，對(dui)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)個人理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務未來的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)方向及思路(lu)進行(xing)(xing)(xing)探索(suo)。

　　一、我國商業銀行個人理財業務的發展

　　個人理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)是指商(shang)業銀(yin)(yin)行為個人客(ke)(ke)(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)的財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)分析、財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)規(gui)劃、投(tou)(tou)資(zi)顧問(wen)、資(zi)產(chan)管(guan)(guan)理(li)等專業化服(fu)務(wu)(wu)(wu)活動(dong)。按照(zhao)管(guan)(guan)理(li)運作方(fang)式(shi)不同，商(shang)業銀(yin)(yin)行個人業務(wu)(wu)(wu)可以分為理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)(wu)(wu)和綜合(he)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)。其中，理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)(wu)(wu)是指銀(yin)(yin)行向客(ke)(ke)(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)的財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)分析與(yu)規(gui)劃、投(tou)(tou)資(zi)建議(yi)個人投(tou)(tou)資(zi)產(chan)品推介(jie)等專業化服(fu)務(wu)(wu)(wu)。在理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)(wu)(wu)活動(dong)中，客(ke)(ke)(ke)戶(hu)根據商(shang)業銀(yin)(yin)行提(ti)供(gong)的理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)(wu)(wu)的基礎上，接受客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的委托和授權，按照(zhao)與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)事先(xian)約定的投(tou)(tou)資(zi)計劃和方(fang)式(shi)進行投(tou)(tou)資(zi)和資(zi)產(chan)管(guan)(guan)理(li)的業務(wu)(wu)(wu)活動(dong)。在綜合(he)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)活動(dong)中，客(ke)(ke)(ke)戶(hu)授權銀(yin)(yin)行代表客(ke)(ke)(ke)戶(hu)按照(zhao)合(he)同約定的投(tou)(tou)資(zi)方(fang)向和方(fang)式(shi)，進行投(tou)(tou)資(zi)和資(zi)產(chan)管(guan)(guan)理(li)，投(tou)(tou)資(zi)收(shou)益與(yu)風險由(you)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)或客(ke)(ke)(ke)戶(hu)與(yu)銀(yin)(yin)行按照(zhao)約定方(fang)式(shi)承擔(dan)。

　　1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

　　20世(shi)紀90年代末期，我(wo)國一些商業銀(yin)行(xing)開(kai)始嘗(chang)試向客戶提供專業化的投資(zi)顧問和個人外匯理財(cai)(cai)(cai)服務(wu)。2000年9月，中(zhong)國人民(min)銀(yin)行(xing)改革外幣(bi)利率管理體(ti)制，為(wei)外幣(bi)理財(cai)(cai)(cai)業務(wu)創造了(le)(le)政策通道，其(qi)后幾(ji)年外匯理財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)一直(zhi)處于主導地位(wei)，但是(shi)總體(ti)規模(mo)不大(da)，沒有形成競爭市場。2004年11月，光(guang)大(da)銀(yin)行(xing)推(tui)出了(le)(le)投資(zi)于銀(yin)行(xing)間債券市場的“陽光(guang)理財(cai)(cai)(cai)B計劃”，開(kai)創了(le)(le)國內人民(min)幣(bi)理財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)的先(xian)河。中(zhong)小(xiao)股份制商業銀(yin)行(xing)成為(wei)推(tui)動(dong)人民(min)幣(bi)理財(cai)(cai)(cai)業務(wu)發(fa)展先(xian)鋒(feng)的直(zhi)接原因是(shi)，在(zai)當時信貸投放高速(su)增長(chang)的背(bei)景下，中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)定期儲蓄(xu)存款占比(bi)較低，缺乏穩定的資(zi)金(jin)來源，而發(fa)行(xing)人民(min)幣(bi)理財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)能(neng)夠增強其(qi)吸儲能(neng)力，緩解資(zi)金(jin)趨緊壓力。

　　2006以來，隨著客戶理(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)需求的(de)(de)(de)日益(yi)旺(wang)盛(sheng)和(he)市(shi)場(chang)競爭主(zhu)體的(de)(de)(de)多(duo)元化發(fa)展(zhan)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品市(shi)場(chang)規模呈(cheng)現爆發(fa)式(shi)增(zeng)長(chang)的(de)(de)(de)態勢。特(te)別是面對存款(kuan)(kuan)市(shi)場(chang)激烈的(de)(de)(de)同(tong)(tong)業競爭，國有(you)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)開始持續加大(da)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品的(de)(de)(de)創新和(he)發(fa)行(xing)(xing)(xing)力度，不(bu)(bu)斷豐富和(he)延伸(shen)理(li)(li)財(cai)(cai)品牌及價(jia)值鏈(lian)上的(de)(de)(de)子產(chan)(chan)(chan)品。以工(gong)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為例(li)，2005到2007年分別（發(fa)行(xing)(xing)(xing)）銷(xiao)售(shou)個人(ren)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)類(lei)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品190億(yi)(yi)元、755億(yi)(yi)元和(he)1544億(yi)(yi)元，年均增(zeng)速達(da)185.3%；而2008年僅(jin)上半年即累計（發(fa)行(xing)(xing)(xing)）銷(xiao)售(shou)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品5495億(yi)(yi)元，同(tong)(tong)比大(da)幅增(zeng)長(chang)6.5倍(bei)。憑(ping)借網(wang)點資源、客戶資源、綜合實習優勢，國有(you)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)目前已經占據(ju)國內(nei)(nei)理(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)主(zhu)導地位(wei)。可(ke)見商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)是內(nei)(nei)在需求與(yu)外部(bu)環境共同(tong)(tong)作用的(de)(de)(de)結果。面對轉變經營模式(shi)、拓展(zhan)收益(yi)渠道的(de)(de)(de)壓力，以及激烈的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)競爭環境，商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)唯有(you)加快(kuai)理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)創新步伐，通過負債結構與(yu)收益(yi)結構的(de)(de)(de)轉變，形(xing)成理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品與(yu)儲蓄存款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)聯動效應，才能在同(tong)(tong)業競爭中立于(yu)不(bu)(bu)敗之地。

　　2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

　　在人民(min)幣(bi)理(li)(li)(li)財產品的初(chu)創期(qi)，投資方(fang)向(xiang)基(ji)(ji)本為銀(yin)行(xing)間國債、央行(xing)票據、貨幣(bi)市場基(ji)(ji)金等固定收益工具。在風(feng)險管理(li)(li)(li)方(fang)面，與(yu)(yu)初(chu)期(qi)的外幣(bi)理(li)(li)(li)財產品相比，人民(min)幣(bi)理(li)(li)(li)財產品則更(geng)為規范，客戶資金與(yu)(yu)銀(yin)行(xing)自(zi)有資金相互隔離。應該說，這一時期(qi)的理(li)(li)(li)財產品與(yu)(yu)商業銀(yin)行(xing)熟悉、專注(zhu)并具有傳統優勢的領域，依靠(kao)銀(yin)行(xing)自(zi)身的平(ping)臺就(jiu)可以完(wan)成產品銷售、資產配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀(yin)(yin)行(xing)間債(zhai)券市場利率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)走低以(yi)及資(zi)(zi)本市場的(de)(de)(de)(de)(de)走強，商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)紛(fen)紛(fen)探(tan)索新的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)運作(zuo)模式。一(yi)是借助信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)平臺進入股(gu)(gu)票市場、產(chan)(chan)業投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)市場。銀(yin)(yin)行(xing)通(tong)(tong)(tong)過與(yu)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公司合(he)作(zuo)，將理(li)財(cai)資(zi)(zi)金委托(tuo)(tuo)(tuo)給信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公司，信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公司則以(yi)自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)名(ming)義，進行(xing)股(gu)(gu)票和實業投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)。在此種投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)路徑打(da)通(tong)(tong)(tong)以(yi)后，理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)形式上的(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)新層出(chu)(chu)不窮，比如(ru)新股(gu)(gu)申購、信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)受益權轉讓(rang)以(yi)及由債(zhai)券、股(gu)(gu)票、信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)融資(zi)(zi)等(deng)產(chan)(chan)品(pin)組合(he)而成的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)配(pei)置產(chan)(chan)品(pin)等(deng)。二是與(yu)外(wai)資(zi)(zi)金融機構合(he)作(zuo)推(tui)出(chu)(chu)結(jie)構性理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)，實現覆蓋(gai)全球市場的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)管(guan)理(li)。尤其是QDII的(de)(de)(de)(de)(de)推(tui)出(chu)(chu)，打(da)通(tong)(tong)(tong)了人民幣海外(wai)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)通(tong)(tong)(tong)道，擴大(da)了資(zi)(zi)源配(pei)置的(de)(de)(de)(de)(de)半徑，理(li)財(cai)市場上出(chu)(chu)現了大(da)量與(yu)利率(lv)、匯率(lv)、股(gu)(gu)指掛(gua)鉤的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)。

　　二、我國商業銀行理財產品市場的特點

　　1、信托貸款類產品成為理財市場的主導

　　2008年(nian)各商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財產品(pin)發行(xing)(xing)數(shu)量(liang)保持(chi)快(kuai)速增長，單手資(zi)本(ben)市(shi)場大(da)幅(fu)下挫，投(tou)(tou)(tou)資(zi)者(zhe)風險意識增強(qiang)銀(yin)監會(hui)加大(da)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財業(ye)務規范(fan)整改力(li)度等(deng)(deng)(deng)因(yin)素的(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響，理(li)財產品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)種(zhong)結(jie)構普遍發生顯著變化。子2008年(nian)2季(ji)度開(kai)始(shi)，風險相(xiang)對(dui)降低、收益相(xiang)對(dui)穩(wen)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)托(tuo)(tuo)貸(dai)款類(lei)(lei)產品(pin)大(da)幅(fu)增加，并保持(chi)迅猛增長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)態勢，在各類(lei)(lei)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財產品(pin)中(zhong)(zhong)已占(zhan)據主導地位。如招商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)全年(nian)累計發行(xing)(xing)“金(jin)葵花招銀(yin)進寶(bao)之(zhi)信(xin)貸(dai)資(zi)產理(li)財計劃”和“金(jin)葵花招銀(yin)進寶(bao)之(zhi)票據盈利理(li)財計劃”兩種(zhong)信(xin)托(tuo)(tuo)貸(dai)款類(lei)(lei)產品(pin)宮674只，在其各類(lei)(lei)理(li)財產品(pin)中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)占(zhan)比達到73.8%。其他各行(xing)(xing)也紛(fen)紛(fen)將信(xin)托(tuo)(tuo)貸(dai)款類(lei)(lei)產品(pin)作為理(li)財業(ye)務推廣(guang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重點(dian)加以集中(zhong)(zhong)發行(xing)(xing)。如工商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)“穩(wen)得利系列(lie)”、中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)“平(ping)穩(wen)收益計劃”等(deng)(deng)(deng)。信(xin)托(tuo)(tuo)貸(dai)款類(lei)(lei)產品(pin)普遍具有(you)投(tou)(tou)(tou)資(zi)標的(de)(de)(de)(de)(de)(de)明確(que)、結(jie)構簡單、期限(xian)多(duo)樣(yang)、收益相(xiang)對(dui)穩(wen)定(ding)等(deng)(deng)(deng)特點(dian)。從根(gen)本(ben)上講，信(xin)托(tuo)(tuo)貸(dai)款類(lei)(lei)產品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)內在特性(xing)符合當前階段投(tou)(tou)(tou)資(zi)者(zhe)、商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)、借款人和信(xin)托(tuo)(tuo)公(gong)司等(deng)(deng)(deng)各方主體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)利益。

　　2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值

　　針(zhen)對(dui)“5.12”汶川特(te)大地(di)震災(zai)害，部分銀(yin)行(xing)迅速反應(ying)，推出(chu)了(le)(le)具(ju)(ju)有(you)公(gong)益性質的(de)(de)(de)創新理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)。例如，建設(she)銀(yin)行(xing)在(zai)震后第(di)五天就發(fa)(fa)行(xing)了(le)(le)“財(cai)(cai)(cai)富.愛(ai)心公(gong)益類08年第(di)一期理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)”，將募集資金(jin)(jin)的(de)(de)(de)8%通過中國紅十字基金(jin)(jin)會(hui)定向(xiang)(xiang)捐贈于四川災(zai)區，并且該產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)不向(xiang)(xiang)客戶收取認購費、管理(li)費等任何費用。此外，在(zai)教師節期間，招商銀(yin)行(xing)還特(te)別發(fa)(fa)行(xing)了(le)(le)“金(jin)(jin)葵花招銀(yin)進寶之信(xin)貸資產(chan)(chan)教師專享理(li)財(cai)(cai)(cai)計劃”，在(zai)原有(you)信(xin)托貸款類產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)基礎上(shang)賦(fu)予了(le)(le)“尊師重教”這一更(geng)具(ju)(ju)意義的(de)(de)(de)內(nei)涵(han)(han)。此類以(yi)慈善、關愛(ai)為(wei)主題的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)，在(zai)很大程度上(shang)拓(tuo)寬了(le)(le)銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)思(si)路，打(da)破了(le)(le)以(yi)往理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務同(tong)質化的(de)(de)(de)常規，深化了(le)(le)理(li)財(cai)(cai)(cai)品(pin)(pin)(pin)牌的(de)(de)(de)內(nei)涵(han)(han)與價值(zhi)，增(zeng)強了(le)(le)客戶的(de)(de)(de)認同(tong)和忠誠度，并有(you)效地(di)提升了(le)(le)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)品(pin)(pin)(pin)牌價值(zhi)和社會(hui)形象，對(dui)于理(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)長遠發(fa)(fa)展(zhan)大有(you)裨益。

　　3、產品預期年化收益率更趨規范合理

　　各(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)年化收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)普遍(bian)趨向于(yu)規范合(he)理(li)，與(yu)以往部(bu)分(fen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對新(xin)股申購(gou)類、結構掛鉤(gou)(gou)類產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)動輒給(gei)出(chu)40%或50%的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)，甚至“上不封頂(ding)”的(de)(de)情況(kuang)形成鮮明反(fan)差。例如，光大已拿回國內“陽光理(li)財(cai)同升21號”掛鉤(gou)(gou)類產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)分(fen)別為8%、4.5%、1.45%三檔(dang)；中信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)投資(zi)于(yu)新(xin)股申購(gou)和信(xin)貸資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)“全面(mian)配置(zhi)計劃(hua)0807期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)”的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)為4.38%；而農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)“本利年08第15期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)基金(jin)精(jing)選型(xing)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)”，招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)“金(jin)葵(kui)花(hua)新(xin)股申購(gou)22期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)與(yu)套(tao)利理(li)財(cai)計劃(hua)”等均有給(gei)出(chu)具體的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)情況(kuang)。究其原因：一(yi)(yi)方面(mian)，受資(zi)本市場(chang)低(di)迷(mi)以及(ji)“零收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)”實(shi)踐等因素影(ying)響(xiang)(xiang)，各(ge)個銀(yin)(yin)行(xing)(xing)給(gei)出(chu)的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)水平更加實(shi)際與(yu)客(ke)觀；另一(yi)(yi)方面(mian)，按照銀(yin)(yin)監會要求，對于(yu)無法提供科學、準確的(de)(de)測(ce)算依據和測(ce)算方式的(de)(de)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)，各(ge)個銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在(zai)宣傳和介紹材料中不得給(gei)出(chu)“預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)”或“最(zui)高(gao)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)”。盡管有所(suo)回落的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)水平在(zai)一(yi)(yi)定(ding)程度上會影(ying)響(xiang)(xiang)客(ke)戶(hu)吸引力，但(dan)從(cong)根本上講，科學的(de)(de)、與(yu)實(shi)際收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)情況(kuang)吻(wen)合(he)的(de)(de)預期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)(lv)將(jiang)對商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)及(ji)其理(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)美譽度和客(ke)戶(hu)信(xin)任度產(chan)(chan)生積極影(ying)響(xiang)(xiang)。

　　4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善

　　與以往同(tong)類型產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)相比，各(ge)(ge)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)短(duan)期(qi)(qi)(qi)化趨勢更(geng)為顯著。以招商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為例，其2008年(nian)所發行(xing)(xing)(xing)的(de)全部理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)中，期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)在(zai)三(san)個(ge)月(yue)(yue)（含(han)）以內的(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)數量(liang)占(zhan)比達(da)(da)36.8%，期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)在(zai)三(san)個(ge)月(yue)(yue)至一年(nian)的(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)占(zhan)比達(da)(da)59.7%，而(er)一年(nian)期(qi)(qi)(qi)以上的(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)僅(jin)占(zhan)全部產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)3.5%。此外，其他各(ge)(ge)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)注(zhu)重短(duan)期(qi)(qi)(qi)化產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)研發和推廣，如工商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)“2008年(nian)第(di)65期(qi)(qi)(qi)穩得(de)利(li)增強型信托投(tou)資理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)”的(de)期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)為16天(tian)(tian)；中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)“博弈人民幣理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)”期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)分為14天(tian)(tian)、21天(tian)(tian)或1個(ge)月(yue)(yue)。在(zai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)不斷短(duan)期(qi)(qi)(qi)化的(de)同(tong)時，各(ge)(ge)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)注(zhu)意產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)結構(gou)的(de)完(wan)善(shan)。以工商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)11月(yue)(yue)份發行(xing)(xing)(xing)的(de)“穩得(de)利(li)”系列產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)為例，其包(bao)含(han)了29天(tian)(tian)、75天(tian)(tian)、90天(tian)(tian)、12個(ge)月(yue)(yue)等各(ge)(ge)種期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)結構(gou)，能(neng)夠滿足不同(tong)投(tou)資者的(de)偏(pian)好。

　　5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

　　2008年來，針對中(zhong)高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)專(zhuan)屬(shu)產品不斷增加，銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)更加注重(zhong)(zhong)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)細(xi)分(fen)(fen)，財(cai)(cai)(cai)(cai)富(fu)管(guan)理(li)職能(neng)日(ri)益凸顯。舉例(li)而言，交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)“得(de)利(li)寶新藍(lan)58號(hao)產品”和“得(de)利(li)寶海藍(lan)31號(hao)產品”對普通(tong)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)、交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)進(jin)行(xing)了分(fen)(fen)層(ceng)定(ding)價，產品預期收益與客(ke)(ke)(ke)戶(hu)層(ceng)次成(cheng)正(zheng)比。在交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)的(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)富(fu)管(guan)理(li)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)體(ti)系中(zhong)，“交(jiao)銀(yin)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)”定(ding)位于(yu)季日(ri)均金(jin)(jin)融資產5萬元以上的(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)；“沃德財(cai)(cai)(cai)(cai)富(fu)”地(di)位于(yu)季日(ri)均金(jin)(jin)融資產50萬元以上的(de)目標(biao)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)，并提供專(zhuan)屬(shu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)經理(li)、專(zhuan)屬(shu)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)網(wang)點、專(zhuan)享增值服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)等。同樣，工商銀(yin)行(xing)也(ye)全面升(sheng)(sheng)級了“理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)金(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)”服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)品質，定(ding)期推出“理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)金(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)”專(zhuan)屬(shu)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品，并通(tong)過貴賓理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)中(zhong)心、貴賓客(ke)(ke)(ke)戶(hu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)專(zhuan)線、貴賓網(wang)上銀(yin)行(xing)等各種(zhong)專(zhuan)屬(shu)通(tong)道，為客(ke)(ke)(ke)戶(hu)提供全新的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)體(ti)驗。各銀(yin)行(xing)對中(zhong)高端(duan)財(cai)(cai)(cai)(cai)富(fu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)重(zhong)(zhong)視程度(du)正(zheng)在不斷提升(sheng)(sheng)，市場細(xi)分(fen)(fen)能(neng)力的(de)增強和分(fen)(fen)層(ceng)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)體(ti)系的(de)構建將(jiang)成(cheng)為商業銀(yin)行(xing)財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)業務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)展的(de)重(zhong)(zhong)要基石。

　　三、我國商業銀行理財市場存在的問題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險

　　由于(yu)央行(xing)對信(xin)(xin)托貸款利率下線沒有規(gui)(gui)定(ding)，因此(ci)信(xin)(xin)托貸款可以規(gui)(gui)避商(shang)(shang)業(ye)貸款基準利率下限(xian)規(gui)(gui)定(ding)，這在(zai)(zai)一定(ding)程(cheng)度上(shang)降低(di)了借款人的(de)融資(zi)成本(ben)。另外(wai)，雖然(ran)從實質上(shang)看是商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)對用款單位放貸，但由于(yu)信(xin)(xin)托貸款與信(xin)(xin)托理(li)財資(zi)金不在(zai)(zai)商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)表內核算(suan)，因此(ci)可以規(gui)(gui)避《資(zi)本(ben)充足率管理(li)辦法》，不用計提資(zi)本(ben)，這在(zai)(zai)一定(ding)程(cheng)度上(shang)也優化了商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)的(de)資(zi)產負債(zhai)結構。基于(yu)此(ci)，我國大部(bu)分商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)都(dou)開展(zhan)了與信(xin)(xin)托掛鉤的(de)理(li)財業(ye)務，籌集(ji)資(zi)金的(de)投向基本(ben)上(shang)是信(xin)(xin)托貸款。

　　信托貸(dai)(dai)款(kuan)對(dui)(dui)銀(yin)行(xing)和信托公(gong)司(si)而言(yan)，都屬于表外業(ye)(ye)務，貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)信用風(feng)險完全由(you)購買理(li)(li)財(cai)產品的(de)投資(zi)者(zhe)承擔(dan)(dan)。在此情形下，銀(yin)行(xing)和信托公(gong)司(si)對(dui)(dui)借款(kuan)人一般(ban)不會(hui)(hui)進行(xing)授信盡職調查(cha)，對(dui)(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)用途也不會(hui)(hui)開展相關的(de)監測工(gong)作，特別是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)大部分(fen)在異地(di)使(shi)用，就更缺乏有效地(di)貸(dai)(dai)后管理(li)(li)一旦用款(kuan)單(dan)位出現還款(kuan)風(feng)險，擔(dan)(dan)保人又(you)不能如期(qi)履行(xing)擔(dan)(dan)保責任，將會(hui)(hui)給購買理(li)(li)財(cai)產品的(de)投資(zi)者(zhe)帶(dai)來巨大風(feng)險，銀(yin)行(xing)也和信托業(ye)(ye)雖然對(dui)(dui)此不負有償還義(yi)務，但也將面臨系統性的(de)聲譽風(feng)險。

　　2、對客戶風險提示及信息披露不充分

　　部分(fen)(fen)商業銀行(xing)在編寫有(you)關產品介紹和(he)宣傳材料時，風(feng)(feng)險提(ti)(ti)示不充(chong)分(fen)(fen)，主要(yao)(yao)體現在未提(ti)(ti)供必要(yao)(yao)的(de)(de)舉(ju)例說明。風(feng)(feng)險提(ti)(ti)示只是簡單的(de)(de)列(lie)示。如對(dui)保本浮動(dong)收益理財計(ji)劃(hua)“本理財計(ji)劃(hua)有(you)投資(zi)(zi)風(feng)(feng)險，您(nin)只能獲得合同(tong)明確承諾的(de)(de)收益，您(nin)應(ying)充(chong)分(fen)(fen)認識投資(zi)(zi)風(feng)(feng)險，謹慎投資(zi)(zi)”的(de)(de)話語，未對(dui)鏟平面臨的(de)(de)市場風(feng)(feng)險、信用風(feng)(feng)險、流動(dong)性風(feng)(feng)險進行(xing)詳(xiang)細的(de)(de)闡釋。

　　對一些掛鉤較為(wei)復雜的(de)產品的(de)理(li)財業務，在(zai)與客戶簽訂合(he)同(tong)(tong)(tong)前，未(wei)(wei)提供理(li)財計(ji)劃(hua)預(yu)期收益率的(de)測算(suan)數據、測算(suan)方(fang)式(shi)和測算(suan)的(de)主要依據。在(zai)將有(you)關市場檢測指(zhi)標(biao)作為(wei)理(li)財計(ji)劃(hua)合(he)同(tong)(tong)(tong)的(de)終止條(tiao)件或(huo)中(zhong)之參(can)考條(tiao)件時，未(wei)(wei)在(zai)理(li)財計(ji)劃(hua)合(he)同(tong)(tong)(tong)中(zhong)對相關指(zhi)標(biao)的(de)定義(yi)和計(ji)算(suan)方(fang)式(shi)做出(chu)明(ming)確的(de)解(jie)釋。

　　3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏

　　在全球金融(rong)自(zi)由化(hua)于一(yi)體(ti)化(hua)的形勢下(xia)，由于我國(guo)金融(rong)市場尚不發(fa)達，可以預期在未(wei)來相當長的一(yi)段時間內，我國(guo)個人理財業(ye)(ye)務掛鉤(gou)標(biao)的投資方(fang)向(xiang)將(jiang)主(zhu)要(yao)向(xiang)境外(wai)市場發(fa)展，其中主(zhu)要(yao)投資產品屬于衍(yan)生(sheng)(sheng)工具范疇，因(yin)此熟悉國(guo)際(ji)衍(yan)生(sheng)(sheng)品通行的交(jiao)易規則、慣例(li)是維護我國(guo)商業(ye)(ye)銀行從事(shi)國(guo)際(ji)衍(yan)生(sheng)(sheng)品交(jiao)易合法權(quan)益的關(guan)鍵(jian)之所在，但(dan)目前(qian)銀行相關(guan)從業(ye)(ye)人員(yuan)異常缺(que)乏國(guo)際(ji)衍(yan)生(sheng)(sheng)交(jiao)易經驗特(te)別是對國(guo)際(ji)規則的了解，更無(wu)從談及(ji)靈活運(yun)用國(guo)際(ji)慣例(li)維護自(zi)身(shen)合法權(quan)益。

　　4、營銷宣傳不夠

　　個金融機構在理(li)財產(chan)品(pin)的(de)營銷上(shang)基本處于“雷聲大、雨點小”的(de)狀(zhuang)況。在銀行營業廳里(li)，都(dou)擺放著介紹理(li)財產(chan)品(pin)的(de)小冊子或宣(xuan)傳紙，但缺乏特色產(chan)品(pin)和個性化方案，這同客(ke)戶需求顯然存在一定的(de)差距。由于缺乏必要的(de)宣(xuan)傳，即使是(shi)一些不錯的(de)理(li)財產(chan)品(pin)，實際上(shang)了解的(de)客(ke)戶也不多。比如，“千里(li)馬(ma)”、“紅(hong)雙(shuang)喜(xi)”等(deng)投資(zi)分紅(hong)險(xian)，其(qi)復(fu)雜的(de)條款，常常需要推銷員(yuan)通俗(su)化的(de)解釋才(cai)能讓人(ren)明白(bai)(bai)，而各行卻無人(ren)主動(dong)的(de)向客(ke)戶介紹。一些新國債(zhai)、基金等(deng)的(de)收益、風險(xian)情況也是(shi)客(ke)戶所不熟悉(xi)的(de)，單單看(kan)一看(kan)宣(xuan)傳冊，客(ke)戶根本弄不明白(bai)(bai)。

　　5、個人理財業務同質現象嚴重

　　我國(guo)商業(ye)銀行的個(ge)人理(li)財產(chan)品(pin)的同(tong)質化(hua)(hua)趨向。在業(ye)務(wu)(wu)范圍上(shang)表(biao)現為，把現有業(ye)務(wu)(wu)進行重新(xin)整合(he)，普遍缺乏更為細致的客戶(hu)分(fen)層，無法為客戶(hu)提供切合(he)需求(qiu)的個(ge)性化(hua)(hua)服(fu)務(wu)(wu)；在財務(wu)(wu)策(ce)劃(hua)上(shang)技術人才的支(zhi)持都無法滿足現實需求(qiu)，投(tou)資(zi)產(chan)品(pin)在廣(guang)度和深度上(shang)均(jun)不能(neng)完全(quan)滿足客戶(hu)的理(li)財需求(qiu)。從目前國(guo)內同(tong)業(ye)的情況來(lai)看，基礎金融產(chan)品(pin)在同(tong)業(ye)之間相(xiang)差無幾，理(li)財產(chan)品(pin)的市場定(ding)位和定(ding)價無法展示出各商業(ye)銀行的產(chan)品(pin)特(te)色，同(tong)質產(chan)品(pin)的競爭完全(quan)體現為市場價格(ge)的激(ji)烈比拼，嚴重影響了理(li)財市場的健發展。

　　同時，金融(rong)產品(pin)的(de)(de)(de)復制特(te)(te)點(dian)(dian)加劇了這一(yi)現(xian)象，一(yi)家(jia)銀(yin)行(xing)剛剛發(fa)出新的(de)(de)(de)理(li)(li)財產品(pin)，其他銀(yin)行(xing)就能夠立刻跟進，名(ming)目(mu)雖不(bu)雷(lei)同，但功能特(te)(te)點(dian)(dian)相(xiang)似(si)、投資收益相(xiang)當，幾乎是(shi)克隆。于是(shi)現(xian)有(you)的(de)(de)(de)個人理(li)(li)財產品(pin)基本都是(shi)保(bao)(bao)險、證券(quan)、外匯、基金等的(de)(de)(de)投資組，缺乏特(te)(te)色。比如(ru)同一(yi)保(bao)(bao)險公(gong)司的(de)(de)(de)理(li)(li)財產品(pin)會被(bei)幾家(jia)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)代(dai)(dai)理(li)(li)，或者同一(yi)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)代(dai)(dai)理(li)(li)的(de)(de)(de)幾家(jia)保(bao)(bao)險公(gong)司的(de)(de)(de)理(li)(li)財產品(pin)只是(shi)名(ming)字(zi)的(de)(de)(de)區別，而沒有(you)實質性的(de)(de)(de)差異。對個人客戶(hu)而言(yan)，這些(xie)產品(pin)的(de)(de)(de)確(que)眼花繚亂，卻(que)缺少實際(ji)吸引力。

　　四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策

　　從長(chang)遠來看，由于理(li)財業務(wu)將國內居民財富迅速(su)擴張而引發的(de)(de)對金(jin)融業務(wu)的(de)(de)外在需求，與(yu)商業銀行利用金(jin)融創新實(shi)現戰略(lve)轉(zhuan)型和多元化經營的(de)(de)內在需求有機的(de)(de)結(jie)合在一起，因(yin)此(ci)其具有強大的(de)(de)生命力和廣闊的(de)(de)拓展空間。

　　1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關系管理的.重要作用

　　理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)的快速(su)發展對商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行推進經營轉型與實施(shi)客(ke)(ke)戶關系(xi)管理(li)(li)具有重(zhong)要的實際意義。一(yi)方面(mian)，大(da)力(li)(li)發展理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)有助(zhu)(zhu)于(yu)燙平(ping)經濟波(bo)動的負面(mian)影響，有助(zhu)(zhu)于(yu)應對利差收(shou)窄的挑戰并拉長盈利周期。首先，理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)的快速(su)發展能夠提(ti)高手續(xu)費和傭金收(shou)入在營業(ye)(ye)收(shou)入中的占比，有助(zhu)(zhu)于(yu)商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行實現收(shou)益(yi)來(lai)源(yuan)的多元化和收(shou)入結構的優(you)化；其次，利用理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)平(ping)臺，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行能夠實現與多個(ge)市場(chang)、多種業(ye)(ye)務(wu)的對接，并使之(zhi)成(cheng)為綜合(he)化經營的重(zhong)要載體和有益(yi)探索。另一(yi)方面(mian)，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)若能與客(ke)(ke)戶關系(xi)管理(li)(li)有效(xiao)結合(he)起來(lai)，與客(ke)(ke)戶建立持久信(xin)任關系(xi)，成(cheng)為客(ke)(ke)戶完全(quan)可信(xin)賴的金融顧問，不(bu)僅能夠極(ji)大(da)的降低(di)優(you)質(zhi)目標(biao)客(ke)(ke)戶的流失率，還將促進理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)與儲蓄存款(kuan)、銀(yin)(yin)行卡(ka)、電(dian)子銀(yin)(yin)行等不(bu)同(tong)業(ye)(ye)務(wu)類別交(jiao)叉銷售(shou)和協(xie)同(tong)效(xiao)應的實現，進而提(ti)升零(ling)售(shou)銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)務(wu)對經營利潤的貢獻(xian)度(du)，增強商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行可持續(xu)發展和抵御風險(xian)的能力(li)(li)。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠

　　當(dang)前，國內銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)理財產品具(ju)有較強的(de)(de)同質(zhi)性(xing)和(he)(he)(he)可復(fu)(fu)制性(xing)。在(zai)這(zhe)一背景(jing)下，只有依靠卓越的(de)(de)理財產品以(yi)及(ji)超越客(ke)戶(hu)預期的(de)(de)特色創新產品及(ji)服務，提高客(ke)戶(hu)的(de)(de)認知度和(he)(he)(he)榮(rong)譽度，才能在(zai)紛繁復(fu)(fu)雜的(de)(de)產品和(he)(he)(he)激(ji)烈的(de)(de)同業(ye)競爭中超出(chu)。在(zai)品牌建設方(fang)面(mian)，需要商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)持續(xu)地自身核心(xin)理財品牌加以(yi)塑造，通過準(zhun)確(que)的(de)(de)服務定(ding)位和(he)(he)(he)文化內涵，與客(ke)戶(hu)建立情感，從而(er)贏取客(ke)戶(hu)的(de)(de)忠誠(cheng)和(he)(he)(he)持久(jiu)信任，提升(sheng)市場競爭力(li)。以(yi)招商銀(yin)(yin)行(xing)為例(li)，其全部理財業(ye)務均冠以(yi)“金(jin)葵(kui)花”之名，經過持續(xu)不斷的(de)(de)培養，更使(shi)客(ke)戶(hu)自然(ran)而(er)然(ran)低產生一種信任感，這(zhe)種品牌形象是難以(yi)被同業(ye)復(fu)(fu)制的(de)(de)。

　　在特(te)(te)色(se)產(chan)品(pin)及服務(wu)方面，商業(ye)銀(yin)行需要不(bu)斷更(geng)新理(li)(li)念，針對不(bu)斷變化的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)熱點和焦點，必須(xu)增強響應能力，即使退出具有自(zi)身特(te)(te)色(se)的(de)(de)(de)新產(chan)品(pin)和信服務(wu)，從(cong)而獲取同業(ye)競爭主(zhu)動權(quan)。理(li)(li)財(cai)(cai)不(bu)僅(jin)是一(yi)項規劃、一(yi)個(ge)系(xi)統、一(yi)種過程，更(geng)是規避經濟金融風險(xian)的(de)(de)(de)“防火墻”。當金融市(shi)場(chang)繁榮時(shi)，需要通過有效(xiao)的(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)手(shou)段(duan)實(shi)現財(cai)(cai)富(fu)增長；而當金融危機到來(lai)時(shi)，則更(geng)需要發揮其獨特(te)(te)的(de)(de)(de)作用(yong)，把(ba)握(wo)機遇，平穩實(shi)現客戶資產(chan)保(bao)值(zhi)增值(zhi)。

　　3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間

　　面(mian)對錯綜復(fu)雜的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)環境，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)需要(yao)重新考察和研(yan)判市(shi)(shi)場(chang)方(fang)向(xiang)(xiang)，加大創新力(li)度，為(wei)理(li)財(cai)市(shi)(shi)場(chang)尋找新的(de)(de)加速器。貨幣政(zheng)(zheng)策(ce)(ce)的(de)(de)轉向(xiang)(xiang)、相關監管政(zheng)(zheng)策(ce)(ce)的(de)(de)推出(chu)和調整(zheng)以及一系(xi)列刺激經濟措施的(de)(de)實(shi)施，都(dou)為(wei)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)創新提供(gong)了政(zheng)(zheng)策(ce)(ce)支持和發展(zhan)空間(jian)(jian)。近(jin)期，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)監會相繼發布了《商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)并(bing)購(gou)貸(dai)款風(feng)險(xian)管理(li)指引》、《銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)與信托(tuo)公司業(ye)(ye)務(wu)合作指引》等(deng)多項政(zheng)(zheng)策(ce)(ce)，很多投資(zi)對象的(de)(de)價值(zhi)將被重新發現，更多的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)品(pin)種將被發掘。例如，并(bing)購(gou)貸(dai)款類(lei)產(chan)品(pin)可能成(cheng)為(wei)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)信理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)新的(de)(de)增長點(dian)。與傳統的(de)(de)信貸(dai)資(zi)產(chan)類(lei)產(chan)品(pin)相比(bi)(bi)，并(bing)購(gou)貸(dai)款類(lei)產(chan)品(pin)將在投資(zi)方(fang)向(xiang)(xiang)、收益模(mo)式以及風(feng)險(xian)控制(zhi)手段等(deng)方(fang)面(mian)進(jin)行(xing)探索創新。此外，股(gu)權(quan)投資(zi)及PE類(lei)產(chan)品(pin)預計也將成(cheng)為(wei)優(you)化銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)信產(chan)品(pin)結構、提高(gao)產(chan)品(pin)附加值(zhi)、提升銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)信合作層(ceng)次的(de)(de)重要(yao)領(ling)域。此類(lei)創新將私人股(gu)權(quan)投資(zi)等(deng)納入銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)信業(ye)(ye)務(wu)合作范圍，打造(zao)個性比(bi)(bi)較強的(de)(de)高(gao)端理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，有(you)利于銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)與信托(tuo)形成(cheng)具有(you)市(shi)(shi)場(chang)競爭力(li)的(de)(de)服(fu)務(wu)品(pin)牌，進(jin)一步開(kai)創理(li)財(cai)市(shi)(shi)場(chang)新的(de)(de)發展(zhan)空間(jian)(jian)。

　　4、由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變

　　從(cong)國外金融機(ji)構理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)發(fa)展來(lai)看，理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)并不(bu)局限于為(wei)客戶提供(gong)某種(zhong)單一的(de)(de)(de)金融產(chan)品，而是根據細分目標市場以及投資(zi)者的(de)(de)(de)財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)狀況、投資(zi)預期、風(feng)險(xian)偏好等為(wei)客戶量身定制(zhi)理(li)(li)財(cai)規劃方案(an)。盡管近年來(lai)國內(nei)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)取(qu)得(de)了(le)迅(xun)猛的(de)(de)(de)發(fa)展，但(dan)仍處于“關(guan)注產(chan)品勝于關(guan)注客戶”的(de)(de)(de)初級階段，與理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)全方位、差異化(hua)(hua)、個性化(hua)(hua)的(de)(de)(de)本質內(nei)涵相(xiang)比(bi)，仍存(cun)在較大差距。從(cong)長遠看，國內(nei)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)發(fa)展也應(ying)遵循由(you)(you)單一產(chan)品向綜合平臺，由(you)(you)大眾化(hua)(hua)產(chan)品向分層次服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)，由(you)(you)單純(chun)的(de)(de)(de)產(chan)品銷售向以金融顧(gu)問(wen)、資(zi)產(chan)管理(li)(li)為(wei)核心的(de)(de)(de)綜合投資(zi)理(li)(li)財(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)轉變(bian)。

　　5、建立健全理財業務風險管理體系

　　理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)應既包(bao)括商(shang)業(ye)銀行在提供理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)和綜合理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)過程中面臨的(de)(de)法律風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、操(cao)(cao)作(zuo)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、聲譽風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等主(zhu)要(yao)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)，也(ye)包(bao)括理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)計劃或產品包(bao)含的(de)(de)相關(guan)交易(yi)工具(ju)的(de)(de)市場風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、信用風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、操(cao)(cao)作(zuo)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、流動性(xing)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)以及銀行進(jin)行有關(guan)投(tou)資(zi)操(cao)(cao)作(zuo)和資(zi)產管(guan)理(li)(li)(li)中面臨的(de)(de)其他風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。因此(ci)，商(shang)業(ye)銀行應根據自身業(ye)務(wu)發展戰略、風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)方式和所開展的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)特點(dian)，制(zhi)定(ding)具(ju)體(ti)而(er)有針對性(xing)的(de)(de)內部(bu)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)制(zhi)度和風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)規程，建立健全理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)體(ti)系，并將理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)納入全面風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)體(ti)系中。

　　在理(li)(li)財業(ye)務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)體(ti)系中，市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)防范于控制對(dui)(dui)于理(li)(li)財產品的(de)投資(zi)運作具有(you)特(te)別重要的(de)意義(yi)。商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)首先應(ying)根據自身理(li)(li)財業(ye)務發(fa)展的(de)特(te)點，建(jian)立并完善理(li)(li)財業(ye)務市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)制度和(he)(he)管(guan)理(li)(li)體(ti)系。商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)研發(fa)、銷售和(he)(he)管(guan)理(li)(li)有(you)關理(li)(li)財計(ji)劃(hua)，必須(xu)配備(bei)相應(ying)的(de)資(zi)源，具備(bei)相應(ying)的(de)成本收益(yi)測(ce)算(suan)與(yu)控制、風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)評估(gu)與(yu)檢測(ce)，內(nei)部價格專一等的(de)能力和(he)(he)手段，對(dui)(dui)需(xu)要對(dui)(dui)沖處置的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)要有(you)具體(ti)的(de)技術(shu)安排。在進行(xing)(xing)(xing)相關市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)時，應(ying)對(dui)(dui)利率(lv)和(he)(he)匯率(lv)等主(zhu)要金融(rong)政策(ce)的(de)改革與(yu)調整進行(xing)(xing)(xing)充分(fen)的(de)壓力測(ce)試，評估(gu)可能對(dui)(dui)隱含(han)經營(ying)活動產生的(de)影響，制定相應(ying)的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)處置和(he)(he)應(ying)急預案。

個人理財論文8

　　一、序言

　　個(ge)人(ren)(ren)投(tou)資理(li)財(cai)是(shi)個(ge)人(ren)(ren)(或(huo)家庭)為了(le)實現(xian)各自(zi)的(de)愿(yuan)望，將自(zi)身所(suo)擁有的(de)各種資源投(tou)入(ru)到金(jin)(jin)融或(huo)非金(jin)(jin)融領(ling)域，使(shi)其保值(zhi)增值(zhi)并達到計劃所(suo)要(yao)求的(de)目標。個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)在我(wo)國是(shi)一個(ge)新興領(ling)域，雖然專(zhuan)業(ye)(ye)金(jin)(jin)融服務業(ye)(ye)中出現(xian)了(le)一批有一定經驗的(de)理(li)財(cai)師(shi)，但由于我(wo)國金(jin)(jin)融業(ye)(ye)還是(shi)分(fen)業(ye)(ye)經營，分(fen)業(ye)(ye)管理(li)的(de)模式，理(li)財(cai)師(shi)們(men)往往只是(shi)在自(zi)己專(zhuan)業(ye)(ye)的(de)方面有所(suo)擅(shan)長，這與個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)是(shi)全方位服務的(de)要(yao)求出現(xian)了(le)背離，加上理(li)財(cai)師(shi)們(men)所(suo)針對的(de)都是(shi)高端客戶，收取相對較高的(de)傭金(jin)(jin)，使(shi)個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)的(de)普及和推廣受到了(le)很(hen)大的(de)限制。

　　對于普(pu)通(tong)人(ren)如何進行(xing)個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)，有(you)關這(zhe)方面的資料很少能夠(gou)發現(xian)，隨著個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)需求的增加，更多的理財(cai)(cai)(cai)人(ren)都希望能夠(gou)得到相關的指導(dao)，以幫助(zhu)他(ta)們能夠(gou)安全地進行(xing)理財(cai)(cai)(cai)活動。本文(wen)正是希望通(tong)過引出(chu)個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)這(zhe)個(ge)(ge)話題(ti)，試圖(tu)總結和歸納普(pu)通(tong)理財(cai)(cai)(cai)者的一些誤解和錯誤行(xing)為，通(tong)過大(da)家所熟知的一些理財(cai)(cai)(cai)工具入(ru)手進行(xing)分(fen)析，幫助(zhu)和加深個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)者對一些正確理財(cai)(cai)(cai)原(yuan)則的印象，并給出(chu)相關的理財(cai)(cai)(cai)建(jian)議供其參考。

　　二、個人投資理財存在的問題

　　(一)目標不明確影響理財計劃制定

　　1.投資理財目標不明確

　　投資理(li)(li)財(cai)首先需要確定(ding)好一(yi)(yi)個(ge)理(li)(li)財(cai)目(mu)標(biao)，我們為(wei)什么要進行理(li)(li)財(cai)?確定(ding)好了目(mu)標(biao)，結(jie)果(guo)也(ye)就成功了一(yi)(yi)半。而對于理(li)(li)財(cai)目(mu)標(biao)，很多人(ren)都會(hui)這(zhe)(zhe)么說(shuo)，我要存一(yi)(yi)筆錢(qian)結(jie)婚用(yong)，我要給孩子(zi)籌(chou)集一(yi)(yi)份教育基金(jin)，我要買(mai)(mai)一(yi)(yi)套房子(zi)和一(yi)(yi)輛車(che)子(zi)，我要給自己(ji)退休留些養老保障。確實(shi)，這(zhe)(zhe)些都是(shi)非常好的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)愿(yuan)望，但卻不是(shi)明確的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)目(mu)標(biao)。您(nin)(nin)是(shi)否想(xiang)(xiang)過(guo)，如果(guo)您(nin)(nin)想(xiang)(xiang)買(mai)(mai)一(yi)(yi)套房子(zi)，您(nin)(nin)是(shi)想(xiang)(xiang)買(mai)(mai)兩(liang)室一(yi)(yi)廳80平方(fang)米(mi)的(de)(de)(de)(de)還(huan)是(shi)三室兩(liang)廳130平方(fang)米(mi)的(de)(de)(de)(de)?您(nin)(nin)是(shi)想(xiang)(xiang)買(mai)(mai)多層、小高(gao)層還(huan)是(shi)高(gao)層?您(nin)(nin)是(shi)準(zhun)備買(mai)(mai)在(zai)內環(huan)(huan)、中環(huan)(huan)還(huan)是(shi)外環(huan)(huan)?您(nin)(nin)準(zhun)備什么時候買(mai)(mai)房子(zi)呢?我們在(zai)選定(ding)理(li)(li)財(cai)目(mu)標(biao)的(de)(de)(de)(de)時候，很多時候只給出一(yi)(yi)個(ge)較為(wei)模(mo)糊的(de)(de)(de)(de)概念(nian)，其理(li)(li)財(cai)結(jie)果(guo)往往不能用(yong)貨幣精確計算，也(ye)沒有具體實(shi)現目(mu)標(biao)的(de)(de)(de)(de)期限，而這(zhe)(zhe)樣一(yi)(yi)個(ge)模(mo)糊的(de)(de)(de)(de)概念(nian)往往只能使我們處(chu)于空想(xiang)(xiang)狀態，無法制定(ding)出合適(shi)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)計劃(hua)，即使有理(li)(li)財(cai)計劃(hua)也(ye)會(hui)使該計劃(hua)顯得相(xiang)當(dang)的(de)(de)(de)(de)盲目(mu)和空洞(dong)。

　　2.個人目標收益期望過高

　　每個(ge)理(li)(li)財(cai)(cai)人都(dou)會(hui)制(zhi)定出自己的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)目標，都(dou)希(xi)望通過(guo)一定的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)手(shou)段和時間的(de)(de)(de)(de)積累來(lai)(lai)實(shi)(shi)現(xian)夢想(xiang)。但(dan)并非所(suo)有(you)(you)目標都(dou)是(shi)可(ke)(ke)以實(shi)(shi)現(xian)的(de)(de)(de)(de)，有(you)(you)些目標對于許多(duo)人來(lai)(lai)說(shuo)卻是(shi)遙不(bu)(bu)可(ke)(ke)及。比如一個(ge)月收入只有(you)(you)20xx多(duo)元的(de)(de)(de)(de)小職(zhi)員，計劃(hua)在(zai)5年內(nei)買一套價值200多(duo)萬(wan)的(de)(de)(de)(de)房子和一輛(liang)20萬(wan)元的(de)(de)(de)(de)轎車(che)。雖然這些都(dou)是(shi)他(ta)的(de)(de)(de)(de)夢想(xiang)，但(dan)要(yao)在(zai)短(duan)短(duan)5年中(zhong)實(shi)(shi)現(xian)它其(qi)可(ke)(ke)操作性的(de)(de)(de)(de)概率卻幾(ji)乎為零。之所(suo)以理(li)(li)財(cai)(cai)人在(zai)制(zhi)定理(li)(li)財(cai)(cai)目標時會(hui)過(guo)高的(de)(de)(de)(de)預期收益是(shi)因為每個(ge)人心中(zhong)都(dou)有(you)(you)欲望，欲望會(hui)隨著不(bu)(bu)切實(shi)(shi)際的(de)(de)(de)(de)想(xiang)法膨脹(zhang)。但(dan)這對于投資理(li)(li)財(cai)(cai)來(lai)(lai)說(shuo)并不(bu)(bu)是(shi)一件好(hao)事(shi)，過(guo)高的(de)(de)(de)(de)目標期望首先不(bu)(bu)符合(he)實(shi)(shi)際，會(hui)造(zao)成理(li)(li)財(cai)(cai)者一直處(chu)于空想(xiang)狀態，沒有(you)(you)與之相對應的(de)(de)(de)(de)計劃(hua)能夠去實(shi)(shi)現(xian)這個(ge)目標，其(qi)次它會(hui)使(shi)人們在(zai)理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)中(zhong)更(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)使(shi)用風(feng)險大的(de)(de)(de)(de)工具(ju)以博取更(geng)大的(de)(de)(de)(de)收益，這并不(bu)(bu)符合(he)理(li)(li)財(cai)(cai)活動(dong)一貫(guan)遵循的(de)(de)(de)(de)安全穩健(jian)，保值增(zeng)值的(de)(de)(de)(de)原則。

　　3.經常僅為單一目標進行理財

　　理財(cai)(cai)(cai)目(mu)(mu)(mu)標(biao)有(you)各種各樣，有(you)為(wei)了結婚(hun)買房買車，有(you)為(wei)了小孩(hai)教育培養(yang)，有(you)為(wei)了退(tui)休后養(yang)老生(sheng)(sheng)活(huo)等等，這(zhe)(zhe)些最(zui)基本的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)目(mu)(mu)(mu)標(biao)是(shi)我(wo)(wo)們(men)一(yi)生(sheng)(sheng)中都會遇到的(de)(de)(de)問題。然而(er)(er)在(zai)(zai)(zai)一(yi)般的(de)(de)(de).理財(cai)(cai)(cai)過程(cheng)中，往(wang)往(wang)會將這(zhe)(zhe)些目(mu)(mu)(mu)標(biao)獨立分開(kai)，即(ji)僅僅為(wei)單一(yi)目(mu)(mu)(mu)標(biao)進(jin)行(xing)理財(cai)(cai)(cai)，這(zhe)(zhe)也是(shi)理財(cai)(cai)(cai)人在(zai)(zai)(zai)制定(ding)理財(cai)(cai)(cai)目(mu)(mu)(mu)標(biao)時(shi)經(jing)常犯(fan)的(de)(de)(de)一(yi)個(ge)錯誤。因為(wei)這(zhe)(zhe)些目(mu)(mu)(mu)標(biao)都處于我(wo)(wo)們(men)生(sheng)(sheng)命(ming)周(zhou)期的(de)(de)(de)不同(tong)(tong)階段(duan)，在(zai)(zai)(zai)某一(yi)階段(duan)，我(wo)(wo)們(men)的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)活(huo)動(dong)只是(shi)因為(wei)該階段(duan)有(you)某種特(te)殊(shu)的(de)(de)(de)需(xu)要，而(er)(er)在(zai)(zai)(zai)滿足這(zhe)(zhe)種需(xu)要的(de)(de)(de)同(tong)(tong)時(shi)，我(wo)(wo)們(men)不會想到在(zai)(zai)(zai)人生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)后一(yi)階段(duan)可(ke)能會存在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)其他(ta)潛(qian)在(zai)(zai)(zai)需(xu)求(qiu)，只有(you)等我(wo)(wo)們(men)快進(jin)入后一(yi)生(sheng)(sheng)命(ming)周(zhou)期，這(zhe)(zhe)種潛(qian)在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)迫在(zai)(zai)(zai)眉睫時(shi)才(cai)開(kai)始認識到為(wei)這(zhe)(zhe)個(ge)潛(qian)在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)進(jin)行(xing)理財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)必要性，但此(ci)時(shi)我(wo)(wo)們(men)已經(jing)失去(qu)了最(zui)佳的(de)(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)時(shi)機。我(wo)(wo)們(men)所缺乏的(de)(de)(de)正(zheng)是(shi)從(cong)人整個(ge)一(yi)生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)角度(du)去(qu)制定(ding)理財(cai)(cai)(cai)目(mu)(mu)(mu)標(biao)，所以(yi)許(xu)理財(cai)(cai)(cai)結果往(wang)往(wang)顧(gu)此(ci)失彼(bi)，理財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)效(xiao)果也可(ke)想而(er)(er)知(zhi)。

　　(二)方法不正確使理財過程缺乏控制

　　1.沒有詳細的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們(men)收支狀(zhuang)(zhuang)況的(de)最好工(gong)具(ju)，它不(bu)僅(jin)能(neng)(neng)夠(gou)詳細地反映出我們(men)收入支出狀(zhuang)(zhuang)況，更(geng)能(neng)(neng)夠(gou)幫助我們(men)進行理(li)財活動。但(dan)在當今年輕一代(dai)中，很少再有人從事這項麻煩的(de)工(gong)作(zuo)。自(zi)(zi)身工(gong)作(zuo)繁忙是一個(ge)原(yuan)因(yin)，電(dian)(dian)子賬單(dan)(dan)的(de)泛濫也是一個(ge)不(bu)可(ke)忽視的(de)要素。電(dian)(dian)子賬單(dan)(dan)上有詳細貨物名(ming)稱(cheng)、數量及金(jin)額，使得理(li)財人感覺好像能(neng)(neng)對(dui)自(zi)(zi)己的(de)消(xiao)費(fei)了如(ru)指(zhi)掌(zhang)(zhang)，但(dan)電(dian)(dian)子賬單(dan)(dan)不(bu)適合保管(guan)，而且(qie)一亂人就(jiu)(jiu)煩，煩了就(jiu)(jiu)不(bu)會(hui)花時(shi)間(jian)對(dui)電(dian)(dian)子賬單(dan)(dan)進行匯(hui)總(zong)整理(li)。沒有匯(hui)總(zong)的(de)數據，也就(jiu)(jiu)無法掌(zhang)(zhang)握自(zi)(zi)己的(de)經(jing)濟狀(zhuang)(zhuang)況，而且(qie)由于沒有細化賬簿，將其分(fen)類處(chu)理(li)，更(geng)不(bu)能(neng)(neng)對(dui)進行數據之間(jian)的(de)對(dui)比，找出消(xiao)費(fei)突然(ran)增多的(de)原(yuan)因(yin)。

　　2.理財過程缺乏控制和調整

　　理(li)(li)財計(ji)劃(hua)一旦確定(ding)下來，理(li)(li)財人(ren)就(jiu)認為萬事大(da)吉，每(mei)個(ge)月按照(zhao)計(ji)劃(hua)將資(zi)金存入銀行，投入股市，購買(mai)保(bao)險，也(ye)不(bu)管理(li)(li)財賬戶(hu)中還(huan)有多少(shao)剩余(yu)資(zi)金，也(ye)不(bu)管現在(zai)市場狀況(kuang)如何，也(ye)不(bu)管是(shi)否存在(zai)新(xin)的(de)(de)收益風(feng)險率(lv)更高的(de)(de)理(li)(li)財產品。因為我(wo)(wo)們(men)所(suo)關心的(de)(de)僅僅是(shi)理(li)(li)財結果(guo)。但有時(shi)，理(li)(li)財的(de)(de)實際情(qing)況(kuang)往往會和理(li)(li)財計(ji)劃(hua)有所(suo)差別，有時(shi)甚(shen)至差別還(huan)很大(da)。在(zai)整個(ge)理(li)(li)財活動期(qi)間(jian)，風(feng)險率(lv)高波動較大(da)的(de)(de)理(li)(li)財工具，比(bi)如股票會出(chu)現較大(da)幅度的(de)(de)漲(zhang)跌，如果(guo)不(bu)及時(shi)監控我(wo)(wo)們(men)的(de)(de)股票賬戶(hu)余(yu)額，或者(zhe)在(zai)利空壓力很大(da)的(de)(de)情(qing)況(kuang)下不(bu)及時(shi)賣出(chu)股票，就(jiu)會造成巨大(da)的(de)(de)損(sun)失，嚴重影響我(wo)(wo)們(men)理(li)(li)財計(ji)劃(hua)的(de)(de)實施。

　　3.理財計劃往往難以堅持

　　制訂一個(ge)好的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)我(wo)們(men)(men)費盡心(xin)(xin)思，花(hua)費了很多的(de)人力(li)、物力(li)和(he)財(cai)(cai)(cai)力(li)，也(ye)預期(qi)獲得一個(ge)心(xin)(xin)目中(zhong)的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)結果(guo)。在(zai)投資理(li)財(cai)(cai)(cai)初期(qi)，我(wo)們(men)(men)都會(hui)熱情高漲，因(yin)為向往(wang)著心(xin)(xin)儀的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)目標，感覺自(zi)己(ji)在(zai)完(wan)成一件非(fei)常偉大的(de)事業(ye)。但(dan)熱情會(hui)隨(sui)著時間的(de)推移慢慢消退，這(zhe)時候我(wo)們(men)(men)很有可(ke)能在(zai)實施理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)時會(hui)大打折扣。有時因(yin)為出(chu)現意外情況，當月花(hua)費突然增加使生活壓力(li)很大，于是原先每(mei)月1000元的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)資金這(zhe)個(ge)月只拿出(chu)800元，心(xin)(xin)想等到(dao)下(xia)個(ge)月手頭寬(kuan)裕后再(zai)補上，但(dan)情況往(wang)往(wang)就是下(xia)個(ge)月拿出(chu)的(de)可(ke)能比800元還(huan)少。另一種(zhong)情況是由于理(li)財(cai)(cai)(cai)目標的(de)實現是一個(ge)比較長(chang)的(de)過(guo)程，并(bing)非(fei)一朝一夕，幾個(ge)多月下(xia)來，看到(dao)理(li)財(cai)(cai)(cai)目標離(li)自(zi)己(ji)依舊是遙遙無期(qi)，失去了信(xin)心(xin)(xin)，最后都是自(zi)己(ji)主動放棄精心(xin)(xin)策劃(hua)(hua)的(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)劃(hua)(hua)。

個人理財論文9

　　以人(ren)為(wei)本，將員工當作自己的家人(ren)，公司與(yu)個人(ren)利(li)益(yi)相得益(yi)彰.

　　結對工作:

　　一(yi)對(dui)一(yi)的(de)結對(dui)工(gong)(gong)作(zuo)對(dui)資(zi)源的(de)利用不(bu)高，可(ke)以(yi)用一(yi)對(dui)多的(de)結對(dui)工(gong)(gong)作(zuo)，一(yi)個(ge)(ge)在各方(fang)面(mian)經驗(yan)比(bi)較(jiao)豐富的(de)人，在多個(ge)(ge)隊友之(zhi)間走穴(xue)，主(zhu)(zhu)要是提出問題，提供解決方(fang)案(an)(an)，快(kuai)速(su)決定發(fa)展方(fang)向，快(kuai)速(su)反應真(zhen)實進度(du)，協助開(kai)(kai)發(fa)。保證2個(ge)(ge)小時(shi)(shi)的(de)單獨開(kai)(kai)發(fa)，1小時(shi)(shi)的(de)事務(wu)處理，5小時(shi)(shi)的(de)問題協助。這種方(fang)案(an)(an)主(zhu)(zhu)要的(de)目標(biao)是將所(suo)有的(de)比(bi)較(jiao)耗時(shi)(shi)的(de)工(gong)(gong)作(zuo)集中(zhong)處理，讓所(suo)有員工(gong)(gong)的(de)工(gong)(gong)作(zuo)流(liu)暢起來，快(kuai)速(su)而快(kuai)樂的(de)完(wan)成(cheng)自己的(de)任(ren)務(wu)，同時(shi)(shi)也可(ke)以(yi)避免上班時(shi)(shi)的(de)時(shi)(shi)間消(xiao)耗。

　　網絡：

　　對(dui)于開發人員而言，利用網絡解決問(wen)題基本上(shang)就是(shi)天經地義的事。但是(shi)，電子郵件，聊天，新(xin)聞花(hua)掉了(le)(le)員工(gong)太多的時(shi)間，同時(shi)讓他們也失去了(le)(le)戰斗力。可以(yi)(yi)(yi)設立一臺(tai)或幾(ji)臺(tai)電腦，可以(yi)(yi)(yi)用于上(shang)網查詢網絡信息(xi)。提高員工(gong)的時(shi)間利用率(lv)。公司(si)內部完全可以(yi)(yi)(yi)使用電郵，但盡量杜絕外部網絡郵件。此(ci)外，建(jian)立公司(si)自己的資(zi)料信息(xi)庫也是(shi)非常的重(zhong)要的，可以(yi)(yi)(yi)通(tong)過(guo)書籍，示(shi)例代碼(ma)，文檔，論壇(tan)，bugfree來(lai)完成公司(si)的內部資(zi)源整合。

　　任務安排：

　　安排(pai)任(ren)務時一定要全面(mian)的(de)(de)對任(ren)務分析，對于要做什么有清(qing)楚的(de)(de)認(ren)識，無論多么簡單(dan)的(de)(de)問(wen)題(ti)，都要向(xiang)工人(ren)物按排(pai)對象進(jin)行詳細的(de)(de)描(miao)述(shu)。工作安排(pai)列(lie)表只(zhi)是一個用于檢查進(jin)度的(de)(de)尺度，而不能(neng)當做工作安排(pai)的(de)(de)文檔，因為通(tong)常任(ren)務安排(pai)的(de)(de)文檔過(guo)于簡單(dan)，能(neng)常只(zhi)是描(miao)述(shu)了最張的(de)(de)輸(shu)出結果，不能(neng)清(qing)楚描(miao)述(shu)任(ren)務。

　　結果管理：

　　建立個人成果庫，以及項目(mu)成果庫。

　　成果的(de)交接一定要(yao)有成果文檔描述(shu)、詳(xiang)細(xi)的(de)功能(neng)說明、程序的(de)結構(gou)、程序的(de)注(zhu)意(yi)事項(xiang)等內容。

　　開會：

　　盡力減少集體開(kai)會(hui)，如(ru)非(fei)特別(bie)需要，可(ke)以(yi)不參加的(de)就(jiu)不用參加會(hui)議(yi)，只需要用郵件傳達(da)會(hui)議(yi)的(de).基本內容。這樣可(ke)以(yi)穩(wen)定開(kai)發進度，固化團(tuan)隊。

　　透明度：

　　對(dui)整體系(xi)統(tong)進(jin)行整體的(de)(de)把握(wo)(wo)，這種把握(wo)(wo)不應該(gai)只(zhi)是(shi)一個人(ren)掌(zhang)握(wo)(wo)，而應該(gai)告(gao)知(zhi)所有(you)的(de)(de)人(ren)，讓所有(you)的(de)(de)人(ren)知(zhi)道(dao)自己在(zai)什么地方。可以(yi)不用電子文檔的(de)(de)形(xing)式(shi)在(zai)公司的(de)(de)顯著位(wei)置進(jin)行標識。對(dui)于獎與罰要(yao)有(you)明確的(de)(de)規定(ding)，要(yao)讓大家都看到(dao)動力與壓力。但是(shi)盡量(liang)不要(yao)使用罰，如果(guo)到(dao)了要(yao)罰的(de)(de)地步，可以(yi)直(zhi)接辭退。

　　工作(zuo)時(shi)間(jian)的靈(ling)活性：

　　一個人不可能一天工作8小時，個人覺得可以7+1小時，最后的1小時用于開會，與解決問題，如果沒有事情可以在上完7個小時之后就離開。至于上班時間，個人覺得公司應該多為員工考慮，比如7:30-11:30&<60;1:00-4:00-5:00。相信很少有公司采用這么不道德的工作時制，但是個人覺得這種工作時段分配首先可以為員工的上下班，吃飯提供方便。其次，對于員工在4:00之后的1-2個小時，公司也可以進行安排，強大員工的運動，保證員工的健康。當然對外部門的員工的工作時段可以與其它人員的不同，比如8:30-12:00&<60;1:30-5:00。上多長時間的班并不重要，重要的是上班做了多少事。

　　確認

　　任務安排(pai)準確(que)描述(shu)之后(hou)，要求下屬進(jin)(jin)行重(zhong)述(shu)性的(de)確(que)認(ren)，以(yi)保證(zheng)工作的(de)正常進(jin)(jin)行，不走到偏路上去。在工作進(jin)(jin)行一段時間后(hou)，必須進(jin)(jin)行確(que)認(ren)進(jin)(jin)度到什么地方，以(yi)及下一步該做什么。

個人理財論文10

　　摘(zhai) 要：個(ge)人(ren)理財(cai)其實是一種(zhong)理念(nian)，更是一種(zhong)生活方(fang)式。通(tong)過對(dui)財(cai)富的(de)梳理與管理實現資產的(de)保(bao)值(zhi)(zhi)與增(zeng)值(zhi)(zhi)。文(wen)章通(tong)過分(fen)析個(ge)人(ren)或家庭在人(ren)生發(fa)展的(de)不(bu)同時期進行(xing)理財(cai)規劃，實現人(ren)生各個(ge)階(jie)段(duan)的(de)目(mu)標。

　　關鍵詞：理財；時期；規(gui)劃(hua)

　　一、單身期理財規劃

　　此期處于單身階段，收入(ru)低，花銷大(da)。理財目標是提高收入(ru)及購(gou)房(fang)籌(chou)款；注重積累，選擇合適的(de)投(tou)資工(gong)具和方式，增加儲蓄，從細節開(kai)源節流、定期定額(e)買(mai)基金。均衡成本(ben)、分散風險。陳先生(sheng)，27本(ben)科，石家莊市某房(fang)地產(chan)策劃部經(jing)理。目前住公(gong)司(si)宿舍。家庭資產(chan)總計30000，負債(zhai)總計10000，收入(ru)合計40000，支出合計24000，有單位提供的(de)社保，理財目標是3年(nian)后(hou)買(mai)房(fang)結婚，清還債(zhai)務(wu)，5年(nian)后(hou)打算(suan)每(mei)月1000元做基金定投(tou)，1000元做銀行存款。

　　分析陳先(xian)生(sheng)理(li)財(cai)規(gui)劃：從陳先(xian)生(sheng)提供的(de)個人(ren)財(cai)務報表看，家庭(ting)的(de)日常(chang)消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭(ting)資(zi)產(chan)的(de)可(ke)(ke)規(gui)劃空間很大。陳先(xian)生(sheng)年輕，抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)能(neng)力(li)(li)強，喜歡高風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)一(yi)些(xie)投(tou)資(zi)。可(ke)(ke)以(yi)(yi)拿一(yi)部(bu)分資(zi)金做一(yi)些(xie)股票投(tou)資(zi)。但(dan)建(jian)議投(tou)資(zi)貨幣市(shi)場基金、權證、黃金，以(yi)(yi)分散風(feng)(feng)險(xian)(xian)。房(fang)產(chan)方面，20xx年隨政府政策變動，出現大城市(shi)房(fang)價(jia)下跌的(de)現象。自(zi)住購(gou)(gou)房(fang)消費，仍(reng)將會受(shou)到政策的(de)影響。陳先(xian)生(sheng)主(zhu)(zhu)要(yao)購(gou)(gou)房(fang)主(zhu)(zhu)要(yao)是居(ju)住。根據他目前收(shou)入分析一(yi)年后(hou)購(gou)(gou)房(fang)沒有問題。石家莊市(shi)目前房(fang)價(jia)大約在(zai)6000元(yuan)/平(ping)(ping)米(mi)，以(yi)(yi)購(gou)(gou)買(mai)(mai)80平(ping)(ping)米(mi)的(de)房(fang)子，首付30%，按揭20年，等額本(ben)息還(huan)款為(wei)例：房(fang)款總(zong)額=6000元(yuan)/平(ping)(ping)米(mi)*80平(ping)(ping)米(mi)=48萬首付48*30%=14.4萬元(yuan)。每月還(huan)貸2515.03。陳目前收(shou)入以(yi)(yi)工(gong)資(zi)收(shou)入為(wei)主(zhu)(zhu)，收(shou)入結(jie)構相對比較單一(yi)，抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)能(neng)力(li)(li)較弱可(ke)(ke)以(yi)(yi)利(li)用(yong)保(bao)險(xian)(xian)的(de)杠桿原理(li)，規(gui)避家庭(ting)及人(ren)身的(de)重大風(feng)(feng)險(xian)(xian)。盡量(liang)增(zeng)加意外傷害保(bao)險(xian)(xian)及重大疾病保(bao)險(xian)(xian)。房(fang)貸是家庭(ting)的(de)重大支出項目出，風(feng)(feng)險(xian)(xian)大。所以(yi)(yi)他一(yi)旦買(mai)(mai)房(fang)需要(yao)購(gou)(gou)買(mai)(mai)定期壽險(xian)(xian)。他目前有負債(zhai)10000元(yuan)，其中信用(yong)卡(ka)負債(zhai)5000元(yuan)，應盡快歸還(huan)，然(ran)后(hou)再進行(xing)其它(ta)理(li)財(cai)投(tou)資(zi)。陳先(xian)生(sheng)資(zi)產(chan)結(jie)構過于單一(yi)，應增(zeng)加家庭(ting)主(zhu)(zhu)動收(shou)入部(bu)分，改善家庭(ting)收(shou)入結(jie)構，增(zeng)加家庭(ting)抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)能(neng)力(li)(li)。另外家庭(ting)結(jie)余可(ke)(ke)購(gou)(gou)買(mai)(mai)理(li)財(cai)產(chan)品，陳先(xian)生(sheng)沒有投(tou)資(zi)經驗(yan)，應選擇一(yi)些(xie)基礎性理(li)財(cai)產(chan)品，比如銀行(xing)理(li)財(cai)產(chan)品。

　　二、年輕家庭理財規劃

　　處于剛(gang)成家(jia)(jia)階(jie)段(duan)(duan)時，收入增(zeng)加且穩定(ding)，客戶的(de)(de)理財(cai)(cai)重心是負擔家(jia)(jia)計(ji)、清(qing)償放貸、教育基金(jin)；合理控制(zhi)支(zhi)出(chu)，積(ji)極投(tou)資，做(zuo)(zuo)好現金(jin)流(liu)管理，保持(chi)資產的(de)(de)流(liu)動(dong)性，穩健的(de)(de)積(ji)累家(jia)(jia)庭資產。這一(yi)階(jie)段(duan)(duan)應著力培養家(jia)(jia)庭理財(cai)(cai)意識，耐(nai)心做(zuo)(zuo)家(jia)(jia)庭理財(cai)(cai)計(ji)劃。30歲的(de)(de)劉(liu)某(mou)現在一(yi)家(jia)(jia)科技公司任職，月(yue)(yue)薪(xin)稅(shui)后5000元(yuan)(yuan)(yuan)左右。太太從事出(chu)納工作，月(yue)(yue)薪(xin)稅(shui)后3000左右。由于剛(gang)結婚不就(jiu)暫時沒(mei)有(you)購房(fang)租住(zhu)居住(zhu)，房(fang)租1000元(yuan)(yuan)(yuan)/月(yue)(yue)。每月(yue)(yue)凈(jing)現金(jin)流(liu)量2400元(yuan)(yuan)(yuan)，劉(liu)某(mou)一(yi)家(jia)(jia)沒(mei)有(you)購買(mai)保險也(ye)沒(mei)有(you)進行投(tou)資。劉(liu)某(mou)理財(cai)(cai)規(gui)劃的(de)(de)短期目標(biao)是希(xi)望今年(nian)去海南旅游大(da)約(yue)需要費用(yong)5000元(yuan)(yuan)(yuan)；中長(chang)期目標(biao)希(xi)望5年(nian)后生孩子(zi)。5年(nian)后購置(zhi)住(zhu)房(fang)80平米一(yi)套；長(chang)期目標(biao)30年(nian)后退休，可(ke)以(yi)得到(dao)有(you)保證的(de)(de)晚(wan)年(nian)生活。

　　根據劉(liu)(liu)先(xian)生(sheng)(sheng)提供的(de)(de)(de)個人(ren)財務報(bao)表分(fen)析，可以對其進行如下(xia)(xia)的(de)(de)(de)理(li)(li)財規(gui)劃：家(jia)庭(ting)備(bei)置一(yi)定的(de)(de)(de)流動資(zi)金以防(fang)不(bu)時(shi)之需(xu)(xu)大(da)約3萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)；孩(hai)子方(fang)面(mian)，在孩(hai)子出生(sheng)(sheng)后(hou)到上(shang)大(da)學(xue)(xue)前其家(jia)庭(ting)的(de)(de)(de)月支(zhi)出將(jiang)增加(jia)20xx元(yuan)(yuan)(yuan)。19歲孩(hai)子上(shang)大(da)學(xue)(xue)，若按(an)照2萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)/年的(de)(de)(de)費用(yong)(yong)水(shui)平，考慮(lv)現值因(yin)(yin)素(su)，24年后(hou)方(fang)劉(liu)(liu)先(xian)生(sheng)(sheng)需(xu)(xu)要(yao)準備(bei)大(da)約23萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)。住房(fang)(fang)方(fang)面(mian)，如果(guo)劉(liu)(liu)先(xian)生(sheng)(sheng)要(yao)在5年后(hou)住房(fang)(fang)，不(bu)貸款的(de)(de)(de)情(qing)況下(xia)(xia)，每(mei)(mei)年將(jiang)結余全(quan)部投入，還要(yao)很高的(de)(de)(de)實際投資(zi)回報(bao)率(lv)才能(neng)實現理(li)(li)財目標，因(yin)(yin)此(ci)建議(yi)方(fang)先(xian)生(sheng)(sheng)采用(yong)(yong)7成20年的(de)(de)(de)按(an)揭購(gou)房(fang)(fang)，不(bu)建議(yi)完全(quan)自(zi)付。按(an)照城市市價7000千元(yuan)(yuan)(yuan)，購(gou)置80平的(de)(de)(de)房(fang)(fang)產總(zong)價56萬(wan)。5年準備(bei)30%，16.8萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)首付款，每(mei)(mei)月還款2934.2元(yuan)(yuan)(yuan)，在劉(liu)(liu)先(xian)生(sheng)(sheng)家(jia)庭(ting)的(de)(de)(de)承受范圍內。另(ling)外還應準備(bei)6大(da)約萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)裝修費用(yong)(yong)。接下(xia)(xia)來(lai)進行在退休(xiu)方(fang)面(mian)理(li)(li)財規(gui)劃，假設(she)劉(liu)(liu)先(xian)生(sheng)(sheng)夫(fu)婦的(de)(de)(de)壽命均(jun)為85歲，假設(she)市場投資(zi)率(lv)與(yu)通貨膨率(lv)相當的(de)(de)(de)情(qing)況下(xia)(xia)。在劉(liu)(liu)先(xian)生(sheng)(sheng)58歲時(shi)大(da)約需(xu)(xu)要(yao)準備(bei)超過一(yi)百萬(wan)的(de)(de)(de)退休(xiu)款；因(yin)(yin)此(ci)我們建議(yi)將(jiang)旅游費用(yong)(yong)一(yi)塊可以縮(suo)減開(kai)支(zhi)。綜合分(fen)析劉(liu)(liu)某一(yi)家(jia)沒有投資(zi)經驗，風(feng)險偏好(hao)較弱，承受風(feng)險的(de)(de)(de)能(neng)力(li)也不(bu)強。可以購(gou)買一(yi)些保本固定收益的(de)(de)(de)銀行理(li)(li)財產品。

　　三、成熟家庭理財規劃

　　該(gai)階(jie)段自身工作能力、工作經(jing)驗、經(jing)濟狀(zhuang)況(kuang)都(dou)達到高峰(feng)期，子女自立(li)債務逐漸減輕，理財(cai)重點是增加收(shou)入和退休基金(jin)；穩健增值及準備退休；享(xiang)受(shou)生活和規(gui)劃遺(yi)產(chan)。以下理財(cai)規(gui)劃案例：

　　天(tian)津的(de)王先生今(jin)年(nian)(nian)(nian)57歲(sui)，夫人(ren)已經退休。二(er)個女兒(er)均已自(zi)立，王先生的(de)家(jia)庭財務狀況如下：42萬(wan)元(yuan)人(ren)民幣(bi)包括活期存(cun)款(kuan)(kuan)2萬(wan)元(yuan)，20xx年(nian)(nian)(nian)12月(yue)(yue)底到期的(de)活期存(cun)款(kuan)(kuan)20萬(wan)；20xx年(nian)(nian)(nian)10月(yue)(yue)底到期的(de)兩年(nian)(nian)(nian)定期存(cun)款(kuan)(kuan)20萬(wan)；黃金及(ji)收(shou)藏品為33萬(wan)。房(fang)產(chan)大(da)約(yue)在80萬(wan)元(yuan)左右。資產(chan)凈值(zhi)為155.5萬(wan)元(yuan)，王先生每(mei)月(yue)(yue)家(jia)庭開支大(da)約(yue)5000元(yuan)。.收(shou)入為每(mei)月(yue)(yue)4000元(yuan)，年(nian)(nian)(nian)終獎金5000、存(cun)款(kuan)(kuan)、債券(quan)利息8000。太太退休金為20xx元(yuan)。年(nian)(nian)(nian)度(du)結余25000。

　　理(li)財規(gui)劃(hua)分析如下：年度(du)收(shou)入(ru)總(zong)(zong)額為(wei)110600元(yuan)，工資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)收(shou)入(ru)為(wei)85000元(yuan)；投資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)收(shou)入(ru)為(wei)27200元(yuan)，占總(zong)(zong)收(shou)入(ru)比為(wei)25%，家庭以(yi)(yi)工資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)收(shou)入(ru)為(wei)主。年度(du)可(ke)剩余6萬(wan)元(yuan)左(zuo)右的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)。基(ji)本屬于較(jiao)(jiao)高質量(liang)生(sheng)(sheng)活水平。王(wang)先(xian)生(sheng)(sheng)的(de)(de)總(zong)(zong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)155.5萬(wan)元(yuan)，沒有(you)負債(zhai)；其(qi)中固定資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)80萬(wan)元(yuan)，占總(zong)(zong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)51.4%，房產(chan)(chan)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)流動性(xing)較(jiao)(jiao)強(qiang)，安全系數高，但是受政(zheng)府政(zheng)策影響(xiang)也較(jiao)(jiao)大(da)，尤其(qi)當前(qian)房產(chan)(chan)環境下，建議可(ke)以(yi)(yi)拋售。王(wang)先(xian)生(sheng)(sheng)將近退(tui)休(xiu)，面臨的(de)(de)問題是收(shou)入(ru)將大(da)幅縮(suo)水，退(tui)休(xiu)后(hou)(hou)計(ji)(ji)劃(hua)出(chu)國旅游費用(yong)8萬(wan)元(yuan)。預計(ji)(ji)退(tui)休(xiu)后(hou)(hou)壽命都是35年，每月的(de)(de)`支(zhi)出(chu)5000元(yuan)來(lai)算(suan)，估計(ji)(ji)需要養老金(jin)(jin)(jin)133萬(wan)元(yuan)。以(yi)(yi)王(wang)先(xian)生(sheng)(sheng)目前(qian)的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)和(he)退(tui)休(xiu)后(hou)(hou)的(de)(de)收(shou)入(ru)估算(suan)，可(ke)以(yi)(yi)滿足這(zhe)些要求并留下遺(yi)產(chan)(chan)。考慮老兩(liang)口沒有(you)子女在身(shen)邊(bian)，醫療費用(yong)和(he)看(kan)護費用(yong)會(hui)大(da)幅增加，還需要通(tong)(tong)過(guo)合理(li)的(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)，讓資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)增值。王(wang)先(xian)生(sheng)(sheng)的(de)(de)流動資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)充足，建議仍保留2萬(wan)元(yuan)作(zuo)(zuo)為(wei)流動應急金(jin)(jin)(jin)，部分活期存在銀行、部分投資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)于貨幣市(shi)場基(ji)金(jin)(jin)(jin)，作(zuo)(zuo)為(wei)生(sheng)(sheng)活保障用(yong)的(de)(de)流動資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)。規(gui)劃(hua)遺(yi)產(chan)(chan)時王(wang)先(xian)生(sheng)(sheng)為(wei)了解決后(hou)(hou)顧之(zhi)憂可(ke)以(yi)(yi)在咨詢(xun)相關法律人士的(de)(de)基(ji)礎上通(tong)(tong)過(guo)立遺(yi)囑的(de)(de)方式訂立。手中的(de)(de)黃金(jin)(jin)(jin)產(chan)(chan)品處于增值狀態可(ke)以(yi)(yi)繼續持(chi)有(you)。

　　每個生命(ming)周期的特點不同，因而(er)每個時期制定(ding)的理(li)財(cai)規(gui)劃也不同。重點是針對各(ge)個家(jia)(jia)庭(ting)現有(you)財(cai)務狀(zhuang)況(kuang)分析其適合(he)的理(li)財(cai)規(gui)劃。購(gou)買相應的理(li)財(cai)產品(pin)。使得資產保值(zhi)增值(zhi)。（作者(zhe)單(dan)位：石家(jia)(jia)莊鐵道大學）

　　參考文獻

　　[1] 齊(qi)天翔.中國(guo)居(ju)民儲(chu)蓄的倒“U一曲(qu)線假說―不確定性與居(ju)民儲(chu)蓄研究[J]管理現代化，20xx，（2）

　　[2] 李(li)江.王宏偉(wei)商業(ye)銀行個人理財業(ye)務的市場細分(fen)實踐[J].洛陽(yang)師范(fan)學院學報20xx（04）

　　[3] 李善(shan)民、毛丹平，20xx：5個人理財規劃(hua)理論(lun)與(yu)實踐6，中國(guo)財政經濟(ji)出版社

個人理財論文11

　　摘要

　　伴隨著社會經濟的(de)(de)(de)日益發(fa)(fa)展，個人(ren)理財問題(ti)(ti)越(yue)來越(yue)得到(dao)人(ren)們的(de)(de)(de)重視(shi)(shi)，特別是(shi)我國東南沿海經濟發(fa)(fa)達地區，個人(ren)理財的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人(ren)理財的(de)(de)(de)蓬勃發(fa)(fa)展和(he)受到(dao)的(de)(de)(de)廣(guang)泛關注相對應(ying)的(de)(de)(de)是(shi)大(da)學(xue)生(sheng)群(qun)體個人(ren)理財的(de)(de)(de)長期(qi)忽視(shi)(shi)，究其(qi)原因(yin)(yin)一方面在于(yu)我國在校大(da)學(xue)生(sheng)經濟能力不強(qiang)、掌握和(he)占有的(de)(de)(de)資金(jin)有限(xian)，另(ling)一方面在于(yu)金(jin)融市場(chang)對大(da)學(xue)生(sheng)群(qun)里個人(ren)理財的(de)(de)(de)忽視(shi)(shi)。因(yin)(yin)此，本文作者(zhe)通過對大(da)學(xue)生(sheng)個人(ren)理財問題(ti)(ti)的(de)(de)(de)研究，以期(qi)使大(da)學(xue)生(sheng)個人(ren)理財得到(dao)發(fa)(fa)展和(he)重視(shi)(shi)。

　　關鍵詞

　　大學(xue)生；個(ge)人理財(cai)；發展

　　1、個人理財的的發展

　　個(ge)人理財在我(wo)(wo)國(guo)是一個(ge)新(xin)興的金(jin)融概(gai)念，上(shang)世紀(ji)末由于我(wo)(wo)國(guo)改革開(kai)放以來(lai)經濟的持續發(fa)展，我(wo)(wo)國(guo)的個(ge)人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。

　　這是因為首先，我國(guo)(guo)目(mu)前經(jing)濟雖然(ran)受世界(jie)經(jing)濟危機的(de)影響，但總(zong)體經(jing)濟發(fa)展仍(reng)然(ran)保持(chi)較快的(de)速(su)度(du)。根據國(guo)(guo)家最新統計結果顯示，20xx年(nian)我國(guo)(guo)經(jing)濟發(fa)展仍(reng)然(ran)保持(chi)在百(bai)分之八左(zuo)右的(de)高位(wei)上，這就表明我國(guo)(guo)經(jing)濟發(fa)展動力依然(ran)強勁(jing)，所(suo)以理財(cai)投資等金融業務在很長一段時期內仍(reng)然(ran)會蓬勃發(fa)展。

　　其次，我國銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)(cun)量金(jin)(jin)(jin)額量十分龐大。相對(dui)于發達國家而言(yan)，我國居(ju)民仍然采取相對(dui)保守的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融手段，大多將資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)存(cun)(cun)入銀(yin)行(xing)(xing)，然而面對(dui)日趨(qu)嚴(yan)重的(de)(de)(de)通貨膨(peng)脹(zhang)和資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貶(bian)值，人(ren)(ren)們對(dui)理財的(de)(de)(de)需求會越來(lai)越高(gao)，因(yin)(yin)此如(ru)此大規模(mo)的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)(cun)款無疑(yi)證明我國個人(ren)(ren)理財市場(chang)前景(jing)廣(guang)闊。最后(hou)，人(ren)(ren)們的(de)(de)(de)理財觀念(nian)正在(zai)日趨(qu)轉變。與傳統的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)管(guan)理方式(shi)(shi)不同，現狀很大一(yi)部(bu)分資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)持有者(zhe)并不愿(yuan)意將資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)存(cun)(cun)放在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)，而是選(xuan)擇一(yi)些風險較低又有一(yi)定回報(bao)的(de)(de)(de)理財投資(zi)(zi)(zi)產(chan)品，正是，這就使傳統的(de)(de)(de)以(yi)銀(yin)行(xing)(xing)存(cun)(cun)款為(wei)(wei)主的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)管(guan)理方式(shi)(shi)正在(zai)向以(yi)理財產(chan)品為(wei)(wei)代表的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融市場(chang)轉移，因(yin)(yin)此未來(lai)我國個人(ren)(ren)理財的(de)(de)(de)發展(zhan)勢頭必將持續走高(gao)。

　　2、大學生個人理財現狀分析

　　與我國個(ge)人(ren)理財(cai)領域蓬(peng)勃(bo)發展的(de)勢頭相(xiang)反(fan)，我國大(da)學生群(qun)體(ti)個(ge)人(ren)理財(cai)持(chi)續低迷，筆者通過(guo)對相(xiang)關(guan)領域的(de)調(diao)查研究認(ren)為(wei)，大(da)學生群(qun)體(ti)個(ge)人(ren)理財(cai)發展較差的(de)原因主要有以下幾個(ge)方面：

　　第一(yi)，我(wo)國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)收(shou)入(ru)不(bu)足。目(mu)前(qian)我(wo)國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)收(shou)入(ru)不(bu)足現(xian)象普(pu)遍存(cun)在(zai)，這主(zhu)要是(shi)因為(wei)我(wo)國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)難以(yi)做到經濟獨立。目(mu)前(qian)我(wo)國(guo)(guo)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)基(ji)本(ben)依靠父母(mu)(mu)的資金支持(chi)，父母(mu)(mu)除提供(gong)學(xue)(xue)雜(za)費等外通(tong)常只給在(zai)校學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)基(ji)本(ben)生(sheng)(sheng)活費，這就使(shi)得大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)資金來源單一(yi)且不(bu)足。除父母(mu)(mu)提供(gong)資金支持(chi)外，目(mu)前(qian)有一(yi)部分在(zai)校學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)通(tong)過業(ye)余(yu)兼職和獎學(xue)(xue)金等方式獲(huo)得一(yi)定(ding)收(shou)入(ru)，但(dan)是(shi)這些(xie)收(shou)入(ru)方式往往收(shou)益較小而且不(bu)固(gu)定(ding)，再加之(zhi)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)還要面(mian)對自身學(xue)(xue)業(ye)負擔，因此總(zong)體來說在(zai)校學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)收(shou)入(ru)并不(bu)充足。

　　第二，我國(guo)(guo)大(da)學(xue)生(sheng)支(zhi)(zhi)(zhi)出(chu)(chu)隨意。除在校大(da)學(xue)生(sheng)收(shou)入不(bu)足問(wen)(wen)題外，大(da)學(xue)生(sheng)支(zhi)(zhi)(zhi)出(chu)(chu)問(wen)(wen)題也是大(da)學(xue)習個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)面(mian)臨的(de)(de)(de)一(yi)個(ge)主要(yao)難題。眾(zhong)所周知，個(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)是通過對(dui)(dui)個(ge)人(ren)資金(jin)的(de)(de)(de)有(you)(you)效(xiao)管(guan)理(li)從而提高財(cai)(cai)產效(xiao)能產生(sheng)收(shou)益的(de)(de)(de)'行為。而根(gen)據(ju)調查顯示(shi)我國(guo)(guo)大(da)學(xue)生(sheng)目(mu)前普遍(bian)缺乏對(dui)(dui)現有(you)(you)資金(jin)的(de)(de)(de)有(you)(you)效(xiao)和合理(li)的(de)(de)(de)管(guan)理(li)，這一(yi)點體(ti)現在大(da)學(xue)生(sheng)日常支(zhi)(zhi)(zhi)出(chu)(chu)的(de)(de)(de)規劃上(shang)，我國(guo)(guo)絕大(da)部分(fen)(fen)大(da)學(xue)生(sheng)對(dui)(dui)沒有(you)(you)支(zhi)(zhi)(zhi)出(chu)(chu)的(de)(de)(de)總體(ti)規劃，并且(qie)消(xiao)費結構非(fei)常不(bu)合理(li)。一(yi)方(fang)面(mian)根(gen)據(ju)問(wen)(wen)卷(juan)調查顯示(shi)目(mu)前我國(guo)(guo)大(da)學(xue)生(sheng)只(zhi)有(you)(you)不(bu)到(dao)百分(fen)(fen)之二十的(de)(de)(de)比例(li)對(dui)(dui)自(zi)己每月(yue)的(de)(de)(de)開銷有(you)(you)一(yi)定的(de)(de)(de)規劃，而對(dui)(dui)自(zi)己資金(jin)有(you)(you)長(chang)遠規劃的(de)(de)(de)則少之又(you)少。另一(yi)方(fang)面(mian)我國(guo)(guo)大(da)學(xue)生(sheng)消(xiao)費主要(yao)支(zhi)(zhi)(zhi)出(chu)(chu)大(da)學(xue)集中于請客、零食、化妝品等方(fang)面(mian)，并且(qie)信(xin)用卡(ka)透支(zhi)(zhi)(zhi)現象十分(fen)(fen)普遍(bian)，這對(dui)(dui)本來(lai)收(shou)入較(jiao)低的(de)(de)(de)大(da)學(xue)生(sheng)群里(li)來(lai)說無疑造(zao)成了很大(da)的(de)(de)(de)經(jing)濟負擔，使其(qi)很難有(you)(you)資金(jin)和能力投入到(dao)理(li)財(cai)(cai)當中。

　　第三，我國大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)對于(yu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)重視(shi)程(cheng)度(du)不(bu)(bu)足。目前(qian)我國大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)大多(duo)數(shu)都沒有接(jie)觸過個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)方(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)(de)(de)知(zhi)(zhi)識(shi)，即(ji)使有一(yi)部分(fen)同(tong)學(xue)(xue)通過專業的(de)(de)(de)(de)學(xue)(xue)習掌握了部分(fen)相(xiang)關金融知(zhi)(zhi)識(shi)，但(dan)是(shi)也缺乏(fa)自(zi)身理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)意(yi)識(shi)，真正將自(zi)身的(de)(de)(de)(de)資(zi)金投入到個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)之中的(de)(de)(de)(de)并不(bu)(bu)多(duo)。根(gen)據問(wen)(wen)卷調查顯示，大多(duo)數(shu)在(zai)(zai)(zai)校(xiao)(xiao)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)認為(wei)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)是(shi)畢業工(gong)作后具有一(yi)定經濟(ji)基礎的(de)(de)(de)(de)情況(kuang)下(xia)應當(dang)考(kao)慮的(de)(de)(de)(de)問(wen)(wen)題，而在(zai)(zai)(zai)現階段(duan)作為(wei)在(zai)(zai)(zai)校(xiao)(xiao)生(sheng)(sheng)，不(bu)(bu)存在(zai)(zai)(zai)涉及到個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)情況(kuang)。這種觀(guan)點(dian)之所以成為(wei)我國在(zai)(zai)(zai)校(xiao)(xiao)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)普遍共識(shi)一(yi)方(fang)面(mian)(mian)是(shi)由于(yu)大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)理(li)財(cai)(cai)(cai)觀(guan)念(nian)的(de)(de)(de)(de)淡薄和理(li)財(cai)(cai)(cai)意(yi)識(shi)的(de)(de)(de)(de)缺乏(fa)，使其不(bu)(bu)能(neng)夠正確認識(shi)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)作用和意(yi)義；另一(yi)方(fang)面(mian)(mian)在(zai)(zai)(zai)于(yu)學(xue)(xue)校(xiao)(xiao)、家庭對大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)跟人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)教育的(de)(de)(de)(de)忽視(shi)致使我國大學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)對個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)重視(shi)程(cheng)度(du)不(bu)(bu)足和認識(shi)存在(zai)(zai)(zai)誤區造成的(de)(de)(de)(de)。

　　3、我國大學生個人理財的完善

　　面(mian)(mian)對(dui)我(wo)(wo)國(guo)大(da)(da)學生領(ling)域個(ge)人理財發(fa)展(zhan)的(de)萎靡以及大(da)(da)學在理財問(wen)題尚存在的(de)誤區和不足筆者通過對(dui)我(wo)(wo)國(guo)大(da)(da)學生跟人理財的(de)現狀研究后(hou)認為(wei)我(wo)(wo)國(guo)大(da)(da)學生個(ge)人理財問(wen)題的(de)解決需要(yao)從以下方面(mian)(mian)進行完善。

　　第一(yi)，應(ying)當(dang)為大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生提(ti)供(gong)更廣闊的(de)收(shou)入來源渠道。資(zi)金剩余是(shi)更人理財最基(ji)礎(chu)的(de)問題，面對我(wo)國在校大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生依靠父母(mu)為主的(de)單一(yi)收(shou)入模式，筆者認(ren)為應(ying)當(dang)拓寬大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生收(shou)入渠道，吸引更多(duo)大(da)(da)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生通過自己的(de)勞動獲得(de)收(shou)入這需(xu)要社(she)會和(he)學(xue)(xue)(xue)(xue)校以(yi)及大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生家庭的(de)配合。首先大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)內(nei)(nei)部應(ying)當(dang)多(duo)為大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生提(ti)供(gong)兼職崗(gang)位，例(li)如圖(tu)書館(guan)、食堂等一(yi)些校內(nei)(nei)部門應(ying)當(dang)優先聘用在校大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生進行(xing)勤工(gong)儉學(xue)(xue)(xue)(xue)，給予大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生一(yi)定數量的(de)薪酬。其次，還學(xue)(xue)(xue)(xue)校還應(ying)當(dang)充分(fen)聯系社(she)會上有用工(gong)需(xu)求并且適合大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生的(de)單位，為在校大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生提(ti)供(gong)更多(duo)、更安全(quan)的(de)兼職崗(gang)位。最后，國家應(ying)當(dang)加(jia)大(da)(da)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生獎學(xue)(xue)(xue)(xue)金的(de)投入和(he)涵蓋范圍，使更多(duo)成績優秀的(de)在校大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生獲得(de)獎學(xue)(xue)(xue)(xue)金。

　　第二，建立大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)理(li)財(cai)基(ji)金(jin)制(zhi)度。在(zai)學(xue)(xue)(xue)(xue)校、國家和社(she)會給予大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)充分資金(jin)來源渠道的(de)前提下，還應當(dang)建立起大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)理(li)財(cai)基(ji)金(jin)制(zhi)度。既在(zai)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)通過(guo)勤(qin)工儉學(xue)(xue)(xue)(xue)或(huo)是獎學(xue)(xue)(xue)(xue)金(jin)獲得(de)的(de)收入，一定比例(li)應當(dang)交由(you)(you)學(xue)(xue)(xue)(xue)校統一建立的(de)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)理(li)財(cai)基(ji)金(jin)之(zhi)中統一管理(li)，待到學(xue)(xue)(xue)(xue)年結束后(hou)將(jiang)這筆資金(jin)統一發放給每位大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)。這一制(zhi)度可(ke)(ke)以(yi)有效的(de)避免大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)奢侈浪(lang)費和亂花錢問(wen)題，可(ke)(ke)以(yi)將(jiang)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)日常零(ling)散(san)的(de)錢通過(guo)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)理(li)財(cai)基(ji)金(jin)攢在(zai)一起，這樣當(dang)一定數量的(de)資金(jin)一并交由(you)(you)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)時，相當(dang)多的(de)大(da)(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)必然更為(wei)重視這邊資金(jin)。

　　第三，加大(da)大(da)學(xue)(xue)生個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)的(de)教育和(he)宣傳(chuan)。最終要想(xiang)使大(da)學(xue)(xue)生將其資金參與到個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)之中離不開大(da)學(xue)(xue)生理(li)財(cai)意識的(de)提(ti)升(sheng)，因此作為學(xue)(xue)校(xiao)和(he)家庭應當(dang)加大(da)對大(da)學(xue)(xue)生理(li)財(cai)和(he)規劃意識的(de)培養，并且金融(rong)機構也應當(dang)重視(shi)大(da)學(xue)(xue)生這(zhe)一理(li)財(cai)的(de)潛在市場，更多的(de)走進校(xiao)園為在校(xiao)學(xue)(xue)生講解(jie)和(he)宣傳(chuan)跟人(ren)(ren)理(li)財(cai)對大(da)學(xue)(xue)生意義和(he)大(da)學(xue)(xue)生參與個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)的(de)好處。同時引導大(da)學(xue)(xue)生學(xue)(xue)習理(li)財(cai)方面的(de)相關知識，提(ti)高(gao)對個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)的(de)重視(shi)程度，更加主動的(de)參與到個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)之中。

　　4、結語

　　大學生(sheng)參與個(ge)人理財對(dui)其在(zai)校(xiao)期(qi)間(jian)的收入、支(zhi)出(chu)規劃以(yi)及今后(hou)工作(zuo)對(dui)理財問(wen)題的重視(shi)都(dou)有十分重要的意義，對(dui)金融領域而言開展(zhan)大學生(sheng)理財業務(wu)同樣是一個(ge)具(ju)有發展(zhan)潛(qian)力的市場。因此解決我國大學個(ge)人理財問(wen)題十分必要，這(zhe)需要國家、社會、學校(xiao)和(he)大學生(sheng)個(ge)人的共同努(nu)力。

　　參考文獻

　　[1]朱清香。辛曉(xiao)。個人理財投(tou)資(zi)組(zu)合策略(lve)實證(zheng)分析[J]。資(zi)理財 20xx（2）中 。

　　[2]孫倩。國內商業銀行個人(ren)理(li)財業務模(mo)式構建[J]。 財稅統計 [3] 《商業銀行個人(ren)理(li)財業務管理(li)暫行辦法(fa)》。

個人理財論文12

　　【摘 要】：隨(sui)著(zhu)我國(guo)人(ren)(ren)(ren)均生活水平(ping)(ping)的(de)(de)(de)(de)提高，人(ren)(ren)(ren)民(min)(min)生活內容的(de)(de)(de)(de)豐富，投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)慢慢進(jin)入到人(ren)(ren)(ren)們(men)的(de)(de)(de)(de)生活之中，慢慢成為人(ren)(ren)(ren)們(men)生活之中談論的(de)(de)(de)(de)話題。而(er)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)以(yi)(yi)前是只有一(yi)些金融專業人(ren)(ren)(ren)士才(cai)可(ke)以(yi)(yi)觸及到的(de)(de)(de)(de)，現在中國(guo)的(de)(de)(de)(de)老(lao)百(bai)姓也開(kai)始涉及這(zhe)(zhe)方(fang)面。現在連退了(le)休的(de)(de)(de)(de)大媽都開(kai)始對投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)發生興(xing)趣，關注基(ji)金理(li)財(cai)(cai)，這(zhe)(zhe)可(ke)以(yi)(yi)說是中國(guo)人(ren)(ren)(ren)民(min)(min)思(si)想(xiang)覺悟和(he)物質生活水平(ping)(ping)的(de)(de)(de)(de)提高。但是隨(sui)著(zhu)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)選擇的(de)(de)(de)(de)繁(fan)多，人(ren)(ren)(ren)們(men)對怎樣投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)有點手足無措(cuo)。本(ben)文從個人(ren)(ren)(ren)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)方(fang)式和(he)原則方(fang)面入手，簡(jian)略地談論一(yi)下。

　　【關鍵詞】：個人投資理(li)財；方(fang)式；原則

　　1.個人投(tou)資理財渠道(dao)分析

　　現在人們的投資理(li)財方(fang)式越來越多，所謂“當家容易，理(li)財難”，所以(yi)選擇合乎自己(ji)的理(li)財方(fang)式很重要。而(er)選擇什么樣的理(li)財方(fang)式需(xu)要根(gen)據自己(ji)的情況來確定。下面簡單介紹幾種(zhong)投資理(li)財渠道。

　　1.1低收益的個人投資理(li)財

　　低收益的(de)個(ge)人投(tou)資理(li)(li)(li)財(cai)主要(yao)包括儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)和債(zhai)券。這兩類的(de)投(tou)資理(li)(li)(li)財(cai)方(fang)式(shi)風險相對來說也比較(jiao)小，其中(zhong)，儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)是廣大(da)百(bai)姓所(suo)(suo)采用的(de)最(zui)(zui)普遍、最(zui)(zui)有(you)信賴的(de)投(tou)資理(li)(li)(li)財(cai)方(fang)式(shi)。盡管現在(zai)(zai)老百(bai)姓生活水平已經(jing)有(you)所(suo)(suo)提高，但是這仍然是廣大(da)百(bai)姓最(zui)(zui)值(zhi)得信賴的(de)和最(zui)(zui)有(you)保障的(de)理(li)(li)(li)財(cai)方(fang)式(shi)。儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)投(tou)資有(you)安全保障，至(zhi)少銀行(xing)一般來講不(bu)容(rong)易(yi)倒(dao)閉(bi)，即使要(yao)倒(dao)閉(bi)，國(guo)家(jia)(jia)也會盡力不(bu)讓其倒(dao)閉(bi)的(de)，有(you)國(guo)家(jia)(jia)作后臺；但是儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)的(de)利(li)息太低，并且在(zai)(zai)到期日還要(yao)扣利(li)息稅，這就使回報很少，同時(shi)其利(li)率(lv)(lv)(lv)不(bu)會隨(sui)國(guo)家(jia)(jia)通(tong)貨(huo)膨脹(zhang)的(de)變化而改變，在(zai)(zai)經(jing)濟學中(zhong)，儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)實(shi)際利(li)率(lv)(lv)(lv)等于(yu)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)名義利(li)率(lv)(lv)(lv)減(jian)去國(guo)家(jia)(jia)通(tong)貨(huo)膨脹(zhang)率(lv)(lv)(lv)，當一國(guo)發生通(tong)貨(huo)膨脹(zhang)，通(tong)貨(huo)膨脹(zhang)率(lv)(lv)(lv)大(da)于(yu)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)(xu)(xu)利(li)率(lv)(lv)(lv)時(shi)，百(bai)姓從銀行(xing)拿出的(de)錢實(shi)際上更少了，因(yin)為它還沒有(you)在(zai)(zai)存(cun)進(jin)銀行(xing)時(shi)的(de)錢買東西買的(de)多(duo)。

　　債(zhai)(zhai)券可(ke)以分為三種(zhong)，有國債(zhai)(zhai)，企(qi)業(ye)債(zhai)(zhai)和金(jin)融債(zhai)(zhai)，其(qi)中，個人投資(zi)者可(ke)以從事的(de)(de)債(zhai)(zhai)券只有國債(zhai)(zhai)和企(qi)業(ye)債(zhai)(zhai)兩種(zhong)。國債(zhai)(zhai)，從字面上就可(ke)以理解到(dao)是國家(jia)(jia)以國家(jia)(jia)信譽作(zuo)擔(dan)保來向廣(guang)大(da)群(qun)眾(zhong)募集資(zi)金(jin)的(de)(de)一種(zhong)債(zhai)(zhai)券，由于(yu)有國家(jia)(jia)作(zuo)擔(dan)保，國債(zhai)(zhai)的(de)(de)安全性很高(gao)，并且收益(yi)也要(yao)比(bi)儲蓄的(de)(de)收益(yi)要(yao)大(da)，不收取利(li)息(xi)稅(shui)。企(qi)業(ye)債(zhai)(zhai)券的(de)(de)利(li)息(xi)收益(yi)比(bi)較高(gao)，但(dan)是要(yao)承擔(dan)一定的(de)(de)信用風險，另外，還(huan)要(yao)繳納一定的(de)(de)利(li)息(xi)稅(shui)[1]。

　　1.2高收益的投(tou)資理(li)財(cai)

　　高(gao)(gao)(gao)收(shou)(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)理財(cai)(cai)方式可(ke)(ke)以(yi)大致(zhi)分為三(san)類：基(ji)金、信(xin)托(tuo)(tuo)，股(gu)(gu)票，收(shou)(shou)(shou)藏(zang)。其中，基(ji)金、信(xin)托(tuo)(tuo)理財(cai)(cai)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)較(jiao)高(gao)(gao)(gao)，需要(yao)從(cong)業人(ren)(ren)員擁有一(yi)定的(de)(de)(de)專(zhuan)業知識與(yu)經驗，否則(ze)會(hui)損失嚴(yan)重(zhong)。一(yi)般基(ji)金、信(xin)托(tuo)(tuo)理財(cai)(cai)是由專(zhuan)業人(ren)(ren)員進行集中操作，通過一(yi)定的(de)(de)(de)組合(he)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)使收(shou)(shou)(shou)益(yi)最大化的(de)(de)(de)同時(shi)降(jiang)低投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)風(feng)(feng)險(xian)，因此其收(shou)(shou)(shou)益(yi)也是不穩定的(de)(de)(de)。而(er)(er)股(gu)(gu)票相(xiang)對于(yu)基(ji)金、信(xin)托(tuo)(tuo)而(er)(er)言(yan)風(feng)(feng)險(xian)更(geng)高(gao)(gao)(gao)，是一(yi)種(zhong)高(gao)(gao)(gao)風(feng)(feng)險(xian)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)，但(dan)(dan)是也伴隨(sui)著高(gao)(gao)(gao)收(shou)(shou)(shou)益(yi)。對股(gu)(gu)票投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)得當，盈利(li)會(hui)相(xiang)當豐(feng)富；但(dan)(dan)是投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)不好則(ze)有損失的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)，甚至血本無(wu)歸(gui)。股(gu)(gu)票投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)對普通百姓(xing)來說如果沒有一(yi)定的(de)(de)(de)知識與(yu)技巧是相(xiang)當危險(xian)的(de)(de)(de)。股(gu)(gu)票投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)需要(yao)對社(she)會(hui)上的(de)(de)(de)事件(jian)有很強(qiang)的(de)(de)(de)洞察力。但(dan)(dan)是對于(yu)收(shou)(shou)(shou)藏(zang)家而(er)(er)言(yan)，眼力更(geng)加重(zhong)要(yao)。除此之外，對于(yu)收(shou)(shou)(shou)藏(zang)人(ren)(ren)員還有一(yi)定的(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)，即收(shou)(shou)(shou)藏(zang)人(ren)(ren)員需要(yao)具備一(yi)定這方面(mian)的(de)(de)(de)知識，可(ke)(ke)以(yi)善于(yu)去發(fa)現(xian)和辨別具有收(shou)(shou)(shou)藏(zang)價值的(de)(de)(de)東西，但(dan)(dan)是一(yi)旦發(fa)現(xian)，收(shou)(shou)(shou)藏(zang)的(de)(de)(de)收(shou)(shou)(shou)益(yi)性是非常高(gao)(gao)(gao)的(de)(de)(de)，少則(ze)幾倍的(de)(de)(de)收(shou)(shou)(shou)益(yi)，多則(ze)上萬(wan)倍的(de)(de)(de)收(shou)(shou)(shou)益(yi)。同時(shi)收(shou)(shou)(shou)藏(zang)可(ke)(ke)以(yi)提高(gao)(gao)(gao)收(shou)(shou)(shou)藏(zang)者的(de)(de)(de)生活(huo)情(qing)趣和生活(huo)品味(wei)，陶冶其生活(huo)性情(qing)。

　　1.3低成本(ben)的投資(zi)理財(cai)渠道

　　低成本(ben)的(de)(de)(de)投資理財渠(qu)道具體(ti)包括(kuo)保(bao)險和(he)彩(cai)票兩(liang)類。保(bao)險對(dui)現在來(lai)說是(shi)(shi)一(yi)種消費，但(dan)是(shi)(shi)贏來(lai)的(de)(de)(de)卻是(shi)(shi)未來(lai)的(de)(de)(de)一(yi)種保(bao)障；是(shi)(shi)將現在的(de)(de)(de)錢(qian)拿到將來(lai)來(lai)用。買一(yi)份保(bao)險是(shi)(shi)對(dui)家人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)關心(xin)(xin)，也是(shi)(shi)家人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)一(yi)份保(bao)障。而彩(cai)票就其性(xing)質來(lai)說，彩(cai)票帶(dai)有(you)一(yi)定的(de)(de)(de).娛樂(le)性(xing)，它(ta)成本(ben)小(xiao)，趣味性(xing)強。彩(cai)票的(de)(de)(de)中獎(jiang)是(shi)(shi)帶(dai)有(you)偶然性(xing)的(de)(de)(de)，因為它(ta)中獎(jiang)的(de)(de)(de)幾率幾乎(hu)為零，但(dan)是(shi)(shi)它(ta)一(yi)旦(dan)中獎(jiang)就可(ke)以(yi)令人(ren)(ren)(ren)在一(yi)夜之(zhi)間暴富(fu)。所以(yi)對(dui)待彩(cai)票，廣大群眾(zhong)應(ying)該帶(dai)著(zhu)娛樂(le)的(de)(de)(de)心(xin)(xin)態去(qu)參與。

　　2.個人投資(zi)理財一般性原(yuan)則探(tan)究(jiu)

　　了(le)解了(le)投資理(li)財(cai)的方式(shi)，下(xia)面我(wo)們對個人投資理(li)財(cai)一般性原則進(jin)行(xing)簡略談論(lun)一下(xia)。

　　2.1要(yao)具(ju)備投(tou)資(zi)的(de)時間價值和機會成本(ben)意識

　　貨幣(bi)(bi)(bi)具(ju)有一(yi)(yi)定的(de)(de)(de)時(shi)(shi)間價值(zhi)和(he)機(ji)(ji)會(hui)成(cheng)本(ben)。由于貨幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)(de)時(shi)(shi)間價值(zhi)造(zao)就了貨幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)(de)資(zi)本(ben)化，而資(zi)本(ben)是對貨幣(bi)(bi)(bi)預(yu)期的(de)(de)(de)價值(zhi)進行貼現(xian)，貼現(xian)的(de)(de)(de)意思是把暫(zan)時(shi)(shi)不用(yong)的(de)(de)(de)錢在將來某個時(shi)(shi)間里(li)讓給他人，從而得(de)到一(yi)(yi)定的(de)(de)(de)報酬；從機(ji)(ji)會(hui)成(cheng)本(ben)的(de)(de)(de)角度來理解，貼現(xian)是資(zi)金用(yong)于某一(yi)(yi)用(yong)途而沒有用(yong)于其他用(yong)途，選(xuan)擇一(yi)(yi)種投(tou)資(zi)方式(shi)而放(fang)棄其他投(tou)資(zi)方式(shi)所帶來的(de)(de)(de)收益機(ji)(ji)會(hui)而應(ying)該被給予(yu)的(de)(de)(de)報酬。作為投(tou)資(zi)者(zhe)需要(yao)具(ju)備投(tou)資(zi)的(de)(de)(de)時(shi)(shi)間價值(zhi)和(he)機(ji)(ji)會(hui)成(cheng)本(ben)意識(shi)。

　　2.2充(chong)分認識到投資(zi)不等于投機

　　個人(ren)進(jin)行(xing)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)需要(yao)充分(fen)認識(shi)到投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)不等于投(tou)(tou)機。投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)是(shi)個人(ren)通過購(gou)買資(zi)(zi)(zi)產，較長時間(jian)的(de)(de)占有資(zi)(zi)(zi)產從而達(da)到資(zi)(zi)(zi)產增值的(de)(de)目的(de)(de)的(de)(de)行(xing)為。而投(tou)(tou)機則(ze)是(shi)短期內(nei)對資(zi)(zi)(zi)產的(de)(de)波(bo)動(dong)進(jin)行(xing)觀察，通過迅速地(di)買進(jin)和賣出來贏取價(jia)位差的(de)(de)一種行(xing)為。但(dan)是(shi)嚴格(ge)來講投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)與投(tou)(tou)機之間(jian)并(bing)沒有嚴格(ge)的(de)(de)界限(xian)(xian)，并(bing)且這(zhe)個界限(xian)(xian)也是(shi)很(hen)難(nan)確(que)定的(de)(de)，因此市(shi)場上投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)與投(tou)(tou)機總是(shi)并(bing)存的(de)(de)。當某(mou)資(zi)(zi)(zi)產的(de)(de)未來收益是(shi)可(ke)以(yi)大(da)概地(di)確(que)定時，這(zhe)就可(ke)以(yi)稱之為投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)。但(dan)是(shi)無(wu)論是(shi)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者還是(shi)投(tou)(tou)機者都(dou)需要(yao)有一顆(ke)沉穩(wen)冷(leng)靜(jing)的(de)(de)心，對投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)資(zi)(zi)(zi)產進(jin)行(xing)調整，避免大(da)的(de)(de)損失(shi)。

　　2.3正確(que)把握經濟繁(fan)榮期(qi)的投資(zi)策略

　　投資需要對宏觀(guan)經(jing)(jing)(jing)濟的(de)特(te)點有一定(ding)的(de)了解(jie)。在(zai)經(jing)(jing)(jing)濟繁榮時期，市場上(shang)貨物供不(bu)應(ying)求，生產的(de)增(zeng)加不(bu)能(neng)滿足(zu)需求的(de)增(zeng)加，生產持續增(zeng)加，生產要素也(ye)在(zai)急劇增(zeng)長，成本和商品價格也(ye)會有所上(shang)升。隨著經(jing)(jing)(jing)濟的(de)增(zeng)長，國家為防止(zhi)通貨膨脹，會采取一定(ding)的(de)宏觀(guan)政策，比(bi)如提高貸(dai)款(kuan)利率，緊縮銀(yin)(yin)根，降低銀(yin)(yin)行貸(dai)款(kuan)額，限(xian)制企業(ye)的(de)發展，致使整(zheng)個(ge)經(jing)(jing)(jing)濟發展速度放緩(huan)。在(zai)這時投資房地產等實物投資就(jiu)可以使自(zi)己的(de)資產保值(zhi)甚至增(zeng)值(zhi)[2]。

　　3.結語

　　總而言之，投(tou)(tou)資理(li)財需要自己(ji)根據自己(ji)的(de)具(ju)體情況來找(zhao)到(dao)適合自己(ji)的(de)投(tou)(tou)資理(li)財之路(lu)，了解一些(xie)投(tou)(tou)資方式與具(ju)備一定的(de)投(tou)(tou)資時間價值和機會成本意識(shi)，充分(fen)認識(shi)到(dao)投(tou)(tou)資不等于投(tou)(tou)機，經濟繁榮時，適當(dang)減持存款(kuan)、股票、債(zhai)券，增加房地產等實(shi)物投(tou)(tou)資等的(de)投(tou)(tou)資原則(ze)。但(dan)是一旦找(zhao)到(dao)一定的(de)投(tou)(tou)資理(li)財之路(lu)，你將受益一生。

　　參考文獻：

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　　[3]柯(ke)靜.略論家庭投資(zi)理財[J].時代金融，20xx（11）.

個人理財論文13

　　很(hen)多(duo)“小(xiao)白(bai)”常常問，我(wo)賺多(duo)少錢，我(wo)要(yao)怎么(me)理財(cai)？其實(shi)這樣(yang)籠統的(de)(de)條件，很(hen)難(nan)為其量體(ti)裁衣提(ti)供具體(ti)的(de)(de)理財(cai)方案。那(nei)么(me)理財(cai)入門應該先搞(gao)清那(nei)三(san)步呢(ni)？

　　第一步(bu)，你(ni)所(suo)處于哪個階段；第二步(bu)，你(ni)能接受(shou)怎么(me)的投(tou)資理(li)(li)財(cai)風險；第三步(bu)，你(ni)的投(tou)資理(li)(li)財(cai)目標是為了(le)什么(me)？這樣的三個步(bu)驟決定了(le)你(ni)的初步(bu)理(li)(li)財(cai)目的與方向，然后(hou)搞清這三步(bu)才(cai)應該開(kai)始考慮，我的具體情(qing)況應該投(tou)入怎樣的理(li)(li)財(cai)。本文通過3個案例(li)對人生(sheng)不(bu)同階段的個人理(li)(li)財(cai)規(gui)劃(hua)進行研究。

　　生命周期理論

　　生命周期(qi)理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學的(de)(de)R?布倫博格、A?安多共(gong)同(tong)創建(jian)，它指出(chu)個(ge)人是在相(xiang)(xiang)當(dang)長(chang)的(de)(de)時間內計劃(hua)他的(de)(de)消(xiao)費和儲蓄(xu)行為，在整個(ge)生命周期(qi)內實現(xian)消(xiao)費的(de)(de)最佳配置。個(ge)人應(ying)當(dang)根據所處(chu)的(de)(de)不同(tong)階段，進行不同(tong)結構的(de)(de)理財。即一個(ge)讓你綜合考慮即期(qi)收入、未(wei)來收入，以(yi)及可預期(qi)開支、工作(zuo)時間、退休時間等諸因素來決(jue)定目前(qian)的(de)(de)消(xiao)費和儲蓄(xu)，以(yi)使其消(xiao)費水(shui)平(ping)在一生中(zhong)內保持相(xiang)(xiang)對平(ping)穩的(de)(de)水(shui)平(ping)，而不至(zhi)于出(chu)現(xian)消(xiao)費水(shui)平(ping)的(de)(de)大幅波動。

　　理財家庭模型

　　根據家(jia)庭(ting)(ting)收(shou)入主導(dao)者的(de)生(sheng)命周(zhou)期(qi)而定，家(jia)庭(ting)(ting)收(shou)入主導(dao)者的(de)生(sheng)理年(nian)(nian)齡(ling)在35周(zhou)歲以(yi)下的(de)家(jia)庭(ting)(ting)為(wei)青年(nian)(nian)家(jia)庭(ting)(ting)，家(jia)庭(ting)(ting)收(shou)入主導(dao)者的(de)生(sheng)理年(nian)(nian)齡(ling)在55周(zhou)歲以(yi)上為(wei)老年(nian)(nian)家(jia)庭(ting)(ting)，介于這兩個界(jie)限(xian)之間的(de)為(wei)中年(nian)(nian)家(jia)庭(ting)(ting)。

　　家庭(ting)(ting)類(lei)型與理(li)財(cai)策略(lve)(lve)：（1）青年(nian)家庭(ting)(ting)，理(li)財(cai)規(gui)(gui)劃的(de)核(he)心策略(lve)(lve)是進攻(gong)型。（2）中年(nian)家庭(ting)(ting)，理(li)財(cai)規(gui)(gui)劃的(de)核(he)心策略(lve)(lve)是攻(gong)守兼備型。（3）老年(nian)家庭(ting)(ting)，理(li)財(cai)規(gui)(gui)劃的(de)核(he)心策略(lve)(lve)是防守型。詳細規(gui)(gui)劃見下頁表(biao)。

　　個人單身階段的理財規劃

　　單身階段一般收(shou)入(ru)不(bu)多(duo)，支(zhi)出(chu)較大(da)，此時理財的(de)目(mu)的(de)不(bu)在于短期獲得多(duo)少，而在于積累收(shou)入(ru)及投(tou)資經(jing)驗，為未來的(de)生活打(da)下基礎所以要制訂正確(que)的(de)投(tou)資策(ce)略，可以通過開源節流、購買(mai)(mai)基金(jin)(jin)等方式削弱(ruo)人生風(feng)險。比如(ru)28歲張(zhang)先生，是一位房地產策(ce)劃部經(jing)理，住在公(gong)司宿舍，年(nian)收(shou)入(ru)4萬元，有社(she)保，理財目(mu)標是3～4年(nian)后買(mai)(mai)房、清債，5年(nian)后每月花1000元用(yong)于基金(jin)(jin)投(tou)資、再存(cun)1000元。

　　經分析可(ke)知張(zhang)先(xian)生家(jia)庭(ting)(ting)日常開(kai)銷(xiao)較小，具有(you)良好的儲蓄意(yi)識，所(suo)(suo)以(yi)(yi)資產(chan)規劃潛(qian)力大。由于其年(nian)輕，所(suo)(suo)以(yi)(yi)抗風(feng)險(xian)能(neng)力高，可(ke)以(yi)(yi)做高風(feng)險(xian)投(tou)資，比(bi)如炒股、買基(ji)金。在(zai)房產(chan)方面，由于近些年(nian)房產(chan)價格(ge)有(you)回(hui)落(luo)趨勢，其所(suo)(suo)在(zai)城市房價約為6000元(yuan)/平(ping)方米，若購(gou)(gou)買80平(ping)方米，首付3成(cheng)，按揭還款30年(nian)，那么(me)張(zhang)先(xian)生每月要(yao)(yao)(yao)還貸(dai)2515.02元(yuan)。鑒于張(zhang)先(xian)生主要(yao)(yao)(yao)以(yi)(yi)工資為主要(yao)(yao)(yao)收入(ru)?碓矗?缺乏抗風(feng)險(xian)能(neng)力，所(suo)(suo)以(yi)(yi)應運(yun)用保險(xian)杠桿原理，降低家(jia)庭(ting)(ting)或人生風(feng)險(xian)，購(gou)(gou)買一定(ding)的意(yi)外及重大疾病保險(xian)。張(zhang)先(xian)生要(yao)(yao)(yao)改變家(jia)庭(ting)(ting)收入(ru)結構(gou)，提高家(jia)庭(ting)(ting)抗風(feng)險(xian)水平(ping)，因此可(ke)購(gou)(gou)買一些基(ji)礎性的銀行理財(cai)產(chan)品(pin)。

　　年輕家庭的理財規劃

　　此時(shi)個人處(chu)于家(jia)庭起步階段(duan)，收(shou)入相對穩定，在理(li)財時(shi)比(bi)較重視(shi)家(jia)計負(fu)擔(dan)、貸款償(chang)還等(deng)問題。因此，要(yao)做好支出、投資、資金等(deng)管理(li)工作(zuo)。比(bi)如30歲的(de).韓某作(zuo)為一家(jia)公司(si)的(de)職員(yuan)，月(yue)薪(xin)5000元、妻(qi)子(zi)月(yue)薪(xin)3000元。由于租(zu)房(fang)，每月(yue)支付租(zu)金1000元。其理(li)財規劃(hua)目(mu)標(biao)是(shi)，短期內去(qu)三亞旅(lv)游一次，預計花(hua)費5000元；中期目(mu)標(biao)為5年(nian)后生(sheng)子(zi)、10年(nian)后購置一套80平(ping)方米住房(fang)，長期目(mu)標(biao)是(shi)退休后晚年(nian)生(sheng)活保障無憂。

　　經分析(xi)，韓先生應預留3萬元(yuan)流動資金，以備(bei)應急所需。由(you)于(yu)今后孩(hai)(hai)子上(shang)學需要每年(nian)支出20xx元(yuan)；當孩(hai)(hai)子上(shang)大學后，每年(nian)應根據(ju)具體狀況支出2萬元(yuan)左右。

　　住房(fang)方(fang)面，在(zai)不借貸的狀況(kuang)下，韓先(xian)生(sheng)要(yao)將每年(nian)(nian)結余資產通過投資高回報率(lv)的理財項目(mu)才能實(shi)現買房(fang)目(mu)標。所以(yi)，建議韓先(xian)生(sheng)先(xian)付(fu)款8成(cheng)，以(yi)30年(nian)(nian)按揭(jie)方(fang)式買房(fang)，根據當地7000/平方(fang)米的樓(lou)價，若購(gou)買80平方(fang)米住房(fang)，韓先(xian)生(sheng)5年(nian)(nian)內要(yao)準備16.8萬(wan)元，首付(fu)完成(cheng)后月房(fang)貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在(zai)可(ke)承擔范(fan)圍內。

　　接下來進行(xing)退(tui)休方面(mian)的理(li)財規(gui)劃(hua)，假(jia)設(she)韓(han)(han)先(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)夫婦的壽命(ming)均為85歲，在(zai)市場投(tou)資(zi)率與(yu)通脹(zhang)相當的情況下，劉先(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)到58歲時大約(yue)需(xu)要準備100萬(wan)元以上的退(tui)休金，因此(ci)建議韓(han)(han)先(xian)生(sheng)(sheng)(sheng)縮減旅游費(fei)用(yong)。由于其家庭不具備投(tou)資(zi)經(jing)驗(yan)，風險承受力(li)較低，因此(ci)可(ke)投(tou)資(zi)固定收益類的理(li)財產(chan)品。

　　成熟家庭的理財規劃

　　此階段(duan)，個(ge)人的(de)工作能力較(jiao)好，具備了一(yi)定的(de)工作經驗(yan)，家庭經濟狀況處于(yu)最佳階段(duan)，所以理財要放在如何增加(jia)收(shou)入與積累退休金、改善生(sheng)活及(ji)遺產規(gui)劃方面(mian)。比(bi)如上海的(de)錢先生(sheng)，58歲，月收(shou)入4000元；錢太(tai)太(tai)，月收(shou)入3000元，持(chi)有債券利息收(shou)入8000元，年終(zhong)獎5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生(sheng)家庭有存款43萬元、黃金及(ji)藏品價值30萬元、住房一(yi)套市(shi)值80萬元，家庭資產合計(ji)155.5萬元，月生(sheng)活支(zhi)出(chu)5000元。

　　經財(cai)務診斷，錢(qian)先生(sheng)家(jia)庭年(nian)收(shou)入11.06萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，投資2.72萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，年(nian)結余6萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，屬于高品質生(sheng)活(huo)。錢(qian)先生(sheng)夫(fu)婦家(jia)庭總資產155.5萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，無(wu)債務糾(jiu)紛，但有(you)80萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)房(fang)產，且流(liu)動性大，安(an)全系(xi)數高，但在當前市場(chang)及政策(ce)影響下，建議錢(qian)先生(sheng)出(chu)售房(fang)產。當錢(qian)先生(sheng)退休后，收(shou)入必然縮(suo)減，若退休后旅游費用年(nian)支出(chu)8萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，月(yue)生(sheng)活(huo)支出(chu)5000元(yuan)(yuan)，假設退休后壽命(ming)為(wei)25年(nian)，錢(qian)先生(sheng)家(jia)庭則有(you)133萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)養老(lao)金(jin)缺(que)口。就當前家(jia)庭狀況分析來看(kan)，完(wan)全能滿足以上要求。

　　因此，鑒于錢(qian)先生得(de)養老需求，建議(yi)其保留3萬元作為應急(ji)儲備資金，將月結余(yu)的50%用(yong)于投資股票(piao)等高收益產品，預計(ji)年(nian)收益率20%。

　　同時(shi)，鑒于(yu)錢太(tai)太(tai)時(shi)間(jian)充(chong)裕(yu)，可通過(guo)兼職開源以增加收入(ru)，這樣每年可增加5萬(wan)元左右的年收入(ru)，5年合(he)計25萬(wan)元。在(zai)遺(yi)產(chan)(chan)規(gui)劃方面，錢先(xian)生應通過(guo)咨詢(xun)專(zhuan)業法律人(ren)士，根據自己意識撰寫遺(yi)囑(zhu)，實現遺(yi)產(chan)(chan)的合(he)理分配及處理。

個人理財論文14

　　一、引言

　　在過去的(de)(de)十年里(li)，互聯網(wang)(wang)(wang)技術已(yi)經深刻影響到(dao)各個領域(yu)，近兩年金(jin)融(rong)(rong)領域(yu)也(ye)形成(cheng)了新的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)模(mo)式(shi)。隨(sui)著互聯網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)發(fa)展，其(qi)產品和業(ye)務(wu)(wu)也(ye)越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)豐(feng)富，不僅(jin)使個人(ren)(ren)(ren)客戶越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)便利，而且也(ye)深刻影響著傳統(tong)銀(yin)行(xing)的(de)(de)個人(ren)(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)(wu)。有數據(ju)表明，人(ren)(ren)(ren)們在辦理金(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)時，越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)傾向(xiang)通(tong)過互聯網(wang)(wang)(wang)來(lai)進行(xing)，20xx年國內互聯網(wang)(wang)(wang)上的(de)(de)個人(ren)(ren)(ren)理財交(jiao)(jiao)易規模(mo)達(da)到(dao)1235.6萬億元，較上年增(zeng)長了23.8%，其(qi)增(zeng)長速度相(xiang)比(bi)于銀(yin)行(xing)柜面業(ye)務(wu)(wu)交(jiao)(jiao)易規模(mo)的(de)(de)增(zeng)長速度要快很多。從各種數據(ju)中我們可(ke)以看出(chu)，若各商業(ye)銀(yin)行(xing)想在未來(lai)有更(geng)加良好(hao)的(de)(de)發(fa)展前景，就必(bi)須采取(qu)行(xing)之有效的(de)(de)競爭策略(lve)，努力爭奪金(jin)融(rong)(rong)市場。

　　二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

　　自我國加入(ru)WTO后，影響最大的(de)(de)(de)(de)已不(bu)是外(wai)國資本，而是創新的(de)(de)(de)(de)互聯網金融(rong)(rong)模(mo)式和服務(wu)方式。與國外(wai)的(de)(de)(de)(de)理(li)財市場(chang)相比，我國具有起(qi)步(bu)較晚(wan)，發展相對(dui)緩慢的(de)(de)(de)(de)特(te)點。在二十(shi)世(shi)紀九十(shi)年(nian)代中后期，我國的(de)(de)(de)(de)商(shang)業銀(yin)(yin)行個(ge)(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)才剛剛起(qi)步(bu)，隨著銀(yin)(yin)行越來越劇(ju)烈化(hua)的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)以及(ji)金融(rong)(rong)市場(chang)的(de)(de)(de)(de)逐漸打開，個(ge)(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)也漸漸地融(rong)(rong)入(ru)發展。目前雖(sui)也取得(de)(de)了一定的(de)(de)(de)(de)成(cheng)績，但是，如(ru)雨后春筍般興起(qi)的(de)(de)(de)(de)互聯網金融(rong)(rong)模(mo)式下(xia)(xia)個(ge)(ge)人(ren)理(li)財金融(rong)(rong)產品使得(de)(de)我國商(shang)業銀(yin)(yin)行個(ge)(ge)人(ren)理(li)財想要在激烈和殘酷(ku)的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)之(zhi)(zhi)下(xia)(xia)立于不(bu)敗(bai)之(zhi)(zhi)地變成(cheng)一大難(nan)題。

　　三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰

　　20xx年互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)平臺陸續出現(xian)了(le)“余額寶(bao)(bao)”“活(huo)期(qi)寶(bao)(bao)”“現(xian)金(jin)(jin)(jin)寶(bao)(bao)”等理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，給我國商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)帶來了(le)巨(ju)大(da)的(de)(de)挑戰。互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)憑借(jie)其(qi)“致(zhi)力于(yu)(yu)界面友好，充分關注用(yong)(yong)戶(hu)(hu)體驗”的(de)(de)設(she)計理(li)(li)念、以(yi)(yi)及(ji)它獨特的(de)(de)經營運作(zuo)模式(shi)和價值創造方式(shi)，對商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)的(de)(de)經營模式(shi)形成了(le)直接而(er)猛烈的(de)(de)沖(chong)擊。互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)平臺不僅提供了(le)更(geng)(geng)(geng)高效率、更(geng)(geng)(geng)低(di)成本的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務而(er)且(qie)還借(jie)助于(yu)(yu)對大(da)數據(ju)技術的(de)(de)運用(yong)(yong)，使(shi)其(qi)充分的(de)(de)掌握金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領域(yu)的(de)(de)信息資(zi)源(yuan)。這種互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)平臺使(shi)交易(yi)能夠實現(xian)客戶(hu)(hu)與產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)自行(xing)(xing)對比與匹配，為(wei)交易(yi)者(zhe)提供更(geng)(geng)(geng)為(wei)合理(li)(li)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，所以(yi)(yi)比起(qi)傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)得(de)到更(geng)(geng)(geng)多客戶(hu)(hu)的(de)(de)好評和青睞(lai)。此外(wai)，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務提供的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)趨于(yu)(yu)同質化，而(er)且(qie)起(qi)點(dian)高。而(er)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)下理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)投資(zi)起(qi)點(dian)低(di)、申購時間更(geng)(geng)(geng)為(wei)靈活(huo)、申購費用(yong)(yong)更(geng)(geng)(geng)為(wei)優惠，因此互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)對商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)產(chan)(chan)生了(le)一定的(de)(de)擠(ji)占效應。客戶(hu)(hu)更(geng)(geng)(geng)偏向于(yu)(yu)選(xuan)擇可(ke)以(yi)(yi)做到“貨比三(san)家(jia)”的(de)(de)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)平臺。這種選(xuan)擇使(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務與互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)之間的(de)(de)競爭(zheng)日益加劇。

　　四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質的專業理財人員

　　不同層次的(de)(de)客戶往往需要不同層級的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品和投(tou)資策略，這(zhe)就要求理(li)(li)(li)財(cai)人(ren)員(yuan)(yuan)不僅要全面(mian)的(de)(de)了解個(ge)人(ren)銀(yin)行業(ye)(ye)務的(de)(de)每一項產(chan)品，還應該掌握(wo)證券，房地(di)產(chan)等等相關(guan)的(de)(de)知識。可是(shi)(shi)(shi)目(mu)前(qian)的(de)(de)商業(ye)(ye)銀(yin)行高水平的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)規(gui)劃(hua)師甚是(shi)(shi)(shi)缺少，而(er)且我國目(mu)前(qian)的(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務發展周期短，職業(ye)(ye)認證體系(xi)也不夠(gou)完善，大(da)部(bu)分(fen)理(li)(li)(li)財(cai)人(ren)員(yuan)(yuan)都是(shi)(shi)(shi)從(cong)銀(yin)行其(qi)他職位(wei)上(shang)調(diao)轉過來的(de)(de)。雖(sui)然(ran)經(jing)過一些培訓，但是(shi)(shi)(shi)這(zhe)些專員(yuan)(yuan)對理(li)(li)(li)財(cai)的(de)(de)掌握(wo)仍十(shi)分(fen)片面(mian)，缺乏綜合性技能，甚至更(geng)多的(de)(de)只(zhi)能夠(gou)充(chong)當產(chan)品推(tui)銷員(yuan)(yuan)的(de)(de)角色。

　　(二)個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠

　　雖然在金(jin)融(rong)市場上存有數(shu)量(liang)(liang)頗多(duo)(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)，但(dan)大多(duo)(duo)(duo)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)是由于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)間的(de)(de)(de)(de)(de)相互模仿、基于(yu)原有理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)重新組合(he)得來的(de)(de)(de)(de)(de)，并沒有實(shi)質上根據(ju)投資(zi)者的(de)(de)(de)(de)(de)需求進行(xing)創(chuang)新。這種只為(wei)一(yi)(yi)時短期利益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)為(wei)最終(zhong)將導致大量(liang)(liang)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)流失(shi)。市面上每家銀(yin)(yin)行(xing)為(wei)了自己的(de)(de)(de)(de)(de)利益(yi)(yi)，推出不同種類(lei)的(de)(de)(de)(de)(de)網上理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)。據(ju)資(zi)料顯示20xx年四大商業銀(yin)(yin)行(xing)針對個(ge)(ge)人發行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)數(shu)量(liang)(liang)達65252款，理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)看似種類(lei)繁多(duo)(duo)(duo)，實(shi)則(ze)這種理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)堆積，一(yi)(yi)環(huan)套一(yi)(yi)環(huan)，一(yi)(yi)個(ge)(ge)加一(yi)(yi)個(ge)(ge)組合(he)而成的(de)(de)(de)(de)(de)衍生金(jin)融(rong)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)，對個(ge)(ge)人承諾高收(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)(pin)(pin)(pin)背(bei)后，可(ke)想而知(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)背(bei)負(fu)著極大的(de)(de)(de)(de)(de)風險。

　　(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐

　　當(dang)前互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)技(ji)(ji)(ji)術(shu)的(de)(de)飛速發展，使(shi)(shi)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融模式下(xia)的(de)(de)金融機構擁有強大(da)的(de)(de)技(ji)(ji)(ji)術(shu)支(zhi)持(chi)(chi)，而我國(guo)的(de)(de)商業(ye)銀(yin)行的(de)(de)技(ji)(ji)(ji)術(shu)支(zhi)持(chi)(chi)能(neng)(neng)力則比較落后(hou)。互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融以大(da)數據技(ji)(ji)(ji)術(shu)、云計算等互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)技(ji)(ji)(ji)術(shu)作(zuo)為支(zhi)持(chi)(chi)手段，不僅(jin)僅(jin)掌握先進(jin)的(de)(de)'技(ji)(ji)(ji)術(shu)處理(li)與(yu)運(yun)用能(neng)(neng)力，同(tong)時還(huan)擁有著巨大(da)的(de)(de)信(xin)息(xi)資源。這(zhe)就(jiu)從本(ben)質(zhi)上解決了信(xin)息(xi)不對稱所造成的(de)(de)運(yun)營效率低下(xia)難題。而商業(ye)銀(yin)行個人理(li)財產品在技(ji)(ji)(ji)術(shu)支(zhi)持(chi)(chi)方(fang)面(mian)與(yu)應用互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)技(ji)(ji)(ji)術(shu)的(de)(de)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融相比則相差甚遠。此外，商業(ye)銀(yin)行由于(yu)其設置復雜而繁多(duo)的(de)(de)機構也導(dao)致信(xin)息(xi)比較分散，這(zhe)更使(shi)(shi)得在數據的(de)(de)綜合運(yun)用上面(mian)商業(ye)銀(yin)行落后(hou)于(yu)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融機構。

　　五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究

　　(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道

　　商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)應該時刻謹記“規范(fan)與發(fa)展(zhan)(zhan)并(bing)(bing)重，創新(xin)與完善并(bing)(bing)舉”這個(ge)(ge)(ge)原則，隨著互(hu)聯網金(jin)融環境下(xia)社會(hui)各經濟主(zhu)體對(dui)待(dai)金(jin)融服務(wu)多樣化(hua)(hua)的(de)需求和銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)間激烈的(de)競爭，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)也步入了創新(xin)發(fa)展(zhan)(zhan)浪潮之下(xia)。我(wo)國商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)必須大(da)力創新(xin)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)財業(ye)務(wu)，同時也要(yao)加(jia)(jia)快(kuai)相應的(de)IT系統的(de)建設，以提供更便(bian)捷(jie)方便(bian)的(de)服務(wu)來(lai)滿足客戶(hu)的(de)要(yao)求。近年來(lai)，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)電子(zi)化(hua)(hua)進程(cheng)越來(lai)越快(kuai)，網絡銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，電話銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)都發(fa)展(zhan)(zhan)可觀。但(dan)是在這初(chu)期(qi)發(fa)展(zhan)(zhan)階段，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)服務(wu)內容還是有(you)待(dai)拓展(zhan)(zhan)。要(yao)努力擴(kuo)展(zhan)(zhan)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)財的(de)業(ye)務(wu)范(fan)圍，增加(jia)(jia)一(yi)些外(wai)匯、基金(jin)、保險等類似的(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)財業(ye)務(wu)，構建多方位全面的(de)網絡理(li)財業(ye)務(wu)平(ping)臺。

　　(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊

　　首先(xian)要建立內部培訓機(ji)構，以(yi)此來向(xiang)理(li)(li)財(cai)人員(yuan)提供(gong)理(li)(li)財(cai)的(de)前沿知識和發展動向(xiang)。商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)可以(yi)與各大高校合作(zuo)進行(xing)(xing)專業(ye)(ye)理(li)(li)財(cai)人事的(de)培養(yang)，這(zhe)樣這(zhe)些人員(yuan)就(jiu)可以(yi)直接在學校中接受(shou)理(li)(li)財(cai)人員(yuan)所(suo)需的(de)金融、證(zheng)券等相關(guan)的(de)專業(ye)(ye)知識教育(yu)。此外，職業(ye)(ye)培訓也(ye)是必要的(de)，銀行(xing)(xing)應該鼓勵(li)員(yuan)工參(can)加類似金融理(li)(li)財(cai)師的(de)課程培訓，還可以(yi)與證(zheng)券業(ye)(ye)、保(bao)險業(ye)(ye)等行(xing)(xing)業(ye)(ye)實行(xing)(xing)聯合的(de)培訓。讓(rang)培養(yang)的(de)專業(ye)(ye)人員(yuan)對新(xin)互聯網(wang)金融模式(shi)下(xia)的(de)大數(shu)據信(xin)息進行(xing)(xing)整理(li)(li)及分析，設(she)計出滿(man)足客戶(hu)需要滿(man)足市場的(de)個(ge)人理(li)(li)財(cai)產品。

　　(三)推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏

　　在互聯網金融(rong)這個大時代背景下，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應(ying)該(gai)充分(fen)利(li)用(yong)好互聯網+金融(rong)這一大好發展(zhan)勢頭，積(ji)極推進銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)發展(zhan)。發展(zhan)個人理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)應(ying)該(gai)與互聯網金融(rong)相互融(rong)合，協(xie)同發展(zhan)，各(ge)(ge)自做(zuo)各(ge)(ge)自專業(ye)(ye)(ye)的(de)事。互聯網公司提(ti)供完善(shan)的(de)運(yun)(yun)營(ying)平臺(tai)和(he)專業(ye)(ye)(ye)的(de)運(yun)(yun)營(ying)人才，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發揮其注重風險控(kong)制、理(li)財產品種類繁多的(de)優勢，以(yi)此實現(xian)跨界(jie)的(de)共贏。商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)要做(zuo)的(de)就(jiu)是滿足客戶(hu)需求，一定要把網絡和(he)科技應(ying)用(yong)到理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)發展(zhan)中去，把代客理(li)財作為必(bi)經途徑(jing)，讓智能銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、遠程銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)直銷銀(yin)(yin)行(xing)(xing)都成為現(xian)實，同時以(yi)客戶(hu)的(de)體驗(yan)、互動、反饋(kui)為導(dao)向。

　　(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型優化

　　商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)無(wu)論在(zai)理(li)財(cai)產(chan)品設計、運(yun)營操作管(guan)理(li)還是管(guan)理(li)決策等多個(ge)(ge)方面都需要大(da)數(shu)據(ju)(ju)(ju)技術(shu)的(de)(de)(de)支持。商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)可以(yi)以(yi)信息和(he)數(shu)據(ju)(ju)(ju)作為基礎內容，在(zai)原系統技術(shu)上(shang)進行(xing)(xing)(xing)升級(ji)和(he)更新(xin)，推進基于大(da)數(shu)據(ju)(ju)(ju)技術(shu)的(de)(de)(de)新(xin)一代基礎設施建設。此(ci)外(wai)，還應該建立(li)大(da)數(shu)據(ju)(ju)(ju)構建和(he)戰略目標，運(yun)用大(da)數(shu)據(ju)(ju)(ju)技術(shu)對理(li)財(cai)客戶進行(xing)(xing)(xing)精而準的(de)(de)(de)定(ding)位，然后(hou)據(ju)(ju)(ju)此(ci)開發合適(shi)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)產(chan)品來實現有(you)針對性的(de)(de)(de)營銷，最終創造出(chu)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)新(xin)的(de)(de)(de)利潤增長點。同時，互(hu)聯網金融模式(shi)的(de)(de)(de)發展不(bu)可逆轉(zhuan)，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)要順應互(hu)聯網時代多方面的(de)(de)(de)要求，適(shi)時調整其運(yun)營模式(shi)，加快商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)轉(zhuan)型(xing)與升級(ji)優化，著重培養有(you)互(hu)聯網特色的(de)(de)(de)新(xin)型(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)。

　　六、結語

　　互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)的(de)出現雖(sui)然改(gai)變了傳(chuan)統(tong)商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)在金融(rong)市場的(de)壟斷地位，但是商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)不會完(wan)全被(bei)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)取代(dai)。商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)要(yao)想(xiang)在新(xin)環(huan)境(jing)下長盛(sheng)不衰，應該力(li)爭(zheng)(zheng)規避當下互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)對商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)個人理財(cai)(cai)業務(wu)(wu)的(de)消(xiao)(xiao)極影(ying)響，同(tong)時借力(li)充分發揮互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)對個人理財(cai)(cai)業務(wu)(wu)的(de)積極影(ying)響，轉變思維方(fang)式以一種全新(xin)的(de)發展模式制定(ding)和(he)完(wan)善新(xin)金融(rong)環(huan)境(jing)下的(de)競爭(zheng)(zheng)策略，使我(wo)國商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)個人理財(cai)(cai)業務(wu)(wu)在激烈的(de)金融(rong)社會中更(geng)(geng)(geng)具有(you)競爭(zheng)(zheng)力(li)。在蛋(dan)糕做大的(de)同(tong)時也(ye)做到更(geng)(geng)(geng)好，讓消(xiao)(xiao)費者(zhe)享(xiang)受(shou)到更(geng)(geng)(geng)加(jia)優質(zhi)的(de)理財(cai)(cai)服務(wu)(wu)，對我(wo)國商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)有(you)著重要(yao)意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中(zhong)國(guo)工商銀行(xing)哈爾濱市顧鄉支行(xing)

個人理財論文15

　　摘要：在當今"負利(li)率"的時代背(bei)景下，投資(zi)者已經不(bu)(bu)再將(jiang)(jiang)儲蓄生息視為(wei)積累財(cai)富的唯一方式，理(li)(li)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)逐漸代替銀行(xing)(xing)儲蓄成為(wei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)投資(zi)的不(bu)(bu)二選擇，發展(zhan)態(tai)勢漸趨繁榮的理(li)(li)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)是否能夠真正為(wei)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)帶來可靠的收(shou)益，本文(wen)將(jiang)(jiang)通(tong)過(guo)對(dui)理(li)(li)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)大類目下各個(ge)(ge)不(bu)(bu)同(tong)類別險(xian)(xian)(xian)(xian)種的對(dui)比，以及對(dui)理(li)(li)財(cai)產品較(jiao)高(gao)預期收(shou)益率背(bei)后暗藏的潛在風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)進行(xing)(xing)分析和(he)解讀，指(zhi)出其利(li)弊共(gong)存(cun)的兩面性，揭示理(li)(li)財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)對(dui)個(ge)(ge)人(ren)投資(zi)的實際影響，在一定程度(du)上引導大眾做出理(li)(li)智的投保(bao)(bao)(bao)選擇和(he)投資(zi)行(xing)(xing)為(wei)。

　　關鍵詞：保(bao)障； 投資； 最低保(bao)障利率； 資金門(men)檻； 投保(bao)期(qi)限； 退保(bao)損失；

　　近幾年來，在央行不(bu)斷(duan)實行降息將準(zhun)的(de)(de)"雙降"背景下，我國開始(shi)步(bu)入負利(li)率時代(dai)，將閑置資(zi)(zi)(zi)金(jin)存放于銀行已經不(bu)再是(shi)最保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)穩健(jian)的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)選擇。再加之互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)不(bu)斷(duan)發展(zhan)帶(dai)動了(le)互(hu)(hu)聯網(wang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行業(ye)的(de)(de)異軍突起，大眾的(de)(de)消費(fei)觀(guan)念也漸趨開放，傳(chuan)統的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)意識不(bu)斷(duan)更新，在天時地利(li)人和的(de)(de)有(you)利(li)環境下，"理財(cai)險(xian)(xian)(xian)"作(zuo)為一種講究策略、便(bian)捷高效的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)方式自進入投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)市場以(yi)來便(bian)深受大眾歡迎(ying)。數據顯示，20xx年前(qian)10個(ge)月，壽險(xian)(xian)(xian)公司未計入保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合同核算(suan)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)戶投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)款（萬(wan)能險(xian)(xian)(xian)）和投(tou)(tou)(tou)(tou)連(lian)(lian)(lian)險(xian)(xian)(xian)獨立賬(zhang)戶（投(tou)(tou)(tou)(tou)連(lian)(lian)(lian)險(xian)(xian)(xian)）新增(zeng)繳費(fei)合計6564億元(yuan)(yuan)，同比增(zeng)長(chang)90。86%，占整體保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)比例上升了(le)10%至32。2%。其(qi)中(zhong)，萬(wan)能險(xian)(xian)(xian)新增(zeng)繳費(fei)6024億元(yuan)(yuan)，同比增(zeng)長(chang)84。6%；投(tou)(tou)(tou)(tou)連(lian)(lian)(lian)險(xian)(xian)(xian)新增(zeng)540億元(yuan)(yuan)，同比增(zeng)長(chang)206%。然而(er)，任何事(shi)物的(de)(de)發展(zhan)都(dou)具有(you)"兩面性"，理財(cai)險(xian)(xian)(xian)對個(ge)人投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)究竟會(hui)帶(dai)來怎樣的(de)(de)實際影響，還需要用事(shi)實和數據來說話。

　　20xx年(nian)(nian)以來，保(bao)險(xian)行(xing)業的(de)發展進(jin)入瓶頸期，增長(chang)(chang)急速放緩，處于(yu)調(diao)整和(he)轉(zhuan)型階段。在此之前，壽險(xian)公司(si)可(ke)憑借以利潤換規模(mo)的(de)運營(ying)模(mo)式(shi)，依靠大量的(de)銀(yin)保(bao)業務來擴大規模(mo)。然而，在20xx年(nian)(nian)11月銀(yin)監(jian)會發出(chu)(chu)了(le)(le)禁止(zhi)保(bao)險(xian)公司(si)人員在銀(yin)行(xing)駐點(dian)銷售的(de)通知，使(shi)得(de)壽險(xian)業在20xx年(nian)(nian)出(chu)(chu)現負增長(chang)(chang)，之后的(de)20xx年(nian)(nian)和(he)20xx年(nian)(nian)的(de)增長(chang)(chang)也漸趨低迷，直到(dao)20xx年(nian)(nian)才出(chu)(chu)現了(le)(le)扭轉(zhuan)的(de)趨勢。

　　其(qi)(qi)實(shi)，這(zhe)無非是銀(yin)(yin)(yin)行保(bao)(bao)證其(qi)(qi)業務(wu)(wu)規(gui)模的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一種排他行為(wei)，自銀(yin)(yin)(yin)監(jian)會發(fa)(fa)(fa)出(chu)禁止保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)通知以來(lai)，銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)各(ge)(ge)種理(li)財(cai)產(chan)品(pin)開始大規(gui)模發(fa)(fa)(fa)展，這(zhe)就(jiu)直接導(dao)致(zhi)壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)被分流，規(gui)模迅速縮減，壽(shou)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展陷(xian)入低谷。在(zai)這(zhe)種緊(jin)張的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)局勢下(xia)，為(wei)了保(bao)(bao)持較高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)競爭水(shui)平，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)推出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)各(ge)(ge)種理(li)財(cai)產(chan)品(pin)不(bu)得不(bu)拿出(chu)"高(gao)收(shou)(shou)益(yi)"的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)器來(lai)吸引(yin)大眾(zhong)眼球(qiu)，并且越(yue)發(fa)(fa)(fa)熱衷(zhong)于高(gao)收(shou)(shou)益(yi)，逐漸偏離了保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)本質。這(zhe)種現(xian)象(xiang)一方面是緣于激烈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)場競爭，另一方面，究(jiu)其(qi)(qi)深(shen)層次(ci)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原(yuan)因，則是由于整個(ge)行業發(fa)(fa)(fa)展理(li)念的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)偏差以及(ji)由此衍生出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)良(liang)考核機(ji)制(zhi)所導(dao)致(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。這(zhe)種偏離本質的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展理(li)念無疑為(wei)企(qi)業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)長期經營(ying)埋下(xia)"禍根"，長遠看來(lai)，也必將對客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)益(yi)造(zao)成(cheng)損失。事實(shi)上(shang)，近(jin)幾年(nian)來(lai)我國保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)平均投資收(shou)(shou)益(yi)率并不(bu)高(gao)，三(san)次(ci)峰值分別出(chu)現(xian)在(zai)20xx、20xx和(he)20xx年(nian)股票市(shi)場走勢利(li)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)局面下(xia)，具(ju)有較大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投機(ji)性，難以支(zhi)撐負債(zhai)成(cheng)本高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)型保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)。

　　其次(ci)再從理(li)財險(xian)(xian)(xian)(xian)的分類和(he)特(te)征入手(shou)進行(xing)分析，理(li)財險(xian)(xian)(xian)(xian)，簡單(dan)說來，就是(shi)一(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)附(fu)加(jia)了(le)(le)投(tou)資功能的新型人壽險(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)，具(ju)體分為投(tou)連險(xian)(xian)(xian)(xian)、分紅(hong)險(xian)(xian)(xian)(xian)、萬能險(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)家財險(xian)(xian)(xian)(xian)，除了(le)(le)投(tou)連險(xian)(xian)(xian)(xian)具(ju)有高風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)高收益、透(tou)明度(du)高、個(ge)人投(tou)資水平起決定性作用(yong)的特(te)征以(yi)外，其他三類險(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)相對較小，且(qie)由保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司和(he)客戶共(gong)擔風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、共(gong)享利益，以(yi)基(ji)本(ben)保(bao)障(zhang)為首要目(mu)標，下設最(zui)低(di)保(bao)障(zhang)利率，總體看來，是(shi)一(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)較為穩健的投(tou)資方式。

　　然而，理財險(xian)是(shi)(shi)(shi)否真正(zheng)能夠在為客(ke)戶(hu)提(ti)供資(zi)金(jin)保障(zhang)的(de)(de)(de)同(tong)時(shi)帶來(lai)可觀(guan)收益還需要(yao)根據險(xian)種(zhong)的(de)(de)(de)運作(zuo)模(mo)式、資(zi)金(jin)動向、收益來(lai)源等特征(zheng)結(jie)合(he)具體的(de)(de)(de)經濟環境和(he)個人選擇(ze)進(jin)行(xing)深入分析。中小型(xing)保險(xian)公司(si)保費(fei)的(de)(de)(de)快速(su)增長主要(yao)得(de)益于萬能險(xian)的(de)(de)(de)銷售。客(ke)戶(hu)一般青睞于萬能險(xian)所(suo)提(ti)供的(de)(de)(de)2%~5%的(de)(de)(de)最低保證年(nian)(nian)化結(jie)算率(lv)，然而，普遍被大(da)眾所(suo)忽略的(de)(de)(de)一點(dian)是(shi)(shi)(shi)，大(da)部分保險(xian)公司(si)在宣傳時(shi)使用的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)預(yu)期收益率(lv)，預(yu)期收益率(lv)不同(tong)于最低保障(zhang)利(li)率(lv)，是(shi)(shi)(shi)否能達到(dao)預(yu)期水平(ping)，并非保險(xian)公司(si)所(suo)能決(jue)定的(de)(de)(de)。盡管某證券研(yan)報顯示，近年(nian)(nian)來(lai)的(de)(de)(de)萬能險(xian)產品(pin)(pin)中，年(nian)(nian)結(jie)算利(li)率(lv)分布在4%~6%之(zhi)間的(de)(de)(de)產品(pin)(pin)占(zhan)比最大(da)。但是(shi)(shi)(shi)，這種(zhong)收益水平(ping)是(shi)(shi)(shi)否能持續(xu)下去(qu)還要(yao)看企業長期的(de)(de)(de)投資(zi)能力。因(yin)此，所(suo)謂(wei)的(de)(de)(de)萬能險(xian)也并非一種(zhong)無(wu)風險(xian)的(de)(de)(de)投資(zi)。

　　有業(ye)內人(ren)(ren)士稱，當(dang)經濟形勢不(bu)利、資(zi)(zi)金周轉困難或是企(qi)(qi)業(ye)需要(yao)(yao)大額資(zi)(zi)金進行(xing)高速擴張時，為了(le)(le)(le)保(bao)(bao)(bao)證資(zi)(zi)金的(de)持續流入以及對(dui)客戶的(de)信(xin)譽度，即使達不(bu)到預(yu)期(qi)(qi)的(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)收(shou)(shou)益率，企(qi)(qi)業(ye)也會(hui)動用自(zi)有資(zi)(zi)金去彌補投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)人(ren)(ren)，這無疑是一(yi)種"拆了(le)(le)(le)東墻(qiang)補西墻(qiang)"的(de)應(ying)急方法，長遠來看，不(bu)但會(hui)造成企(qi)(qi)業(ye)內耗嚴重，而且會(hui)使投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)的(de)收(shou)(shou)益失去保(bao)(bao)(bao)障。因(yin)此，作為一(yi)名(ming)理(li)智的(de)投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)，在(zai)選(xuan)擇投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)公(gong)司(si)時一(yi)定要(yao)(yao)謹慎，這和在(zai)變幻莫測的(de)股(gu)市上(shang)選(xuan)擇合適上(shang)市公(gong)司(si)的(de)股(gu)票有類似之處(chu)，一(yi)定要(yao)(yao)對(dui)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)的(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)能力、運營狀(zhuang)況(kuang)、資(zi)(zi)產負(fu)債規(gui)模以及盈利水平進行(xing)詳細了(le)(le)(le)解，切勿被短期(qi)(qi)的(de)高收(shou)(shou)益蒙蔽了(le)(le)(le)雙眼，要(yao)(yao)著(zhu)眼于企(qi)(qi)業(ye)長期(qi)(qi)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)水平，做出理(li)智的(de)投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)選(xuan)擇。

　　另外，理財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)還(huan)憑借其較低的(de)(de)(de)(de)資(zi)金門(men)檻(jian)吸引了大眾的(de)(de)(de)(de)眼(yan)球。一(yi)般銀行的(de)(de)(de)(de)理財門(men)檻(jian)較高(gao)，以(yi)(yi)(yi)5萬(wan)(wan)元(yuan)為下(xia)(xia)限(xian)，相比(bi)較而(er)言，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)低門(men)檻(jian)更具(ju)有吸引力(li)，大型保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)5000元(yuan)起(qi)(qi)投(tou)，而(er)一(yi)些中小(xiao)型保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)則(ze)千元(yuan)即(ji)(ji)可(ke)(ke)起(qi)(qi)投(tou)，除(chu)此(ci)之(zhi)外，一(yi)些保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)為了擴大業務量，打開線下(xia)(xia)互聯網銷(xiao)售市(shi)場(chang)，甚至(zhi)推出(chu)了一(yi)元(yuan)起(qi)(qi)購(gou)的(de)(de)(de)(de)理財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種。然(ran)而(er)，低門(men)檻(jian)的(de)(de)(de)(de)表面福利背后卻隱藏著潛在(zai)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，因為購(gou)買理財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)需(xu)(xu)要(yao)交付(fu)一(yi)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)初始(shi)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)，而(er)且長達(da)十幾(ji)(ji)年(nian)(nian)(nian)甚至(zhi)幾(ji)(ji)十年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)期限(xian)意味(wei)著一(yi)旦(dan)退(tui)保(bao)(bao)(bao)，便要(yao)為此(ci)付(fu)出(chu)高(gao)昂的(de)(de)(de)(de)代價。以(yi)(yi)(yi)萬(wan)(wan)能險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)為例，業內(nei)(nei)一(yi)般按千分(fen)(fen)之(zhi)八(ba)收(shou)取初始(shi)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)。在(zai)投(tou)資(zi)之(zhi)前，險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)企已經扣除(chu)了部分(fen)(fen)資(zi)金當作初始(shi)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)和(he)其他成(cheng)本，因此(ci)萬(wan)(wan)能險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)整(zheng)體收(shou)益(yi)在(zai)前幾(ji)(ji)年(nian)(nian)(nian)不(bu)(bu)(bu)會很高(gao)。將(jiang)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)交到險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)企后分(fen)(fen)別(bie)進(jin)入風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)賬戶和(he)投(tou)資(zi)賬戶，投(tou)資(zi)賬戶里的(de)(de)(de)(de)資(zi)金由險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)企代為投(tou)資(zi)，收(shou)益(yi)上不(bu)(bu)(bu)封頂，下(xia)(xia)設最低收(shou)益(yi)。然(ran)而(er)，投(tou)保(bao)(bao)(bao)期限(xian)卻長達(da)二十年(nian)(nian)(nian)之(zhi)久，1年(nian)(nian)(nian)內(nei)(nei)退(tui)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)話，需(xu)(xu)要(yao)5%的(de)(de)(de)(de)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)，兩年(nian)(nian)(nian)內(nei)(nei)退(tui)保(bao)(bao)(bao)則(ze)收(shou)取費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)4%，3年(nian)(nian)(nian)內(nei)(nei)退(tui)保(bao)(bao)(bao)收(shou)取3%費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)，這意味(wei)著你退(tui)保(bao)(bao)(bao)獲得的(de)(de)(de)(de)收(shou)益(yi)還(huan)不(bu)(bu)(bu)一(yi)定(ding)(ding)能覆蓋(gai)支出(chu)的(de)(de)(de)(de)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)。值得寬慰的(de)(de)(de)(de)是，萬(wan)(wan)能險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)之(zhi)所以(yi)(yi)(yi)萬(wan)(wan)能就在(zai)于它具(ju)有交費(fei)(fei)靈活、保(bao)(bao)(bao)額可(ke)(ke)調整(zheng)、保(bao)(bao)(bao)單價值領取方(fang)便的(de)(de)(de)(de)`優勢(shi)，即(ji)(ji)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)根據個人(ren)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)變化(hua)選擇緩(huan)交或(huo)(huo)停交保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)，也(ye)可(ke)(ke)過(guo)三五年(nian)(nian)(nian)或(huo)(huo)更長時間以(yi)(yi)(yi)后繼續補交。這就在(zai)一(yi)定(ding)(ding)程度上緩(huan)沖(chong)了直接退(tui)保(bao)(bao)(bao)造成(cheng)慘重損失的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)利影響。

　　眾所周知，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務量(liang)和業(ye)(ye)務員(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售(shou)(shou)水平、經(jing)營(ying)業(ye)(ye)績直接掛鉤，而(er)業(ye)(ye)務員(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)獎金(jin)提(ti)(ti)成又同(tong)其(qi)手中的(de)(de)(de)(de)訂(ding)單量(liang)直接掛鉤，在(zai)利(li)(li)益(yi)的(de)(de)(de)(de)驅(qu)動下，一(yi)(yi)(yi)(yi)些業(ye)(ye)務員(yuan)(yuan)(yuan)可能會不惜一(yi)(yi)(yi)(yi)切(qie)代(dai)價去爭客戶，搶單子。網上甚至有(you)業(ye)(ye)內人(ren)士爆(bao)料保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)營(ying)銷(xiao)員(yuan)(yuan)(yuan)最高可月入百萬，雖然(ran)(ran)不排除(chu)有(you)夸張的(de)(de)(de)(de)成分在(zai)里面，但也在(zai)一(yi)(yi)(yi)(yi)定(ding)程度上揭示了(le)(le)(le)(le)(le)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)暴(bao)利(li)(li)的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)(yi)面。而(er)且很多保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)訂(ding)單都是(shi)客戶先付(fu)定(ding)金(jin)然(ran)(ran)后雙方再簽訂(ding)合同(tong)，很多業(ye)(ye)務員(yuan)(yuan)(yuan)都是(shi)昧著良心做(zuo)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，沒有(you)完全告知投保(bao)人(ren)所有(you)的(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)條款。但是(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)意識這(zhe)東西一(yi)(yi)(yi)(yi)時(shi)間也確實很難(nan)讓(rang)投保(bao)人(ren)接受，所以保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)銷(xiao)售(shou)(shou)才會這(zhe)么(me)難(nan)做(zuo)，也就(jiu)有(you)隨(sui)之(zhi)(zhi)而(er)來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)高薪。筆(bi)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)父(fu)親就(jiu)親身經(jing)歷了(le)(le)(le)(le)(le)類似的(de)(de)(de)(de)事情(qing)，在(zai)一(yi)(yi)(yi)(yi)個身為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)銷(xiao)售(shou)(shou)員(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)親友(you)的(de)(de)(de)(de)推(tui)薦下購(gou)買了(le)(le)(le)(le)(le)某(mou)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)(yi)份(fen)(fen)理(li)財險(xian)(xian)(xian)(xian)，合同(tong)簽訂(ding)前，業(ye)(ye)務員(yuan)(yuan)(yuan)說得(de)天花亂墜，好(hao)像不買這(zhe)份(fen)(fen)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)就(jiu)是(shi)人(ren)生的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)(yi)大損失，筆(bi)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)父(fu)親始終抱(bao)著半(ban)信(xin)半(ban)疑的(de)(de)(de)(de)態度，然(ran)(ran)而(er)，公司經(jing)理(li)為(wei)了(le)(le)(le)(le)(le)快速拿下這(zhe)筆(bi)訂(ding)單，竟(jing)然(ran)(ran)提(ti)(ti)議(yi)讓(rang)該親友(you)先為(wei)父(fu)親墊付(fu)四(si)千元的(de)(de)(de)(de)定(ding)金(jin)，這(zhe)樣一(yi)(yi)(yi)(yi)來(lai)(lai)，就(jiu)成了(le)(le)(le)(le)(le)"到手的(de)(de)(de)(de)鴨子"飛也飛不掉(diao)了(le)(le)(le)(le)(le)，父(fu)親就(jiu)這(zhe)樣在(zai)毫不知情(qing)的(de)(de)(de)(de)情(qing)況下稀里糊(hu)涂被(bei)迫購(gou)買了(le)(le)(le)(le)(le)這(zhe)份(fen)(fen)理(li)財險(xian)(xian)(xian)(xian)。當父(fu)親仔細(xi)研究覺得(de)并(bing)不合適(shi)的(de)(de)(de)(de)時(shi)候，已經(jing)過了(le)(le)(le)(le)(le)合同(tong)中所謂(wei)的(de)(de)(de)(de)猶豫(yu)期(qi)，退保(bao)的(de)(de)(de)(de)損失慘重。一(yi)(yi)(yi)(yi)來(lai)(lai)不想承擔損失，二(er)來(lai)(lai)顧及到朋友(you)之(zhi)(zhi)間的(de)(de)(de)(de)情(qing)分，父(fu)親只(zhi)好(hao)作(zuo)罷。

　　總而(er)言之，理財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)不僅是(shi)消費(fei)者(zhe)長期關注的(de)(de)(de)(de)(de)(de)熱點(dian)，也(ye)(ye)(ye)是(shi)監管機(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重點(dian)監管對象，最(zui)終還需(xu)回(hui)歸"保(bao)(bao)(bao)障"的(de)(de)(de)(de)(de)(de)本(ben)質(zhi)。購買(mai)理財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)否能為(wei)(wei)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)帶來(lai)實際收(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)需(xu)要具體(ti)問題具體(ti)分(fen)析，投(tou)(tou)連險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)高(gao)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)高(gao)收(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)雙重性(xing)使得(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金存(cun)在(zai)一(yi)(yi)定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)性(xing)，適合(he)(he)追求高(gao)收(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)型(xing)(xing)投(tou)(tou)資者(zhe)；萬能險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)小，且保(bao)(bao)(bao)費(fei)可根(gen)(gen)據(ju)收(shou)(shou)入狀況隨時調整，適合(he)(he)保(bao)(bao)(bao)守(shou)型(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)工薪階層投(tou)(tou)資者(zhe)；分(fen)紅險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)以保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障為(wei)(wei)目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，兼顧(gu)投(tou)(tou)資功能，投(tou)(tou)資部分(fen)存(cun)在(zai)諸多(duo)不確定因素，但也(ye)(ye)(ye)屬于較為(wei)(wei)穩健的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)資。投(tou)(tou)資型(xing)(xing)家財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)最(zui)小，屬于典型(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲蓄替代(dai)品，以略高(gao)于銀(yin)行存(cun)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)吸納巨額現金流，固定收(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)做法也(ye)(ye)(ye)比較受保(bao)(bao)(bao)守(shou)型(xing)(xing)客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)歡(huan)迎。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)品琳瑯(lang)滿目(mu)，需(xu)要大眾擦亮(liang)雙眼，根(gen)(gen)據(ju)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)和基本(ben)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金額估計(ji)最(zui)低(di)收(shou)(shou)益(yi)(yi)(yi)(yi)率(lv)，并和銀(yin)行利(li)率(lv)作比較，從(cong)而(er)才(cai)能確切得(de)知在(zai)較長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)期限內購買(mai)一(yi)(yi)份(fen)理財險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)否有較高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)性(xing)價(jia)比，要根(gen)(gen)據(ju)個人(ren)(ren)經濟(ji)實力(li)選擇適合(he)(he)自(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，看似(si)受益(yi)(yi)(yi)(yi)匪淺的(de)(de)(de)(de)(de)(de)萬能險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，某理財經理分(fen)析，并不適合(he)(he)小額且流動性(xing)不足的(de)(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)購買(mai)。除此之外，要謹防保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務員帶有強烈夸張成分(fen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)推銷說辭，有一(yi)(yi)雙明辨是(shi)非的(de)(de)(de)(de)(de)(de)眼睛和維護自(zi)身合(he)(he)法權利(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意識，不被一(yi)(yi)時的(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)益(yi)(yi)(yi)(yi)沖昏頭腦，做一(yi)(yi)名理智的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)，才(cai)能真正從(cong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中受益(yi)(yi)(yi)(yi)。

　　參考文獻

　　[1]鄭偉。中(zhong)國(guo)保險業發展研究。經濟科學出版社(she)，20xx—02—01

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