個人理財(cai)論文14篇[精選(xuan)]

　　無論(lun)是(shi)身處學(xue)校還是(shi)步(bu)入社會(hui)，大家總免不了(le)要接觸或使用論(lun)文(wen)吧，論(lun)文(wen)是(shi)描述學(xue)術研究成(cheng)果進行學(xue)術交流的一種工具。寫論(lun)文(wen)的注意事項有許多，你確定會(hui)寫嗎？以下是(shi)小編為大家整理的個人(ren)理財論(lun)文(wen)，歡迎閱讀，希望大家能(neng)夠喜(xi)歡。

　　個人理財論文 篇1

　　摘 要 本文以(yi)理財(cai)(cai)(cai)產品的(de)發(fa)展(zhan)脈絡(luo)來展(zhan)開，針對中國金融市場發(fa)展(zhan)情(qing)況(kuang)及(ji)特點，進(jin)行各階段對各種理財(cai)(cai)(cai)產品的(de)投資情(qing)況(kuang)研究，分別對比不同國家(jia)個(ge)(ge)人(ren)在財(cai)(cai)(cai)富(fu)結構及(ji)理財(cai)(cai)(cai)規劃(hua)方面的(de)特點和差異(yi)，分析我國個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)(cai)(cai)業務(wu)現存的(de)問題(ti)，為(wei)我國個(ge)(ge)人(ren)合理規劃(hua)理財(cai)(cai)(cai)投資提供借鑒。

　　關鍵詞 個人(ren)理財 理財產(chan)品 理財機構(gou) 投資

　　日前，聯合國(guo)(guo)國(guo)(guo)際勞工(gong)(gong)(gong)組織粗略地(di)(di)計算了全球72個(ge)(ge)國(guo)(guo)家(jia)（地(di)(di)區）月(yue)平均(jun)(jun)工(gong)(gong)(gong)資。中(zhong)國(guo)(guo)員工(gong)(gong)(gong)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)的(de)月(yue)平均(jun)(jun)工(gong)(gong)(gong)資為656美元(yuan)（約合人(ren)(ren)(ren)民幣4134.4元(yuan)），位列72個(ge)(ge)調查國(guo)(guo)家(jia)（地(di)(di)區）中(zhong)的(de)倒數第16，我(wo)國(guo)(guo)工(gong)(gong)(gong)薪(xin)收(shou)入水(shui)平增長(chang)緩慢，而(er)物價上漲(zhang)速(su)度(du)越來越快，我(wo)國(guo)(guo)即(ji)將進(jin)入負利時代。如何在負利時代為財產保值(zhi)增值(zhi)成(cheng)為人(ren)(ren)(ren)們日益關(guan)注的(de)問題(ti)。但無論(lun)是個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財或是機構理(li)財都涉及(ji)一個(ge)(ge)關(guan)鍵(jian)性(xing)問題(ti)—投資規劃。

　　一、 個人財(cai)(cai)富及個人理(li)財(cai)(cai)業務概述

　　（一）個人理財業(ye)務的產生(sheng)與(yu)發展

　　就內(nei)容看，個人理財既包括(kuo)委托銀行(xing)不斷調(diao)整存款、股(gu)票、基金(jin)、債券(quan)等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也(ye)包括(kuo)對未來(lai)（退休后）生活(huo)的妥(tuo)善安(an)排，保(bao)障生活(huo)品質不降低。

　　（二）個人財(cai)富及其結構

　　個人(ren)財富(fu)，是(shi)指由個人(ren)擁有(you)(you)或控制的(de)(de)能用(yong)貨幣計量(liang)的(de)(de)經(jing)濟形態。早期的(de)(de)個人(ren)財富(fu)只有(you)(you)實(shi)物資產，隨著商品經(jing)濟的(de)(de)發(fa)展(zhan)與(yu)各種(zhong)金融機構的(de)(de)形成與(yu)發(fa)展(zhan)，個人(ren)財富(fu)中(zhong)又增加了金融資產的(de)(de)部分。

　　（三）金融市場的形成和(he)發展

　　20xx年是一個重要的分界線(xian)，自20xx年起，我國金(jin)(jin)融市場出現基金(jin)(jin)產(chan)品(pin)，其(qi)他(ta)各(ge)項金(jin)(jin)融工具(ju)也(ye)(ye)大量發展，個人理財業務也(ye)(ye)逐漸繁榮(rong)。

　　1.債(zhai)(zhai)(zhai)券(quan)(quan)市(shi)場。我國政府類債(zhai)(zhai)(zhai)券(quan)(quan)所占(zhan)(zhan)比重(zhong)較大。20xx年，債(zhai)(zhai)(zhai)券(quan)(quan)品種中，國債(zhai)(zhai)(zhai)和央行(xing)票(piao)據占(zhan)(zhan)債(zhai)(zhai)(zhai)券(quan)(quan)市(shi)場的67.48%，政策性金融債(zhai)(zhai)(zhai)占(zhan)(zhan)比為(wei)25.15%，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)債(zhai)(zhai)(zhai)、企(qi)(qi)業(ye)債(zhai)(zhai)(zhai)和企(qi)(qi)業(ye)短期融資債(zhai)(zhai)(zhai)等(deng)企(qi)(qi)業(ye)類債(zhai)(zhai)(zhai)券(quan)(quan)只(zhi)占(zhan)(zhan)到(dao)7%左右。

　　2.股票市場。20xx年5月，股權(quan)分置改革工作終于(yu)全面退出(chu)。截(jie)止到20xx年，因政府政策(ce)性調控我國經濟(ji)回穩，股市也逐步復蘇。

　　3.保(bao)險市場(chang)。近(jin)幾年雖然保(bao)費的增長(chang)速度(du)放(fang)緩(huan)，但仍(reng)然高(gao)于國內(nei)生(sheng)產總值的`增長(chang)速度(du)。

　　4.期貨市場。對于(yu)我國(guo)來說，引入(ru)股指期貨可以(yi)起到套期保值、價格發(fa)現(xian)和(he)提供流動性等(deng)作用(yong)，而且國(guo)家已經(jing)做(zuo)了(le)多年的準備，所以(yi)待(dai)時(shi)機成熟時(shi)便(bian)會推(tui)出。

　　5.基金(jin)市場。截(jie)止20xx年12月31日，我國共(gong)有321支證券投資基金(jin)正式運(yun)作，資產凈值(zhi)合計8564.6億(yi)元，份(fen)額規模合計6220.35億(yi)份(fen)。

　　（四）美(mei)國、澳大利亞個人財富(fu)結構(gou)及其變化

　　1980年(nian)以來(lai)，美國的(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)資(zi)(zi)(zi)產(chan)結構呈現出(chu)低儲備與(yu)低風險的(de)特征。美國個(ge)(ge)(ge)人(ren)金(jin)融(rong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)中(zhong)(zhong)壽險、養老金(jin)與(yu)基金(jin)所(suo)占比重明(ming)顯上升，存(cun)款明(ming)顯下降。20xx年(nian)，澳大利亞(ya)個(ge)(ge)(ge)人(ren)所(suo)得收(shou)入中(zhong)(zhong)源于其投資(zi)(zi)(zi)所(suo)得的(de)部分越來(lai)越大。澳大利亞(ya)家庭(ting)資(zi)(zi)(zi)產(chan)中(zhong)(zhong)固定資(zi)(zi)(zi)產(chan)所(suo)占的(de)比例遠遠大于金(jin)融(rong)資(zi)(zi)(zi)產(chan)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)財富主要依(yi)賴于房地產(chan)市場的(de)穩定。

　　二、我國個人理財與投(tou)資規劃

　　（一）個(ge)人(ren)理財現狀(zhuang)

　　20xx年底，我國(guo)金融機構人(ren)民幣各項(xiang)存(cun)款(kuan)余額(e)高達(da)30.33萬億(yi)元，比(bi)前一年增(zeng)速(su)為16.72%，遠遠超(chao)過國(guo)內生產(chan)總值10.4%的(de)增(zeng)速(su)。高儲蓄(xu)(xu)的(de)現(xian)狀(zhuang)直觀反映了當前我國(guo)居民個人(ren)仍以儲蓄(xu)(xu)為理財的(de)主要方式，但是(shi)儲蓄(xu)(xu)的(de)低利率使之無法為個人(ren)帶來(lai)較高收益。個人(ren)已經不滿(man)足于單一儲蓄(xu)(xu)的(de)理財現(xian)狀(zhuang)。然而，個人(ren)的(de)特(te)點使其無力進行大額(e)的(de)房產(chan)等實(shi)業(ye)投資，對股(gu)票、債券(quan)等金融工具不熟(shu)悉、投資專業(ye)知識相對缺乏也將他(ta)們(men)擋在(zai)證券(quan)投資的(de)大門(men)之外(wai)。

　　（二(er)）個人投(tou)資原則

　　1.流(liu)動性原(yuan)則(ze)。流(liu)動性指資產的(de)變現(xian)能力。債券、定期存款的(de)變現(xian)能力很強，利息損(sun)失較(jiao)小(xiao)；股票的(de)變現(xian)因(yin)股價頻繁(fan)波動而(er)不(bu)好確(que)定變現(xian)的(de)損(sun)失，但(dan)一般變現(xian)損(sun)失較(jiao)大；其他理(li)財工具(ju)也具(ju)有一定的(de)變現(xian)損(sun)失。

　　2.安(an)全(quan)性原則。首先，要分散化投資(zi)，也就是(shi)平時所說(shuo)的“不要把(ba)雞蛋放(fang)在同一個籃子里”。其次(ci)，要利用“閑(xian)錢”投資(zi)。第三(san)，決不能把(ba)本金虧損。進行(xing)各項投資(zi)一定要首先考慮風險，其次(ci)才是(shi)收益(yi)。

　　3.收(shou)(shou)益性原則。證券投資(zi)的最終(zhong)目的還是為了獲(huo)取收(shou)(shou)益。因(yin)而(er)將資(zi)金委托于比較(jiao)可靠的富有投資(zi)經驗的專業(ye)理財機構進行投資(zi)，或購買受益憑(ping)證，或投資(zi)共同(tong)基(ji)金，讓出部(bu)分收(shou)(shou)益便能轉(zhuan)移(yi)投資(zi)風(feng)險。

　　4.合(he)法(fa)性原則(ze)。一(yi)切證券(quan)投(tou)(tou)資(zi)活動(dong)都要遵守國家制定(ding)的法(fa)律法(fa)規(gui)，絕不(bu)能(neng)為一(yi)己私(si)利從事不(bu)法(fa)投(tou)(tou)機投(tou)(tou)資(zi)活動(dong)。

　　三、我國(guo)個人(ren)理(li)財情況(kuang)實際(ji)分析

　　（一）基本(ben)情況分析

　　我國居民(min)個(ge)(ge)人(ren)(ren)絕大多(duo)(duo)數收(shou)(shou)入源自工資收(shou)(shou)入，而美國卻(que)更(geng)多(duo)(duo)的源自投資收(shou)(shou)入。我國個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)更(geng)多(duo)(duo)借(jie)助于商業銀行(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)部(bu)進行(xing)理財(cai)(cai)（購買(mai)商業銀行(xing)理財(cai)(cai)產品等(deng)）。

　　（二）我國(guo)個人理財分(fen)析

　　假設個(ge)人(ren)(ren)工資收入全部用來理(li)財，分別用于銀行儲(chu)蓄、購買普通(tong)股(gu)、債券(quan)(quan)、證券(quan)(quan)投(tou)資基(ji)金、房地產投(tou)資、繳(jiao)納養老保險(xian)基(ji)金以(yi)及其(qi)他金融投(tou)資（如期貨(huo)）等。其(qi)中儲(chu)蓄存款風險(xian)性最小，是(shi)最安全的(de)(de)一(yi)項投(tou)資，也是(shi)我國居民個(ge)人(ren)(ren)相對保守(shou)的(de)(de)投(tou)資風格的(de)(de)體現。股(gu)票(piao)風險(xian)太大，個(ge)人(ren)(ren)投(tou)資股(gu)票(piao)的(de)(de)比例較小。

　　（三）我(wo)國個人資產負債管(guan)理

　　在我國個人資產(chan)負債(zhai)(zhai)(zhai)管理(li)中(zhong)，我們參考的指標(biao)主(zhu)要有資產(chan)的流動性、資產(chan)負債(zhai)(zhai)(zhai)率、負債(zhai)(zhai)(zhai)結構(gou)等。

　　在個人財務(wu)中，一般的(de)(de)(de)負債(zhai)(zhai)項(xiang)目主要由信用卡貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、房(fang)屋(wu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、汽車貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)或(huo)其他消費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)幾(ji)個部(bu)分組(zu)成。通過(guo)對個人負債(zhai)(zhai)情況(kuang)及每種負債(zhai)(zhai)利(li)息(xi)(xi)率的(de)(de)(de)分析，就可以對自己的(de)(de)(de)負債(zhai)(zhai)結構做出分析，可以相應調整自己的(de)(de)(de)還款(kuan)(kuan)計(ji)劃和(he)理財計(ji)劃，從而減(jian)少(shao)利(li)息(xi)(xi)支出，達(da)到理財目的(de)(de)(de)——節流(liu)。

　　（四(si)）我(wo)國個人資產風險控制

　　一(yi)是(shi)通過購買(mai)保險(xian)(xian)來抵御人身財產(chan)風險(xian)(xian)。二是(shi)重(zhong)視風險(xian)(xian)收(shou)益(yi)均衡的(de)(de)保全型(xing)資(zi)產(chan)。三是(shi)避免因頻繁換手(shou)造成的(de)(de)決(jue)(jue)策(ce)風險(xian)(xian)。一(yi)旦(dan)我們充分了解并作出理性決(jue)(jue)策(ce)之(zhi)后，就(jiu)不要受到周圍其他(ta)事物的(de)(de)干擾(rao)而輕(qing)易(yi)改變(bian)做出的(de)(de)決(jue)(jue)策(ce)。

　　四、結論

　　根據我國個(ge)人財(cai)(cai)富現狀及投(tou)資(zi)(zi)選(xuan)擇，投(tou)資(zi)(zi)需(xu)謹慎，每個(ge)個(ge)人要找到適合(he)自己的(de)投(tou)資(zi)(zi)風格(ge)，并且要合(he)理規劃(hua)理財(cai)(cai)投(tou)資(zi)(zi)組合(he)，注意分散風險同(tong)時獲得最(zui)大的(de)收益，從而最(zui)優(you)化(hua)我們的(de)生活質量，獲取最(zui)高的(de)生活幸福指數。

　　參考文獻

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　　個人理財論文 篇2

　　一、引言

　　在過去的(de)(de)十年(nian)里(li)，互(hu)聯(lian)網(wang)技術已經(jing)深(shen)刻(ke)影(ying)響(xiang)到各(ge)個(ge)領(ling)域，近兩年(nian)金融(rong)(rong)領(ling)域也形(xing)成了新的(de)(de)金融(rong)(rong)模(mo)式(shi)。隨著互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)的(de)(de)發展，其產品(pin)和(he)業務也越(yue)來(lai)越(yue)豐富，不僅使個(ge)人客戶越(yue)來(lai)越(yue)便利，而且也深(shen)刻(ke)影(ying)響(xiang)著傳統銀行(xing)(xing)的(de)(de)個(ge)人理財業務。有(you)數據(ju)表明，人們在辦理金融(rong)(rong)業務時，越(yue)來(lai)越(yue)傾(qing)向(xiang)通(tong)過互(hu)聯(lian)網(wang)來(lai)進(jin)行(xing)(xing)，20xx年(nian)國內互(hu)聯(lian)網(wang)上(shang)的(de)(de)個(ge)人理財交易(yi)(yi)規模(mo)達到1235.6萬(wan)億元，較上(shang)年(nian)增(zeng)長(chang)了23.8%，其增(zeng)長(chang)速(su)度相比(bi)于銀行(xing)(xing)柜面(mian)業務交易(yi)(yi)規模(mo)的(de)(de)增(zeng)長(chang)速(su)度要(yao)快(kuai)很(hen)多。從各(ge)種數據(ju)中(zhong)我們可以看出(chu)，若各(ge)商(shang)業銀行(xing)(xing)想在未來(lai)有(you)更(geng)加良(liang)好的(de)(de)發展前景，就必須采取(qu)行(xing)(xing)之有(you)效的(de)(de)競爭策略，努力爭奪金融(rong)(rong)市場。

　　二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

　　自我(wo)(wo)(wo)國加入WTO后(hou)，影(ying)響最(zui)大的(de)(de)已(yi)不(bu)是外(wai)(wai)國資本，而(er)是創(chuang)新的(de)(de)互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)模式(shi)和服務(wu)方式(shi)。與國外(wai)(wai)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)市(shi)場相比，我(wo)(wo)(wo)國具有起步(bu)較(jiao)晚(wan)，發展相對緩慢的(de)(de)特(te)點。在(zai)二十世(shi)紀九十年代中(zhong)后(hou)期，我(wo)(wo)(wo)國的(de)(de)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)才剛剛起步(bu)，隨著銀(yin)行(xing)越來越劇烈化(hua)的(de)(de)競(jing)爭以及金融(rong)(rong)(rong)市(shi)場的(de)(de)逐(zhu)漸(jian)打開，個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)也(ye)漸(jian)漸(jian)地(di)融(rong)(rong)(rong)入發展。目前雖也(ye)取(qu)得了一定(ding)的(de)(de)成績，但是，如(ru)雨后(hou)春筍般興起的(de)(de)互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)模式(shi)下個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)金融(rong)(rong)(rong)產品使得我(wo)(wo)(wo)國商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)想(xiang)要在(zai)激烈和殘酷(ku)的(de)(de)競(jing)爭之下立(li)于(yu)不(bu)敗之地(di)變成一大難題。

　　三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰

　　20xx年互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)平(ping)(ping)(ping)臺陸續出現了(le)(le)“余額寶(bao)”“活期寶(bao)”“現金(jin)寶(bao)”等(deng)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)，給我國商(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)帶來了(le)(le)巨(ju)大(da)的(de)(de)(de)挑戰。互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)憑借(jie)其“致力(li)于界(jie)面友好(hao)，充分關注用戶(hu)體驗”的(de)(de)(de)設計理(li)(li)(li)念、以(yi)及它獨特的(de)(de)(de)經(jing)營運作模式和(he)價值創造(zao)方式，對商(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)傳統的(de)(de)(de)經(jing)營模式形成(cheng)了(le)(le)直接而(er)猛烈的(de)(de)(de)沖(chong)擊。互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)平(ping)(ping)(ping)臺不僅(jin)提(ti)供(gong)(gong)了(le)(le)更(geng)高(gao)(gao)效(xiao)(xiao)率、更(geng)低(di)成(cheng)本的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)(wu)而(er)且(qie)還(huan)借(jie)助于對大(da)數據技術的(de)(de)(de)運用，使(shi)其充分的(de)(de)(de)掌握金(jin)融(rong)(rong)領域(yu)的(de)(de)(de)信息資源。這種互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網平(ping)(ping)(ping)臺使(shi)交易(yi)能夠實(shi)現客(ke)戶(hu)與(yu)(yu)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)自行(xing)(xing)(xing)對比(bi)(bi)與(yu)(yu)匹配，為交易(yi)者提(ti)供(gong)(gong)更(geng)為合理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)，所以(yi)比(bi)(bi)起傳統商(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)得到更(geng)多客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)好(hao)評和(he)青(qing)睞。此(ci)外，商(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)提(ti)供(gong)(gong)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)趨于同質化，而(er)且(qie)起點高(gao)(gao)。而(er)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)下理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)投資起點低(di)、申購時間(jian)更(geng)為靈活、申購費(fei)用更(geng)為優惠，因此(ci)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)對商(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)產生(sheng)了(le)(le)一(yi)定的(de)(de)(de)擠占效(xiao)(xiao)應。客(ke)戶(hu)更(geng)偏向于選擇(ze)可(ke)以(yi)做(zuo)到“貨比(bi)(bi)三(san)家(jia)”的(de)(de)(de)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)平(ping)(ping)(ping)臺。這種選擇(ze)使(shi)商(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)與(yu)(yu)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)融(rong)(rong)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)之間(jian)的(de)(de)(de)競爭(zheng)日益加劇。

　　四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質的專業理財人員

　　不同層次(ci)的(de)(de)(de)(de)客戶往往需要不同層級(ji)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財產(chan)品和(he)投資策略，這就(jiu)要求理(li)(li)財人(ren)員不僅要全面的(de)(de)(de)(de)了解個人(ren)銀(yin)(yin)行業(ye)務的(de)(de)(de)(de)每一項產(chan)品，還應該掌握(wo)證券(quan)，房地產(chan)等等相關的(de)(de)(de)(de)知(zhi)識。可(ke)是目前的(de)(de)(de)(de)商業(ye)銀(yin)(yin)行高水(shui)平的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財規(gui)劃師甚(shen)是缺(que)少，而且我國目前的(de)(de)(de)(de)個人(ren)理(li)(li)財業(ye)務發展周期短，職業(ye)認(ren)證體系也(ye)不夠完善，大部(bu)分理(li)(li)財人(ren)員都是從銀(yin)(yin)行其(qi)他職位上調轉過(guo)(guo)來的(de)(de)(de)(de)。雖然經過(guo)(guo)一些(xie)培訓，但是這些(xie)專員對(dui)理(li)(li)財的(de)(de)(de)(de)掌握(wo)仍十分片面，缺(que)乏綜合性(xing)技能，甚(shen)至更多的(de)(de)(de)(de)只能夠充當產(chan)品推銷員的(de)(de)(de)(de)角(jiao)色。

　　(二)個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠

　　雖然在金(jin)融(rong)市場上存有數量(liang)頗多的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，但大(da)多理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)是(shi)由于銀行間的(de)(de)相互(hu)模仿、基于原有理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)重新組(zu)合得來的(de)(de)，并沒有實質上根據投資者的(de)(de)需求進行創(chuang)新。這(zhe)種只為(wei)一(yi)時(shi)短期(qi)利益(yi)(yi)的(de)(de)行為(wei)最終將導致(zhi)大(da)量(liang)客(ke)戶的(de)(de)流失。市面上每家銀行為(wei)了自己的(de)(de)利益(yi)(yi)，推(tui)出(chu)不同種類的(de)(de)網上理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)。據資料顯示20xx年四大(da)商(shang)業銀行針對個人發行的(de)(de)銀行理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)數量(liang)達65252款，理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)看(kan)似種類繁(fan)多，實則(ze)這(zhe)種理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)堆(dui)積，一(yi)環(huan)套一(yi)環(huan)，一(yi)個加(jia)一(yi)個組(zu)合而成的(de)(de)衍生金(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，對個人承諾高收益(yi)(yi)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)背后，可想而知(zhi)銀行背負著極大(da)的(de)(de)風險。

　　(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐

　　當前互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)飛(fei)速發展，使互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)金融(rong)模式(shi)下的(de)金融(rong)機構(gou)擁有強(qiang)大的(de)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)支持(chi)，而(er)我國(guo)的(de)商(shang)業(ye)銀(yin)行的(de)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)支持(chi)能力(li)則(ze)(ze)比(bi)(bi)較落后(hou)。互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)金融(rong)以大數(shu)據技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)、云計算等(deng)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)作為(wei)支持(chi)手段，不(bu)僅僅掌握先進的(de).技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)處理與(yu)(yu)運用能力(li)，同時還擁有著巨大的(de)信息資源。這就從本質(zhi)上(shang)解決(jue)了(le)信息不(bu)對(dui)稱所造成的(de)運營效率低下難題(ti)。而(er)商(shang)業(ye)銀(yin)行個人理財產(chan)品在技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)支持(chi)方面與(yu)(yu)應用互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)金融(rong)相比(bi)(bi)則(ze)(ze)相差甚(shen)遠。此外(wai)，商(shang)業(ye)銀(yin)行由于其設(she)置復雜而(er)繁多的(de)機構(gou)也(ye)導致信息比(bi)(bi)較分散，這更使得在數(shu)據的(de)綜合運用上(shang)面商(shang)業(ye)銀(yin)行落后(hou)于互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)金融(rong)機構(gou)。

　　五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究

　　(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道

　　商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)應(ying)該時刻謹記“規范與發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)并重，創(chuang)新(xin)與完善并舉(ju)”這(zhe)個原則(ze)，隨著互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)環境下(xia)社會各經濟主(zhu)體對待金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務多(duo)樣化的(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)和(he)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)間激烈(lie)的(de)(de)(de)競爭(zheng)，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)也(ye)步入(ru)了創(chuang)新(xin)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)浪潮之下(xia)。我(wo)國(guo)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)必須大力創(chuang)新(xin)個人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務，同時也(ye)要加(jia)快(kuai)相應(ying)的(de)(de)(de)IT系統的(de)(de)(de)建(jian)設，以提供更便(bian)捷(jie)方(fang)(fang)便(bian)的(de)(de)(de)服(fu)務來滿足客戶的(de)(de)(de)要求(qiu)。近年來，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)電子(zi)化進程(cheng)越(yue)來越(yue)快(kuai)，網(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，電話銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)都發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)可觀。但是在這(zhe)初期發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)階段(duan)，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)服(fu)務內容還(huan)是有待拓展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)。要努力擴展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)個人理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務范圍，增加(jia)一些(xie)外匯、基金(jin)(jin)、保險等類似的(de)(de)(de)個人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務，構建(jian)多(duo)方(fang)(fang)位(wei)全面(mian)的(de)(de)(de)網(wang)絡理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務平臺。

　　(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊

　　首(shou)先(xian)要(yao)建立(li)內(nei)部培(pei)訓機構，以(yi)(yi)(yi)此來(lai)向(xiang)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)員(yuan)提供理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)前沿知(zhi)識(shi)(shi)和發(fa)展動向(xiang)。商業(ye)銀(yin)行可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)與各(ge)大(da)高校(xiao)合(he)作進(jin)行專(zhuan)業(ye)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)事的(de)培(pei)養，這樣(yang)這些(xie)人(ren)員(yuan)就可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)直(zhi)接(jie)在學校(xiao)中接(jie)受(shou)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)員(yuan)所需的(de)金融、證券(quan)等(deng)相關的(de)專(zhuan)業(ye)知(zhi)識(shi)(shi)教育。此外，職業(ye)培(pei)訓也是必要(yao)的(de)，銀(yin)行應該鼓勵員(yuan)工參加類似(si)金融理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)師(shi)的(de)課程培(pei)訓，還可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)與證券(quan)業(ye)、保險業(ye)等(deng)行業(ye)實行聯(lian)合(he)的(de)培(pei)訓。讓(rang)培(pei)養的(de)專(zhuan)業(ye)人(ren)員(yuan)對新(xin)互聯(lian)網(wang)金融模式下的(de)大(da)數據信息(xi)進(jin)行整(zheng)理(li)及分析，設計出滿足(zu)客戶需要(yao)滿足(zu)市場(chang)的(de)個人(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品。

　　(三)推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏

　　在(zai)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)這個大時代背景下，商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應(ying)該(gai)充分利(li)用(yong)好互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)+金(jin)融(rong)這一大好發(fa)(fa)展(zhan)勢頭，積極推進銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)。發(fa)(fa)展(zhan)個人(ren)理財業(ye)(ye)務應(ying)該(gai)與(yu)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)相(xiang)互(hu)(hu)融(rong)合，協同(tong)發(fa)(fa)展(zhan)，各自做各自專業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)事(shi)。互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)公司提供完善的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)營(ying)(ying)平臺和(he)專業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)營(ying)(ying)人(ren)才(cai)，商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)發(fa)(fa)揮(hui)其注重風險控(kong)制(zhi)、理財產品種類繁多的(de)(de)(de)(de)(de)優勢，以(yi)此(ci)實現跨(kua)界的(de)(de)(de)(de)(de)共贏。商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)要(yao)做的(de)(de)(de)(de)(de)就是(shi)滿(man)足客(ke)(ke)戶(hu)(hu)需求，一定(ding)要(yao)把(ba)網(wang)絡和(he)科技應(ying)用(yong)到理財業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)中去，把(ba)代客(ke)(ke)理財作為必經途徑，讓智能銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、遠(yuan)程銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和(he)直銷銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)都成為現實，同(tong)時以(yi)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)體(ti)驗、互(hu)(hu)動、反(fan)饋為導向。

　　(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型優化

　　商(shang)業銀行(xing)(xing)無論在理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品設(she)計、運營(ying)操作管理(li)(li)(li)還是管理(li)(li)(li)決策等多個(ge)(ge)方面都需(xu)要大數據(ju)(ju)技(ji)術的支持。商(shang)業銀行(xing)(xing)可以以信息和(he)數據(ju)(ju)作為基(ji)礎內(nei)容，在原系統技(ji)術上(shang)進行(xing)(xing)升(sheng)級(ji)和(he)更新，推進基(ji)于大數據(ju)(ju)技(ji)術的新一代基(ji)礎設(she)施建(jian)設(she)。此外(wai)，還應該建(jian)立大數據(ju)(ju)構(gou)建(jian)和(he)戰(zhan)略目標，運用大數據(ju)(ju)技(ji)術對理(li)(li)(li)財(cai)(cai)客戶進行(xing)(xing)精而(er)準的定位(wei)，然后據(ju)(ju)此開發合適的理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品來實現(xian)有針(zhen)對性(xing)的營(ying)銷，最(zui)終創造出(chu)商(shang)業銀行(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)的新的利潤增長(chang)點(dian)。同時，互(hu)聯網(wang)金(jin)融模式的發展不可逆轉(zhuan)，商(shang)業銀行(xing)(xing)要順應互(hu)聯網(wang)時代多方面的要求(qiu)，適時調整其(qi)運營(ying)模式，加快商(shang)業銀行(xing)(xing)的轉(zhuan)型與升(sheng)級(ji)優化，著重(zhong)培養有互(hu)聯網(wang)特色的新型業務(wu)。

　　六、結語

　　互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)出現雖然改(gai)變了傳統商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)市場的(de)壟斷地(di)位(wei)，但是(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不會完(wan)全被互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)取(qu)代。商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)要想(xiang)在新環境下(xia)長盛不衰，應該力爭(zheng)規避當下(xia)互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)消(xiao)(xiao)極影響，同(tong)時借力充分發(fa)揮互(hu)(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)對個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)積極影響，轉變思維方(fang)式(shi)以一種全新的(de)發(fa)展模(mo)式(shi)制定和(he)完(wan)善新金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)環境下(xia)的(de)競(jing)爭(zheng)策略，使我國商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)在激烈(lie)的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)社會中更具有競(jing)爭(zheng)力。在蛋糕做大的(de)同(tong)時也做到(dao)更好，讓消(xiao)(xiao)費者享(xiang)受到(dao)更加優質的(de)理(li)(li)財(cai)服務(wu)(wu)(wu)，對我國商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)有著(zhu)重要意(yi)義。

　　作(zuo)者:賈鳳濤(tao) 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行

　　個人理財論文 篇3

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　　個人理財論文 篇4

　　隨著(zhu)居民個(ge)人(ren)收入水平的(de)上升，居民個(ge)人(ren)的(de)理(li)財意識也在(zai)不斷增強，個(ge)人(ren)理(li)財產品日益成為農(nong)村信用(yong)社的(de)重要經營領域(yu)。本文結(jie)合(he)當(dang)前的(de)具體環境，提出了有效改善農(nong)村信用(yong)社個(ge)人(ren)理(li)財產品業(ye)務的(de)對策和(he)相(xiang)關(guan)建(jian)議：

　　一、優(you)化理財(cai)環境(jing)

　　個(ge)人業務(wu)環境主要由(you)市(shi)場環境和政策環境組(zu)(zu)成，其(qi)建設歷來是相當重要的(de)。無(wu)論是在農村信用社(she)的(de)組(zu)(zu)織架構上(shang)，還是在其(qi)業務(wu)分工的(de)重組(zu)(zu)過程中，都應對(dui)個(ge)人理財業務(wu)發展(zhan)(zhan)的(de)特殊性要求進(jin)行深入研究，并在此基礎上(shang)，結合個(ge)人理財業務(wu)的(de)發展(zhan)(zhan)需求，明確(que)個(ge)人理財業務(wu)規(gui)劃、管理和發展(zhan)(zhan)的(de)負責人選(xuan)，這(zhe)一人選(xuan)必須具備相對(dui)獨立的(de)職權、相對(dui)明晰的(de)職責和相對(dui)綜(zong)合的(de)專業結構。

　　二、建立(li)針(zhen)對性強的理(li)財中心(xin)

　　農(nong)村(cun)信用社(she)應結(jie)合農(nong)村(cun)客戶(hu)的具體實際，充分整(zheng)合現有的網絡資源，真正探(tan)索出一項符(fu)合現代農(nong)民(min)(min)需求(qiu)的理(li)財(cai)業務，積極構建個人理(li)財(cai)的服務營銷(xiao)和風險管控體系(xi)(xi)、技術支(zhi)持(chi)系(xi)(xi)統，并不斷加以完善。同時在(zai)農(nong)村(cun)和鄉鎮設立(li)理(li)財(cai)中心(xin)，并針對(dui)農(nong)民(min)(min)的特征化要(yao)求(qiu)，推出"農(nong)民(min)(min)理(li)財(cai)顧問(wen)";綜合考慮當下(xia)農(nong)民(min)(min)關注的子女上(shang)學和養(yang)老問(wen)題，對(dui)教育(yu)儲蓄(xu)產品的準入條件(jian)進(jin)行(xing)適當調整(zheng)，并專(zhuan)門設計一套(tao)能(neng)夠(gou)滿足(zu)農(nong)民(min)(min)養(yang)老需求(qiu)的投(tou)資理(li)財(cai)產品。

　　三、找尋目標客戶，提高理財業務的效率和效益

　　對(dui)客(ke)(ke)(ke)戶市場(chang)進(jin)行(xing)細(xi)分(fen)(fen)，為(wei)(wei)客(ke)(ke)(ke)戶提供(gong)個性化、差(cha)別(bie)化和分(fen)(fen)層次(ci)的(de)(de)服(fu)(fu)務。客(ke)(ke)(ke)戶在不同階段 （ 如：單身(shen)期(qi)(qi)、家庭(ting)(ting)形(xing)成期(qi)(qi)、家庭(ting)(ting)成長期(qi)(qi)、子(zi)女教育期(qi)(qi)、家庭(ting)(ting)成熟期(qi)(qi)和退休期(qi)(qi)等 ） 對(dui)個人理(li)(li)財(cai)產品的(de)(de)需求具有(you)較(jiao)大的(de)(de)差(cha)異性，為(wei)(wei)此，銀行(xing)客(ke)(ke)(ke)戶經(jing)理(li)(li)可(ke)通(tong)過客(ke)(ke)(ke)戶檔案的(de)(de)建(jian)立來分(fen)(fen)析客(ke)(ke)(ke)戶的(de)(de)承受風(feng)險能(neng)力和價值風(feng)險度，進(jin)而達成細(xi)分(fen)(fen)客(ke)(ke)(ke)戶市場(chang)的(de)(de)目的(de)(de)，并(bing)根據客(ke)(ke)(ke)戶的(de)(de)具體特征，為(wei)(wei)其提供(gong)差(cha)異化的(de)(de)理(li)(li)財(cai)服(fu)(fu)務；還應(ying)(ying)積極構建(jian)一(yi)個合理(li)(li)的(de)(de)準(zhun)入標準(zhun)。理(li)(li)財(cai)經(jing)理(li)(li)應(ying)(ying)切實以 VIP 客(ke)(ke)(ke)戶為(wei)(wei)重點服(fu)(fu)務對(dui)象，采取(qu)各種方式來深入了解有(you)價值客(ke)(ke)(ke)戶的(de)(de)相關信息，并(bing)完(wan)成客(ke)(ke)(ke)戶檔案的(de)(de)構建(jian)。除此之(zhi)外，還應(ying)(ying)通(tong)過電話或信件(jian)的(de)(de)方式對(dui)服(fu)(fu)務的(de)(de)宗旨和內容進(jin)行(xing)詳(xiang)細(xi)介紹，同時對(dui)信用(yong)社的(de)(de)理(li)(li)財(cai)業務進(jin)行(xing)推銷(xiao)，以有(you)效激發客(ke)(ke)(ke)戶的(de)(de)興趣，保持與客(ke)(ke)(ke)戶之(zhi)間的(de)(de)良好溝通(tong)，其實加大營銷(xiao)力度，提升服(fu)(fu)務質量，進(jin)而形(xing)成自(zi)身(shen)的(de)(de)忠誠客(ke)(ke)(ke)戶群(qun)，最終為(wei)(wei)理(li)(li)財(cai)業務的(de)(de)發展創造有(you)利(li)的(de)(de)條件(jian)。

　　四、加快理財人才(cai)培育

　　當下，國內實行的(de)(de)(de)是(shi)分業經(jing)營的(de)(de)(de)管理模式，人們在金融(rong)競爭的(de)(de)(de)發展(zhan)過程(cheng)中對其提(ti)出了(le)更加嚴苛的(de)(de)(de)要求。正因如(ru)此(ci)，我們有(you)必要在銀(yin)監(jian)部門的(de)(de)(de)監(jian)管之下，促進混業經(jing)營方式的(de)(de)(de)形成和(he)發展(zhan)，并真正打造一支能夠滿(man)足混業經(jing)營發展(zhan)需求的(de)(de)(de)理財隊伍。為此(ci)，我們必須(xu)做(zuo)到以下幾點：

　　1. 制(zhi)定崗位輪換制(zhi)度，使(shi)農村信用社(she)的員工(gong)能夠合理地流動，進而(er)建(jian)立(li)一個(ge)極具流動性特征的理財(cai)人才市場(chang)；

　　2. 加快(kuai)各級層次(ci)理財人才(cai)庫的構建速度，真正將一批年輕有(you)活力(li)，具備良(liang)好(hao)學習能力(li)、客戶(hu)營(ying)銷能力(li)和復合化工作(zuo)經歷的大學生引入其中，進而實(shi)現員工整體素質(zhi)的有(you)效提升和企業(ye)凝聚力(li)的大幅度增強(qiang)。當下，個人金融市場(chang)需要的是高素質(zhi)的銀行理財人才(cai)，他(ta)們通常具備以下特點：

　　（1） 不僅充分了解銀行的業(ye)務，還具備投資市場的相關知識；

　　（2） 不僅(jin)(jin)掌握了各(ge)種營銷技(ji)(ji)巧，還(huan)(huan)能通(tong)(tong)曉客戶的(de)心理(li)。作(zuo)為優秀的(de)理(li)財人(ren)員，不僅(jin)(jin)要(yao)具(ju)備(bei)(bei)復合化(hua)的(de)`理(li)財知識儲備(bei)(bei)，還(huan)(huan)應實現理(li)財再(zai)培訓(xun)和再(zai)學習的(de)制度(du)(du)化(hua)，并(bing)(bing)積極打造理(li)財學習團隊(dui)，形(xing)成(cheng)一(yi)個學習型的(de)組織，真正(zheng)培養出一(yi)批資歷(li)高(gao)(gao)、素質好的(de)專(zhuan)業技(ji)(ji)術(shu)人(ren)才，并(bing)(bing)對其進行重點培訓(xun)，最(zui)終形(xing)成(cheng)一(yi)支(zhi)能夠(gou)滿足(zu)金(jin)融時代(dai)要(yao)求的(de)高(gao)(gao)素質復合型專(zhuan)業理(li)財隊(dui)伍(wu)，他們不僅(jin)(jin)精通(tong)(tong)產(chan)品和業務知識，還(huan)(huan)具(ju)備(bei)(bei)良(liang)好的(de)人(ren)際溝(gou)通(tong)(tong)能力(li)，甚(shen)至擁有(you)嚴謹(jin)懂法的(de)專(zhuan)業態度(du)(du)、勤(qin)奮刻苦的(de)專(zhuan)業精神。

　　五、加快科技(ji)和產(chan)品創新，提升個人理財功能

　　要(yao)(yao)順(shun)利(li)(li)開展(zhan)(zhan)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)，理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品是(shi)關鍵(jian)，而(er)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創新，又(you)離不(bu)開科技的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支(zhi)持。由此可見，要(yao)(yao)實(shi)(shi)現(xian)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)順(shun)利(li)(li)開展(zhan)(zhan)，應(ying)首先(xian)實(shi)(shi)現(xian)"人(ren)機結(jie)(jie)合(he)(he)".正(zheng)因如此，我們有(you)(you)必要(yao)(yao)加大(da)相關科技支(zhi)持系(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)研(yan)(yan)發和(he)應(ying)用力(li)(li)度。首先(xian)，要(yao)(yao)加大(da)個(ge)(ge)(ge)人(ren)優質(zhi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)管理(li)(li)(li)系(xi)統、個(ge)(ge)(ge)人(ren)綜(zong)合(he)(he)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)系(xi)統等的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開發力(li)(li)度，以(yi)(yi)實(shi)(shi)現(xian)對(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)資(zi)料的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管理(li)(li)(li)和(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)相關信息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收集、分(fen)析，進而(er)篩選出(chu)(chu)優質(zhi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，明確個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)目(mu)標群體(ti)，從而(er)為(wei)(wei)(wei)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)員分(fen)析個(ge)(ge)(ge)人(ren)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)狀況和(he)比(bi)較投資(zi)方案的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)程提供(gong)極大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)便利(li)(li)，最終為(wei)(wei)(wei)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提供(gong)個(ge)(ge)(ge)性化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)建議，并實(shi)(shi)現(xian)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)效率和(he)質(zhi)量(liang)(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)(you)效提升。其(qi)(qi)次，在(zai)(zai)充分(fen)運(yun)用高(gao)科技電(dian)子網絡的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎上(shang)，加大(da)全新理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)研(yan)(yan)發力(li)(li)度，以(yi)(yi)豐富理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)內(nei)容，提升理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)質(zhi)量(liang)(liang)，真正(zheng)為(wei)(wei)(wei)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提供(gong)一(yi)(yi)套高(gao)質(zhi)量(liang)(liang)、有(you)(you)價值的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)方案。再(zai)次，要(yao)(yao)加大(da)電(dian)話銀(yin)行(xing)(xing)、手(shou)(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)、網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)和(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)中心等渠(qu)道的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開發力(li)(li)度，創造(zao)銀(yin)行(xing)(xing)與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)"雙贏"的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)局面。個(ge)(ge)(ge)人(ren)業(ye)務(wu)(wu)(wu)歷來(lai)(lai)是(shi)國內(nei)銀(yin)行(xing)(xing)籌措(cuo)資(zi)金的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)種(zhong)有(you)(you)效手(shou)(shou)段，銀(yin)行(xing)(xing)向(xiang)個(ge)(ge)(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)一(yi)(yi)種(zhong)無差別的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大(da)眾(zhong)化服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。在(zai)(zai)市場(chang)競(jing)爭愈演愈烈(lie)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)今天，國內(nei)銀(yin)行(xing)(xing)必須積極引(yin)入"市場(chang)細分(fen)"的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)念，切實(shi)(shi)以(yi)(yi)"客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)"為(wei)(wei)(wei)中心，以(yi)(yi)"目(mu)標客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)"為(wei)(wei)(wei)基(ji)礎，在(zai)(zai)明確客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)實(shi)(shi)際需求的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎上(shang)，完成相關產品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開發，并對(dui)(dui)其(qi)(qi)進行(xing)(xing)有(you)(you)差別、有(you)(you)選擇性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)營銷和(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)；同時要(yao)(yao)結(jie)(jie)合(he)(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)在(zai)(zai)不(bu)同階(jie)段、不(bu)同行(xing)(xing)業(ye)和(he)面對(dui)(dui)不(bu)同風險時對(dui)(dui)產品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)偏好，真正(zheng)設計(ji)出(chu)(chu)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)極具個(ge)(ge)(ge)性化特征的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)計(ji)劃。針對(dui)(dui)低端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，主(zhu)要(yao)(yao)通過(guo)電(dian)話銀(yin)行(xing)(xing)、網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)和(he)自助銀(yin)行(xing)(xing)等提供(gong)自助服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)；至(zhi)于高(gao)端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，則(ze)由客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)(li)提供(gong)"一(yi)(yi)對(dui)(dui)一(yi)(yi)"的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。對(dui)(dui)個(ge)(ge)(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)(li)制而(er)言，其(qi)(qi)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)具有(you)(you)主(zhu)動性、全面性和(he)個(ge)(ge)(ge)性化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特征，各商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)正(zheng)是(shi)借此來(lai)(lai)吸引(yin)黃金客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)應(ying)盡快走上(shang)個(ge)(ge)(ge)性化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)道路。

　　參考文獻

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　　個人理財論文 篇5

　　摘要：在當今"負利率"的(de)(de)時(shi)代背景(jing)下，投資(zi)者已(yi)經不(bu)再將儲(chu)蓄(xu)生(sheng)息視為積累財(cai)富的(de)(de)唯一方式，理(li)(li)財(cai)險(xian)逐漸代替銀行儲(chu)蓄(xu)成為保險(xian)投資(zi)的(de)(de)不(bu)二選擇(ze)，發展態勢(shi)漸趨繁榮的(de)(de)理(li)(li)財(cai)險(xian)是否能夠真正為投保人帶來(lai)可(ke)靠的(de)(de)收益，本文將通(tong)過對(dui)理(li)(li)財(cai)險(xian)大(da)(da)類目下各個不(bu)同類別(bie)險(xian)種(zhong)的(de)(de)對(dui)比(bi)，以(yi)及對(dui)理(li)(li)財(cai)產品較高預(yu)期收益率背后暗(an)藏的(de)(de)潛在風(feng)險(xian)進(jin)行分析和解讀(du)，指出(chu)(chu)其利弊共存的(de)(de)兩面性，揭示(shi)理(li)(li)財(cai)險(xian)對(dui)個人投資(zi)的(de)(de)實際影響，在一定(ding)程度上(shang)引導(dao)大(da)(da)眾做出(chu)(chu)理(li)(li)智(zhi)的(de)(de)投保選擇(ze)和投資(zi)行為。

　　關鍵詞：保障(zhang)； 投資(zi)； 最低保障(zhang)利(li)率； 資(zi)金(jin)門檻； 投保期限； 退保損失；

　　近幾年來(lai)，在央行不(bu)(bu)斷(duan)(duan)(duan)實行降(jiang)息將準的(de)(de)(de)"雙(shuang)降(jiang)"背景下，我(wo)國開(kai)始步入(ru)負利(li)率時代(dai)，將閑置資(zi)金(jin)存放于銀(yin)行已經不(bu)(bu)再是最(zui)保險(xian)穩健的(de)(de)(de)投資(zi)選擇(ze)。再加(jia)之互聯網金(jin)融的(de)(de)(de)不(bu)(bu)斷(duan)(duan)(duan)發(fa)展帶(dai)動了互聯網保險(xian)行業的(de)(de)(de)異軍突起，大(da)眾的(de)(de)(de)消費(fei)觀念也漸趨開(kai)放，傳統的(de)(de)(de)保險(xian)意識不(bu)(bu)斷(duan)(duan)(duan)更新，在天時地利(li)人和(he)的(de)(de)(de)有(you)利(li)環境下，"理(li)財(cai)險(xian)"作為一種講究策略、便捷高效的(de)(de)(de)投資(zi)方(fang)式(shi)自進入(ru)投資(zi)市場以來(lai)便深受大(da)眾歡迎(ying)。數(shu)據顯示，20xx年前10個(ge)月，壽險(xian)公司未(wei)計入(ru)保險(xian)合同(tong)核算的(de)(de)(de)保戶(hu)投資(zi)款（萬能(neng)險(xian)）和(he)投連(lian)(lian)險(xian)獨立(li)賬(zhang)戶(hu)（投連(lian)(lian)險(xian)）新增(zeng)(zeng)(zeng)繳費(fei)合計6564億元，同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)長90。86%，占整體保費(fei)的(de)(de)(de)比例上升了10%至32。2%。其中，萬能(neng)險(xian)新增(zeng)(zeng)(zeng)繳費(fei)6024億元，同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)長84。6%；投連(lian)(lian)險(xian)新增(zeng)(zeng)(zeng)540億元，同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)長206%。然而，任何(he)事(shi)物(wu)的(de)(de)(de)發(fa)展都(dou)具(ju)有(you)"兩(liang)面性"，理(li)財(cai)險(xian)對個(ge)人投資(zi)究竟會(hui)帶(dai)來(lai)怎(zen)樣的(de)(de)(de)實際影(ying)響，還需要用事(shi)實和(he)數(shu)據來(lai)說(shuo)話。

　　20xx年(nian)(nian)以來，保險(xian)行業的(de)(de)發展進入(ru)瓶頸期(qi)，增長急速(su)放緩，處于調整和(he)轉型階段。在此(ci)之前，壽險(xian)公(gong)司可(ke)憑借以利潤換規模的(de)(de)運(yun)營模式，依靠大量的(de)(de)銀(yin)保業務來擴大規模。然而，在20xx年(nian)(nian)11月銀(yin)監會發出了禁(jin)止(zhi)保險(xian)公(gong)司人員在銀(yin)行駐點(dian)銷售的(de)(de)通知，使得壽險(xian)業在20xx年(nian)(nian)出現(xian)負(fu)增長，之后的(de)(de)20xx年(nian)(nian)和(he)20xx年(nian)(nian)的(de)(de)增長也漸(jian)趨低迷(mi)，直到(dao)20xx年(nian)(nian)才出現(xian)了扭轉的(de)(de)趨勢。

　　其實，這無非(fei)是銀(yin)(yin)行保(bao)(bao)證其業務規(gui)模的(de)(de)(de)(de)一(yi)種(zhong)排他行為(wei)，自銀(yin)(yin)監會發(fa)出禁止保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)銀(yin)(yin)保(bao)(bao)業務的(de)(de)(de)(de)通知(zhi)以來，銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)各種(zhong)理(li)財(cai)產(chan)品開始大規(gui)模發(fa)展(zhan)，這就直(zhi)接導致壽險(xian)(xian)保(bao)(bao)費被分(fen)流，規(gui)模迅速縮減(jian)，壽險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)陷入低谷。在(zai)(zai)這種(zhong)緊張的(de)(de)(de)(de).局勢下(xia)，為(wei)了(le)(le)保(bao)(bao)持較高(gao)的(de)(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)水平，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)推出的(de)(de)(de)(de)各種(zhong)理(li)財(cai)產(chan)品不得不拿(na)出"高(gao)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)"的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)器來吸引(yin)大眾眼球(qiu)，并且越發(fa)熱衷于(yu)高(gao)收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)，逐漸(jian)偏(pian)離了(le)(le)保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)本(ben)質(zhi)。這種(zhong)現(xian)象一(yi)方(fang)面是緣于(yu)激(ji)烈的(de)(de)(de)(de)市(shi)場競(jing)爭(zheng)，另(ling)一(yi)方(fang)面，究(jiu)其深層(ceng)次的(de)(de)(de)(de)原因，則是由于(yu)整個行業發(fa)展(zhan)理(li)念的(de)(de)(de)(de)偏(pian)差以及由此衍生出的(de)(de)(de)(de)不良考核機(ji)制(zhi)所導致的(de)(de)(de)(de)。這種(zhong)偏(pian)離本(ben)質(zhi)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)理(li)念無疑(yi)為(wei)企業的(de)(de)(de)(de)長期經營(ying)埋下(xia)"禍根(gen)"，長遠看(kan)來，也(ye)必將對客戶的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)益(yi)(yi)造成(cheng)損(sun)失。事實上，近(jin)幾年(nian)來我國保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)平均(jun)投資收(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)率并不高(gao)，三(san)次峰值(zhi)分(fen)別出現(xian)在(zai)(zai)20xx、20xx和20xx年(nian)股(gu)票市(shi)場走(zou)勢利(li)(li)好的(de)(de)(de)(de)局面下(xia)，具有較大的(de)(de)(de)(de)投機(ji)性(xing)，難(nan)以支撐負債成(cheng)本(ben)高(gao)的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)型保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品。

　　其次再從理財險(xian)(xian)的(de)(de)分類(lei)和(he)特(te)征入手進(jin)行分析，理財險(xian)(xian)，簡單說來，就是一種(zhong)(zhong)附加了(le)投(tou)資(zi)功能的(de)(de)新型人壽險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)，具體分為(wei)投(tou)連險(xian)(xian)、分紅險(xian)(xian)、萬能險(xian)(xian)和(he)家財險(xian)(xian)，除(chu)了(le)投(tou)連險(xian)(xian)具有高(gao)風險(xian)(xian)高(gao)收益、透明度高(gao)、個人投(tou)資(zi)水平起決定性作用的(de)(de)特(te)征以外，其他三類(lei)險(xian)(xian)種(zhong)(zhong)風險(xian)(xian)相對(dui)較(jiao)小，且由保(bao)險(xian)(xian)公司和(he)客戶共擔風險(xian)(xian)、共享利益，以基本保(bao)障(zhang)為(wei)首要目標(biao)，下設最低(di)保(bao)障(zhang)利率，總體看來，是一種(zhong)(zhong)較(jiao)為(wei)穩健的(de)(de)投(tou)資(zi)方式(shi)。

　　然而(er)，理財險(xian)(xian)是(shi)否(fou)真正能(neng)(neng)(neng)(neng)夠在(zai)為客(ke)戶提供(gong)(gong)資金保(bao)(bao)(bao)障的(de)同時帶來可(ke)觀收益(yi)(yi)還(huan)(huan)需要根據險(xian)(xian)種(zhong)的(de)運作模(mo)式、資金動向、收益(yi)(yi)來源等特(te)征(zheng)結(jie)合具體的(de)經濟環境和個人選擇進行深入分(fen)析(xi)。中(zhong)小(xiao)型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)快速(su)增長主要得益(yi)(yi)于(yu)萬(wan)(wan)能(neng)(neng)(neng)(neng)險(xian)(xian)的(de)銷售。客(ke)戶一(yi)般青睞于(yu)萬(wan)(wan)能(neng)(neng)(neng)(neng)險(xian)(xian)所提供(gong)(gong)的(de)2%~5%的(de)最(zui)低(di)(di)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)年化結(jie)算率，然而(er)，普遍被大眾所忽略的(de)一(yi)點是(shi)，大部(bu)分(fen)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司在(zai)宣傳時使用(yong)的(de)是(shi)預期收益(yi)(yi)率，預期收益(yi)(yi)率不同于(yu)最(zui)低(di)(di)保(bao)(bao)(bao)障利率，是(shi)否(fou)能(neng)(neng)(neng)(neng)達到預期水(shui)平，并非(fei)(fei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司所能(neng)(neng)(neng)(neng)決定的(de)。盡(jin)管(guan)某(mou)證(zheng)券(quan)研(yan)報顯示，近年來的(de)萬(wan)(wan)能(neng)(neng)(neng)(neng)險(xian)(xian)產品中(zhong)，年結(jie)算利率分(fen)布在(zai)4%~6%之間的(de)產品占比最(zui)大。但是(shi)，這(zhe)種(zhong)收益(yi)(yi)水(shui)平是(shi)否(fou)能(neng)(neng)(neng)(neng)持續下去還(huan)(huan)要看企(qi)業長期的(de)投(tou)資能(neng)(neng)(neng)(neng)力。因(yin)此，所謂的(de)萬(wan)(wan)能(neng)(neng)(neng)(neng)險(xian)(xian)也并非(fei)(fei)一(yi)種(zhong)無風險(xian)(xian)的(de)投(tou)資。

　　有(you)(you)業(ye)內(nei)人士稱，當經濟形(xing)勢不利、資金(jin)(jin)周轉(zhuan)困難(nan)或是企(qi)(qi)(qi)業(ye)需要大額資金(jin)(jin)進(jin)行高速(su)擴張時，為了(le)保(bao)(bao)證資金(jin)(jin)的(de)(de)(de)持續(xu)流入以及對客(ke)戶的(de)(de)(de)信譽度，即使達不到預期(qi)的(de)(de)(de)投(tou)資收益(yi)率，企(qi)(qi)(qi)業(ye)也會(hui)動用自有(you)(you)資金(jin)(jin)去彌補投(tou)資人，這無(wu)疑是一(yi)種"拆(chai)了(le)東墻補西墻"的(de)(de)(de)應(ying)急方法(fa)，長遠來看，不但會(hui)造成企(qi)(qi)(qi)業(ye)內(nei)耗(hao)嚴重(zhong)，而且(qie)會(hui)使投(tou)保(bao)(bao)人的(de)(de)(de)收益(yi)失(shi)去保(bao)(bao)障(zhang)。因此，作為一(yi)名理智的(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)人，在(zai)選擇投(tou)保(bao)(bao)公司時一(yi)定要謹慎，這和(he)在(zai)變幻莫(mo)測的(de)(de)(de)股(gu)市上(shang)選擇合適上(shang)市公司的(de)(de)(de)股(gu)票有(you)(you)類似之處，一(yi)定要對保(bao)(bao)險公司的(de)(de)(de)投(tou)資能(neng)力、運營(ying)狀況、資產負債規模以及盈利水平進(jin)行詳細(xi)了(le)解(jie)，切勿被短期(qi)的(de)(de)(de)高收益(yi)蒙蔽了(le)雙眼，要著眼于企(qi)(qi)(qi)業(ye)長期(qi)投(tou)資水平，做出(chu)理智的(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)選擇。

　　另外(wai)(wai)，理(li)(li)財(cai)(cai)險(xian)(xian)(xian)還憑借其(qi)較低的(de)(de)資金(jin)門檻(jian)吸(xi)(xi)引了大眾的(de)(de)眼球。一(yi)般銀行(xing)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)門檻(jian)較高，以5萬(wan)元(yuan)為(wei)(wei)(wei)(wei)下(xia)限(xian)，相比較而言，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)低門檻(jian)更(geng)具有吸(xi)(xi)引力，大型保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)5000元(yuan)起(qi)(qi)投(tou)(tou)，而一(yi)些中(zhong)小型保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)則千元(yuan)即可(ke)起(qi)(qi)投(tou)(tou)，除此(ci)之(zhi)(zhi)外(wai)(wai)，一(yi)些保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)為(wei)(wei)(wei)(wei)了擴大業(ye)務量，打開線(xian)下(xia)互聯網(wang)銷售市場(chang)，甚(shen)至推出(chu)了一(yi)元(yuan)起(qi)(qi)購(gou)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)險(xian)(xian)(xian)種。然(ran)而，低門檻(jian)的(de)(de)表(biao)面福利(li)背后(hou)(hou)(hou)卻隱藏著潛在(zai)(zai)的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)，因為(wei)(wei)(wei)(wei)購(gou)買理(li)(li)財(cai)(cai)險(xian)(xian)(xian)需(xu)要(yao)交(jiao)付(fu)一(yi)定的(de)(de)初始費(fei)(fei)用(yong)，而且長(chang)達(da)十幾年(nian)(nian)(nian)甚(shen)至幾十年(nian)(nian)(nian)的(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)期限(xian)意味(wei)著一(yi)旦退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，便要(yao)為(wei)(wei)(wei)(wei)此(ci)付(fu)出(chu)高昂(ang)的(de)(de)代價(jia)。以萬(wan)能(neng)險(xian)(xian)(xian)為(wei)(wei)(wei)(wei)例(li)，業(ye)內(nei)一(yi)般按(an)千分之(zhi)(zhi)八收(shou)(shou)(shou)(shou)取(qu)初始費(fei)(fei)用(yong)。在(zai)(zai)投(tou)(tou)資之(zhi)(zhi)前，險(xian)(xian)(xian)企(qi)(qi)已經扣除了部(bu)分資金(jin)當作初始費(fei)(fei)用(yong)和(he)其(qi)他成本，因此(ci)萬(wan)能(neng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)整(zheng)體收(shou)(shou)(shou)(shou)益在(zai)(zai)前幾年(nian)(nian)(nian)不(bu)(bu)會很高。將保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)交(jiao)到險(xian)(xian)(xian)企(qi)(qi)后(hou)(hou)(hou)分別進入風險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障賬戶(hu)和(he)投(tou)(tou)資賬戶(hu)，投(tou)(tou)資賬戶(hu)里(li)的(de)(de)資金(jin)由險(xian)(xian)(xian)企(qi)(qi)代為(wei)(wei)(wei)(wei)投(tou)(tou)資，收(shou)(shou)(shou)(shou)益上不(bu)(bu)封頂，下(xia)設最低收(shou)(shou)(shou)(shou)益。然(ran)而，投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)期限(xian)卻長(chang)達(da)二十年(nian)(nian)(nian)之(zhi)(zhi)久，1年(nian)(nian)(nian)內(nei)退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)話(hua)，需(xu)要(yao)5%的(de)(de)費(fei)(fei)用(yong)，兩年(nian)(nian)(nian)內(nei)退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)則收(shou)(shou)(shou)(shou)取(qu)費(fei)(fei)用(yong)4%，3年(nian)(nian)(nian)內(nei)退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)收(shou)(shou)(shou)(shou)取(qu)3%費(fei)(fei)用(yong)，這意味(wei)著你退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)獲得的(de)(de)收(shou)(shou)(shou)(shou)益還不(bu)(bu)一(yi)定能(neng)覆蓋支出(chu)的(de)(de)費(fei)(fei)用(yong)。值得寬慰的(de)(de)是，萬(wan)能(neng)險(xian)(xian)(xian)之(zhi)(zhi)所(suo)以萬(wan)能(neng)就在(zai)(zai)于(yu)它(ta)具有交(jiao)費(fei)(fei)靈活(huo)、保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)額可(ke)調整(zheng)、保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單價(jia)值領取(qu)方(fang)便的(de)(de)優(you)勢，即投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)可(ke)以根據個(ge)人(ren)收(shou)(shou)(shou)(shou)入的(de)(de)變(bian)化選擇緩交(jiao)或停交(jiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)，也可(ke)過三五年(nian)(nian)(nian)或更(geng)長(chang)時間以后(hou)(hou)(hou)繼續(xu)補交(jiao)。這就在(zai)(zai)一(yi)定程度上緩沖了直接退(tui)(tui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)造(zao)成慘重損(sun)失的(de)(de)不(bu)(bu)利(li)影響(xiang)。

　　眾所(suo)周知(zhi)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)量和業(ye)務(wu)(wu)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售(shou)水平、經(jing)(jing)營業(ye)績直接(jie)(jie)掛鉤，而(er)(er)業(ye)務(wu)(wu)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)獎金提(ti)成又同(tong)(tong)其手中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)訂單量直接(jie)(jie)掛鉤，在(zai)(zai)利(li)益(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)驅動下，一(yi)(yi)些業(ye)務(wu)(wu)員(yuan)可能會不(bu)惜一(yi)(yi)切代價去爭客(ke)戶，搶單子。網上(shang)甚至(zhi)有(you)業(ye)內人(ren)(ren)士爆料(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)營銷(xiao)員(yuan)最(zui)高(gao)可月入百萬(wan)，雖然(ran)不(bu)排除有(you)夸張(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)成分(fen)在(zai)(zai)里面(mian)，但也在(zai)(zai)一(yi)(yi)定(ding)程度(du)上(shang)揭示了(le)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)行業(ye)暴利(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)面(mian)。而(er)(er)且很(hen)(hen)多(duo)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)訂單都是(shi)(shi)客(ke)戶先付定(ding)金然(ran)后雙(shuang)方再簽(qian)訂合(he)同(tong)(tong)，很(hen)(hen)多(duo)業(ye)務(wu)(wu)員(yuan)都是(shi)(shi)昧著良心做保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，沒(mei)有(you)完(wan)全告(gao)知(zhi)投(tou)保(bao)人(ren)(ren)所(suo)有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)款。但是(shi)(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)意識這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)東西(xi)一(yi)(yi)時間也確實很(hen)(hen)難讓(rang)投(tou)保(bao)人(ren)(ren)接(jie)(jie)受，所(suo)以保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)銷(xiao)售(shou)才會這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)么難做，也就(jiu)有(you)隨之(zhi)而(er)(er)來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)高(gao)薪。筆(bi)(bi)者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)父親(qin)(qin)(qin)就(jiu)親(qin)(qin)(qin)身經(jing)(jing)歷了(le)類似的(de)(de)(de)(de)(de)(de)事情(qing)(qing)(qing)，在(zai)(zai)一(yi)(yi)個身為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)銷(xiao)售(shou)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)親(qin)(qin)(qin)友的(de)(de)(de)(de)(de)(de)推(tui)薦下購買了(le)某保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)份理財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)，合(he)同(tong)(tong)簽(qian)訂前，業(ye)務(wu)(wu)員(yuan)說(shuo)得天花亂(luan)墜，好像不(bu)買這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)份保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)就(jiu)是(shi)(shi)人(ren)(ren)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)大(da)損失(shi)，筆(bi)(bi)者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)父親(qin)(qin)(qin)始終抱著半(ban)信半(ban)疑的(de)(de)(de)(de)(de)(de)態度(du)，然(ran)而(er)(er)，公(gong)司經(jing)(jing)理為(wei)了(le)快速拿下這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)筆(bi)(bi)訂單，竟然(ran)提(ti)議讓(rang)該親(qin)(qin)(qin)友先為(wei)父親(qin)(qin)(qin)墊付四千元的(de)(de)(de)(de)(de)(de)定(ding)金，這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)樣一(yi)(yi)來，就(jiu)成了(le)"到手的(de)(de)(de)(de)(de)(de)鴨子"飛也飛不(bu)掉了(le)，父親(qin)(qin)(qin)就(jiu)這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)樣在(zai)(zai)毫不(bu)知(zhi)情(qing)(qing)(qing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)情(qing)(qing)(qing)況下稀里糊涂被迫(po)購買了(le)這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)份理財(cai)險(xian)(xian)(xian)(xian)。當父親(qin)(qin)(qin)仔細研究覺得并不(bu)合(he)適(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時候，已經(jing)(jing)過(guo)了(le)合(he)同(tong)(tong)中所(suo)謂(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)猶(you)豫期，退保(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)損失(shi)慘重。一(yi)(yi)來不(bu)想(xiang)承擔損失(shi)，二來顧及(ji)到朋友之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)情(qing)(qing)(qing)分(fen)，父親(qin)(qin)(qin)只好作(zuo)罷(ba)。

　　總而言之(zhi)，理(li)財(cai)險不僅是(shi)消費(fei)者(zhe)(zhe)長(chang)期關(guan)注的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)熱點，也是(shi)監管機構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)點監管對象，最(zui)終還需回(hui)歸(gui)"保(bao)(bao)(bao)障"的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)本(ben)質。購(gou)買理(li)財(cai)險是(shi)否(fou)能(neng)(neng)為(wei)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人帶來實際收(shou)(shou)益(yi)(yi)需要(yao)具(ju)體(ti)問題具(ju)體(ti)分析，投(tou)(tou)連險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)高(gao)風(feng)(feng)險高(gao)收(shou)(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)雙(shuang)重(zhong)性(xing)(xing)使得投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金存(cun)在(zai)一定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險性(xing)(xing)，適(shi)合追求高(gao)收(shou)(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險型(xing)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)(zhe)；萬能(neng)(neng)險風(feng)(feng)險小，且保(bao)(bao)(bao)費(fei)可根(gen)據收(shou)(shou)入狀況隨時(shi)調整，適(shi)合保(bao)(bao)(bao)守(shou)型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工薪階層投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)(zhe)；分紅險以(yi)保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)障為(wei)目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，兼顧投(tou)(tou)資(zi)(zi)功能(neng)(neng)，投(tou)(tou)資(zi)(zi)部分存(cun)在(zai)諸(zhu)多不確定(ding)因素，但也屬于(yu)較(jiao)(jiao)為(wei)穩(wen)健的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)。投(tou)(tou)資(zi)(zi)型(xing)家財(cai)險風(feng)(feng)險最(zui)小，屬于(yu)典型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)儲蓄替(ti)代品，以(yi)略(lve)高(gao)于(yu)銀行(xing)存(cun)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)(yi)吸納巨額(e)現金流(liu)，固定(ding)收(shou)(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)做法也比較(jiao)(jiao)受保(bao)(bao)(bao)守(shou)型(xing)客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)歡(huan)迎。保(bao)(bao)(bao)險產品琳瑯滿目(mu)，需要(yao)大眾擦亮(liang)雙(shuang)眼，根(gen)據險種的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)和(he)基(ji)本(ben)保(bao)(bao)(bao)險金額(e)估(gu)計最(zui)低(di)收(shou)(shou)益(yi)(yi)率，并和(he)銀行(xing)利(li)率作比較(jiao)(jiao)，從而才能(neng)(neng)確切得知在(zai)較(jiao)(jiao)長(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)期限(xian)內購(gou)買一份(fen)理(li)財(cai)險是(shi)否(fou)有較(jiao)(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)性(xing)(xing)價比，要(yao)根(gen)據個人經濟(ji)實力選擇適(shi)合自(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，看似受益(yi)(yi)匪淺的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)萬能(neng)(neng)險，某理(li)財(cai)經理(li)分析，并不適(shi)合小額(e)且流(liu)動性(xing)(xing)不足的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)購(gou)買。除此(ci)之(zhi)外，要(yao)謹(jin)防保(bao)(bao)(bao)險業務(wu)員帶有強烈(lie)夸(kua)張(zhang)成分的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)推銷說辭(ci)，有一雙(shuang)明辨是(shi)非的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)眼睛和(he)維護(hu)自(zi)身(shen)合法權利(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)意識，不被一時(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)益(yi)(yi)沖昏頭腦，做一名理(li)智的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人，才能(neng)(neng)真正從保(bao)(bao)(bao)險中受益(yi)(yi)。

　　參考文獻

　　[1]鄭(zheng)偉。中國保險(xian)業(ye)發(fa)展研究。經濟(ji)科(ke)學出版社，20xx—02—01

　　個人理財論文 篇6

　　一、個人理財市場的發展

　　（一）個人理財業務的發展

　　隨著我國(guo)資(zi)本市場(chang)環境的(de)持續改善(shan)(shan)、股(gu)權(quan)分置改革和(he)(he)證券業務的(de)創(chuang)新(xin)，我國(guo)股(gu)市的(de)結(jie)構性缺陷的(de)問題得到了改善(shan)(shan)，市場(chang)的(de)容量(liang)和(he)(he)交(jiao)易量(liang)逐漸(jian)擴大，債(zhai)券、基金和(he)(he)期貨的(de)品種不斷(duan)創(chuang)新(xin)，準入門檻逐漸(jian)降(jiang)低。政府“有形”的(de)手與(yu)市場(chang)“無形的(de)手”相結(jie)合，使得人民(min)幣(bi)理財產品不斷(duan)豐(feng)富(fu)和(he)(he)活躍(yue)，極大地增強(qiang)居民(min)理財的(de)愿望和(he)(he)參與(yu)程度(du)。

　　我(wo)國越來越多的參與國際市(shi)場(chang)，外資(zi)銀行陸續進入中國，促進了(le)我(wo)國個人理(li)財業務實現了(le)極大(da)的飛躍，加上我(wo)國金融機(ji)構對個人理(li)財業務軟硬(ying)件的建設力度(du)的加大(da)，個人理(li)財業務已經上升(sheng)到(dao)了(le)實質(zhi)性(xing)的規(gui)劃和操作層面，個人理(li)財的發展趨(qu)勢一(yi)片大(da)好。

　　（二）個人理財業務發(fa)展的背景

　　第(di)一，經(jing)濟(ji)的發展(zhan)以(yi)及國民財務的積累(lei)，我國的經(jing)濟(ji)總(zong)體實現了快中(zhong)又(you)穩的發展(zhan)，經(jing)濟(ji)增長帶來的國民財富迅速積累(lei)，對財富管理(li)隨之產生了客觀需(xu)求，個人理(li)財市場有著巨大的潛力。

　　第二，國家(jia)體制(zhi)改革的完善，我國在就(jiu)業、養老、教育和醫療體制(zhi)方面(mian)的改革，逐漸解決了居民的`后(hou)顧之憂。

　　第(di)三，理財投(tou)資(zi)(zi)產品逐漸豐富(fu)，證券投(tou)資(zi)(zi)工具越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多，股票、期(qi)權(quan)、基金、債券等，可以滿足(zu)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)多樣化的(de)投(tou)資(zi)(zi)需求。

　　二、個人理財與證券投資基金

　　（一）個(ge)人理財產品的分類

　　銀(yin)行理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，銀(yin)行理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)期限相對(dui)(dui)較短(duan)，收(shou)(shou)益(yi)率(lv)和(he)流動(dong)(dong)性也(ye)較低(di)，無(wu)法滿足長遠(yuan)的(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)計劃(hua)。存款類(lei)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，存款類(lei)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)主要就是(shi)指傳統的(de)(de)銀(yin)行儲(chu)蓄(xu)類(lei)的(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，這(zhe)類(lei)產(chan)品(pin)(pin)(pin)風(feng)險(xian)小，流動(dong)(dong)性強，收(shou)(shou)益(yi)率(lv)低(di)，在個人資(zi)(zi)產(chan)配置中所占(zhan)的(de)(de)比例(li)也(ye)相對(dui)(dui)較低(di)。股(gu)票，目前股(gu)票投(tou)(tou)資(zi)(zi)這(zhe)種方式正在興(xing)起(qi)，但是(shi)股(gu)票雖然收(shou)(shou)益(yi)高但是(shi)往往也(ye)伴隨著高風(feng)險(xian)，大幅(fu)(fu)度波動(dong)(dong)的(de)(de)股(gu)票市場是(shi)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)都不愿經歷的(de)(de)。期貨、外匯和(he)期權(quan)，這(zhe)類(lei)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)專(zhuan)業性較強，同時(shi)這(zhe)類(lei)投(tou)(tou)資(zi)(zi)的(de)(de)漲跌幅(fu)(fu)度沒有界限，在帶(dai)來(lai)客觀收(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)同時(shi)很可(ke)能(neng)帶(dai)來(lai)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)難以承受的(de)(de)額巨(ju)大虧損。保險(xian)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，保險(xian)規劃(hua)可(ke)以降低(di)家庭理(li)財(cai)的(de)(de)風(feng)險(xian)。

　　（二(er)）證券投資基金(jin)的發展現狀

　　我國(guo)證(zheng)券(quan)(quan)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基金(jin)(jin)包括封閉式(shi)基金(jin)(jin)和(he)開(kai)放式(shi)基金(jin)(jin)，開(kai)放式(shi)基金(jin)(jin)屬(shu)于當前(qian)我國(guo)證(zheng)券(quan)(quan)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基金(jin)(jin)市場(chang)發展的(de)(de)(de)主(zhu)流(liu)，截至20xx年第一季度，總的(de)(de)(de)發行規(gui)模8892.95億元，同比增長127.74%平(ping)均(jun)(jun)預期收益率在4%～6%區(qu)間內變化，發展勢頭足，平(ping)均(jun)(jun)收益率高，尤其獨特的(de)(de)(de)優勢。與此(ci)同時，我國(guo)的(de)(de)(de)證(zheng)券(quan)(quan)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基金(jin)(jin)產品類型不斷(duan)豐富，多元化組合(he)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)逐漸(jian)成熟，個人(ren)理財市場(chang)上的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者也日趨理性。銷售渠(qu)道不斷(duan)拓寬(kuan)，服務和(he)交(jiao)易模式(shi)也在不斷(duan)創新(xin)運(yun)作日趨規(gui)范，符合(he)我國(guo)絕大多數投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者的(de)(de)(de)需要(yao)，但是證(zheng)券(quan)(quan)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基金(jin)(jin)仍然存在一定的(de)(de)(de)問題。

　　三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題

　　（一）資產配置(zhi)同質化嚴重，投資策略趨同

　　我國的(de)基金雖然(ran)形(xing)成了不同(tong)風險—收益特點的(de)基金產品，但是(shi)受到(dao)證券市場發展的(de)限制(zhi)，各類基金投(tou)資品種(zhong)選擇的(de)空(kong)間不大(da)，導致資產配置同(tong)質化現象嚴重，投(tou)資風格相似(si)。

　　（二）羊群效應

　　這一(yi)效(xiao)應源于委托—代理問題，基金(jin)管(guan)理人由于能力不足或缺乏(fa)激勵機制，不愿(yuan)意財務積極的(de)投資策(ce)略，在信息(xi)優勢的(de)作用(yong)下，反而會(hui)采用(yong)與(yu)其他管(guan)理人相同的(de)投資策(ce)略和手段，所以基金(jin)管(guan)理人普遍采用(yong)保守型的(de)投資策(ce)略，導致(zhi)市場的(de)“羊(yang)群(qun)效(xiao)應”特別明顯(xian)。

　　（三）從業人(ren)員素質不高，專(zhuan)業人(ren)才匱乏

　　我(wo)國基(ji)金(jin)行(xing)業快速發展，人(ren)(ren)才需(xu)求量大，但是各個基(ji)金(jin)公司之間的競(jing)爭也造成了(le)行(xing)業內的高端人(ren)(ren)才流動頻繁，我(wo)國基(ji)金(jin)經(jing)歷(li)培養期短也直接導致了(le)基(ji)金(jin)人(ren)(ren)才的低齡化(hua)和閱歷(li)淺，不(bu)僅(jin)缺乏從(cong)業經(jing)驗(yan)，也缺乏扎(zha)實的研究功底。

　　（四）內部治(zhi)理(li)結(jie)構(gou)不(bu)合(he)理(li)

　　首先(xian)基金(jin)持有人大會(hui)形同虛設，逐漸失(shi)去作用。同時(shi)，獨(du)立(li)董事作用不能(neng)發揮(hui)，缺乏獨(du)立(li)性。

　　再次，基金激(ji)勵機制(zhi)尚未(wei)建立，造成(cheng)基金管理(li)人(ren)的(de)(de)收(shou)益報酬和(he)風險責任的(de)(de)不對稱。

　　最后，基金托管人無法實施獨立(li)、有效的監督。

　　四、相關的政策建議

　　（一）加強人才(cai)建設(she)、樹立正(zheng)確(que)的理財觀念

　　鑒于(yu)我國當(dang)前理(li)財(cai)(cai)市場發展中重產(chan)品、不重理(li)念的(de)缺陷，我們必須樹立(li)正(zheng)確(que)的(de)理(li)財(cai)(cai)觀念，但是正(zheng)確(que)的(de)理(li)財(cai)(cai)理(li)念也離不開從業人員的(de)詮(quan)釋和理(li)財(cai)(cai)機構的(de)宣傳，所以，加強從業人員的(de)教育培(pei)(pei)訓，培(pei)(pei)養和導入(ru)現金(jin)的(de)理(li)財(cai)(cai)理(li)念是十分重要的(de)。

　　（二）加強品牌營銷，樹(shu)立品牌意識

　　金融機(ji)構(gou)(gou)只(zhi)有順應投資者個(ge)性(xing)化(hua)和人文化(hua)的(de)發(fa)展趨勢(shi)，逐步樹立自己的(de)品(pin)牌意識，才能在同業競爭中脫穎而出，個(ge)人理財業務今后的(de)發(fa)展自會更加(jia)趨向個(ge)性(xing)化(hua)，金融機(ji)構(gou)(gou)必須通過不斷更新觀(guan)念，進行制度和產品(pin)創新。

　　（三）發展理財經營模式(shi)

　　我(wo)國當前金融機構理(li)(li)財(cai)是(shi)國內(nei)理(li)(li)財(cai)的(de)主要形式，機構理(li)(li)財(cai)由于分業經營的(de)限制(zhi)和機構理(li)(li)財(cai)人員(yuan)缺乏(fa)獨立性(xing)，導致理(li)(li)財(cai)服務質量和效果不佳。可以通過政策鼓勵和逐步(bu)發(fa)展(zhan)獨立理(li)(li)財(cai)模式，逐步(bu)提高從業人員(yuan)的(de)綜合素質，規范行業發(fa)展(zhan)。

　　（四）完善基金運營機(ji)制

　　我國(guo)當(dang)前證券投資(zi)基(ji)金領域(yu)缺乏(fa)權威性的(de)(de)(de)評(ping)估(gu)機構，這是造成當(dang)前行(xing)業(ye)監(jian)管不足的(de)(de)(de)主要原(yuan)因，因此要建立健全基(ji)金評(ping)估(gu)機制。同(tong)時，可以通過激發(fa)基(ji)金業(ye)的(de)(de)(de)行(xing)業(ye)內競爭來(lai)避免產品(pin)同(tong)質化(hua)和投資(zi)策略(lve)雷同(tong)化(hua)的(de)(de)(de)問題，最后，促進開放式的(de)(de)(de)基(ji)金發(fa)展。

　　參考文獻

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　　[2]陳芳.中國居民個人理(li)財的現狀及對策[J].經營管理(li)者，20xx（32）：10-12.

　　[3]魏敏(min)，田(tian)蕾.個人理財市場細分(fen)及(ji)客戶群差異性分(fen)析[J].金融論壇(tan)，20xx（10）：42-47.

　　作者簡介：

　　曾丹(dan)妮（1996.12—），湖(hu)南(nan)省常德市人，中央民族大學(xue)會計學(xue)專業，本(ben)科(ke)生。

　　李佳（1996.10—），四川省(sheng)南充市(shi)人(ren)，中央民族大學財務管(guan)理專業，本(ben)科生。

　　奉依(yi)霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計(ji)學專(zhuan)業，本科生。

　　個人理財論文 篇7

　　【摘要】中(zhong)國加(jia)(jia)入(ru)WTO后,金融(rong)領域的(de)(de)(de)(de)限(xian)(xian)制(zhi)逐步(bu)放開,同業(ye)間競爭(zheng)加(jia)(jia)劇,銀(yin)(yin)行(xing)傳(chuan)統業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)利潤(run)空間不斷萎縮,市(shi)(shi)場(chang)(chang)對(dui)銀(yin)(yin)行(xing)產(chan)品進行(xing)創新的(de)(de)(de)(de)要求(qiu)日益迫切。在(zai)此背景下,個(ge)(ge)(ge)人理財(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)以(yi)風險小(xiao)、市(shi)(shi)場(chang)(chang)廣闊、利潤(run)空間巨大(da)等優(you)勢逐漸成為(wei)(wei)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)新寵,成為(wei)(wei)銀(yin)(yin)行(xing)零售(shou)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)展的(de)(de)(de)(de)戰略重點。目前,該項業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)雖然已(yi)在(zai)我(wo)國如(ru)火如(ru)荼的(de)(de)(de)(de)發(fa)展起來,但是由(you)(you)于政(zheng)策(ce)限(xian)(xian)制(zhi),專業(ye)人才匱(kui)乏,微機軟件和(he)(he)數據庫等技(ji)術平臺(tai)的(de)(de)(de)(de)建立尚不完善,以(yi)及(ji)(ji)銀(yin)(yin)行(xing)自身客(ke)戶關系管(guan)理及(ji)(ji)營(ying)(ying)銷策(ce)略的(de)(de)(de)(de)滯后,使(shi)該業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)在(zai)我(wo)國離步(bu)入(ru)成熟(shu)還有很(hen)長的(de)(de)(de)(de)一段路(lu)要走。銀(yin)(yin)行(xing)只有按照營(ying)(ying)銷管(guan)理的(de)(de)(de)(de)思想(xiang),以(yi)差別(bie)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)為(wei)(wei)特色,以(yi)先進的(de)(de)(de)(de)計(ji)算機設備和(he)(he)軟件為(wei)(wei)依托,由(you)(you)銀(yin)(yin)行(xing)專家型(xing)復合(he)人才根據客(ke)戶需求(qiu),對(dui)各種個(ge)(ge)(ge)人金融(rong)產(chan)品進行(xing)有針對(dui)性的(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)組合(he)和(he)(he)創新,規劃出適合(he)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)性化的(de)(de)(de)(de)理財(cai)方(fang)案,滿(man)足中(zhong)高(gao)層個(ge)(ge)(ge)人客(ke)戶資(zi)產(chan)增值、保值及(ji)(ji)安全、方(fang)便的(de)(de)(de)(de)投資(zi)需求(qiu),才能(neng)真正成為(wei)(wei)市(shi)(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)贏家。

　　【關鍵詞】理財 個性化 專業人才

　　一、銀行個人理財業務在中國的發展

　　所謂(wei)銀行(xing)個(ge)人理財(cai)業務(wu)是(shi)指“商業銀行(xing)以(yi)自然人為服務(wu)對(dui)象,利用(yong)其網(wang)點、技術、人才、信息、資金(jin)等方面的(de)優(you)勢,運(yun)用(yong)各種理財(cai)工具,以(yi)幫助個(ge)人客戶達成生(sheng)活目標或投資目標而提(ti)供的(de)綜合理財(cai)服務(wu)。”

　　我國(guo)的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)興起于(yu)上個(ge)(ge)世紀(ji)90年代中(zhong)期。之前(qian),個(ge)(ge)人(ren)(ren)金(jin)融業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)僅(jin)涉及儲(chu)蓄、代收(shou)代付(fu)等(deng)(deng)簡單(dan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)。1995年招(zhao)商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)首先(xian)在(zai)國(guo)內推(tui)出(chu)集本外(wai)幣、定(ding)活期存(cun)(cun)款集中(zhong)管理(li)(li)(li)及代理(li)(li)(li)收(shou)付(fu)功(gong)能為一(yi)(yi)體(ti)的(de)――“一(yi)(yi)卡通(tong)”,成為國(guo)內第(di)一(yi)(yi)家擁有(you)(you)(you)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。之后(hou),中(zhong)信(xin)實業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、工行(xing)(xing)(xing)、建行(xing)(xing)(xing)、農(nong)行(xing)(xing)(xing)等(deng)(deng)國(guo)內知名銀(yin)行(xing)(xing)(xing)也相繼推(tui)出(chu)了(le)(le)自(zi)己的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)。這些理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)大(da)多(duo)包括(kuo)了(le)(le)存(cun)(cun)款集中(zhong)管理(li)(li)(li)、代理(li)(li)(li)收(shou)付(fu)、理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)咨詢設計、存(cun)(cun)單(dan)抵押(ya)貸款、外(wai)匯買賣、單(dan)證保管、存(cun)(cun)款證明等(deng)(deng)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)內容。進入新世紀(ji),投資工具日益(yi)豐富,金(jin)融領(ling)域的(de)限制(zhi)逐漸放開,加上計算機、信(xin)息技術日益(yi)普及和(he)深(shen)化(hua)(hua),于(yu)是(shi)(shi)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)又有(you)(you)(you)了(le)(le)新的(de)發展。出(chu)現了(le)(le)“一(yi)(yi)站式”理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu),“一(yi)(yi)對(dui)一(yi)(yi)”理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)顧問、理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)等(deng)(deng)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。歸納(na)起來,當前(qian)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)主要(yao)包括(kuo)四(si)塊(kuai):一(yi)(yi)是(shi)(shi)通(tong)存(cun)(cun)通(tong)兌、自(zi)動轉(zhuan)賬等(deng)(deng)儲(chu)蓄服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu);二是(shi)(shi)住房貸款、汽車消(xiao)費貸款等(deng)(deng)個(ge)(ge)人(ren)(ren)融資服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu);三是(shi)(shi)使用理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)戶頭(tou)進行(xing)(xing)(xing)股票、債券、基金(jin)等(deng)(deng)證券交易的(de)投資服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu);四(si)是(shi)(shi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)規(gui)(gui)劃(hua)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。從以(yi)上發展歷(li)程可以(yi)看出(chu),個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)雖(sui)然(ran)在(zai)我國(guo)起步較(jiao)晚,但發展迅速。目前(qian),國(guo)內銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)正在(zai)由單(dan)一(yi)(yi)的(de)存(cun)(cun)貸業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)向多(duo)元化(hua)(hua)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)資產(chan)、負債、中(zhong)間業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)一(yi)(yi)體(ti)化(hua)(hua)方向轉(zhuan)變,由單(dan)一(yi)(yi)的(de)網點服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)向立體(ti)化(hua)(hua)網絡服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)轉(zhuan)變,由大(da)眾(zhong)化(hua)(hua)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)向個(ge)(ge)性(xing)(xing)化(hua)(hua)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)轉(zhuan)變,由無(wu)償服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)向收(shou)費服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)轉(zhuan)變。完成這一(yi)(yi)系列轉(zhuan)變之后(hou),銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)必將有(you)(you)(you)飛躍性(xing)(xing)的(de)發展,從而使銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)客戶獲得更好更優質的(de)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。

　　二、銀行發展個人理財業務的原因

　　1、市場潛(qian)(qian)力巨(ju)大,有(you)(you)(you)待發(fa)掘。社會(hui)調(diao)(diao)查(cha)(cha)事務(wu)(wu)所(suo)公(gong)(gong)布的(de)(de)(de)(de)(de)數據(ju),在北(bei)京、上海(hai)、天(tian)津(jin)、廣州的(de)(de)(de)(de)(de)專項調(diao)(diao)查(cha)(cha)中(zhong),77%的(de)(de)(de)(de)(de)被(bei)調(diao)(diao)查(cha)(cha)對(dui)(dui)象對(dui)(dui)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)感(gan)興(xing)趣,41%的(de)(de)(de)(de)(de)被(bei)調(diao)(diao)查(cha)(cha)者需要個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu),88%的(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)(hu)表示愿意接受(shou)銀(yin)行(xing)推薦的(de)(de)(de)(de)(de)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)建議和(he)方(fang)案(an)。由此(ci)可見,個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)市場潛(qian)(qian)力巨(ju)大。從局(ju)部(bu)(bu)來看,隨(sui)著經(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan),中(zhong)國的(de)(de)(de)(de)(de)高收入階層崛起(qi),財(cai)(cai)(cai)(cai)政部(bu)(bu)科研(yan)(yan)所(suo)課(ke)題組的(de)(de)(de)(de)(de)一份研(yan)(yan)究(jiu)報告表明10%的(de)(de)(de)(de)(de)富裕家(jia)庭(ting)的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)占到了(le)城(cheng)市居民全部(bu)(bu)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)45%,與此(ci)同時,城(cheng)市居民金融資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)出現(xian)(xian)了(le)向高收入家(jia)庭(ting)集中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)趨勢,戶(hu)(hu)(hu)均金融資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)最(zui)多的(de)(de)(de)(de)(de)20%家(jia)庭(ting)擁(yong)有(you)(you)(you)城(cheng)市居民家(jia)庭(ting)金融資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)總值的(de)(de)(de)(de)(de)比例目前約(yue)為66.4%。擁(yong)有(you)(you)(you)50萬(wan)元以上資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)或(huo)現(xian)(xian)金的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)約(yue)有(you)(you)(you)三千(qian)萬(wan)。這(zhe)部(bu)(bu)分人(ren)已(yi)經(jing)或(huo)有(you)(you)(you)可能成為銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)(you)質客戶(hu)(hu)(hu)。這(zhe)些客戶(hu)(hu)(hu)不(bu)再滿意初級階段(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方(fang)式,即:將(jiang)儲(chu)蓄產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)進行(xing)功(gong)能擴(kuo)展(zhan),將(jiang)存貸款(kuan)進行(xing)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)組合,通過結算工具幫助客戶(hu)(hu)(hu)達到資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)保值、增值的(de)(de)(de)(de)(de)做法。他們迫切需要個人(ren)財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分析、產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)組合建議,并希(xi)望得(de)到及時獲取(qu)財(cai)(cai)(cai)(cai)經(jing)資(zi)(zi)(zi)訊的(de)(de)(de)(de)(de)服務(wu)(wu)。盡快設(she)立理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)中(zhong)心,提供(gong)優(you)(you)質的(de)(de)(de)(de)(de)滿足客戶(hu)(hu)(hu)綜(zong)合理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)需求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu),銀(yin)行(xing)才能穩定現(xian)(xian)有(you)(you)(you)優(you)(you)質客戶(hu)(hu)(hu),挖掘潛(qian)(qian)在的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)(you)質客戶(hu)(hu)(hu)。從而獲得(de)可觀的(de)(de)(de)(de)(de)利潤。而且(qie)隨(sui)著社會(hui)的(de)(de)(de)(de)(de)進一步發(fa)展(zhan),將(jiang)來高收入階層都(dou)差(cha)不(bu)多是各個部(bu)(bu)門行(xing)業的(de)(de)(de)(de)(de)高層和(he)骨干,抓住(zhu)這(zhe)些客戶(hu)(hu)(hu)對(dui)(dui)對(dui)(dui)公(gong)(gong)存款(kuan)和(he)貸款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)營銷(xiao)必定會(hui)產(chan)(chan)(chan)(chan)生(sheng)巨(ju)大的(de)(de)(de)(de)(de)連動作用。

　　2、個(ge)(ge)人(ren)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)風險小、利潤空(kong)間大。從發(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)過程來看,商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)(fa)展到一(yi)(yi)定(ding)階段,銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)利潤的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長點就會由(you)存貸(dai)(dai)差轉為中(zhong)(zhong)間業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)收入(ru)(ru)。中(zhong)(zhong)間業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)收入(ru)(ru)中(zhong)(zhong)占大頭(tou)的(de)(de)(de)(de)就是個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)。歐美國(guo)(guo)家(jia)的(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)產生于上個(ge)(ge)世(shi)紀50、60年(nian)(nian)代,80、90年(nian)(nian)代發(fa)(fa)展趨向(xiang)成(cheng)(cheng)熟。據統計,在(zai)(zai)西方(fang)(fang)國(guo)(guo)家(jia),個(ge)(ge)人(ren)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)收入(ru)(ru)已占到銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)總收入(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)30%以上。在(zai)(zai)過去的(de)(de)(de)(de)幾(ji)年(nian)(nian)里,美國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)平均(jun)利潤率(lv)高(gao)達(da)35%,年(nian)(nian)平均(jun)盈利增(zeng)長率(lv)約(yue)為12%15%。花(hua)旗銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)自(zi)20世(shi)紀90年(nian)(nian)代以來業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)總收入(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)40%來自(zi)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)。我國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展趨勢也與(yu)國(guo)(guo)外(wai)相同(tong)。近年(nian)(nian)來,隨(sui)著(zhu)(zhu)利率(lv)的(de)(de)(de)(de)逐步放開,銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)存貸(dai)(dai)差利潤不斷(duan)縮水(shui)。另(ling)外(wai),隨(sui)著(zhu)(zhu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)不斷(duan)變革(ge),特別是國(guo)(guo)有銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)通過改革(ge)從計劃走向(xiang)市(shi)場,從壟斷(duan)走向(xiang)競(jing)(jing)爭,再到現(xian)在(zai)(zai)要對國(guo)(guo)有銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)股份制改造,一(yi)(yi)方(fang)(fang)面(mian)直(zhi)接導(dao)致各(ge)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)紛紛樹立(li)“存款立(li)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)”的(de)(de)(de)(de)原則,悉數(shu)使出渾身解數(shu)來拉存款,競(jing)(jing)爭導(dao)致負債業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)營運成(cheng)(cheng)本大量(liang)提高(gao),耗(hao)費了(le)大量(liang)的(de)(de)(de)(de)人(ren)力(li)物力(li);另(ling)一(yi)(yi)方(fang)(fang)面(mian)貸(dai)(dai)款等(deng)資(zi)產業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)方(fang)(fang)面(mian)對優質客戶爭奪更加(jia)激烈,直(zhi)接導(dao)致如去年(nian)(nian)各(ge)大行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款集中(zhong)(zhong)在(zai)(zai)一(yi)(yi)些壟斷(duan)性(xing)的(de)(de)(de)(de)大集團行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye),風險加(jia)大的(de)(de)(de)(de)同(tong)時信貸(dai)(dai)利率(lv)卻不斷(duan)偏低(di),顯性(xing)成(cheng)(cheng)本和(he)隱性(xing)成(cheng)(cheng)本都大大增(zeng)加(jia)。于是在(zai)(zai)個(ge)(ge)人(ren)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)(fa)展大環(huan)境(jing)不斷(duan)改善的(de)(de)(de)(de)情況下,積(ji)極發(fa)(fa)展個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)也是銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)自(zi)身生存和(he)發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)需(xu)要。

　　3、發展個人(ren)(ren)(ren)業(ye)務(wu)有利(li)于金(jin)融創新。隨著中國(guo)加入WTO,國(guo)內銀(yin)行(xing)改革(ge)步(bu)伐(fa)加快,銀(yin)行(xing)業(ye)的(de)(de)競(jing)爭勢必(bi)愈演愈烈。而(er)市場競(jing)爭者的(de)(de)不(bu)斷加入,競(jing)爭手(shou)段的(de)(de)迅速(su)更(geng)新,會(hui)使得金(jin)融產品(pin)的(de)(de)差異性日(ri)趨縮(suo)小。在這樣(yang)的(de)(de)背景下,作(zuo)為金(jin)融產品(pin)提供方(fang)的(de)(de)銀(yin)行(xing)想在市場中站穩腳跟(gen)關鍵是(shi)要能(neng)(neng)夠通(tong)過金(jin)融創新,向(xiang)客戶提供收益率高(gao)、風險小的(de)(de)產品(pin),使民眾(zhong)切實(shi)感(gan)到(dao)有利(li)可圖(tu)。只有這樣(yang),才會(hui)有越(yue)來越(yue)多的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)進入這個市場。而(er)個人(ren)(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)的(de)(de)發展過程充分體現了(le)商業(ye)銀(yin)行(xing)研(yan)究并(bing)不(bu)斷挖掘(jue)市場需求(qiu)(qiu),度(du)身定制(zhi)理財產品(pin)與方(fang)案,不(bu)斷滿足(zu)、引導、培養特定客戶群體需求(qiu)(qiu)的(de)(de)功(gong)能(neng)(neng)。此(ci)外,個人(ren)(ren)(ren)理財還更(geng)多的(de)(de)體現銀(yin)行(xing)服務(wu)差異性、價值性的(de)(de)特質(zhi)。個人(ren)(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)正是(shi)以這種特質(zhi)順應了(le)金(jin)融創新的(de)(de)潮流,促進了(le)金(jin)融創新。反過來,金(jin)融產品(pin)和服務(wu)的(de)(de)不(bu)斷創新又推動了(le)銀(yin)行(xing)個人(ren)(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)的(de)(de)進一(yi)步(bu)發展。

　　三、個人理財業務中存在的問題

　　1、分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye)體制限(xian)制理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)'發展。真(zhen)正的(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai),如在(zai)(zai)美國,指的(de)(de)(de)(de)是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷調整存款、股票、基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)、債券等(deng)投(tou)資(zi)組合,以使客戶取得(de)最好的(de)(de)(de)(de)回報,每(mei)個(ge)(ge)人(ren)只(zhi)(zhi)要(yao)將(jiang)自(zi)己的(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)規模、生活質量、預期目標和(he)(he)風險(xian)承受能(neng)(neng)力(li)告訴銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing),對方(fang)就能(neng)(neng)為(wei)你量身定制理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方(fang)案,還(huan)代理(li)(li)(li)(li)(li)(li)操作,同時跟蹤、評估績效,并(bing)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷修正。即使是(shi)對理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)一竅不(bu)(bu)(bu)(bu)通(tong)的(de)(de)(de)(de)人(ren),只(zhi)(zhi)要(yao)委托(tuo)了(le)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)操作,也(ye)能(neng)(neng)獲(huo)得(de)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)想(xiang)的(de)(de)(de)(de)回報。而(er)在(zai)(zai)國內,由于目前實行(xing)(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye)經(jing)營(ying),金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)內按產(chan)業(ye)(ye)(ye)分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye),即將(jiang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)、證券業(ye)(ye)(ye)、保(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)和(he)(he)信托(tuo)業(ye)(ye)(ye)分(fen)(fen)立(li)為(wei)不(bu)(bu)(bu)(bu)同的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)業(ye)(ye)(ye)和(he)(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)市場,由專門金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機構經(jing)營(ying)。因此,除了(le)存貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)外(wai),銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)現(xian)在(zai)(zai)只(zhi)(zhi)能(neng)(neng)代銷(xiao)基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)公司(si)、保(bao)險(xian)公司(si)等(deng)的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin),實際(ji)上是(shi)不(bu)(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)代替客戶來(lai)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)。另外(wai)投(tou)資(zi)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)工具,包括期貨、期權等(deng)避險(xian)工具的(de)(de)(de)(de)缺乏使理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)范(fan)圍集中(zhong)在(zai)(zai)四個(ge)(ge)方(fang)面:一是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)本(ben)身的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)品(pin)種,包括存貸(dai)款、外(wai)匯寶、信用(yong)卡(ka)等(deng)等(deng);二是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)代銷(xiao)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)品(pin),如保(bao)險(xian)、國債、開放式基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)等(deng);三是(shi)通(tong)過“銀(yin)證通(tong)”等(deng)渠(qu)道(dao),實現(xian)客戶資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)在(zai)(zai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)及股市賬戶的(de)(de)(de)(de)流通(tong);四是(shi)多種銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)費(fei)用(yong)的(de)(de)(de)(de)減免,如個(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款享(xiang)受優惠(hui)利(li)息、國際(ji)匯款免付(fu)手(shou)續(xu)費(fei)等(deng)。很(hen)明顯(xian),大多數產(chan)品(pin)只(zhi)(zhi)是(shi)為(wei)客戶提供更加(jia)便利(li)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)渠(qu)道(dao),客戶若想(xiang)實現(xian)資(zi)產(chan)增值大多還(huan)得(de)靠自(zi)己。可(ke)以說,國內目前的(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)離真(zhen)正意義上的(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)還(huan)相去甚遠。可(ke)見分(fen)(fen)業(ye)(ye)(ye)體制限(xian)制了(le)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)范(fan)圍的(de)(de)(de)(de)拓展,使銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)全面整合各種資(zi)源來(lai)為(wei)客戶提供全方(fang)位(wei)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)。

　　2、專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)(li)財人才(cai)匱乏。理(li)(li)財師(shi)策劃(hua)(hua)(hua)的(de)方案比投(tou)資(zi)者自己做的(de)方案收益更豐,這就是理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)核心(xin)。而(er)一(yi)個合格的(de)理(li)(li)財師(shi)既要熟(shu)悉公(gong)司(si)類業(ye)(ye)(ye)(ye)務,又(you)要精(jing)通銀(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)、銀(yin)(yin)(yin)行(xing)結算、證券(quan)交易(yi)、保(bao)險(xian)、投(tou)資(zi)等零(ling)售業(ye)(ye)(ye)(ye)務,還必(bi)須具備豐富的(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)驗(yan)和人生(sheng)(sheng)經(jing)歷,這樣才(cai)能準(zhun)確地把握(wo)客戶的(de)資(zi)產(chan)狀況和投(tou)資(zi)需求。但長期(qi)以來銀(yin)(yin)(yin)行(xing)人員(yuan)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)單一(yi),一(yi)個對(dui)(dui)各項(xiang)存款存期(qi)如(ru)何搭(da)配(pei)非常(chang)(chang)精(jing)通的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)高手(shou),可能對(dui)(dui)股票(piao)債(zhai)券(quan)運作(zuo)非常(chang)(chang)陌生(sheng)(sheng),對(dui)(dui)期(qi)貨(huo)常(chang)(chang)識知之(zhi)甚少,更談不上對(dui)(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)推(tui)出的(de)上千種(zhong)險(xian)種(zhong)進行(xing)熟(shu)悉了(le)。另外,目前(qian)國內(nei)沒有(you)成熟(shu)的(de)理(li)(li)財規(gui)劃(hua)(hua)(hua)師(shi)培訓體(ti)系,也沒有(you)完善的(de)資(zi)格認證制度,理(li)(li)財規(gui)劃(hua)(hua)(hua)培訓比較混亂,導致(zhi)理(li)(li)財規(gui)劃(hua)(hua)(hua)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)魚龍混雜,理(li)(li)財規(gui)劃(hua)(hua)(hua)師(shi)水平亦參(can)差不齊,此類人才(cai)奇(qi)缺(que)。

　　3、信息技術(shu)的(de)(de)應用有(you)待拓展(zhan)。由于個(ge)人(ren)理(li)財在(zai)中國發(fa)展(zhan)時間(jian)還比較短(duan),因此相關的(de)(de)軟件系(xi)(xi)統(tong)的(de)(de)開發(fa),信息技術(shu)支持系(xi)(xi)統(tong)平臺的(de)(de)建立(li)剛(gang)剛(gang)起步,還遠不(bu)(bu)能適應理(li)財業務提供(gong)個(ge)性化(hua)、差別化(hua)服(fu)(fu)務的(de)(de)要求(qiu)。而(er)且(qie)目前國內處(chu)于市場(chang)經濟發(fa)展(zhan)初期,有(you)的(de)(de)投資(zi)(zi)渠道發(fa)展(zhan)不(bu)(bu)夠規(gui)范,有(you)的(de)(de)投資(zi)(zi)渠道發(fa)展(zhan)時間(jian)短(duan),供(gong)依據的(de)(de)經驗(yan)數據非常少,成為(wei)制約理(li)財行(xing)業發(fa)展(zhan)的(de)(de)一個(ge)因素。相比之下,外資(zi)(zi)銀行(xing)不(bu)(bu)僅擁有(you)先進的(de)(de)管理(li)信息系(xi)(xi)統(tong),能以計(ji)算(suan)機(ji)網絡(luo)為(wei)基礎(chu)建立(li)共(gong)享的(de)(de)客(ke)戶檔案(an)庫,對客(ke)戶進行(xing)個(ge)性化(hua)服(fu)(fu)務,而(er)且(qie)擁有(you)遍(bian)及世界的(de)(de)機(ji)構網絡(luo)體系(xi)(xi),能實現(xian)國內外聯(lian)行(xing)資(zi)(zi)金的(de)(de)自由劃(hua)撥,可憑借快捷的(de)(de)資(zi)(zi)訊渠道為(wei)客(ke)戶提供(gong)全球(qiu)24小(xiao)時金融市場(chang)跟蹤服(fu)(fu)務。這種(zhong)技術(shu)優勢(shi)、服(fu)(fu)務手段(duan)的(de)(de)現(xian)代化(hua)及其派(pai)生的(de)(de)服(fu)(fu)務優勢(shi)中資(zi)(zi)銀行(xing)無法比擬。

　　4、高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)失。根據我(wo)國(guo)(guo)加(jia)入世貿組織時的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)承諾,到20xx年(nian)底,將在(zai)所(suo)有(you)地區(qu)和幣種上(shang)放開對外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)市(shi)場準入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)限制。屆時,中(zhong)(zhong)外(wai)(wai)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)對中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)市(shi)場這(zhe)個(ge)(ge)大(da)蛋糕的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)搶奪勢必更加(jia)激烈。而外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)金融機構進(jin)入我(wo)國(guo)(guo)市(shi)場,參與(yu)競爭(zheng)(zheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重點就在(zai)以個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)為(wei)中(zhong)(zhong)心(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)間(jian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。與(yu)國(guo)(guo)內銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)相(xiang)比,外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)開發、市(shi)場營(ying)銷(xiao)、客(ke)(ke)(ke)戶(hu)關系(xi)管理(li)方面都(dou)有(you)一整套(tao)較(jiao)為(wei)成熟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)體系(xi),加(jia)上(shang)他(ta)們多(duo)年(nian)來(lai)在(zai)這(zhe)一業(ye)(ye)(ye)務(wu)領域積累的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)驗和在(zai)業(ye)(ye)(ye)內的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)聲譽(yu),外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)入確實(shi)會(hui)給中(zhong)(zhong)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)帶來(lai)很(hen)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)(zheng)壓力。而且,由(you)于外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)沒有(you)廣泛的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網點,所(suo)以,爭(zheng)(zheng)奪高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)是他(ta)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)當然(ran)之選。高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)首先是企業(ye)(ye)(ye)客(ke)(ke)(ke)戶(hu),其次(ci)是個(ge)(ge)人(ren)(ren)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)。外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)幾年(nian)前(qian)就獲得(de)了經(jing)營(ying)三(san)資(zi)(zi)(zi)企業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權力,很(hen)多(duo)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)已經(jing)抓在(zai)手(shou)上(shang)。現在(zai)它們也想爭(zheng)(zheng)奪中(zhong)(zhong)資(zi)(zi)(zi)大(da)企業(ye)(ye)(ye),但中(zhong)(zhong)資(zi)(zi)(zi)企業(ye)(ye)(ye)和政(zheng)府以及(ji)國(guo)(guo)有(you)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)系(xi)統之間(jian)有(you)太多(duo)淵源,這(zhe)塊(kuai)資(zi)(zi)(zi)源并不(bu)好(hao)搶。所(suo)以個(ge)(ge)人(ren)(ren)高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)是外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)寄予厚望的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)突破口。雖然(ran)由(you)于我(wo)國(guo)(guo)目前(qian)對外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)仍實(shi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)極(ji)為(wei)嚴格(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)限制,外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)開展個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)空間(jian)甚至比中(zhong)(zhong)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)更為(wei)狹小。但許多(duo)業(ye)(ye)(ye)內分析人(ren)(ren)士都(dou)認為(wei)外(wai)(wai)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)上(shang)將會(hui)不(bu)斷(duan)有(you)所(suo)突破,從而造成中(zhong)(zhong)資(zi)(zi)(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)高端(duan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)失。

　　四、對完善中資銀行個人理財業務的思考

　　1、創(chuang)造(zao)良好的(de)(de)(de)(de)(de)外(wai)部環境(jing)。國家應(ying)放(fang)寬對金(jin)(jin)(jin)融業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)政策限(xian)制(zhi),為(wei)(wei)(wei)個人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)(wu)創(chuang)造(zao)更(geng)合(he)理的(de)(de)(de)(de)(de)制(zhi)度(du)前提。逐步(bu)實(shi)行(xing)金(jin)(jin)(jin)融混業(ye)經(jing)(jing)營(ying)和利率(lv)市場化,使(shi)銀(yin)行(xing)能夠真正(zheng)滲透到金(jin)(jin)(jin)融投(tou)(tou)資的(de)(de)(de)(de)(de)各個領域,不(bu)僅經(jing)(jing)營(ying)傳統的(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)(wu),而(er)且還經(jing)(jing)營(ying)投(tou)(tou)資銀(yin)行(xing)、證券經(jing)(jing)紀、保險、金(jin)(jin)(jin)融衍生業(ye)務(wu)(wu)以及其他新興的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融業(ye)務(wu)(wu)。從(cong)而(er)不(bu)斷豐(feng)富理財(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)種(zhong)(zhong)類,拓(tuo)展理財(cai)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)范圍,真正(zheng)做(zuo)到代客戶理財(cai),實(shi)現其財(cai)富的(de)(de)(de)(de)(de)保值(zhi)、增值(zhi)。銀(yin)行(xing)也(ye)不(bu)要(yao)因為(wei)(wei)(wei)分(fen)業(ye)經(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)限(xian)制(zhi),就把思路局(ju)限(xian)住。應(ying)該廣開思路,在一些法(fa)律(lv)未置可否的(de)(de)(de)(de)(de)地方,設計各種(zhong)(zhong)各樣的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin),進(jin)行(xing)金(jin)(jin)(jin)融創(chuang)新。還可以嘗試子公司(si)分(fen)業(ye)經(jing)(jing)營(ying),集團混業(ye)經(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融服務(wu)(wu)集團模(mo)式(shi),在進(jin)一步(bu)深化與同(tong)業(ye)合(he)作的(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)時,逐步(bu)搭建(jian)完整、統一的(de)(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)理財(cai)綜合(he)業(ye)務(wu)(wu)平臺。另外(wai),個人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)成熟和該市場的(de)(de)(de)(de)(de)繁榮還有賴(lai)于建(jian)立(li)健(jian)全以道德為(wei)(wei)(wei)支撐(cheng),產(chan)權為(wei)(wei)(wei)基礎(chu),法(fa)律(lv)為(wei)(wei)(wei)保障(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)社(she)會(hui)信(xin)用(yong)制(zhi)度(du),以有效(xiao)防(fang)止因個人(ren)(ren)信(xin)用(yong)問題(ti)出現逃廢債現象,使(shi)個人(ren)(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)發展有一個良好的(de)(de)(de)(de)(de)外(wai)部環境(jing)。

　　2、培(pei)(pei)養引(yin)進人(ren)才。一(yi)方面(mian)(mian)銀行(xing)應(ying)著力引(yin)進、培(pei)(pei)養和(he)貯備一(yi)批既(ji)掌握銀行(xing)的(de)(de)基本業(ye)務,熟悉(xi)外匯、基金、證券(quan)、期(qi)貨和(he)保(bao)險(xian)業(ye)務又懂得營銷技(ji)巧,通曉(xiao)客戶(hu)心理的(de)(de)高素質理財(cai)(cai)人(ren)才。打造一(yi)支(zhi)拉得出、打得響、忠(zhong)誠敬業(ye)的(de)(de)客戶(hu)經(jing)理和(he)產品經(jing)理隊伍。另一(yi)方面(mian)(mian)政府(fu)應(ying)為理財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃師(shi)業(ye)建立(li)相關的(de)(de)法律制度,比如設立(li)準(zhun)入(ru)制度,規(gui)(gui)定哪些人(ren)可以進入(ru)投資理財(cai)(cai)行(xing)業(ye),他(ta)們(men)應(ying)具備何種資格(ge)與素質。另外,理財(cai)(cai)規(gui)(gui)劃師(shi)這個行(xing)業(ye)與其(qi)同業(ye)不盡相同,其(qi)核心概(gai)念(nian)是信用。因此需要建立(li)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)行(xing)業(ye)道德標(biao)準(zhun)。投資者憑(ping)什么(me)(me)向理財(cai)(cai)師(shi)和(he)盤托出自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)資產狀況?憑(ping)什么(me)(me)將自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)血汗錢交(jiao)給別人(ren)管(guan)理?又憑(ping)什么(me)(me)相信理財(cai)(cai)師(shi)的(de)(de)決斷一(yi)定高明?這就需要信譽,需要建立(li)在市場上的(de)(de)信譽。否則,其(qi)他(ta)將無從談(tan)起。

　　3、建立更(geng)為(wei)(wei)強大(da)和(he)先進的(de)(de)(de)(de)計算機和(he)網(wang)絡(luo)技(ji)術平臺。個人客(ke)戶(hu)分(fen)布廣(guang)泛(fan)、數量龐大(da)、要(yao)全面掌握客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)立體信(xin)(xin)(xin)息(xi)資(zi)料,必須(xu)有功能強大(da)的(de)(de)(de)(de)計算機技(ji)術和(he)網(wang)絡(luo)技(ji)術的(de)(de)(de)(de)支持,才(cai)能完成“海量”數據(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)搜集、加(jia)工、分(fen)析(xi)和(he)存儲(chu)。比如,消費信(xin)(xin)(xin)貸業(ye)務(wu)應(ying)用的(de)(de)(de)(de)基于計算機網(wang)絡(luo)的(de)(de)(de)(de)科(ke)學的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用評估模型,大(da)大(da)提高了消費信(xin)(xin)(xin)貸發放前審(shen)查工作(zuo)的(de)(de)(de)(de)效率,使(shi)客(ke)戶(hu)在(zai)較(jiao)短時(shi)(shi)間內(nei)(nei)就能獲得方便(bian)的(de)(de)(de)(de)貸款(kuan)服(fu)務(wu);再(zai)如個人綜(zong)合(he)賬(zhang)戶(hu)和(he)投資(zi)理(li)財業(ye)務(wu),都需(xu)要(yao)先進的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)科(ke)技(ji)手段和(he)應(ying)用軟件的(de)(de)(de)(de)支持。同時(shi)(shi)龐大(da)的(de)(de)(de)(de)網(wang)絡(luo)體系(xi)(xi)(xi)還可(ke)以克服(fu)時(shi)(shi)間和(he)空(kong)間的(de)(de)(de)(de)限制為(wei)(wei)客(ke)戶(hu)提供服(fu)務(wu)。要(yao)完善國(guo)內(nei)(nei)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)建設,我認為(wei)(wei)首先,應(ying)建立包含廣(guang)泛(fan)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)(de)數據(ju)(ju)庫。其次,應(ying)實(shi)現內(nei)(nei)部(bu)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)共(gong)享(xiang),在(zai)內(nei)(nei)部(bu)互聯網(wang)上建立信(xin)(xin)(xin)息(xi)管理(li)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)。最(zui)后,應(ying)注(zhu)意保持數據(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)效性(xing)。在(zai)完善國(guo)內(nei)(nei)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)建設的(de)(de)(de)(de)同時(shi)(shi),還應(ying)該注(zhu)意相關理(li)財軟件的(de)(de)(de)(de)開(kai)發,注(zhu)意在(zai)開(kai)發過程中(zhong)結合(he)國(guo)內(nei)(nei)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)投資(zi)、消費特(te)點,使(shi)理(li)財軟件符合(he)中(zhong)國(guo)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)需(xu)要(yao)。

　　4、健(jian)全(quan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)關系(xi)(xi)管理體制(zhi)(zhi)和(he)(he)營銷策略(lve)。在(zai)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)關系(xi)(xi)管理上變賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)管理為(wei)主(zhu)為(wei)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)管理為(wei)主(zhu),實行(xing)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)(jing)理制(zhi)(zhi)。每(mei)個重要(yao)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)都有專職的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)(jing)理,為(wei)其提(ti)供(gong)“一對(dui)一”的(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)。客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)有任何產(chan)(chan)品(pin)和(he)(he)服(fu)(fu)務(wu)需(xu)求,只需(xu)與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)(jing)理聯(lian)(lian)系(xi)(xi),如有必要(yao),再(zai)由客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)(jing)理與(yu)銀行(xing)有關部門聯(lian)(lian)系(xi)(xi)處理。客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)(jing)(jing)理負責與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)聯(lian)(lian)系(xi)(xi),跟蹤客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)生產(chan)(chan)、經(jing)(jing)(jing)營、財(cai)務(wu)、發展(zhan)等情況,協(xie)調和(he)(he)爭取(qu)銀行(xing)的(de)(de)各項(xiang)資(zi)源(產(chan)(chan)品(pin)),及時(shi)了解并受理客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)需(xu)求,負責銀行(xing)業務(wu)拓展(zhan)、宣傳以及信息(xi)收集。同(tong)時(shi),與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)保持(chi)“連續關系(xi)(xi)”,加(jia)強與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)聯(lian)(lian)系(xi)(xi)與(yu)交流。在(zai)此基礎(chu)上建(jian)立與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)間的(de)(de)長期、互(hu)信關系(xi)(xi)。除此之外,銀行(xing)還應進行(xing)合(he)理的(de)(de)市場細分和(he)(he)有效的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)定位(wei),在(zai)此基礎(chu)上,針對(dui)不同(tong)層(ceng)次的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)提(ti)供(gong)適合(he)他們需(xu)求的(de)(de)金融產(chan)(chan)品(pin)和(he)(he)服(fu)(fu)務(wu),使銀行(xing)服(fu)(fu)務(wu)由統一化、大眾化向層(ceng)次化、個性化轉變。

　　五、結束語

　　綜(zong)上所述,個人(ren)(ren)理財業務(wu)(wu)符合現代商業銀行的(de)(de)發展(zhan)趨勢和(he)中(zhong)國加入WTO后銀行應對(dui)競爭(zheng)(zheng)的(de)(de)要求(qiu),也順(shun)應了(le)金(jin)融創(chuang)新的(de)(de)浪潮,將成為(wei)銀行零售業務(wu)(wu)發展(zhan)的(de)(de)戰略重點。面對(dui)競爭(zheng)(zheng)日(ri)益激烈(lie)的(de)(de)個人(ren)(ren)理財市場,銀行只(zhi)有按照(zhao)營銷管(guan)理的(de)(de)思想,以差別服務(wu)(wu)為(wei)特色,以先進的(de)(de)計算機(ji)設備和(he)軟件(jian)為(wei)依托,由(you)銀行專(zhuan)家型復(fu)合人(ren)(ren)才根據(ju)客(ke)戶需(xu)求(qiu),對(dui)各種(zhong)個人(ren)(ren)金(jin)融產品進行有針對(dui)性(xing)的(de)(de)業務(wu)(wu)組合和(he)創(chuang)新,規劃出(chu)適(shi)合客(ke)戶的(de)(de)個性(xing)化的(de)(de)理財方案,滿(man)足中(zhong)高層(ceng)個人(ren)(ren)客(ke)戶資產增值、保值的(de)(de)需(xu)求(qiu)才能(neng)真正成為(wei)市場的(de)(de)贏家。

　　【參考文獻】

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　　[4] 財(cai)政部:中國居(ju)民收(shou)入分配(pei)狀況與財(cai)稅調節[N].經濟日報,20xx-06-16.

　　個人理財論文 篇8

　　論文關鍵詞： 商(shang)業(ye);個(ge)人理財(cai);理財(cai)風險

　　論文摘要：隨著(zhu)我國居民財(cai)(cai)富(fu)的(de)(de)迅速增加和個人意(yi)識的(de)(de)增強，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行個人理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務呈現(xian)出巨大(da)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)潛力。但(dan)是，由于受到體制和金(jin)融發(fa)(fa)育程度等方面的(de)(de)制約，使得(de)目(mu)前我國理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)市場在發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)過程中存在著(zhu)很大(da)的(de)(de)風險隱患，研究如(ru)何妥善地處理(li)(li)(li)(li)(li)好在理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)中的(de)(de)風險問題，完(wan)善理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務風險管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)體系，提(ti)高商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行對理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務風險的(de)(de)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)水平，是保(bao)證(zheng)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務規(gui)范發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)基礎，對促進(jin)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務在規(gui)范中快(kuai)速發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)具有重大(da)的(de)(de)現(xian)實意(yi)義。

　　一 、商業銀行個人理財業務的含義

　　近(jin)幾年(nian)來，隨著個(ge)人(ren)財(cai)(cai)富的(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長以及金融市場的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，我國(guo)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務發(fa)展(zhan)非常迅速，市場規模不斷擴大，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務正在成(cheng)為國(guo)內(nei)各商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)新的(de)(de)(de)(de)(de)利潤增(zeng)長點。個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)，又稱(cheng)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)規劃(hua)(hua)(hua)(hua)、理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)策劃(hua)(hua)(hua)(hua)、個(ge)人(ren)規劃(hua)(hua)(hua)(hua)等(deng)(deng)(deng)，根據美(mei)國(guo)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)師資格(ge)鑒定委員會的(de)(de)(de)(de)(de)定義，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)是“制定合理(li)(li)(li)(li)(li)利用財(cai)(cai)務資源，實現客戶個(ge)人(ren)人(ren)生(sheng)目標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)程序”。國(guo)際理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)協會對個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)定義是“理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)策劃(hua)(hua)(hua)(hua)是理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)師通過(guo)收(shou)集、整理(li)(li)(li)(li)(li)顧客的(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)入、資產、負(fu)債等(deng)(deng)(deng)數據，傾(qing)聽顧客的(de)(de)(de)(de)(de)希望、要求(qiu)、目標(biao)等(deng)(deng)(deng)，在專(zhuan)家的(de)(de)(de)(de)(de)協助下，為顧客進行(xing)儲(chu)蓄策劃(hua)(hua)(hua)(hua)、投(tou)資策劃(hua)(hua)(hua)(hua)、策劃(hua)(hua)(hua)(hua)、策劃(hua)(hua)(hua)(hua)、財(cai)(cai)產事業(ye)(ye)繼承策劃(hua)(hua)(hua)(hua)、經營策略等(deng)(deng)(deng)生(sheng)活(huo)設計方(fang)案，并為顧客進行(xing)具體的(de)(de)(de)(de)(de)實施提供合理(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)建議(yi)。”我國(guo)銀(yin)監會在20xx年(nian)頒發(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)《商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務管理(li)(li)(li)(li)(li)暫行(xing)辦法》中(zhong)指出：“個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務，是指商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)為個(ge)人(ren)客戶提供的(de)(de)(de)(de)(de)、財(cai)(cai)務規劃(hua)(hua)(hua)(hua)、投(tou)資顧問(wen)、資產管理(li)(li)(li)(li)(li)等(deng)(deng)(deng)專(zhuan)業(ye)(ye)化服(fu)務活(huo)動。”[1]

　　二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析

　　(一(yi))缺乏戰(zhan)略規(gui)劃(hua)，導致決策風險

　　商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)開展個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)時面臨的(de)(de)最(zui)重大的(de)(de)風險(xian)(xian)就(jiu)是決(jue)策風險(xian)(xian)，它(ta)甚至影(ying)響著其他風險(xian)(xian)的(de)(de)產生。面對(dui)復雜多變(bian)的(de)(de)客戶需(xu)求和激烈的(de)(de)同(tong)業(ye)競(jing)爭(zheng),如果(guo)自身缺乏(fa)有效和長(chang)期的(de)(de)戰略(lve)規(gui)劃(hua)(hua)和謹慎的(de)(de)風險(xian)(xian)意識(shi)，就(jiu)會出現決(jue)策風險(xian)(xian)。銀(yin)(yin)行(xing)以(yi)(yi)客戶為中(zhong)心開發產品(pin)、制定(ding)戰略(lve)規(gui)劃(hua)(hua)，第一步就(jiu)是確(que)定(ding)目(mu)標(biao)客戶。目(mu)前，各家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)進行(xing)理(li)(li)財服務(wu)時,大都(dou)以(yi)(yi)高端客戶為目(mu)標(biao)，為他們盡可能提供豐富(fu)的(de)(de)理(li)(li)財產品(pin),而忽略(lve)了中(zhong)、低端客戶的(de)(de)理(li)(li)財需(xu)求，這(zhe)導致了各家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)在戰略(lve)決(jue)策上具(ju)有盲從性，缺乏(fa)足夠的(de)(de)`市場研究，造成產品(pin)服務(wu)同(tong)質化，加(jia)大了決(jue)策風險(xian)(xian)。

　　(二)內控制度(du)不完善(shan)，造成操(cao)作風險

　　操作風險(xian)是由(you)于(yu)不完(wan)善(shan)(shan)或失靈的(de)內部(bu)程序、人(ren)(ren)員、系(xi)統或外(wai)部(bu)事件而(er)給商業銀行(xing)(xing)造(zao)成損(sun)失的(de)情況。由(you)于(yu)我國(guo)商業銀行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)業務(wu)的(de)內控機(ji)(ji)制正處于(yu)逐步完(wan)善(shan)(shan)的(de)過程中，內控執(zhi)行(xing)(xing)不嚴(yan)格、人(ren)(ren)員業務(wu)能力有限，以及外(wai)部(bu)的(de)欺詐加(jia)大了(le)個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)的(de)風險(xian)程度(du)。個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)業務(wu)的(de)內控執(zhi)行(xing)(xing)不嚴(yan)格,柜臺(tai)人(ren)(ren)員和理(li)財(cai)人(ren)(ren)員挪用或盜(dao)取客戶(hu)(hu)資金的(de)機(ji)(ji)會增加(jia),或者為(wei)客戶(hu)(hu)提供服務(wu)時代(dai)替客戶(hu)(hu)操作，產(chan)生損(sun)失后出現(xian)不必要(yao)的(de)糾紛(fen)。

　　(三(san))忽視信息披(pi)露，產生信譽風險

　　商業(ye)銀(yin)行時下開展的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)財(cai)業(ye)務，其實(shi)并(bing)不規范，如果站在(zai)風險角度進行評(ping)估(gu),可以(yi)說是(shi)透(tou)支銀(yin)行信譽(yu)。部分銀(yin)行對個(ge)人(ren)理(li)財(cai)產品(pin)推(tui)銷宣傳中存在(zai)誤導，夸(kua)大預(yu)期收(shou)益(yi)(yi)率;有的(de)(de)(de)(de)甚至(zhi)將幾年(nian)的(de)(de)(de)(de)預(yu)計(ji)最高(gao)收(shou)益(yi)(yi)累加;有的(de)(de)(de)(de)在(zai)協議中,重點描述了(le)保證本金安全和高(gao)收(shou)益(yi)(yi)率，風險揭示(shi)過于簡(jian)單。這些(xie)宣傳有可能導致一(yi)般(ban)投資(zi)者在(zai)追求高(gao)收(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)同(tong)時，忽視并(bing)低(di)估(gu)了(le)隱(yin)含的(de)(de)(de)(de)風險。并(bing)且大部分理(li)財(cai)產品(pin)中,投資(zi)者無提前終(zhong)止權(quan),僅是(shi)銀(yin)行保留了(le)單方提前終(zhong)止的(de)(de)(de)(de)權(quan)利,且缺乏協商與告(gao)知的(de)(de)(de)(de)程序(xu),投資(zi)者很難行使應有的(de)(de)(de)(de)知情權(quan)和監督權(quan)。

　　(四)員工(gong)的職業(ye)操守意識淡薄，引發(fa)風險

　　個(ge)人理(li)財師(shi)的(de)職(zhi)業(ye)(ye)(ye)操守(shou)很大程度上反(fan)映(ying)出銀(yin)(yin)行(xing)理(li)財服務(wu)的(de)水平。現實(shi)中,個(ge)人理(li)財師(shi)為追求業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)增長(chang)往往在銷售理(li)財產品(pin)時會盡力向(xiang)客戶(hu)推薦(jian)當(dang)期銀(yin)(yin)行(xing)的(de)主打產品(pin),而(er)沒有向(xiang)客戶(hu)揭示產品(pin)的(de)潛在風險,或將預期收(shou)益(yi)(yi)宣傳為保證收(shou)益(yi)(yi)來(lai)誤導客戶(hu)。這(zhe)種強調(diao)保本、淡化(hua)風險的(de)行(xing)為將給銀(yin)(yin)行(xing)帶來(lai)重大負面(mian)影響。而(er)且,掌握著客戶(hu)大量私人信(xin)息(xi)的(de)個(ge)人理(li)財師(shi)還(huan)有可能(neng)未經客戶(hu)同意,向(xiang)第三方(fang)泄漏客戶(hu)的(de)相(xiang)關資(zi)料和服務(wu)與交(jiao)易記錄,使廣大客戶(hu)對銀(yin)(yin)行(xing)各種業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)信(xin)任度降(jiang)低,對銀(yin)(yin)行(xing)造(zao)成(cheng)不利影響。

　　(五(wu))不(bu)能有效評估客(ke)戶的個人信(xin)用，造成(cheng)信(xin)用風險

　　目前,由(you)于還沒(mei)有完善(shan)的(de)(de)(de)(de)(de)相關制度作保障,我(wo)國的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用(yong)體系尚(shang)未建立,并且在(zai)我(wo)國傳統的(de)(de)(de)(de)(de)“量入為出”的(de)(de)(de)(de)(de)消費觀念下，許(xu)多(duo)消費者的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)記錄還是(shi)(shi)零(ling)。在(zai)這樣的(de)(de)(de)(de)(de)背景(jing)下，銀行在(zai)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理財(cai)業務(wu)中進行信(xin)(xin)貸(dai)服務(wu)時，客(ke)戶基礎(chu)信(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)缺(que)欠(qian)就加大(da)了對(dui)(dui)個(ge)(ge)(ge)人(ren)貸(dai)款的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)評估難度。此(ci)外，個(ge)(ge)(ge)人(ren)理財(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)服務(wu)對(dui)(dui)象是(shi)(shi)廣大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)客(ke)戶，銀行提(ti)供(gong)服務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)前提(ti)是(shi)(shi)能夠(gou)以(yi)較(jiao)低(di)的(de)(de)(de)(de)(de)了解(jie)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)履約意愿和(he)(he)履約能力。如(ru)果成(cheng)本過高(gao)，就會因為個(ge)(ge)(ge)人(ren)業務(wu)固(gu)有的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)散(san)性而降低(di)業務(wu)收(shou)益,不利于規(gui)模經營。因此(ci)，銀行不會花高(gao)額成(cheng)本對(dui)(dui)個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)用(yong)進行全(quan)面評估。由(you)于缺(que)乏咨詢和(he)(he)調查客(ke)戶資信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)有效(xiao)手段，銀行難以(yi)對(dui)(dui)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)產、個(ge)(ge)(ge)人(ren)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)穩(wen)定性等狀(zhuang)況做出正確判斷(duan),信(xin)(xin)用(yong)風(feng)險(xian)(xian)便由(you)此(ci)產生(sheng)。

　　三、我國商業個人理財業務風險策略

　　(一)加快風險管理體(ti)系的建立

　　商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)開展個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)針對(dui)的(de)(de)是個人，因此該(gai)(gai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)管理(li)(li)(li)不同(tong)(tong)于(yu)以往(wang),應(ying)當(dang)建立適應(ying)個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)管理(li)(li)(li)體(ti)系。首先,銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)該(gai)(gai)意(yi)識到個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)面臨的(de)(de)多種風險(xian)(xian)(xian),并在事前進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)全面的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)識別和(he)評估,確定銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所(suo)能承(cheng)受的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)程度,并且對(dui)應(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)可承(cheng)受的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)程度進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)指標量化,針對(dui)不同(tong)(tong)的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)不同(tong)(tong)的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)限額管理(li)(li)(li)。其次(ci)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)該(gai)(gai)建立有(you)(you)效的(de)(de)內部審核(he)監督(du)機(ji)制，保證銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)各(ge)相關(guan)部門都必(bi)須在規定的(de)(de)限額內進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)交易(yi)，以及(ji)各(ge)項操(cao)作過程的(de)(de)規范性。最后,銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)對(dui)理(li)(li)(li)財(cai)產品(pin)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)充分的(de)(de)信息披露,及(ji)時向客戶提供銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所(suo)持有(you)(you)的(de)(de)所(suo)有(you)(you)相關(guan)資產的(de)(de)賬單(dan)和(he)其他(ta)有(you)(you)關(guan)報表與報告,完善外部的(de)(de)監督(du)機(ji)制,從而減少風險(xian)(xian)(xian)。

　　(二)完善內(nei)部控制制度(du)，提高(gao)理財人員素質

　　站在客(ke)(ke)(ke)戶面(mian)前的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)師(shi)應(ying)該是根(gen)據客(ke)(ke)(ke)戶實力(li)和(he)風(feng)險(xian)承受力(li),為(wei)其規(gui)劃出一(yi)整套資產(chan)配置(zhi)方(fang)案,將各(ge)種(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品組(zu)合(he)(he)到一(yi)起,按照風(feng)險(xian)高低做一(yi)個(ge)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)計劃。商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務作為(wei)一(yi)項(xiang)新業(ye)(ye)(ye)務，由(you)于涉及(ji)面(mian)廣、情況復(fu)雜、服務要(yao)(yao)求高等(deng)特點(dian)，應(ying)加(jia)強(qiang)對(dui)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)客(ke)(ke)(ke)戶經(jing)理(li)(li)(li)的(de)(de)培(pei)訓和(he)對(dui)業(ye)(ye)(ye)務高級人(ren)才的(de)(de)培(pei)養(yang)，建立起一(yi)支以個(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶經(jing)理(li)(li)(li)為(wei)主(zhu)的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)隊伍，減(jian)少風(feng)險(xian)。個(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶經(jing)理(li)(li)(li)制(zhi)要(yao)(yao)求理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)員不僅(jin)要(yao)(yao)了解銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)各(ge)項(xiang)產(chan)品和(he)功能(neng),還(huan)要(yao)(yao)掌(zhang)握、、房地(di)產(chan)等(deng)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)相關知識。我(wo)國商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)員具備理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)策劃師(shi)資格的(de)(de)人(ren)不多，且理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)員素質的(de)(de)提(ti)高需要(yao)(yao)大(da)量細致的(de)(de)工作,加(jia)強(qiang)建立系統、規(gui)范、高效的(de)(de)個(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)戶經(jing)理(li)(li)(li)培(pei)訓體系,推動理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人(ren)員資格認(ren)證是目前較為(wei)可行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)方(fang)法之一(yi)。此外，還(huan)應(ying)高度重視(shi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)營銷過程中的(de)(de)合(he)(he)規(gui)性管理(li)(li)(li)。商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)禁(jin)(jin)止(zhi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務人(ren)員進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)大(da)眾化推銷;禁(jin)(jin)止(zhi)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務人(ren)員誤(wu)導(dao)客(ke)(ke)(ke)戶購買與其風(feng)險(xian)認(ren)知和(he)承受能(neng)力(li)不相符(fu)合(he)(he)的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品;禁(jin)(jin)止(zhi)有意(yi)歪(wai)曲或隱(yin)瞞(man)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品的(de)(de)重要(yao)(yao)信息。商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)對(dui)現有理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品的(de)(de)廣告或宣傳的(de)(de)內容、形式(shi)和(he)發布渠道(dao)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)全(quan)面(mian)審核[3]。

　　(三)加(jia)強(qiang)員工職業(ye)(ye)建設，防范個人理財業(ye)(ye)務中的道德風險

　　防范個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務中道(dao)德風險(xian)的(de)一個(ge)重要措施就是提(ti)高從(cong)業(ye)(ye)人(ren)員的(de)職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德，尤其是個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)師要有更(geng)為嚴格的(de)職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德操守(shou)。我國銀監會(hui)20xx年9月(yue)29日頒布的(de)《商(shang)業(ye)(ye)銀行個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務風險(xian)管理(li)(li)(li)指(zhi)引(yin)》中的(de)第十九條就規定(ding)(ding)：“商(shang)業(ye)(ye)銀行應當根據(ju)有關(guan)規定(ding)(ding)建立(li)健全個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務人(ren)員資格考核與認定(ding)(ding)、繼續培(pei)訓、跟蹤(zong)評(ping)價等管理(li)(li)(li)制度，保(bao)證(zheng)相關(guan)業(ye)(ye)務人(ren)員具備必要的(de)專業(ye)(ye)知識、行業(ye)(ye)經驗和管理(li)(li)(li)能(neng)力，充分了解所從(cong)事業(ye)(ye)務的(de)有關(guan)法律法規和監管規章，理(li)(li)(li)解所推介產(chan)品的(de)風險(xian)特性，遵守(shou)職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德。”

　　(四)建立全面的信(xin)息披露制(zhi)度(du)，維護銀行較(jiao)高的行業信(xin)譽

　　銀(yin)行(xing)(xing)應(ying)(ying)(ying)建立(li)全(quan)面的(de)(de)信息披露制度,保證客(ke)(ke)戶(hu)(hu)應(ying)(ying)(ying)有的(de)(de)知(zhi)情(qing)權(quan)和(he)監督權(quan),從(cong)而維護銀(yin)行(xing)(xing)固有的(de)(de)較高信譽。在全(quan)面的(de)(de)產品信息披露制度下,銀(yin)行(xing)(xing)要(yao)將對(dui)某個產品風(feng)(feng)(feng)險做定性和(he)定量分析、采(cai)取的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險管理策略、具(ju)有可比性的(de)(de)數據提(ti)供給客(ke)(ke)戶(hu)(hu)。對(dui)操作風(feng)(feng)(feng)險、法(fa)律風(feng)(feng)(feng)險等難于定量的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險，銀(yin)行(xing)(xing)也應(ying)(ying)(ying)當披露其檢查、發現(xian)和(he)處理風(feng)(feng)(feng)險因(yin)素(su)的(de)(de)內(nei)部程序和(he)組(zu)織機構。商業銀(yin)行(xing)(xing)向客(ke)(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供的(de)(de)所有可能(neng)影響客(ke)(ke)戶(hu)(hu)決(jue)策的(de)(de)材料(liao)，銷售的(de)(de)各(ge)類投(tou)資(zi)產品介紹，以及(ji)對(dui)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)投(tou)資(zi)情(qing)況的(de)(de)評估和(he)分析等，都應(ying)(ying)(ying)包含相應(ying)(ying)(ying)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險揭示內(nei)容。

　　(五)建立個人信用體系，有效評(ping)估信用風險

　　建立(li)科學有(you)效的(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體系是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)控制風險的(de)(de)(de)(de)前提保證(zheng)，而體系的(de)(de)(de)(de)核心(xin)是(shi)個人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)制度(du)。基于目(mu)前還沒有(you)建立(li)統(tong)一、專業(ye)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)機構(gou),銀(yin)行(xing)(xing)為了化解信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險,必須在(zai)其(qi)審批個人(ren)(ren)理財(cai)產(chan)品消(xiao)費資格(ge)的(de)(de)(de)(de)過(guo)程中扮演(yan)好信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)機構(gou)的(de)(de)(de)(de)角色。商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)可以在(zai)其(qi)內(nei)部以信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡個人(ren)(ren)信(xin)(xin)息(xi)資料(liao)為基礎,將其(qi)他各(ge)專業(ye)部門保存的(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)客戶(hu)信(xin)(xin)息(xi)資料(liao)集中起來，建立(li)全行(xing)(xing)性個人(ren)(ren)客戶(hu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)數(shu)據(ju)庫，并建立(li)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)缺失的(de)(de)(de)(de)預警(jing)機制。同時，加(jia)快建立(li)國內(nei)各(ge)機構(gou)之間的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)交換制度(du)，信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)(de)共享將使銀(yin)行(xing)(xing)更加(jia)高效、準確地做(zuo)出決策。[4]

　　四、總結

　　個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)在我國(guo)雖然正在蓬勃發(fa)(fa)展，但它畢竟(jing)還(huan)是(shi)屬于(yu)發(fa)(fa)展的(de)初級階段(duan)，在發(fa)(fa)展過(guo)程中會出(chu)現一些新的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)和問題。如何根據我國(guo)商(shang)業銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)發(fa)(fa)展中存在的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)點，制定適合自身個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)發(fa)(fa)展的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)防范對(dui)策，是(shi)當前商(shang)業銀行(xing)應該關(guan)注的(de)一個(ge)課題，也是(shi)我國(guo)商(shang)業銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)穩(wen)固發(fa)(fa)展的(de)重要(yao)保證。市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)是(shi)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)的(de)主(zhu)要(yao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。針對(dui)這一風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，商(shang)業銀行(xing)應該在內部采取(qu)有效的(de)途徑和方(fang)(fang)法(fa)，圍繞個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)的(de)理(li)(li)(li)(li)(li)念、管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)體(ti)系、管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)技術等方(fang)(fang)面進一步加以(yi)改(gai)進。只(zhi)有有效的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)，才(cai)能(neng)促進我國(guo)商(shang)業銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)的(de)長期健康發(fa)(fa)展。

　　參考文獻

　　[2]李姝婉.我國商(shang)業銀行個人理財業務的風險(xian)管(guan)(guan)理[J].四川管(guan)(guan)院學報，20xx(1).

　　[3]王守龍.現行(xing)商(shang)業銀行(xing)內控機制研究[J].科技創新導報(bao)，20xx(20).

　　[4]呂(lv)全波.商(shang)業銀(yin)行(xing)個人理(li)財(cai)業務管(guan)理(li)辦(ban)法與風險控(kong)制實施手冊[M].北京：中國知識出版社(she)，20xx.

　　個人理財論文 篇9

　　個人(ren)理財(cai)業務(wu)是一項(xiang)新興業務(wu),在我國尚(shang)處于發展初(chu)級階段,潛(qian)在市(shi)場巨(ju)大,是銀行業務(wu)新的(de)利潤增長點。當前,全(quan)球金融危機爆(bao)發,導致股市(shi)、樓市(shi)的(de)風險加(jia)大;央行多次(ci)降息,使居民儲蓄(xu)收(shou)益下降。具有批量大、風險中等、業務(wu)范(fan)圍廣、經營收(shou)入穩定特點的(de)個人(ren)理財(cai)業務(wu)炙(zhi)手可(ke)熱,成為(wei)(wei)各家金融機構競(jing)相(xiang)追(zhui)逐(zhu)的(de)空間。面(mian)對新形勢(shi),發展個人(ren)理財(cai)業務(wu),對農村信用社(she)顯得尤為(wei)(wei)重要和迫(po)切(qie)。

　　一、個人理財業務的定義及分類

　　個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)是(shi)指(zhi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)為(wei)(含農村信用社,下同)個(ge)人提(ti)供的財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分析、財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)規(gui)(gui)劃(hua)、投(tou)資(zi)顧問、資(zi)產管(guan)理(li)(li)等專業(ye)(ye)(ye)化服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)活(huo)(huo)動(dong)。商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)按照管(guan)理(li)(li)運作方(fang)式(shi)(shi)不同,分為(wei)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧問服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)和(he)綜(zong)合理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)。理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧問服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu),是(shi)指(zhi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)向客(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供的財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分析與規(gui)(gui)劃(hua)、投(tou)資(zi)建議、個(ge)人投(tou)資(zi)產品(pin)推介(jie)等專業(ye)(ye)(ye)化服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)。綜(zong)合理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu),是(shi)指(zhi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)在向客(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧問服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)的基礎上(shang),接(jie)受客(ke)戶(hu)(hu)的委托和(he)授權,按照與客(ke)戶(hu)(hu)事先(xian)約定的投(tou)資(zi)計劃(hua)和(he)方(fang)式(shi)(shi)進行(xing)投(tou)資(zi)和(he)資(zi)產管(guan)理(li)(li)的業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)活(huo)(huo)動(dong)。

　　二、農村信用社個人理財業務發展現狀

　　近些年,農(nong)村信(xin)用社個人(ren)理財業務的發展(zhan)(zhan)(zhan)拓寬了(le)(le)中(zhong)間(jian)業務的空間(jian),拓展(zhan)(zhan)(zhan)了(le)(le)資金(jin)運(yun)用渠道(dao)(dao),開辟出(chu)了(le)(le)一(yi)條新的發展(zhan)(zhan)(zhan)道(dao)(dao)路。但(dan)縱(zong)觀現實,新興事物的發展(zhan)(zhan)(zhan),一(yi)方面起(qi)到了(le)(le)添磚加瓦的作(zuo)用;另一(yi)方面不可避免地(di)會產生不利(li)的因素制約發展(zhan)(zhan)(zhan)。

　　1、個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)金融(rong)領(ling)域創新不(bu)足。目前,農村信用(yong)社(she)對個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)創新主(zhu)(zhu)(zhu)要停留在理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)和服務(wu)(wu)層面,缺(que)乏對流程、結構(gou)(gou)、組織、戰略等方(fang)面全方(fang)位(wei)的(de)(de)(de)創新,深層次的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)還無法開(kai)展。現有的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)幾乎都(dou)是從傳統的(de)(de)(de)存貸業(ye)務(wu)(wu)分(fen)離發展出來(lai)的(de)(de)(de)結構(gou)(gou)性理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin),奉行拿(na)來(lai)主(zhu)(zhu)(zhu)義(yi),幾乎都(dou)是復制品(pin)(pin)(pin),存在同質化(hua)、單一(yi)化(hua),缺(que)乏自主(zhu)(zhu)(zhu)創新。投(tou)資領(ling)域無外(wai)乎證券、外(wai)匯、保(bao)險(xian)、基金等投(tou)資產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)組合(he)。

　　2、個人理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的人力資(zi)(zi)源準備(bei)不足。個人理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)是一項綜合性(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu),要求理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人員必須全面了解理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品的各項功能,熟練掌握(wo)投(tou)資(zi)(zi)、銀(yin)行、保險、法(fa)律、稅收、財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)等(deng)多方面知識,具備(bei)豐富(fu)實務(wu)(wu)操作經(jing)驗,并有良(liang)好(hao)的交際(ji)和組織協調能力。現階段,農(nong)村信(xin)用社缺乏(fa)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)師隊伍(wu),理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)人員大多由客戶經(jing)理(li)兼職(zhi),素質(zhi)不全面,且大部分未經(jing)過系統培訓(xun)。因此,培養和選拔高素質(zhi)的理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)客戶經(jing)理(li)已成為開展理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)亟待解決(jue)的問題(ti)之一。

　　3、個人(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)的(de)系(xi)統技(ji)術支(zhi)持不(bu)足。個人(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)需要一套完(wan)整的(de)理財(cai)分析軟件。目前,大(da)部分農村信(xin)用社電(dian)腦網絡和電(dian)子化服務(wu)還(huan)很不(bu)完(wan)善,ATM機數(shu)量(liang)少,電(dian)話(hua)銀(yin)行(xing)還(huan)不(bu)普及,手機銀(yin)行(xing)、網上(shang)銀(yin)行(xing)剛(gang)剛(gang)起步,根本(ben)無(wu)法對應龐大(da)的(de)零(ling)售(shou)客戶群(qun)體。

　　4、客戶(hu)對(dui)個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)風(feng)險(xian)認(ren)識(shi)不(bu)足。農村信用(yong)社服務(wu)對(dui)象主(zhu)要是農民(min),市(shi)場(chang)定位(wei)主(zhu)要面(mian)向廣大農村市(shi)場(chang),個(ge)人理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)既具有廣闊(kuo)的發展前景,也存在(zai)巨大的風(feng)險(xian)。一(yi)方(fang)面(mian)理(li)財(cai)機(ji)構不(bu)能替客戶(hu)直(zhi)接投資(zi),也不(bu)能對(dui)個(ge)人資(zi)產(chan)進行全權管(guan)理(li),更不(bu)能代(dai)客實際操(cao)作,理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的風(feng)險(xian)必須由客戶(hu)自(zi)己來買單。但是,農村市(shi)場(chang)的客戶(hu)知識(shi)水(shui)平低(di)下,觀念保守,所受(shou)教(jiao)育(yu)(yu)程度不(bu)高,對(dui)金(jin)融(rong)理(li)財(cai)缺乏(fa)認(ren)識(shi),對(dui)風(feng)險(xian)認(ren)識(shi)不(bu)夠,一(yi)旦投資(zi)出(chu)現(xian)風(feng)險(xian),就將責任歸咎于信用(yong)社;另一(yi)方(fang)面(mian)由于普及性金(jin)融(rong)教(jiao)育(yu)(yu)嚴重滯后,加上農信社理(li)財(cai)人員(yuan)在(zai)宣傳營(ying)銷(xiao)理(li)財(cai)產(chan)品時,過分宣傳產(chan)品的收益(yi),對(dui)潛在(zai)風(feng)險(xian)揭示不(bu)充(chong)分,導(dao)致(zhi)客戶(hu)對(dui)風(feng)險(xian)與收益(yi)認(ren)識(shi)不(bu)足。

　　三、農村信用社個人理財業務發展策略

　　盡管(guan)個(ge)(ge)人(ren)理財業務(wu)發展存在(zai)諸(zhu)多(duo)(duo)的不利(li)因(yin)素,然而從事物(wu)的.辨證角(jiao)度看(kan),發展個(ge)(ge)人(ren)理財業務(wu)必然存在(zai)諸(zhu)多(duo)(duo)利(li)好的因(yin)素。當前(qian),農村(cun)信用社可(ke)以充分利(li)用網點(dian)優(you)勢(shi)、地(di)緣(yuan)優(you)勢(shi)、人(ren)緣(yuan)優(you)勢(shi),通過發展個(ge)(ge)人(ren)理財業務(wu)實現內涵(han)式的經(jing)營規模擴張,達到(dao)降(jiang)低成本、分散風險、提高盈利(li)水平的目(mu)的。

　　1、優化理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)人(ren)(ren)(ren)力(li)資(zi)源,構筑人(ren)(ren)(ren)才儲(chu)備金庫。目前,農村信用社(she)人(ren)(ren)(ren)員結構尚不能(neng)適應個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)展的(de)需要(yao)。因此,優化人(ren)(ren)(ren)力(li)資(zi)源,構筑人(ren)(ren)(ren)才儲(chu)備庫成為當務(wu)(wu)之急(ji)。應該(gai)從現有員工(gong)優選或從社(she)會吸納一批具有證券(quan)、保(bao)險、基金等方面的(de)專業(ye)(ye)(ye)(ye)證書,具備各(ge)種投資(zi)市場知(zhi)識(shi),懂得營(ying)銷技巧(qiao),通曉(xiao)客戶(hu)心理(li)的(de)高(gao)素質理(li)財(cai)人(ren)(ren)(ren)員隊伍,為不同(tong)職業(ye)(ye)(ye)(ye)、不同(tong)消費(fei)習慣、不同(tong)文化背景的(de)各(ge)類(lei)人(ren)(ren)(ren)士提供理(li)財(cai)服務(wu)(wu)。同(tong)時(shi),要(yao)逐(zhu)步建立(li)銀(yin)(yin)行、證券(quan)、保(bao)險等行業(ye)(ye)(ye)(ye)系統橫向聯合培訓制度,對理(li)財(cai)人(ren)(ren)(ren)員實行跨(kua)行業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)崗位(wei)交流(liu),使其盡快(kuai)熟悉銀(yin)(yin)行、證券(quan)、保(bao)險等行業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)各(ge)類(lei)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu),能(neng)夠進行金融業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)和相關業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)獨立(li)操作。

　　2、創(chuang)新(xin)個人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)品(pin)(pin)種(zhong)(zhong),延伸(shen)理(li)(li)財(cai)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)領域(yu)。農(nong)村信用(yong)社要以(yi)“客戶(hu)”為中心,根據客戶(hu)的(de)需(xu)(xu)求,拓寬理(li)(li)財(cai)領域(yu),豐富產(chan)品(pin)(pin)內容(rong),有差別(bie)地、選擇性地進行(xing)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)品(pin)(pin)的(de)營(ying)銷和客戶(hu)服務(wu)(wu),根據客戶(hu)在不同的(de)階(jie)段、不同的(de)行(xing)業、不同的(de)風險偏好,設(she)計一個個性化的(de)理(li)(li)財(cai)計劃。以(yi)創(chuang)新(xin)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)為支撐點,充分發(fa)揮農(nong)村信用(yong)社在信息、設(she)備(bei)、人(ren)(ren)(ren)才方(fang)(fang)面的(de)優勢,做(zuo)好理(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)技術性研(yan)究。提供關于存款、股票、債(zhai)券(quan)、基金(jin)(jin)(jin)(jin)、保(bao)險等金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)資產(chan)的(de)最(zui)佳組合方(fang)(fang)案,設(she)計適(shi)合農(nong)民(min)的(de)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin),針對(dui)農(nong)村居民(min)的(de)經(jing)濟、生活和金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)知識水平,開(kai)發(fa)符合農(nong)民(min)理(li)(li)財(cai)需(xu)(xu)要和理(li)(li)財(cai)心理(li)(li)、操(cao)作簡單(dan)方(fang)(fang)便且風險低、收益穩定(ding)、能(neng)隨時贖(shu)回的(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)。以(yi)銀行(xing)卡(ka)為載體,對(dui)已有的(de)個人(ren)(ren)(ren)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業務(wu)(wu)品(pin)(pin)種(zhong)(zhong)、功(gong)能(neng)進行(xing)整合、完善,借(jie)助多功(gong)能(neng)銀行(xing)卡(ka)推動個人(ren)(ren)(ren)消費(fei)、外匯(hui)、證券(quan)、保(bao)險、基金(jin)(jin)(jin)(jin)、債(zhai)券(quan)、代(dai)理(li)(li)收付、消費(fei)信貸等各種(zhong)(zhong)個人(ren)(ren)(ren)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業務(wu)(wu)的(de)發(fa)展。

　　3、完善理(li)財(cai)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)信(xin)息資(zi)料,加(jia)大研(yan)發業務系統。開展個(ge)人(ren)理(li)財(cai)業務只(zhi)有細(xi)分(fen)市場(chang),充分(fen)掌握客(ke)戶(hu)(hu)(hu)信(xin)息,開發配(pei)套的(de)業務系統,才(cai)能進(jin)行(xing)產品(pin)的(de)研(yan)發、創新,才(cai)能進(jin)一步增強市場(chang)競爭力。建(jian)立個(ge)人(ren)理(li)財(cai)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)信(xin)息資(zi)料。農(nong)村信(xin)用社應(ying)根據(ju)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)在單身期(qi)(qi)(qi)、家庭形成期(qi)(qi)(qi)、家庭成長期(qi)(qi)(qi)、子(zi)女教(jiao)育(yu)期(qi)(qi)(qi)、家庭成熟期(qi)(qi)(qi)、退休(xiu)期(qi)(qi)(qi)等不同(tong)階段中(zhong),對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)價值(zhi)貢(gong)獻(xian)度(du)和承受風險的(de)能力進(jin)行(xing)分(fen)析,對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)市場(chang)進(jin)行(xing)細(xi)分(fen),分(fen)類建(jian)立個(ge)人(ren)理(li)財(cai)業務客(ke)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)料信(xin)息庫。為理(li)財(cai)人(ren)員提供必(bi)要(yao)的(de)金融分(fen)析工具,為客(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供個(ge)性(xing)化的(de)理(li)財(cai)建(jian)議(yi),提供及(ji)時細(xi)致(zhi)的(de)全面(mian)服務,幫(bang)助理(li)財(cai)人(ren)員快速滿足客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)基本(ben)理(li)財(cai)需求(qiu)。

　　4、大(da)力開發(fa)(fa)個人(ren)(ren)理(li)財業(ye)務系統(tong)。農村(cun)信用社要集(ji)中資金(jin)開發(fa)(fa)相(xiang)對完善的、與(yu)時代(dai)基本同步的、符合農村(cun)信用社實(shi)際的計算機(ji)應用軟件,更新落后的硬件設(she)備,增(zeng)添新型(xing)業(ye)務機(ji)具(ju),加快建立(li)全(quan)國農村(cun)信用社計算機(ji)網絡系統(tong),實(shi)現區(qu)域性、系統(tong)性聯網,建立(li)信息(xi)共享通訊網絡,為個人(ren)(ren)理(li)財業(ye)務發(fa)(fa)展(zhan)創造技術和(he)信息(xi)條件。盡(jin)快發(fa)(fa)展(zhan)網上銀行、電(dian)話銀行等,利用網絡技術,向個人(ren)(ren)客戶提(ti)供以(yi)存款為基礎的個人(ren)(ren)匯兌、結算、代(dai)理(li)、投(tou)資、咨詢、評估、理(li)財等業(ye)務,真正為個人(ren)(ren)客戶提(ti)供高效、快捷、安全(quan)、可靠的服務。

　　5、加強金(jin)融(rong)理(li)財知(zhi)(zhi)識教育,轉變客戶(hu)(hu)理(li)財觀(guan)念(nian)。客戶(hu)(hu)是個人理(li)財業務開(kai)展的基礎,提(ti)高消費者金(jin)融(rong)知(zhi)(zhi)識水(shui)平、金(jin)融(rong)風險識別和防范能(neng)力,是個人理(li)財業務市場良性健康發展的基本條件。因此,農(nong)村(cun)信(xin)用社要(yao)對客戶(hu)(hu)進行教育,提(ti)供相(xiang)關培(pei)訓(xun),構建(jian)業務咨詢(xun)信(xin)息平臺,提(ti)升其理(li)解(jie)金(jin)融(rong)理(li)財產品和服務的知(zhi)(zhi)識,樹(shu)立風險意(yi)識,接受“買者自負(fu)”的理(li)財觀(guan)念(nian)。

　　個人理財論文 篇10

　　一、金(jin)融投資行為(wei)理(li)論(lun)分(fen)析

　　金融(rong)投(tou)資(zi)行(xing)為(wei)(wei)(wei)理(li)(li)(li)論悄然興起(qi)于上世紀80年代。其在(zai)博弈(yi)論和(he)實驗經濟學(xue)被主(zhu)流經濟學(xue)接納之(zhi)際(ji)(ji)，對人(ren)類個(ge)體(ti)(ti)和(he)群(qun)體(ti)(ti)行(xing)為(wei)(wei)(wei)研究(jiu)的(de)日(ri)益重視，促成了傳統的(de)力學(xue)研究(jiu)方(fang)式向以生命為(wei)(wei)(wei)中心(xin)的(de)非線性(xing)復雜(za)范(fan)式的(de)轉(zhuan)換，使得我們(men)看到了金融(rong)理(li)(li)(li)論與實際(ji)(ji)的(de)溝壑有了彌合(he)的(de)可能。金融(rong)投(tou)資(zi)行(xing)為(wei)(wei)(wei)理(li)(li)(li)論以期望理(li)(li)(li)論、行(xing)為(wei)(wei)(wei)組合(he)理(li)(li)(li)論和(he)行(xing)為(wei)(wei)(wei)資(zi)產(chan)定價(jia)模型(xing)為(wei)(wei)(wei)其理(li)(li)(li)論基礎，并將人(ren)類心(xin)理(li)(li)(li)與行(xing)為(wei)(wei)(wei)納入金融(rong)的(de)研究(jiu)框架，具(ju)體(ti)(ti)體(ti)(ti)現為(wei)(wei)(wei)以下幾個(ge)模型(xing)：

　　首先，BSV模(mo)型(xing)。BSV模(mo)型(xing)認為，人們(men)進(jin)行投(tou)資(zi)(zi)決策時(shi)存在兩種(zhong)錯(cuo)誤范式：其一是選擇性偏差(cha)，即投(tou)資(zi)(zi)者過(guo)分重視近期(qi)數據的(de)(de)變(bian)(bian)化模(mo)式，而對(dui)產生這(zhe)些數據的(de)(de)總體(ti)特征(zheng)重視不(bu)夠(gou)，這(zhe)種(zhong)偏差(cha)導致股價(jia)對(dui)收(shou)益變(bian)(bian)化的(de)(de)反(fan)(fan)映不(bu)足。另(ling)一種(zhong)是保(bao)守性偏差(cha)，投(tou)資(zi)(zi)者不(bu)能(neng)及時(shi)根(gen)據變(bian)(bian)化了的(de)(de)情況修(xiu)正(zheng)自己的(de)(de)預測模(mo)型(xing)，導致股價(jia)過(guo)度反(fan)(fan)應。

　　其(qi)次，DHS模型。該模型將投資(zi)(zi)者分為(wei)有信(xin)(xin)息和(he)無(wu)信(xin)(xin)息兩類(lei)。無(wu)信(xin)(xin)息的(de)投資(zi)(zi)者不(bu)存在判斷偏(pian)(pian)差(cha)，有信(xin)(xin)息的(de)投資(zi)(zi)者存在著(zhu)過(guo)度(du)自(zi)信(xin)(xin)和(he)有偏(pian)(pian)的(de)自(zi)我(wo)歸因。過(guo)度(du)自(zi)信(xin)(xin)導致投資(zi)(zi)者夸大自(zi)己(ji)對股票(piao)價值(zhi)判斷的(de)準確性；有偏(pian)(pian)的(de)自(zi)我(wo)歸因則使他們低估(gu)關于股票(piao)價值(zhi)的(de)公(gong)開信(xin)(xin)號(hao)。隨著(zhu)公(gong)共信(xin)(xin)息最(zui)終(zhong)戰勝行為(wei)偏(pian)(pian)差(cha)，對個人信(xin)(xin)息的(de)過(guo)度(du)反(fan)應和(he)對公(gong)共信(xin)(xin)息的(de)反(fan)應不(bu)足，就會導致股票(piao)回報(bao)的(de)短期連續性和(he)長期反(fan)轉。

　　再(zai)次，統一理(li)論模型。統一理(li)論模型區別于(yu)BSV和(he)DHS模型之處在于(yu)：它(ta)把研究重(zhong)點放在不(bu)同作(zuo)(zuo)用者的(de)作(zuo)(zuo)用機制上，而(er)不(bu)是作(zuo)(zuo)用者的(de)認知偏差方面。該模型把作(zuo)(zuo)用者分為“觀察(cha)消(xiao)息(xi)者”和(he)“動量(liang)交易(yi)者”兩類。觀察(cha)消(xiao)息(xi)者根據獲得的(de)關于(yu)未來(lai)價(jia)值(zhi)的(de)信息(xi)進行預(yu)測，其局(ju)限是完全不(bu)依(yi)賴(lai)(lai)于(yu)當前或過去(qu)的(de)價(jia)格；“動量(liang)交易(yi)者”則(ze)完全依(yi)賴(lai)(lai)于(yu)過去(qu)的(de)價(jia)格變化，其局(ju)限是他們的(de)預(yu)測必(bi)須(xu)是過去(qu)價(jia)格歷史的(de)簡單函數。

　　最后，羊(yang)群效(xiao)應模(mo)型(xing)。該模(mo)型(xing)認(ren)為(wei)投資(zi)者(zhe)羊(yang)群行(xing)為(wei)是符合最大效(xiao)用準則(ze)的(de)(de)(de)，是“群體(ti)壓(ya)力”等(deng)情(qing)緒下貫徹(che)的(de)(de)(de)非理(li)性行(xing)為(wei)，有序(xu)(xu)(xu)列(lie)(lie)型(xing)和(he)非序(xu)(xu)(xu)列(lie)(lie)型(xing)兩種模(mo)型(xing)。在序(xu)(xu)(xu)列(lie)(lie)型(xing)模(mo)型(xing)中(zhong)，投資(zi)者(zhe)通過典型(xing)的(de)(de)(de)貝葉斯過程從市場(chang)噪聲(sheng)，以及其(qi)他個(ge)體(ti)的(de)(de)(de)決策中(zhong)依(yi)次獲取(qu)決策信息，這(zhe)類(lei)決策的(de)(de)(de)最大特征(zheng)是其(qi)決策的(de)(de)(de)序(xu)(xu)(xu)列(lie)(lie)性。非序(xu)(xu)(xu)列(lie)(lie)型(xing)則(ze)論(lun)證無論(lun)仿效(xiao)傾向強(qiang)或弱，都不會得到現代金融理(li)論(lun)中(zhong)關于(yu)股票的(de)(de)(de)零點(dian)對稱(cheng)、單一模(mo)態的(de)(de)(de)厚尾特征(zheng)。

　　二、對金(jin)融投資者的個人行(xing)為(wei)分析

　　1。多為投機心理，短期行為嚴(yan)重

　　我國(guo)很多證(zheng)(zheng)(zheng)券投(tou)(tou)資(zi)者入市(shi)并不(bu)是(shi)(shi)看重上(shang)市(shi)公司真實的(de)投(tou)(tou)資(zi)價值，而是(shi)(shi)企(qi)圖從中獲(huo)取(qu)(qu)超(chao)額回報。絕大多數(shu)的(de)投(tou)(tou)資(zi)者入市(shi)的(de)主要原(yuan)(yuan)因是(shi)(shi)為通(tong)過股票的(de)買(mai)賣價差(cha)(cha)而獲(huo)利(li)，這(zhe)類人(ren)群(qun)多是(shi)(shi)為賺錢買(mai)賣差(cha)(cha)價進行短(duan)線操作(zuo);只(zhi)有(you)少數(shu)投(tou)(tou)資(zi)者進入股市(shi)是(shi)(shi)為了(le)獲(huo)得(de)公司分紅收益;38%的(de)投(tou)(tou)資(zi)者因有(you)閑置資(zi)金(jin)而，把股市(shi)看成(cheng)是(shi)(shi)一個(ge)長(chang)期投(tou)(tou)資(zi)場(chang)所(suo)。高比(bi)例(li)的(de)企(qi)圖賺取(qu)(qu)短(duan)期收益群(qun)體的(de)存在是(shi)(shi)一個(ge)十分危險的(de)信號。博取(qu)(qu)短(duan)線利(li)潤(run)群(qun)體的(de)過大是(shi)(shi)我國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券市(shi)場(chang)行情波動幅度。驚人(ren)的(de)重要原(yuan)(yuan)因，這(zhe)也(ye)是(shi)(shi)造成(cheng)證(zheng)(zheng)(zheng)券市(shi)場(chang)不(bu)穩定(ding)的(de)主要原(yuan)(yuan)因之一。從投(tou)(tou)資(zi)者入市(shi)動機上(shang)分析，就(jiu)已經預示著我國(guo)證(zheng)(zheng)(zheng)券市(shi)場(chang)投(tou)(tou)資(zi)者短(duan)期行為比(bi)較明顯(xian)。

　　我(wo)國個(ge)人投資(zi)者更多的(de)(de)是短(duan)線投資(zi)、投機(ji)，而沒有把股(gu)票作為(wei)(wei)(wei)(wei)長期(qi)的(de)(de)投資(zi)。另一(yi)方(fang)面，股(gu)票價格的(de)(de)劇烈波動誘發了一(yi)部(bu)分人的(de)(de)賭博心(xin)理(li)，盲目追求短(duan)期(qi)利益。由于證(zheng)券投資(zi)者容易產生羊(yang)群效應，使這種市場短(duan)期(qi)行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)具有很強的(de)(de)蔓延性，從而極(ji)大地(di)加重了投資(zi)者孤注一(yi)擲的(de)(de)心(xin)理(li)，一(yi)旦認(ren)為(wei)(wei)(wei)(wei)找到(dao)了機(ji)會，就會過高地(di)估計自己的(de)(de)能(neng)力，置(zhi)自己的(de)(de)風險承受能(neng)力不顧，冒險參與高風險的(de)(de)證(zheng)券投資(zi)活動。在我(wo)國證(zheng)券市場中，我(wo)國投資(zi)者的(de)(de)短(duan)期(qi)行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)特征表現為(wei)(wei)(wei)(wei)比較明顯的(de)(de)冒險心(xin)理(li)和投機(ji)短(duan)期(qi)行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)。

　　2。投資承(cheng)受能力差

　　調查顯示(shi)，我(wo)國個(ge)人投資(zi)者以中(zhong)等收(shou)入的(de)(de)工薪階層為主，家庭(ting)主要(yao)經濟來源為工資(zi)收(shou)入，參(can)與證(zheng)券(quan)市(shi)場的(de)(de)時(shi)間普遍較(jiao)短，證(zheng)券(quan)投資(zi)意(yi)識很強(qiang)，但投資(zi)經驗相對(dui)缺乏，股(gu)(gu)市(shi)投入占家庭(ting)金融資(zi)產比例較(jiao)大，這充(chong)分(fen)說明我(wo)國個(ge)人投資(zi)者的(de)(de)抗風險能力很弱，投資(zi)者對(dui)投資(zi)股(gu)(gu)市(shi)的(de)(de).“情感依托”強(qiang)烈。

　　3。對(dui)股票專業知識了解不(bu)足

　　絕大(da)多(duo)數(shu)個(ge)人(ren)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)的(de)(de)股票投(tou)資(zi)(zi)知(zhi)識來自于(yu)非正規教育，主要通過(guo)朋好友(you)的(de)(de)介紹、股評專家的(de)(de)講(jiang)解以(yi)及(ji)報刊、雜(za)志的(de)(de)文章等(deng)獲得(de);在(zai)做投(tou)資(zi)(zi)決(jue)策(ce)(ce)時(shi)，投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)大(da)多(duo)依(yi)據“股評推薦(jian)”、“親友(you)引薦(jian)”，以(yi)及(ji)“小道消息”;在(zai)投(tou)資(zi)(zi)決(jue)策(ce)(ce)的(de)(de)方法上，兩成以(yi)上的(de)(de)個(ge)人(ren)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)決(jue)策(ce)(ce)幾乎不做什么分析(xi)，而是憑自己的(de)(de)感(gan)覺隨意(yi)或盲目地進(jin)行投(tou)資(zi)(zi)。投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)進(jin)行投(tou)資(zi)(zi)決(jue)策(ce)(ce)時(shi)過(guo)于(yu)看(kan)重自己知(zhi)道的(de)(de)或容易得(de)到(dao)的(de)(de)信息，而忽(hu)視對(dui)其(qi)他信息的(de)(de)關(guan)注和深(shen)度(du)挖掘(jue)。大(da)多(duo)數(shu)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)在(zai)評價(jia)(jia)投(tou)資(zi)(zi)失誤(wu)時(shi)，往(wang)往(wang)將失誤(wu)歸咎于(yu)外界因素，如國家政(zheng)策(ce)(ce)變(bian)化、上市(shi)公司造假，以(yi)及(ji)莊(zhuang)家操縱股價(jia)(jia)等(deng)，而只有(you)少數(shu)個(ge)人(ren)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)認為是自己的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)經驗或投(tou)資(zi)(zi)知(zhi)識不足;大(da)部分投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)對(dui)新出現的(de)(de)金融品種(zhong)如開放式投(tou)資(zi)(zi)基金的(de)(de)認知(zhi)程度(du)有(you)限(xian)。

　　三、結語

　　總體來說(shuo)，我國的(de)(de)(de)股(gu)票(piao)市場中(zhong)對于股(gu)票(piao)價格的(de)(de)(de)影響因(yin)素(su)(su)過多(duo)，政(zheng)策因(yin)素(su)(su)、大戶(hu)操作因(yin)素(su)(su)，這說(shuo)明(ming)中(zhong)國股(gu)市不符合(he)經典金融理(li)論對于市場是(shi)(shi)有(you)效的(de)(de)(de)基本假設(she);同時(shi)，投(tou)資(zi)者(zhe)所表現(xian)出來的(de)(de)(de)特點也不符合(he)經典金融理(li)論中(zhong)，投(tou)資(zi)者(zhe)對于風險(xian)總是(shi)(shi)厭惡的(de)(de)(de)基本假定：在(zai)收(shou)益(yi)時(shi)，股(gu)民表現(xian)出對已有(you)收(shou)益(yi)的(de)(de)(de)貪婪(lan)，以(yi)(yi)及賭(du)博(bo)心(xin)理(li)，而在(zai)被“套牢”時(shi)，又(you)寧愿苦苦等待，以(yi)(yi)待反彈(dan)機會(hui)。這些特點都說(shuo)明(ming)中(zhong)國股(gu)民的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)心(xin)理(li)符合(he)金融投(tou)資(zi)行(xing)為(wei)理(li)論的(de)(de)(de)期望(wang)理(li)論。

　　參考文獻

　　[1]何問陶(tao)王金全：行為金融理論的發展及述評[J]南(nan)方(fang)金融，20xx，（12）

　　[2]陽建偉蔣馥：行為金融：理論、模型與實踐[J]。當代經濟科(ke)學，20xx，（04）

　　[3]楊勝(sheng)剛吳立(li)源：非理(li)性的市場與投資：行為(wei)金融(rong)理(li)論述評(ping)[J]。財經理(li)論與實(shi)踐，20xx，（01）

　　[摘要]金融(rong)(rong)投(tou)(tou)資(zi)行(xing)為(wei)(wei)理論(lun)基于(yu)心理學的(de)原則(ze)，把金融(rong)(rong)投(tou)(tou)資(zi)過程視為(wei)(wei)一(yi)個心理過程。循著(zhu)金融(rong)(rong)投(tou)(tou)資(zi)行(xing)為(wei)(wei)理論(lun)的(de)思路，對我國股票市場進行(xing)分析，探討(tao)金融(rong)(rong)投(tou)(tou)資(zi)行(xing)為(wei)(wei)理論(lun)對我國金融(rong)(rong)投(tou)(tou)資(zi)個人行(xing)為(wei)(wei)的(de)影響。

　　個人理財論文 篇11

　　一、國內個人理財業務的發展概述

　　（一）個人理財(cai)業務的概念

　　個(ge)人(ren)(ren)理財是(shi)指個(ge)人(ren)(ren)資(zi)產(chan)(chan)(chan)通過(guo)銀(yin)行(xing)專家的(de)(de)(de)理財服(fu)(fu)務(wu)實現(xian)保值增值的(de)(de)(de)過(guo)程。而(er)個(ge)人(ren)(ren)理財服(fu)(fu)務(wu)是(shi)指銀(yin)行(xing)利用(yong)掌握的(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)信息與(yu)金融(rong)(rong)產(chan)(chan)(chan)品，通過(guo)發掘客戶(hu)(hu)需求，幫(bang)助客戶(hu)(hu)分(fen)析自身(shen)財務(wu)狀(zhuang)況，制定個(ge)人(ren)(ren)財務(wu)管理計(ji)劃(hua)，并幫(bang)助客戶(hu)(hu)選擇金融(rong)(rong)產(chan)(chan)(chan)品的(de)(de)(de)一系(xi)列(lie)服(fu)(fu)務(wu)過(guo)程。具體的(de)(de)(de)講，我國(guo)當前(qian)個(ge)人(ren)(ren)理財業(ye)務(wu)，就是(shi)專家根據客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)資(zi)產(chan)(chan)(chan)狀(zhuang)況和對(dui)風險的(de)(de)(de)承受能(neng)力，為客戶(hu)(hu)提供專業(ye)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)投資(zi)建議，幫(bang)助客戶(hu)(hu)合理而(er)科(ke)學地(di)將資(zi)產(chan)(chan)(chan)投資(zi)到股票，債券，保險和儲蓄(xu)等金融(rong)(rong)品種中，以實現(xian)個(ge)人(ren)(ren)資(zi)產(chan)(chan)(chan)的(de)(de)(de)保值增值，從而(er)滿足客戶(hu)(hu)對(dui)投資(zi)回報與(yu)風險的(de)(de)(de)不同要(yao)求。

　　商業銀(yin)行的個人(ren)(ren)理財是商業銀(yin)行利用其網(wang)點(dian)、技術(shu)、人(ren)(ren)才(cai)、信息、資金等方面的優勢(shi)，以自然人(ren)(ren)（或個人(ren)(ren)客(ke)戶）為服(fu)務對象，為其提(ti)供包括代理投(tou)資理財、代收代付、代理保(bao)管、轉賬匯兌(dui)結算、資金融通(tong)、信息咨詢等在內的全方位的綜(zong)合性金融服(fu)務。

　　（二(er)）我國商業銀行(xing)個人(ren)理財業務的發(fa)展現狀

　　長期以(yi)(yi)來，我國銀(yin)行(xing)對個(ge)人的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)僅僅局限于儲蓄、代(dai)收代(dai)付等簡單的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)。可(ke)是(shi)隨著個(ge)人財(cai)(cai)(cai)(cai)富的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長和金(jin)(jin)融(rong)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)，各家商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)迅速發展(zhan)起來。以(yi)(yi)1996年(nian)中信(xin)實業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)最早推出的(de)(de)(de)(de)“私(si)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)中心”為(wei)開始至今的(de)(de)(de)(de)10年(nian)期間，在(zai)以(yi)(yi)銀(yin)行(xing)、基金(jin)(jin)公司、保(bao)險公司為(wei)主體的(de)(de)(de)(de)基礎(chu)上(shang)，各家機(ji)構(gou)紛(fen)紛(fen)推出相應的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品和服(fu)(fu)務(wu)。20xx年(nian)6月，上(shang)海出現了以(yi)(yi)楊韶敏(min)等6位(wei)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)員命名(ming)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)工(gong)作室，這標志著我國銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)在(zai)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)上(shang)進(jin)入了一個(ge)新階段(duan)。近(jin)幾年(nian)來，國內商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)經(jing)(jing)過對個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)研究和探索，已經(jing)(jing)普遍(bian)認識到了開展(zhan)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)重要性和必要性，“個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)中心”“理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)工(gong)作室”在(zai)紛(fen)紛(fen)設立，新的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品也(ye)在(zai)不斷地推出，國內幾乎所(suo)有商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)都將該業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)開展(zhan)作為(wei)競(jing)爭優質客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)重要手段(duan)核心的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)濟(ji)效益增(zeng)長點。

　　二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

　　（一）理財(cai)產品單一，存在(zai)同(tong)質化

　　目(mu)前國內各商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)盡管(guan)都(dou)(dou)有各自不(bu)同的(de)(de)(de)(de)理財品(pin)(pin)(pin)牌(pai)，如招商(shang)(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)“金(jin)葵(kui)花”理財品(pin)(pin)(pin)牌(pai)，中信(xin)實(shi)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)“理財寶(bao)”品(pin)(pin)(pin)牌(pai)，工行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)“理財金(jin)賬戶(hu)”等(deng)。但它們的(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)范圍(wei)更多的(de)(de)(de)(de)只是把現(xian)(xian)有的(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)進(jin)行(xing)(xing)(xing)重新整合，大(da)都(dou)(dou)集中在個人信(xin)貸、代收(shou)(shou)代付、信(xin)息服(fu)務(wu)(wu)等(deng)基礎性理財產品(pin)(pin)(pin)上，關(guan)于投資(zi)(zi)類理財產品(pin)(pin)(pin)相對較少，更談不(bu)上結(jie)合客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)投資(zi)(zi)偏好和資(zi)(zi)金(jin)實(shi)力(li)，為客(ke)(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)個性化(hua)的(de)(de)(de)(de)理財計劃。同時，我國各家(jia)(jia)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)個人理財業(ye)務(wu)(wu)趨同現(xian)(xian)象嚴重，一家(jia)(jia)能做的(de)(de)(de)(de).業(ye)務(wu)(wu)，別人可(ke)以很快(kuai)“復制”，一家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)剛(gang)剛(gang)開發出新產品(pin)(pin)(pin)，其(qi)他商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)立刻(ke)就能跟進(jin)，盡管(guan)名目(mu)互不(bu)雷同，但功能特點類似、投資(zi)(zi)收(shou)(shou)益相當，各行(xing)(xing)(xing)間的(de)(de)(de)(de)差(cha)異(yi)就主要表現(xian)(xian)在代客(ke)(ke)理財的(de)(de)(de)(de)重點略有不(bu)同。

　　（二）金(jin)融分業經營的政策體(ti)制，限制了銀行個(ge)人理財業務發展空間(jian)。

　　由于目(mu)前國內金融業(ye)尚處于分(fen)業(ye)經營階段，銀行(xing)、證(zheng)券、保險三(san)大(da)市(shi)場相互割裂使得(de)銀行(xing)無法利用證(zheng)券和(he)保險這(zhe)兩個(ge)(ge)(ge)市(shi)場為客(ke)戶實現(xian)增(zeng)值，這(zhe)大(da)大(da)制約了個(ge)(ge)(ge)人理財業(ye)務(wu)(wu)(wu)的發展空(kong)間，導致個(ge)(ge)(ge)人理財業(ye)務(wu)(wu)(wu)過程中的個(ge)(ge)(ge)性化服(fu)務(wu)(wu)(wu)只能在較(jiao)低的層面操(cao)作，因而(er)，目(mu)前的銀行(xing)個(ge)(ge)(ge)人理財業(ye)務(wu)(wu)(wu)基本上還是(shi)停留(liu)在咨詢、建(jian)議(yi)或投資方案設計等層面上，還不算是(shi)真正意義上的理財。

　　（三）專業理財人員(yuan)的缺乏

　　銀(yin)(yin)行個人(ren)(ren)(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，是一項知識(shi)性(xing)、技術性(xing)相當(dang)強的(de)綜(zong)(zong)合業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，涉(she)及到(dao)市場(chang)、資(zi)本、金(jin)融、投資(zi)、貿易、法律等(deng)(deng)各個領域，對(dui)從(cong)業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)專業(ye)(ye)(ye)素(su)(su)質要(yao)求(qiu)非常高(gao)。它要(yao)求(qiu)理(li)財人(ren)(ren)(ren)員(yuan)不(bu)(bu)僅要(yao)全面了(le)解銀(yin)(yin)行個人(ren)(ren)(ren)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)各項產品和功能，還應(ying)掌握資(zi)本、證(zheng)券(quan)、保(bao)險、投資(zi)、期貨(huo)、房地產等(deng)(deng)相關金(jin)融知識(shi)，具(ju)有(you)綜(zong)(zong)合性(xing)強、靈敏度(du)高(gao)、涉(she)及面廣等(deng)(deng)特點。但我國(guo)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行現有(you)的(de)個人(ren)(ren)(ren)理(li)財服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)，多是原來從(cong)事傳統銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)員(yuan)工，對(dui)證(zheng)券(quan)、保(bao)險等(deng)(deng)專業(ye)(ye)(ye)知識(shi)知之不(bu)(bu)多，文化(hua)素(su)(su)質也普遍(bian)不(bu)(bu)高(gao)，理(li)財建議還只是停(ting)留(liu)在為客(ke)戶(hu)提供儲(chu)種選(xuan)擇、個人(ren)(ren)(ren)存單質押等(deng)(deng)與傳統儲(chu)蓄(xu)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)相關的(de)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)上，而未(wei)能真(zhen)正為客(ke)戶(hu)提供適(shi)當(dang)的(de)理(li)財建議，不(bu)(bu)能讓(rang)(rang)客(ke)戶(hu)了(le)解理(li)財的(de)核(he)心和含義，只會讓(rang)(rang)客(ke)戶(hu)感到(dao)自己離理(li)財服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)越(yue)來越(yue)遠(yuan)。

　　（四）營銷(xiao)宣傳渠道(dao)單一

　　國內商業(ye)銀(yin)行(xing)目前(qian)在(zai)(zai)經營(ying)管理上(shang)基(ji)本上(shang)都將(jiang)對(dui)(dui)公業(ye)務和(he)個(ge)(ge)人(ren)(ren)業(ye)務分開，在(zai)(zai)對(dui)(dui)外營(ying)銷中，還是個(ge)(ge)人(ren)(ren)歸個(ge)(ge)人(ren)(ren)的(de)，公司歸公司的(de)，沒有形成聯動營(ying)銷，資(zi)源未能得到充(chong)分的(de)利用。對(dui)(dui)于(yu)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財產品(pin)的(de)推介，僅限(xian)于(yu)柜臺、少數的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將(jiang)客戶經理、物理網點、電話(hua)銀(yin)行(xing)、網上(shang)銀(yin)行(xing)等多種有形無形的(de)營(ying)銷渠道有效地整(zheng)合在(zai)(zai)一(yi)起(qi)，難以形成交互式、立體式的(de)營(ying)銷網絡。在(zai)(zai)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財服務方(fang)面所做的(de)宣(xuan)傳，也極(ji)其有限(xian)，即(ji)使做了一(yi)些(xie)廣告(gao)，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

　　三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

　　（一(yi)）理財產品以及服務多樣化(hua)原則

　　開展個人理財業(ye)(ye)務，必須滿足不同(tong)層次客戶的(de)(de)需要(yao)，不同(tong)年齡、職業(ye)(ye)客戶，其理財要(yao)求(qiu)各(ge)不相同(tong)，因此要(yao)有針(zhen)對(dui)性(xing)地研究(jiu)、開發(fa)、設計出(chu)不同(tong)的(de)(de)理財產品，并由單(dan)一的(de)(de)儲蓄業(ye)(ye)務向(xiang)多(duo)元化的(de)(de)銀(yin)行資產、負(fu)債(zhai)、中間業(ye)(ye)務一體化發(fa)展，不僅要(yao)提(ti)供銀(yin)行結算、授信、咨詢、代(dai)理業(ye)(ye)務等“一攬子(zi)”服務，還要(yao)提(ti)供保險、稅務等銀(yin)行代(dai)理的(de)(de)社會(hui)綜(zong)合性(xing)服務，以滿足客戶要(yao)求(qiu)的(de)(de)多(duo)樣性(xing)。

　　（二(er)）做(zuo)好市(shi)場細(xi)分，實(shi)行差別化服務

　　隨(sui)著市(shi)場競(jing)爭(zheng)的加劇，國(guo)內銀行(xing)逐步(bu)引入(ru)市(shi)場細(xi)(xi)(xi)(xi)分理(li)念(nian)，確立(li)以(yi)客戶(hu)(hu)(hu)為中(zhong)(zhong)心的經營理(li)念(nian)，以(yi)目標客戶(hu)(hu)(hu)為基礎，為客戶(hu)(hu)(hu)“量(liang)身(shen)定(ding)做(zuo)”個(ge)人理(li)財產品，有(you)(you)差別地、選擇性地進(jin)行(xing)金融(rong)產品的營銷和(he)(he)客戶(hu)(hu)(hu)服務(wu)，把有(you)(you)限的資(zi)源(yuan)用于能為自身(shen)業(ye)務(wu)帶來巨大發展空間和(he)(he)市(shi)場的重點優(you)質客戶(hu)(hu)(hu)。我們不(bu)僅(jin)可以(yi)根據客戶(hu)(hu)(hu)收(shou)入(ru)高低(di)進(jin)行(xing)市(shi)場細(xi)(xi)(xi)(xi)分，還(huan)可通過(guo)客戶(hu)(hu)(hu)的年齡(ling)層次進(jin)行(xing)市(shi)場細(xi)(xi)(xi)(xi)分。在市(shi)場細(xi)(xi)(xi)(xi)分中(zhong)(zhong)，抓住(zhu)目標客戶(hu)(hu)(hu)群，進(jin)行(xing)更進(jin)一步(bu)的細(xi)(xi)(xi)(xi)分，以(yi)便提供更好的服務(wu)

　　（三）加強復合型個人(ren)理財人(ren)才的(de)培養

　　個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)服(fu)務是一項知識密集型產品(pin)，從業人(ren)(ren)員(yuan)若沒有(you)豐富

　　的(de)相關專(zhuan)業知識，是不(bu)能(neng)(neng)夠勝任(ren)這項工作的(de)。因此，商(shang)業銀行應(ying)培(pei)養一批高素質的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)客戶經理(li)(li)和(he)熟(shu)悉多方面(mian)金融業務(wu)(wu)的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)專(zhuan)家，他們具有(you)相關的(de)金融理(li)(li)論知識和(he)財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)分析(xi)(xi)(xi)知識，具有(you)市場分析(xi)(xi)(xi)能(neng)(neng)力和(he)市場投資(zi)技(ji)巧，在個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)中，能(neng)(neng)夠為顧(gu)客提(ti)出(chu)(chu)詳盡(jin)(jin)具體的(de)規(gui)劃，并根據客戶的(de)實際(ji)財(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)狀況(kuang)、風險(xian)偏好、個人目標等因素，對(dui)投資(zi)工具的(de)種(zhong)類和(he)投資(zi)的(de)回報率做出(chu)(chu)詳盡(jin)(jin)的(de)分析(xi)(xi)(xi)說(shuo)明，使理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)能(neng)(neng)真正立足于理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)。

　　（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響

　　當前，由(you)于政策、法律的(de)限制、我國金融機構(gou)只能(neng)分業經(jing)營，銀(yin)行(xing)(xing)不能(neng)涉(she)及證(zheng)券、保(bao)(bao)險業務(wu)(wu)，也就不能(neng)給(gei)客(ke)戶提(ti)供綜合(he)理財業務(wu)(wu)。因此，在這(zhe)種(zhong)形勢(shi)下，銀(yin)行(xing)(xing)應積極參與，加強與證(zheng)券、保(bao)(bao)險和基金管理公司以及房產商、汽(qi)車商等高檔消費品商家的(de)合(he)作(zuo)，一方面可(ke)以設計更多適(shi)應理財業務(wu)(wu)的(de)新(xin)產品，另一方面，可(ke)以利用(yong)網絡優勢(shi)，依托(tuo)信用(yong)資源(yuan)，拓(tuo)展基金業務(wu)(wu)，推進(jin)保(bao)(bao)險代理，加強銀(yin)企合(he)作(zuo)，從(cong)而促進(jin)個人(ren)理財業務(wu)(wu)的(de)發展。

　　四、結束語

　　總之，我國商業(ye)銀行的個人理(li)財業(ye)務(wu)正處于(yu)新興階段(duan)，需要(yao)在未來(lai)的一段(duan)時間(jian)內，實現從單(dan)一的銀行業(ye)務(wu)平(ping)臺向綜合理(li)財業(ye)務(wu)平(ping)臺轉(zhuan)變(bian)，從單(dan)一網點服(fu)(fu)務(wu)向立(li)體化網絡服(fu)(fu)務(wu)轉(zhuan)變(bian)，通過(guo)一系列不斷的完善和(he)發(fa)展為我國的銀行業(ye)帶來(lai)收益。

　　參考文獻

　　[1]宋華，我國商業(ye)銀(yin)行個人理財(cai)業(ye)務(wu)存在的問題及(ji)對策[J]，安徽冶金科技職(zhi)業(ye)學院學報，20xx，（1）

　　[2]劉珊，我國商業(ye)銀(yin)行個(ge)人理財(cai)業(ye)務(wu)探討(tao)[J]，價(jia)值工程，20xx，（2）

　　[3]孫艷榮，我國商業(ye)銀行(xing)開展個人理財業(ye)務存在(zai)的問題[J]科技(ji)情(qing)報開發與經濟，20xx，（6）

　　[論文關鍵(jian)詞(ci)]商業銀行(xing)個人理財

　　[論文摘(zhai)要]針對我國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)新興發(fa)展的(de)(de)個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)(wu)，本(ben)文通過對目前個人理(li)(li)財理(li)(li)念及我國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)發(fa)展現狀的(de)(de)研究，指(zhi)出了我國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)(wu)存(cun)在(zai)的(de)(de)問題，并提(ti)出相應對策，以此促進我國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)發(fa)展。

　　個人理財論文 篇12

　　摘要：

　　投資理(li)財(cai)(cai)專業(ye)學生(sheng)個人理(li)財(cai)(cai)方案設計實(shi)訓，是(shi)一門重(zhong)要(yao)的(de)實(shi)踐指導課(ke)程(cheng)，通過實(shi)訓，學生(sheng)在熟悉各(ge)種理(li)財(cai)(cai)工具的(de)特點(dian)和客戶的(de)基(ji)本財(cai)(cai)務狀況、風險(xian)偏好的(de)基(ji)礎上，綜合運用各(ge)種理(li)財(cai)(cai)工具設計出(chu)比較(jiao)完善(shan)的(de)理(li)財(cai)(cai)組合方案。

　　關鍵詞：

　　投資理(li)財(cai)專業(ye)；個(ge)人理(li)財(cai)方案設計；實訓

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉先生夫婦年(nian)收(shou)入共(gong)12萬，孩子10歲(sui)，教育年(nian)支出(chu)0.2萬，現(xian)全家年(nian)醫療費(fei)用(yong)支出(chu)1，000元，每年(nian)生活(huo)費(fei)用(yong)支出(chu)55，000元，除社會醫療保(bao)險(xian)、少兒醫療保(bao)險(xian)之(zhi)外，無任何其他(ta)保(bao)險(xian)。擁有固定資產(chan)(chan)自用(yong)房現(xian)值(zhi)50萬，銀行存款現(xian)值(zhi)1萬，年(nian)利息收(shou)益率3%，開(kai)放式基金投資12萬元，收(shou)益率預計6%。具體資產(chan)(chan)情況(kuang)如下：

　　二、具體解決方案

　　根據(ju)結合財務(wu)(wu)指標表的(de)(de)(de)數據(ju)，本案(an)例的(de)(de)(de)財務(wu)(wu)狀況(kuang)整體有兩個(ge)顯著的(de)(de)(de)特點(dian)：流(liu)動(dong)(dong)性比率較低；家(jia)庭(ting)備(bei)用金(jin)不充(chong)足；家(jia)庭(ting)保障(zhang)完善，投資(zi)收(shou)(shou)益單一且不穩定。另外(wai)，客(ke)戶(hu)所(suo)遞交的(de)(de)(de)信(xin)息材料已剔除(chu)近期開支(zhi)目(mu)標、三年后將增加(jia)孩子的(de)(de)(de)教育支(zhi)出，以(yi)及(ji)對夫妻雙方(fang)父母的(de)(de)(de)支(zhi)出預算(suan)。我們建(jian)議因整個(ge)家(jia)庭(ting)財務(wu)(wu)流(liu)動(dong)(dong)性缺乏安全保證；對于意外(wai)事件(jian)發生(sheng)的(de)(de)(de)'保障(zhang)措施(shi)弱；流(liu)動(dong)(dong)的(de)(de)(de)閑置資(zi)金(jin)少，所(suo)以(yi)應有合理的(de)(de)(de)資(zi)產優化配置方(fang)案(an)，以(yi)增加(jia)流(liu)動(dong)(dong)資(zi)金(jin)比率，提高投資(zi)收(shou)(shou)益率，擴大投資(zi)收(shou)(shou)入。

　　（一）策略與建議

　　本理財規劃方(fang)案的(de)目標是通過對現金(jin)流、資產(chan)(chan)負債情況以及投資領域的(de)調整，達到合(he)(he)理配(pei)置家(jia)庭資產(chan)(chan)分配(pei)和(he)金(jin)融資產(chan)(chan)結構，實現保值和(he)增值，同時完善三(san)口(kou)之家(jia)的(de)綜合(he)(he)保險計劃。

　　1.現金(jin)規劃建(jian)議

　　每個家(jia)(jia)庭(ting)(ting)(ting)都(dou)(dou)要準備足夠(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)備用(yong)(yong)金(jin)，主要是用(yong)(yong)來(lai)應付(fu)諸如暫時性(xing)(xing)失(shi)業(ye)，突發(fa)事(shi)故等意外的(de)(de)(de)(de)(de)情況而(er)引發(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)現金(jin)需求(qiu)。無充足的(de)(de)(de)(de)(de)家(jia)(jia)庭(ting)(ting)(ting)備用(yong)(yong)金(jin)儲備，會令家(jia)(jia)庭(ting)(ting)(ting)財務(wu)安(an)全系數降低，建(jian)議增(zeng)加結(jie)余(yu)(yu)比(bi)例(li)。夫婦工作都(dou)(dou)很(hen)穩定，每年的(de)(de)(de)(de)(de)節余(yu)(yu)比(bi)率(lv)達到0.54，因(yin)此建(jian)議以(yi)(yi)(yi)月支(zhi)(zhi)(zhi)出的(de)(de)(de)(de)(de)3倍(bei)金(jin)額(e)作為(wei)(wei)家(jia)(jia)庭(ting)(ting)(ting)準備金(jin)，以(yi)(yi)(yi)活(huo)(huo)期存款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式存入銀行(xing)隨時取用(yong)(yong)。1個月的(de)(de)(de)(de)(de)家(jia)(jia)庭(ting)(ting)(ting)月支(zhi)(zhi)(zhi)出作為(wei)(wei)流動資金(jin)，以(yi)(yi)(yi)銀行(xing)活(huo)(huo)期存款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式來(lai)持(chi)有，以(yi)(yi)(yi)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)日(ri)常的(de)(de)(de)(de)(de)生活(huo)(huo)開銷；家(jia)(jia)庭(ting)(ting)(ting)月支(zhi)(zhi)(zhi)出的(de)(de)(de)(de)(de) 4倍(bei)作為(wei)(wei)預(yu)防性(xing)(xing)金(jin)額(e)，以(yi)(yi)(yi)貨幣市場基金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式持(chi)有，以(yi)(yi)(yi)便(bian)在可以(yi)(yi)(yi)隨時取用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)時獲得更高些的(de)(de)(de)(de)(de)收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少(shao)兒醫療險(xian)外(wai)，夫婦雙方沒有任何商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)。從收(shou)(shou)(shou)入(ru)結(jie)構(gou)上(shang)看(kan)，夫妻(qi)雙方工(gong)資收(shou)(shou)(shou)入(ru)占家(jia)庭(ting)年收(shou)(shou)(shou)入(ru)的94%，也(ye)就是說(shuo)，一旦(dan)發生意(yi)外(wai)致(zhi)使身(shen)故或失能，將(jiang)導致(zhi)收(shou)(shou)(shou)入(ru)中斷(duan)，給家(jia)庭(ting)帶來巨大損失。一般來講，家(jia)庭(ting)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障，雖然有社會醫療保(bao)(bao)(bao)險(xian)做保(bao)(bao)(bao)障，但仍(reng)建(jian)議(yi)增加夫妻(qi)雙方購買一些保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品，以為家(jia)庭(ting)提供全面的保(bao)(bao)(bao)障。具體(ti)建(jian)議(yi)如下：

　　3.資產(chan)增值計(ji)劃

　　您是(shi)一(yi)位穩健的投(tou)資(zi)(zi)(zi)者(zhe)，偏好(hao)基金(jin)投(tou)資(zi)(zi)(zi)。投(tou)資(zi)(zi)(zi)基金(jin)由(you)基金(jin)管理人(ren)管理和(he)運用資(zi)(zi)(zi)金(jin)，從(cong)事股票、債券、外匯、貨幣等金(jin)融工(gong)具投(tou)資(zi)(zi)(zi)，以獲得投(tou)資(zi)(zi)(zi)收益和(he)資(zi)(zi)(zi)本增值。對于(yu)這樣不太熟悉(xi)或(huo)者(zhe)沒有時間關注金(jin)融市場(chang)的消費者(zhe)來說，投(tou)資(zi)(zi)(zi)開放(fang)式基金(jin)是(shi)簡(jian)單而有效的途徑。長期投(tou)資(zi)(zi)(zi)根據自己(ji)的風險承受(shou)能力做(zuo)適當(dang)的選擇即可(ke)。

　　4.遺產管理規劃建議：

　　因夫妻(qi)雙(shuang)方年齡以(yi)近(jin)中年，建議(yi)提前做好遺產(chan)管理規劃，以(yi)令子(zi)女受益(yi)更多(duo)。

　　（二(er)）理財效果預(yu)測

　　增加(jia)(jia)備用金(jin)(jin)(jin)(jin)儲備，建議拿出一定(ding)(ding)比例的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)額增加(jia)(jia)保(bao)險資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)投入，家庭保(bao)障會(hui)(hui)(hui)(hui)更完善更安全；投資(zi)股(gu)(gu)(gu)票、基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)、債(zhai)券，期貨交易，外匯，結合經濟(ji)環境部(bu)分的(de)(de)(de)分析(xi)，股(gu)(gu)(gu)票市場雖步(bu)入低(di)谷，但必會(hui)(hui)(hui)(hui)繁(fan)榮，績優股(gu)(gu)(gu)和價值(zhi)被低(di)估的(de)(de)(de)股(gu)(gu)(gu)票，相應的(de)(de)(de)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)必然會(hui)(hui)(hui)(hui)帶(dai)(dai)來客觀的(de)(de)(de)資(zi)本利得收(shou)(shou)入，外匯如日元等(deng)亞洲(zhou)板(ban)幣種會(hui)(hui)(hui)(hui)由于人民幣升(sheng)值(zhi)也(ye)會(hui)(hui)(hui)(hui)帶(dai)(dai)來收(shou)(shou)入。這樣(yang)(yang)個人現金(jin)(jin)(jin)(jin)流量表更加(jia)(jia)穩(wen)健。通過現金(jin)(jin)(jin)(jin)余額的(de)(de)(de)增加(jia)(jia)，會(hui)(hui)(hui)(hui)使客戶償(chang)還短(duan)期債(zhai)務的(de)(de)(de)能力增大；金(jin)(jin)(jin)(jin)融資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)多(duo)樣(yang)(yang)性會(hui)(hui)(hui)(hui)降低(di)只有48%的(de)(de)(de)股(gu)(gu)(gu)票所造成的(de)(de)(de)風險，而且會(hui)(hui)(hui)(hui)在(zai)一定(ding)(ding)程(cheng)度上提高(gao)收(shou)(shou)益率。這樣(yang)(yang)在(zai)負債(zhai)沒有增加(jia)(jia)的(de)(de)(de)前提下，資(zi)產(chan)(chan)負債(zhai)表結構會(hui)(hui)(hui)(hui)合理化，凈(jing)資(zi)產(chan)(chan)額會(hui)(hui)(hui)(hui)得到有效的(de)(de)(de)提高(gao)。

　　從總體來(lai)看，因個人現(xian)金流量(liang)表更加得到(dao)穩定，資產(chan)負債表的結構更加合理(li)，客戶(hu)財務狀況(kuang)必然會更加穩健。

　　個人理財論文 篇13

　　在(zai)當前(qian)負利率的(de)(de)環境下(xia)，銀行(xing)(xing)(xing)存(cun)款一(yi)方面(mian)面(mian)臨來自外(wai)部非銀行(xing)(xing)(xing)金融機構的(de)(de)激烈競爭(zheng)，另一(yi)方面(mian)又(you)受制于內部體系嚴(yan)格的(de)(de)存(cun)貸比監管,導(dao)致商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)主要通過大量發(fa)行(xing)(xing)(xing)理(li)財(cai)產品進行(xing)(xing)(xing)存(cun)款競爭(zheng)。因此，近(jin)年(nian)來各家商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)紛紛加大了(le)對理(li)財(cai)產品的(de)(de)發(fa)行(xing)(xing)(xing)和推廣(guang)力度(du)。

　　一、我國商業銀行個人理財業務機制存在的問題

　　我國商(shang)業(ye)銀行個人理財(cai)業(ye)務起步晚，發展不規范的(de)情況主要存在以下幾個方面的(de)問題(ti)：

　　（一）信(xin)息披露不充(chong)分

　　目(mu)前公(gong)(gong)眾對(dui)(dui)于銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)高收(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)疑慮大多是(shi)由于大量銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)投向(xiang)不(bu)(bu)(bu)(bu)清、信(xin)息不(bu)(bu)(bu)(bu)公(gong)(gong)開不(bu)(bu)(bu)(bu)透明造成(cheng)的(de)(de)(de)(de)。不(bu)(bu)(bu)(bu)少銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)銷(xiao)售人員給(gei)投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)介紹產(chan)(chan)品(pin)(pin)時避重就輕(qing)，通常會(hui)重點(dian)強調產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)本(ben)金相(xiang)對(dui)(dui)安(an)全以(yi)及(ji)(ji)(ji)預期(qi)(qi)收(shou)益(yi)(yi)率可(ke)以(yi)達到的(de)(de)(de)(de)具體數據，而(er)對(dui)(dui)產(chan)(chan)品(pin)(pin)存在(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)風險以(yi)及(ji)(ji)(ji)最終收(shou)益(yi)(yi)可(ke)能(neng)為零(ling)卻提(ti)示不(bu)(bu)(bu)(bu)足(zu)，這種(zhong)銀行(xing)(xing)對(dui)(dui)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)風險揭示不(bu)(bu)(bu)(bu)足(zu)很容(rong)易給(gei)投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)帶來認(ren)識障礙。理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)籌集的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金是(shi)投向(xiang)股(gu)市(shi)、基(ji)金、外(wai)(wai)匯市(shi)場(chang)(chang)、債券市(shi)場(chang)(chang)還是(shi)其(qi)他(ta)領域，一(yi)般來說(shuo)消費者(zhe)并不(bu)(bu)(bu)(bu)是(shi)特別清楚(chu)，而(er)商業(ye)銀行(xing)(xing)也不(bu)(bu)(bu)(bu)會(hui)特別說(shuo)明在(zai)(zai)不(bu)(bu)(bu)(bu)同(tong)市(shi)場(chang)(chang)間操(cao)作是(shi)如何實(shi)現(xian)的(de)(de)(de)(de)，以(yi)及(ji)(ji)(ji)如果可(ke)以(yi)取得高收(shou)益(yi)(yi)又將伴隨怎樣的(de)(de)(de)(de)高風險。而(er)按照國外(wai)(wai)的(de)(de)(de)(de)標準，理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)銷(xiao)售時不(bu)(bu)(bu)(bu)僅要對(dui)(dui)投資(zi)(zi)(zi)方向(xiang)等具體內(nei)容(rong)進行(xing)(xing)詳細說(shuo)明，還要注明不(bu)(bu)(bu)(bu)同(tong)預期(qi)(qi)收(shou)益(yi)(yi)率的(de)(de)(de)(de)實(shi)現(xian)概率。在(zai)(zai)投資(zi)(zi)(zi)期(qi)(qi)內(nei)，銀行(xing)(xing)也沒有定期(qi)(qi)向(xiang)投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)公(gong)(gong)布資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)配置及(ji)(ji)(ji)產(chan)(chan)品(pin)(pin)收(shou)益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)情況，并對(dui)(dui)產(chan)(chan)品(pin)(pin)可(ke)能(neng)出現(xian)的(de)(de)(de)(de)風險及(ji)(ji)(ji)時給(gei)予披(pi)露。而(er)且很多商業(ye)銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)宣傳材(cai)料晦澀難懂(dong)，也沒有提(ti)供(gong)必要的(de)(de)(de)(de)舉例，除(chu)了(le)存續期(qi)(qi)限、認(ren)購起點(dian)和預期(qi)(qi)收(shou)益(yi)(yi)能(neng)夠容(rong)易理(li)(li)解(jie)外(wai)(wai)，一(yi)般的(de)(de)(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)根(gen)本(ben)就看(kan)不(bu)(bu)(bu)(bu)懂(dong)其(qi)它的(de)(de)(de)(de)內(nei)容(rong)。

　　（二）從業人員素質不高，缺少(shao)專業團隊

　　理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)是一(yi)項綜(zong)合(he)性(xing)的(de).業務(wu)，它不但涉及稅收、財(cai)(cai)務(wu)、會計、法律、投資、銀(yin)行、保險等各方(fang)面的(de)理(li)(li)論(lun)知識和(he)(he)實務(wu)操作，還需要經辦人(ren)員具(ju)(ju)有良好的(de)人(ren)際交往能(neng)力(li)和(he)(he)組織協調能(neng)力(li)，因此對(dui)從(cong)事理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)人(ren)員要求極高。雖(sui)然國(guo)內(nei)商業銀(yin)行在(zai)建立理(li)(li)財(cai)(cai)中心后，也(ye)配備了理(li)(li)財(cai)(cai)經理(li)(li)來(lai)為客戶服務(wu)，但是目(mu)前這(zhe)些(xie)理(li)(li)財(cai)(cai)經理(li)(li)的(de)專業性(xing)較(jiao)弱，能(neng)具(ju)(ju)備上述能(neng)力(li)的(de)綜(zong)合(he)性(xing)人(ren)才較(jiao)少。這(zhe)也(ye)使得國(guo)內(nei)商業銀(yin)行的(de)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)一(yi)直(zhi)停(ting)留(liu)在(zai)產品推(tui)銷的(de)層次，而(er)不能(neng)提供專業的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)規劃，給個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)發展帶來(lai)阻礙。

　　（三）沒(mei)有形(xing)成品牌，缺乏服務理念

　　目(mu)前，國(guo)內商業(ye)銀行在個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)建(jian)設(she)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)觀念(nian)比較(jiao)淡薄，對(dui)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管理(li)(li)和(he)維(wei)護不到(dao)(dao)位，從(cong)而(er)使得(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)在客(ke)(ke)(ke)戶中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)認知度不高。雖(sui)然受到(dao)(dao)國(guo)外銀行營銷戰略(lve)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響，國(guo)內商業(ye)銀行開始重視理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創立(li)，但是與(yu)國(guo)外還是存在一定(ding)差距。在理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)傳(chuan)(chuan)播過程(cheng)中(zhong)基本上是單向傳(chuan)(chuan)播，并沒(mei)有重視客(ke)(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)反饋(kui)意見，沒(mei)有形成統一的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)傳(chuan)(chuan)播理(li)(li)念(nian)和(he)傳(chuan)(chuan)播體(ti)系(xi)。目(mu)前的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工作人(ren)員(yuan)單純的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)將個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)理(li)(li)解為(wei)向客(ke)(ke)(ke)戶推銷產品(pin)(pin)(pin)，至于(yu)風險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大小、理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)計劃(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)制定(ding)、投資規(gui)劃(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)設(she)立(li)等意識較(jiao)為(wei)缺乏，只將品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)營銷作為(wei)工具技巧(qiao)，忽視了(le)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)理(li)(li)念(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)注(zhu)入與(yu)支撐，這也嚴重阻(zu)礙了(le)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開展。只有把理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)念(nian)、產品(pin)(pin)(pin)和(he)服(fu)務結合(he)起(qi)來，理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)品(pin)(pin)(pin)牌(pai)(pai)(pai)才能深入人(ren)心。

　　二、深入完善我國商業銀行個人理財業務機制的應對策略

　　（一）建立完善的信(xin)息披(pi)露機制

　　商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)應堅持(chi)審慎(shen)、穩健的(de)原則對(dui)理(li)(li)財(cai)資金進行(xing)科學有效地(di)投(tou)(tou)(tou)資管(guan)理(li)(li)，將理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)投(tou)(tou)(tou)資管(guan)理(li)(li)納入總行(xing)的(de)統(tong)一管(guan)理(li)(li)體系(xi)之中(zhong)(zhong)。從事理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)在設計(ji)發售產(chan)品(pin)(pin)時(shi)，應向(xiang)投(tou)(tou)(tou)資者全面詳(xiang)細告知投(tou)(tou)(tou)資計(ji)劃、產(chan)品(pin)(pin)特(te)征及(ji)相關(guan)(guan)風(feng)(feng)險；商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)要定期向(xiang)投(tou)(tou)(tou)資者披(pi)露(lu)(lu)投(tou)(tou)(tou)資狀況(kuang)、投(tou)(tou)(tou)資表現(xian)、風(feng)(feng)險狀況(kuang)等信息(xi)。發生重大(da)收益波(bo)動、異常風(feng)(feng)險事件、重大(da)產(chan)品(pin)(pin)贖回(hui)、意外提前終止和客(ke)戶集(ji)中(zhong)(zhong)投(tou)(tou)(tou)訴等情況(kuang)，各(ge)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)要及(ji)時(shi)報告銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會或其派(pai)出機構。各(ge)家商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)要真正建立起理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)風(feng)(feng)險控制(zhi)機制(zhi)、理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)服務(wu)及(ji)投(tou)(tou)(tou)訴受理(li)(li)機制(zhi)、人民(min)幣理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)信息(xi)披(pi)露(lu)(lu)機制(zhi)。監(jian)(jian)管(guan)當局在下(xia)發的(de)文(wen)件中(zhong)(zhong)明文(wen)規定商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)需要于產(chan)品(pin)(pin)發行(xing)和存續期間在理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)說(shuo)明書中(zhong)(zhong)定期充分披(pi)露(lu)(lu)所投(tou)(tou)(tou)資的(de)銀(yin)(yin)行(xing)存量貸款的(de)風(feng)(feng)險一收益特(te)征及(ji)五級分類信息(xi)，在存量貸款質量發生重大(da)變(bian)化時(shi)還要臨(lin)時(shi)披(pi)露(lu)(lu)。監(jian)(jian)管(guan)當局還應建立對(dui)不執(zhi)行(xing)相關(guan)(guan)規定的(de)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)處罰政策。

　　（二(er)）提(ti)高從業(ye)人員(yuan)素(su)質，健全考(kao)核激(ji)勵體制

　　我(wo)國商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行必(bi)須加(jia)大理(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)員(yuan)的(de)(de)培訓力(li)度，組建起一(yi)支具有(you)(you)(you)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)(li)財(cai)(cai)知識(shi)和優秀營(ying)銷(xiao)能(neng)力(li)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)隊伍。組織理(li)(li)財(cai)(cai)從業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)系(xi)統(tong)學習諸如證券(quan)、保險(xian)、期(qi)(qi)貨(huo)、外匯、房地產(chan)(chan)(chan)等(deng)方面的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)課程(cheng)，并通過案(an)例分析等(deng)方式使他們能(neng)夠(gou)綜合(he)運用(yong)各種知識(shi)，根(gen)據(ju)實(shi)際(ji)情況對客戶進行正確(que)的(de)(de)分析與判斷，提供合(he)適的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)方案(an)。要(yao)求從業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)不(bu)僅具有(you)(you)(you)嫻(xian)熟的(de)(de)公關(guan)技能(neng)，而(er)且(qie)具有(you)(you)(you)相(xiang)當(dang)的(de)(de)金融(rong)理(li)(li)論知識(shi)經(jing)營(ying)管理(li)(li)水平(ping)以及對市(shi)場的(de)(de)極高悟性；有(you)(you)(you)科學的(de)(de)決策(ce)能(neng)力(li)，能(neng)夠(gou)對市(shi)場上幾類(lei)金融(rong)產(chan)(chan)(chan)品進行比較分析、綜合(he)評(ping)價，根(gen)據(ju)客戶需要(yao)選擇理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品；能(neng)夠(gou)根(gen)據(ju)經(jing)濟發(fa)展(zhan)的(de)(de)走向適時調整理(li)(li)財(cai)(cai)策(ce)略和理(li)(li)財(cai)(cai)工(gong)具，完善理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)。因此培養高水平(ping)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)員(yuan)是(shi)一(yi)個長期(qi)(qi)而(er)系(xi)統(tong)的(de)(de)工(gong)程(cheng)，所以商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行要(yao)將培訓形成制度，定期(qi)(qi)進行，不(bu)斷更新(xin)客戶經(jing)理(li)(li)和從業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)的(de)(de)知識(shi)，更好地適應個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務發(fa)展(zhan)的(de)(de)需求。同時吸納和引進專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才進行產(chan)(chan)(chan)品創新(xin)、資產(chan)(chan)(chan)配置、風險(xian)估算等(deng)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務。

　　（三）樹立品牌，傳播理念

　　商業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)應該重視個(ge)人理(li)財(cai)的(de)(de)概念推廣和(he)(he)市場培育，引(yin)導(dao)客戶建(jian)立(li)正確(que)的(de)(de)理(li)財(cai)觀念，打造理(li)財(cai)市場的(de)(de)專(zhuan)業品(pin)(pin)(pin)牌。注重銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)品(pin)(pin)(pin)牌與理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)品(pin)(pin)(pin)牌的(de)(de)結合，建(jian)立(li)品(pin)(pin)(pin)牌的(de)(de)關(guan)聯度，借助銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)整體品(pin)(pin)(pin)牌促使理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)被顧(gu)客認(ren)可，還能使顧(gu)客圍繞理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)加深(shen)對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)品(pin)(pin)(pin)牌的(de)(de)信任，從(cong)而提(ti)升銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)整體品(pin)(pin)(pin)牌。同(tong)時(shi)充分發揮(hui)物理(li)網點和(he)(he)員(yuan)工優勢(shi)借助媒體和(he)(he)中介機(ji)構加強(qiang)宣傳和(he)(he)引(yin)導(dao)。以信息技術和(he)(he)網絡為依托，以“網上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)及(ji)多媒體服務中心”為服務載體，為客戶提(ti)供(gong)“任何時(shi)候、任何地(di)點、任何方式”的(de)(de)理(li)財(cai)服務。

　　個人理財論文 篇14

　　論文(wen)摘(zhai)要：理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)是(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀行推(tui)進綜(zong)合(he)(he)(he)化經營(ying)戰略的(de)重(zhong)要載體(ti)和提(ti)高中間業(ye)(ye)務(wu)收入的(de)重(zhong)要手段。我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀行理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)尚處于起步階段，當前具(ju)有以信托貸(dai)款(kuan)產品(pin)(pin)(pin)為主(zhu)導，產品(pin)(pin)(pin)呢預期收益(yi)趨向(xiang)合(he)(he)(he)理(li)(li)，分成服(fu)務(wu)體(ti)系開(kai)始(shi)構建(jian)等(deng)熱(re)點(dian)。產品(pin)(pin)(pin)風險揭示不足，品(pin)(pin)(pin)種結構不合(he)(he)(he)理(li)(li)以及粗放式發展等(deng)問題仍然(ran)存在。我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀行需(xu)要重(zhong)新(xin)考察和研判市場方(fang)向(xiang)，發揮理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)對(dui)經營(ying)轉(zhuan)(zhuan)型(xing)的(de)重(zhong)要作用；打造卓越品(pin)(pin)(pin)牌(pai)形象與(yu)特色(se)服(fu)務(wu)，獲(huo)取客戶的(de)持久信任(ren)與(yu)忠(zhong)誠；加大創新(xin)力(li)度(du)，探尋(xun)理(li)(li)財(cai)(cai)市場發展新(xin)空間；同時，由(you)單(dan)一(yi)產品(pin)(pin)(pin)向(xiang)綜(zong)合(he)(he)(he)平(ping)臺轉(zhuan)(zhuan)變(bian)，由(you)大眾化產品(pin)(pin)(pin)向(xiang)分層次服(fu)務(wu)轉(zhuan)(zhuan)變(bian)；建(jian)立健全理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)風險管理(li)(li)體(ti)系。

　　論(lun)文關鍵詞：商業銀(yin)行個人理財業務理財產(chan)品銀(yin)信合作

　　金(jin)融業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)對外(wai)(wai)開放和(he)市(shi)(shi)場(chang)(chang)競(jing)(jing)爭格局的(de)(de)(de)(de)演(yan)變，使商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)紛紛推(tui)行(xing)(xing)以轉變經(jing)(jing)營(ying)模式(shi)和(he)增長方(fang)式(shi)為(wei)要內容(rong)的(de)(de)(de)(de)戰略轉型(xing)，金(jin)融市(shi)(shi)場(chang)(chang)和(he)金(jin)融創新(xin)環(huan)境的(de)(de)(de)(de)日(ri)臻(zhen)完(wan)善(shan)為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)拓展提供了良好(hao)的(de)(de)(de)(de)機遇。在國內外(wai)(wai)經(jing)(jing)濟金(jin)融環(huan)境發(fa)(fa)生(sheng)深(shen)刻變化的(de)(de)(de)(de)背景下(xia)，商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)大力(li)發(fa)(fa)展個人(ren)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)有利(li)于(yu)熨平經(jing)(jing)濟波動的(de)(de)(de)(de)負面影響，提升同業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)競(jing)(jing)爭綜合實力(li)，拉長盈利(li)成(cheng)長周期。然而(er)，我(wo)(wo)國商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)尚(shang)且處于(yu)起步階段，并受(shou)到金(jin)融法律(lv)制(zhi)度、金(jin)融管理(li)體制(zhi)和(he)金(jin)融市(shi)(shi)場(chang)(chang)發(fa)(fa)育程度等方(fang)面因素的(de)(de)(de)(de)制(zhi)約(yue)，在迅(xun)猛(meng)發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)同時(shi)也呈(cheng)現出一些(xie)亟待解決的(de)(de)(de)(de)新(xin)問題。本(ben)文首先總結了我(wo)(wo)國銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)市(shi)(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)進程及特征，進而(er)對當前理(li)財(cai)市(shi)(shi)場(chang)(chang)中值得關注的(de)(de)(de)(de)重(zhong)點問題展開分(fen)析，對商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個人(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)未來的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展方(fang)向及思路進行(xing)(xing)探(tan)索。

　　一、我國商業銀行個人理財業務的發展

　　個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)是指商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)為個(ge)人(ren)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)(gong)(gong)的財務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)分析、財務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)規(gui)劃、投(tou)資(zi)顧(gu)問、資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)管(guan)理(li)(li)(li)等專(zhuan)業(ye)(ye)化服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)動(dong)(dong)(dong)。按照管(guan)理(li)(li)(li)運作方式(shi)不同，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)可以分為理(li)(li)(li)財顧(gu)問服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)和(he)(he)綜(zong)合(he)理(li)(li)(li)財服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。其(qi)中(zhong)，理(li)(li)(li)財顧(gu)問服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)是指銀行(xing)(xing)(xing)向(xiang)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)(gong)(gong)的財務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)分析與規(gui)劃、投(tou)資(zi)建議(yi)個(ge)人(ren)投(tou)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)推介等專(zhuan)業(ye)(ye)化服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。在理(li)(li)(li)財顧(gu)問服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)動(dong)(dong)(dong)中(zhong)，客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)根(gen)據商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)提供(gong)(gong)(gong)的理(li)(li)(li)財顧(gu)問服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的基礎上，接受客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的委(wei)托和(he)(he)授(shou)權，按照與客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)事先約(yue)定的投(tou)資(zi)計劃和(he)(he)方式(shi)進行(xing)(xing)(xing)投(tou)資(zi)和(he)(he)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)管(guan)理(li)(li)(li)的業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)動(dong)(dong)(dong)。在綜(zong)合(he)理(li)(li)(li)財服務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)動(dong)(dong)(dong)中(zhong)，客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)授(shou)權銀行(xing)(xing)(xing)代表客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)按照合(he)同約(yue)定的投(tou)資(zi)方向(xiang)和(he)(he)方式(shi)，進行(xing)(xing)(xing)投(tou)資(zi)和(he)(he)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)管(guan)理(li)(li)(li)，投(tou)資(zi)收益(yi)與風(feng)險由客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)或客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)與銀行(xing)(xing)(xing)按照約(yue)定方式(shi)承擔。

　　1、我國商業銀行理財業務的發展歷程及其動因

　　20世紀90年代(dai)末期(qi)，我國(guo)一些商(shang)業銀(yin)行(xing)開(kai)始嘗試(shi)向客戶提供專業化的投(tou)(tou)資(zi)顧問和個人(ren)(ren)外匯(hui)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)務。2000年9月，中國(guo)人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)改革外幣利率管理(li)(li)(li)體制，為外幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務創造(zao)了政(zheng)策通道，其后幾年外匯(hui)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)一直處于主導地位，但(dan)是總(zong)體規模不大，沒有(you)形成(cheng)競爭市場(chang)。2004年11月，光(guang)大銀(yin)行(xing)推出了投(tou)(tou)資(zi)于銀(yin)行(xing)間債券市場(chang)的“陽(yang)光(guang)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)B計劃”，開(kai)創了國(guo)內人(ren)(ren)民(min)幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)的先河。中小股份制商(shang)業銀(yin)行(xing)成(cheng)為推動人(ren)(ren)民(min)幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務發展先鋒(feng)的直接原因是，在當(dang)時(shi)信貸投(tou)(tou)放高速增(zeng)(zeng)長的背景下，中小銀(yin)行(xing)定(ding)期(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)存(cun)款占(zhan)比較低，缺乏穩定(ding)的資(zi)金(jin)來源(yuan)，而(er)發行(xing)人(ren)(ren)民(min)幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)能夠增(zeng)(zeng)強(qiang)其吸(xi)儲(chu)(chu)能力，緩解資(zi)金(jin)趨緊(jin)壓力。

　　2006以(yi)(yi)來，隨(sui)著(zhu)客(ke)戶理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)服(fu)務需(xu)(xu)求(qiu)的(de)日益旺(wang)盛(sheng)和(he)(he)市場競(jing)(jing)爭主(zhu)體的(de)多(duo)元(yuan)(yuan)化發(fa)展，銀行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)市場規模呈現爆發(fa)式(shi)增長(chang)的(de)態勢。特別(bie)是(shi)面(mian)對存款市場激烈的(de)同(tong)業(ye)競(jing)(jing)爭，國有商業(ye)銀行(xing)(xing)開(kai)始持續(xu)加(jia)大理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)創(chuang)新和(he)(he)發(fa)行(xing)(xing)力度，不(bu)斷豐富和(he)(he)延伸理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)品(pin)(pin)牌(pai)及(ji)價值鏈上的(de)子產(chan)(chan)品(pin)(pin)。以(yi)(yi)工商銀行(xing)(xing)為例，2005到2007年分(fen)別(bie)（發(fa)行(xing)(xing)）銷售個人(ren)(ren)銀行(xing)(xing)類理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)190億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)、755億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)和(he)(he)1544億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，年均增速(su)達185.3%；而2008年僅上半(ban)年即累計(ji)（發(fa)行(xing)(xing)）銷售個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)5495億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比大幅(fu)增長(chang)6.5倍。憑借網點資源、客(ke)戶資源、綜合實習優(you)勢，國有商業(ye)銀行(xing)(xing)目前已經占(zhan)據(ju)國內理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)市場的(de)主(zhu)導地位。可見(jian)商業(ye)銀行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)發(fa)展是(shi)內在需(xu)(xu)求(qiu)與外部環(huan)境(jing)共(gong)同(tong)作用的(de)結果(guo)。面(mian)對轉(zhuan)變(bian)(bian)經營模式(shi)、拓展收(shou)益渠(qu)道的(de)壓(ya)力，以(yi)(yi)及(ji)激烈的(de)市場競(jing)(jing)爭環(huan)境(jing)，商業(ye)銀行(xing)(xing)唯有加(jia)快理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務發(fa)展的(de)創(chuang)新步伐(fa)，通過負(fu)債結構與收(shou)益結構的(de)轉(zhuan)變(bian)(bian)，形(xing)成理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)與儲蓄存款的(de)聯(lian)動效應，才能在同(tong)業(ye)競(jing)(jing)爭中立于(yu)不(bu)敗之(zhi)地。

　　2、我國商業銀行理財產品運作模式的演進

　　在(zai)人民幣理財產(chan)品的初(chu)創期，投資方向基(ji)本(ben)為(wei)銀行(xing)(xing)間國債、央(yang)行(xing)(xing)票據(ju)、貨幣市(shi)場(chang)基(ji)金(jin)等固定收益工具(ju)。在(zai)風險管(guan)理方面，與初(chu)期的外幣理財產(chan)品相比，人民幣理財產(chan)品則更為(wei)規范，客戶(hu)資金(jin)與銀行(xing)(xing)自有資金(jin)相互隔離。應該(gai)說，這一時期的理財產(chan)品與商業銀行(xing)(xing)熟悉、專注并(bing)具(ju)有傳統優勢的領域(yu)，依靠(kao)銀行(xing)(xing)自身(shen)的平臺就可以完成產(chan)品銷售(shou)、資產(chan)配(pei)置(zhi)、投資決(jue)策(ce)、清算(suan)分配(pei)等職能。

　　此后(hou)，由于銀(yin)行(xing)間(jian)債券市(shi)場利(li)率(lv)(lv)的(de)(de)(de)走(zou)低以(yi)(yi)(yi)及(ji)資本市(shi)場的(de)(de)(de)走(zou)強，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)紛紛探索新的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)運作(zuo)模(mo)式。一(yi)是(shi)借助信(xin)(xin)托(tuo)平臺進入股(gu)票(piao)(piao)市(shi)場、產(chan)(chan)業(ye)(ye)投(tou)(tou)資市(shi)場。銀(yin)行(xing)通(tong)過與(yu)信(xin)(xin)托(tuo)公(gong)司(si)合(he)作(zuo)，將理(li)財(cai)(cai)資金委托(tuo)給信(xin)(xin)托(tuo)公(gong)司(si)，信(xin)(xin)托(tuo)公(gong)司(si)則以(yi)(yi)(yi)自(zi)己的(de)(de)(de)名義，進行(xing)股(gu)票(piao)(piao)和實(shi)業(ye)(ye)投(tou)(tou)資。在此種投(tou)(tou)資路(lu)徑打通(tong)以(yi)(yi)(yi)后(hou)，理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)形式上的(de)(de)(de).創新層(ceng)出(chu)不窮，比如新股(gu)申購(gou)、信(xin)(xin)托(tuo)受益權轉讓以(yi)(yi)(yi)及(ji)由債券、股(gu)票(piao)(piao)、信(xin)(xin)托(tuo)融(rong)資等產(chan)(chan)品(pin)(pin)組合(he)而(er)成(cheng)的(de)(de)(de)資產(chan)(chan)配置產(chan)(chan)品(pin)(pin)等。二是(shi)與(yu)外(wai)資金融(rong)機(ji)構合(he)作(zuo)推出(chu)結構性理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，實(shi)現(xian)覆蓋全球市(shi)場的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資管理(li)。尤其(qi)是(shi)QDII的(de)(de)(de)推出(chu)，打通(tong)了人(ren)民幣海外(wai)投(tou)(tou)資的(de)(de)(de)通(tong)道，擴大(da)了資源配置的(de)(de)(de)半徑，理(li)財(cai)(cai)市(shi)場上出(chu)現(xian)了大(da)量與(yu)利(li)率(lv)(lv)、匯率(lv)(lv)、股(gu)指掛鉤的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)。

　　二、我國商業銀行理財產品市場的特點

　　1、信托貸款類產品成為理財市場的主導

　　2008年各商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)發行(xing)(xing)數量保(bao)持(chi)快速增(zeng)(zeng)長(chang)，單手資(zi)(zi)本市場大幅下挫，投資(zi)(zi)者風(feng)險意識增(zeng)(zeng)強銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)監會(hui)加(jia)大商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)規范整改力度等(deng)因素的影響，理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的品(pin)(pin)(pin)(pin)種結(jie)構普遍發生顯著變化。子2008年2季(ji)度開始，風(feng)險相(xiang)對(dui)(dui)降低、收益(yi)相(xiang)對(dui)(dui)穩(wen)定的信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)類產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)大幅增(zeng)(zeng)加(jia)，并保(bao)持(chi)迅(xun)猛增(zeng)(zeng)長(chang)的態勢，在(zai)各類銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)中(zhong)已占據(ju)主(zhu)導地(di)位。如招(zhao)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)全年累計發行(xing)(xing)“金葵(kui)花(hua)(hua)招(zhao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)進寶之信貸資(zi)(zi)產(chan)理(li)財(cai)(cai)計劃”和(he)“金葵(kui)花(hua)(hua)招(zhao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)進寶之票據(ju)盈(ying)利理(li)財(cai)(cai)計劃”兩種信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)類產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)宮(gong)674只，在(zai)其各類理(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)中(zhong)的占比達(da)到73.8%。其他各行(xing)(xing)也紛紛將信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)類產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)作為(wei)理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)推廣(guang)的重(zhong)點(dian)加(jia)以集中(zhong)發行(xing)(xing)。如工商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的“穩(wen)得利系(xi)列(lie)”、中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的“平穩(wen)收益(yi)計劃”等(deng)。信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)類產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)普遍具有投資(zi)(zi)標(biao)的明確、結(jie)構簡(jian)單、期限多(duo)樣、收益(yi)相(xiang)對(dui)(dui)穩(wen)定等(deng)特(te)點(dian)。從根本上講，信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)類產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的內在(zai)特(te)性符合當前階段(duan)投資(zi)(zi)者、商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、借款(kuan)(kuan)人和(he)信托(tuo)(tuo)公司等(deng)各方主(zhu)體的利益(yi)。

　　2、公益性、專屬性創新產品彰顯理財業務價值

　　針對“5.12”汶(wen)川特大(da)地震(zhen)災害，部分銀(yin)(yin)行迅速反應，推出了(le)具有公益(yi)性質的(de)創新(xin)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)。例如(ru)，建設銀(yin)(yin)行在(zai)(zai)震(zhen)后第五天就(jiu)發(fa)行了(le)“財(cai)富.愛(ai)心公益(yi)類08年第一期理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)”，將募集資(zi)金(jin)的(de)8%通(tong)過中國紅十字基(ji)金(jin)會定(ding)向捐贈于四川災區，并(bing)且該產(chan)(chan)品(pin)不向客(ke)戶(hu)收取認(ren)購費、管理(li)(li)(li)費等任何(he)費用(yong)。此(ci)外，在(zai)(zai)教(jiao)師節期間，招商銀(yin)(yin)行還(huan)特別發(fa)行了(le)“金(jin)葵花招銀(yin)(yin)進寶之信貸(dai)資(zi)產(chan)(chan)教(jiao)師專享理(li)(li)(li)財(cai)計劃”，在(zai)(zai)原有信托(tuo)貸(dai)款類產(chan)(chan)品(pin)的(de)基(ji)礎上賦予了(le)“尊師重教(jiao)”這一更具意義的(de)內涵。此(ci)類以(yi)慈善、關愛(ai)為(wei)主題的(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)，在(zai)(zai)很(hen)大(da)程度上拓(tuo)寬(kuan)了(le)銀(yin)(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)的(de)發(fa)展思路，打破了(le)以(yi)往理(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)同(tong)質化(hua)的(de)常規(gui)，深化(hua)了(le)理(li)(li)(li)財(cai)品(pin)牌的(de)內涵與(yu)價值，增強了(le)客(ke)戶(hu)的(de)認(ren)同(tong)和忠誠度，并(bing)有效(xiao)地提升(sheng)了(le)銀(yin)(yin)行的(de)品(pin)牌價值和社會形象(xiang)，對于理(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)(wu)的(de)長遠發(fa)展大(da)有裨益(yi)。

　　3、產品預期年化收益率更趨規范合理

　　各銀行(xing)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)年(nian)化收(shou)(shou)(shou)益率(lv)普遍趨向于規(gui)范合(he)理(li)，與(yu)(yu)以(yi)往部分銀行(xing)對新股申購類(lei)、結構掛鉤(gou)(gou)類(lei)產(chan)(chan)品(pin)動輒給(gei)出(chu)40%或50%的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)，甚至“上不(bu)封頂”的(de)(de)(de)情(qing)況形(xing)成鮮(xian)明反差。例如(ru)，光大已拿回國(guo)內“陽光理(li)財(cai)(cai)同升21號”掛鉤(gou)(gou)類(lei)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)分別(bie)為(wei)8%、4.5%、1.45%三檔(dang)；中信(xin)銀行(xing)投資于新股申購和(he)信(xin)貸資產(chan)(chan)的(de)(de)(de)“全面(mian)(mian)配置(zhi)計(ji)(ji)劃0807期(qi)(qi)產(chan)(chan)品(pin)”的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)為(wei)4.38%；而農業銀行(xing)的(de)(de)(de)“本(ben)利(li)年(nian)08第15期(qi)(qi)基金(jin)精選型產(chan)(chan)品(pin)”，招商銀行(xing)的(de)(de)(de)“金(jin)葵花新股申購22期(qi)(qi)與(yu)(yu)套利(li)理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)劃”等(deng)均有給(gei)出(chu)具體(ti)的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益情(qing)況。究其原因：一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，受(shou)資本(ben)市場低迷以(yi)及(ji)“零收(shou)(shou)(shou)益”實(shi)踐等(deng)因素影響，各個銀行(xing)給(gei)出(chu)的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益水(shui)平(ping)更加實(shi)際(ji)與(yu)(yu)客觀；另一(yi)(yi)方面(mian)(mian)，按照銀監會要求，對于無法提供科學、準確的(de)(de)(de)測(ce)(ce)算依據(ju)和(he)測(ce)(ce)算方式(shi)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)，各個銀行(xing)在宣傳和(he)介紹材料中不(bu)得給(gei)出(chu)“預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)”或“最高收(shou)(shou)(shou)益率(lv)”。盡管(guan)有所(suo)回落的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益水(shui)平(ping)在一(yi)(yi)定程度(du)上會影響客戶吸引力，但從(cong)根本(ben)上講，科學的(de)(de)(de)、與(yu)(yu)實(shi)際(ji)收(shou)(shou)(shou)益情(qing)況吻合(he)的(de)(de)(de)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)將(jiang)對商業銀行(xing)及(ji)其理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)美譽度(du)和(he)客戶信(xin)任度(du)產(chan)(chan)生積(ji)極影響。

　　4、產品短期化趨勢更為顯著，期限結構日臻完善

　　與以往(wang)同(tong)類(lei)型產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)相(xiang)比，各銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)化(hua)趨勢更為顯著。以招商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為例，其(qi)(qi)2008年所發(fa)行(xing)(xing)(xing)的(de)全(quan)部理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)中(zhong)，期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)在三(san)(san)個(ge)月(yue)(yue)（含）以內的(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)數量占比達36.8%，期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)在三(san)(san)個(ge)月(yue)(yue)至一(yi)(yi)年的(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)占比達59.7%，而一(yi)(yi)年期(qi)(qi)(qi)以上的(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)僅占全(quan)部產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)3.5%。此外，其(qi)(qi)他各銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)注重短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)化(hua)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)研發(fa)和推廣(guang)，如(ru)工商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)“2008年第65期(qi)(qi)(qi)穩(wen)得利(li)增(zeng)強型信托(tuo)投資(zi)理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)”的(de)期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)為16天(tian)；中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)“博弈(yi)人民幣理財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)”期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)分為14天(tian)、21天(tian)或(huo)1個(ge)月(yue)(yue)。在產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)不(bu)斷短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)化(hua)的(de)同(tong)時，各銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)注意產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)結(jie)構的(de)完善。以工商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)11月(yue)(yue)份發(fa)行(xing)(xing)(xing)的(de)“穩(wen)得利(li)”系列產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)為例，其(qi)(qi)包(bao)含了29天(tian)、75天(tian)、90天(tian)、12個(ge)月(yue)(yue)等各種(zhong)期(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)結(jie)構，能夠滿足不(bu)同(tong)投資(zi)者的(de)偏(pian)好。

　　5、理財業務分層服務體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

　　2008年來，針對中(zhong)(zhong)高(gao)端客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)專屬產(chan)品(pin)不斷增(zeng)加(jia)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)業務更加(jia)注(zhu)重(zhong)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)細(xi)分，財(cai)(cai)富(fu)管(guan)理(li)(li)職能(neng)日益(yi)凸(tu)顯。舉例而(er)言，交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)“得利(li)寶新藍58號產(chan)品(pin)”和(he)“得利(li)寶海藍31號產(chan)品(pin)”對普(pu)通客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)、交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)進行(xing)(xing)(xing)了分層定價，產(chan)品(pin)預(yu)期收益(yi)與客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)層次成(cheng)正比。在(zai)(zai)交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)財(cai)(cai)富(fu)管(guan)理(li)(li)服(fu)務體(ti)系中(zhong)(zhong)，“交銀(yin)(yin)理(li)(li)財(cai)(cai)”定位于(yu)季日均金融(rong)資(zi)產(chan)5萬(wan)元以上的(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)；“沃德財(cai)(cai)富(fu)”地位于(yu)季日均金融(rong)資(zi)產(chan)50萬(wan)元以上的(de)目標客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)，并(bing)提(ti)(ti)供專屬客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)、專屬理(li)(li)財(cai)(cai)網(wang)點(dian)、專享增(zeng)值(zhi)服(fu)務等(deng)。同(tong)樣，工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)也(ye)全(quan)面升(sheng)級了“理(li)(li)財(cai)(cai)金賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)”服(fu)務品(pin)質，定期推出“理(li)(li)財(cai)(cai)金賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)”專屬理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，并(bing)通過(guo)貴(gui)賓理(li)(li)財(cai)(cai)中(zhong)(zhong)心、貴(gui)賓客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)服(fu)務專線、貴(gui)賓網(wang)上銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等(deng)各種專屬通道(dao)，為(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)提(ti)(ti)供全(quan)新的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)服(fu)務體(ti)驗。各銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)對中(zhong)(zhong)高(gao)端財(cai)(cai)富(fu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)重(zhong)視程度正在(zai)(zai)不斷提(ti)(ti)升(sheng)，市場細(xi)分能(neng)力的(de)增(zeng)強和(he)分層服(fu)務體(ti)系的(de)構建將(jiang)成(cheng)為(wei)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)財(cai)(cai)務管(guan)理(li)(li)業務發展(zhan)的(de)重(zhong)要基(ji)石。

　　三、我國商業銀行理財市場存在的問題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發潛在風險

　　由(you)于央行對信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)下(xia)線沒(mei)有規定，因(yin)(yin)此(ci)(ci)信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)可以規避商業(ye)(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)基準利(li)率(lv)下(xia)限規定，這在一(yi)定程度(du)上降低了(le)(le)借款(kuan)(kuan)人的(de)(de)融資(zi)成(cheng)本(ben)。另外，雖然(ran)從實質上看是商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行對用款(kuan)(kuan)單位放貸，但(dan)由(you)于信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)與信托(tuo)(tuo)理(li)財(cai)資(zi)金(jin)不在商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行表內(nei)核算，因(yin)(yin)此(ci)(ci)可以規避《資(zi)本(ben)充足率(lv)管(guan)理(li)辦法(fa)》，不用計(ji)提資(zi)本(ben)，這在一(yi)定程度(du)上也優化了(le)(le)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行的(de)(de)資(zi)產負債結構。基于此(ci)(ci)，我國大部分(fen)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行都開展了(le)(le)與信托(tuo)(tuo)掛鉤(gou)的(de)(de)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務，籌集資(zi)金(jin)的(de)(de)投向(xiang)基本(ben)上是信托(tuo)(tuo)貸款(kuan)(kuan)。

　　信(xin)托(tuo)(tuo)貸(dai)款對銀行和(he)(he)信(xin)托(tuo)(tuo)公司而言，都屬于表外(wai)業務，貸(dai)款的(de)(de)信(xin)用(yong)風險完全(quan)由購(gou)買理(li)(li)財產品的(de)(de)投資者承擔(dan)。在此情形下，銀行和(he)(he)信(xin)托(tuo)(tuo)公司對借款人一(yi)般不(bu)(bu)會進(jin)行授(shou)信(xin)盡職(zhi)調(diao)查，對貸(dai)款用(yong)途也不(bu)(bu)會開展相關的(de)(de)監測工作，特別是貸(dai)款大部(bu)分在異地(di)使用(yong)，就更缺乏(fa)有效地(di)貸(dai)后管理(li)(li)一(yi)旦用(yong)款單位出現還(huan)款風險，擔(dan)保人又不(bu)(bu)能(neng)如期(qi)履(lv)行擔(dan)保責任(ren)，將會給購(gou)買理(li)(li)財產品的(de)(de)投資者帶來巨大風險，銀行也和(he)(he)信(xin)托(tuo)(tuo)業雖然對此不(bu)(bu)負有償還(huan)義務，但也將面臨系統性的(de)(de)聲譽風險。

　　2、對客戶風險提示及信息披露不充分

　　部(bu)分商業銀行在編寫(xie)有關產品介紹和宣傳(chuan)材料(liao)時，風(feng)險(xian)(xian)提(ti)(ti)示(shi)不充分，主要(yao)體現在未提(ti)(ti)供(gong)必要(yao)的(de)(de)(de)舉例說明。風(feng)險(xian)(xian)提(ti)(ti)示(shi)只(zhi)是(shi)簡單的(de)(de)(de)列示(shi)。如對(dui)保(bao)本浮(fu)動(dong)收益理財(cai)計劃“本理財(cai)計劃有投資風(feng)險(xian)(xian)，您(nin)只(zhi)能獲得合同(tong)明確承諾的(de)(de)(de)收益，您(nin)應充分認識投資風(feng)險(xian)(xian)，謹慎投資”的(de)(de)(de)話語，未對(dui)鏟(chan)平面臨的(de)(de)(de)市場風(feng)險(xian)(xian)、信用(yong)風(feng)險(xian)(xian)、流動(dong)性(xing)風(feng)險(xian)(xian)進行詳細(xi)的(de)(de)(de)闡釋。

　　對(dui)一些掛鉤較為復雜的(de)(de)(de)(de)產品的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)業務，在(zai)與客戶簽訂合(he)同前，未(wei)提供理(li)財(cai)計(ji)(ji)劃預期收益率的(de)(de)(de)(de)測算(suan)數據、測算(suan)方式和(he)(he)測算(suan)的(de)(de)(de)(de)主要(yao)依據。在(zai)將有關(guan)市(shi)場檢測指標(biao)作(zuo)為理(li)財(cai)計(ji)(ji)劃合(he)同的(de)(de)(de)(de)終(zhong)止條(tiao)件或(huo)中(zhong)之參考條(tiao)件時，未(wei)在(zai)理(li)財(cai)計(ji)(ji)劃合(he)同中(zhong)對(dui)相關(guan)指標(biao)的(de)(de)(de)(de)定義和(he)(he)計(ji)(ji)算(suan)方式做出明(ming)確的(de)(de)(de)(de)解釋。

　　3、熟悉國際交易規則的專業人才異常匱乏

　　在(zai)全球金融自由化于一(yi)體化的(de)形勢下(xia)，由于我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)金融市場(chang)尚不發達(da)，可以預期在(zai)未來相當長的(de)一(yi)段時間內，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)個人(ren)理財(cai)業(ye)務掛鉤標的(de)投資(zi)方向將主要(yao)向境外(wai)市場(chang)發展，其中主要(yao)投資(zi)產品屬于衍(yan)生工具范疇(chou)，因此熟悉國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)衍(yan)生品通行(xing)的(de)交易(yi)規則(ze)、慣(guan)例是(shi)維護我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)商(shang)業(ye)銀行(xing)從(cong)事國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)衍(yan)生品交易(yi)合法(fa)權益的(de)關鍵之(zhi)所在(zai)，但目(mu)前(qian)銀行(xing)相關從(cong)業(ye)人(ren)員異常(chang)缺乏國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)衍(yan)生交易(yi)經驗特別是(shi)對國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)規則(ze)的(de)了解(jie)，更無(wu)從(cong)談及靈活(huo)運用(yong)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)(ji)慣(guan)例維護自身合法(fa)權益。

　　4、營銷宣傳不夠

　　個(ge)金融機構在理財產(chan)品的(de)(de)營(ying)銷上(shang)基本處(chu)于“雷(lei)聲大(da)、雨(yu)點小”的(de)(de)狀(zhuang)況。在銀行營(ying)業廳里，都擺(bai)放著(zhu)介(jie)紹(shao)理財產(chan)品的(de)(de)小冊子或宣(xuan)傳(chuan)紙，但缺(que)乏(fa)特色產(chan)品和(he)個(ge)性化方案，這同客戶需(xu)求顯然存在一定(ding)的(de)(de)差距。由于缺(que)乏(fa)必要的(de)(de)宣(xuan)傳(chuan)，即使(shi)是一些(xie)(xie)不錯(cuo)的(de)(de)理財產(chan)品，實際上(shang)了解(jie)的(de)(de)客戶也不多。比如，“千(qian)里馬”、“紅(hong)(hong)雙喜”等(deng)(deng)投資分(fen)紅(hong)(hong)險，其復(fu)雜(za)的(de)(de)條款(kuan)，常常需(xu)要推銷員(yuan)通俗化的(de)(de)解(jie)釋才能讓人明白(bai)，而各(ge)行卻無人主動的(de)(de)向(xiang)客戶介(jie)紹(shao)。一些(xie)(xie)新國債、基金等(deng)(deng)的(de)(de)收益、風險情況也是客戶所不熟悉的(de)(de)，單單看一看宣(xuan)傳(chuan)冊，客戶根(gen)本弄不明白(bai)。

　　5、個人理財業務同質現象嚴重

　　我國(guo)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)個(ge)人理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)同質化趨向。在業(ye)(ye)務(wu)范圍(wei)上表現為(wei)(wei)，把現有業(ye)(ye)務(wu)進行(xing)(xing)重(zhong)新整合(he)，普遍缺乏(fa)更為(wei)(wei)細致(zhi)的(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)分層，無(wu)法(fa)為(wei)(wei)客(ke)戶(hu)(hu)提供切合(he)需(xu)求(qiu)的(de)(de)個(ge)性(xing)化服務(wu)；在財(cai)務(wu)策(ce)劃上技術人才的(de)(de)支持都無(wu)法(fa)滿足現實需(xu)求(qiu)，投資產(chan)品(pin)在廣度和(he)深(shen)度上均不能完全滿足客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)需(xu)求(qiu)。從目前國(guo)內同業(ye)(ye)的(de)(de)情況來看(kan)，基(ji)礎金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)在同業(ye)(ye)之間相(xiang)差無(wu)幾，理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)市(shi)場(chang)(chang)定位和(he)定價無(wu)法(fa)展(zhan)示出各商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)產(chan)品(pin)特色，同質產(chan)品(pin)的(de)(de)競爭完全體現為(wei)(wei)市(shi)場(chang)(chang)價格的(de)(de)激烈比拼，嚴(yan)重(zhong)影響了理(li)(li)財(cai)市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)健發展(zhan)。

　　同時(shi)，金(jin)融產品的(de)(de)(de)(de)復制特點(dian)加劇了這(zhe)一現象，一家(jia)銀行(xing)剛剛發出新的(de)(de)(de)(de)理財(cai)產品，其他銀行(xing)就能(neng)(neng)夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能(neng)(neng)特點(dian)相似、投資收益相當，幾乎是克(ke)隆(long)。于是現有(you)的(de)(de)(de)(de)個人(ren)理財(cai)產品基本都是保(bao)(bao)險(xian)、證券、外匯、基金(jin)等的(de)(de)(de)(de)投資組(zu)，缺(que)乏特色。比如同一保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)(de)理財(cai)產品會被幾家(jia)商業銀行(xing)代理，或者同一商業銀行(xing)代理的(de)(de)(de)(de)幾家(jia)保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)(de)理財(cai)產品只(zhi)是名字(zi)的(de)(de)(de)(de)區(qu)別，而(er)沒有(you)實(shi)質性的(de)(de)(de)(de)差異。對個人(ren)客戶而(er)言(yan)，這(zhe)些(xie)產品的(de)(de)(de)(de)確(que)眼花(hua)繚亂，卻缺(que)少實(shi)際吸引力。

　　四、加快發展我國商業銀行理財業務的對策

　　從(cong)長遠來看，由(you)于理財業(ye)務將國(guo)內居民財富迅速擴張而引發的對(dui)金(jin)融(rong)業(ye)務的外(wai)在(zai)需求，與(yu)商業(ye)銀行(xing)利用金(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)實現戰略轉型和(he)多元化經(jing)營的內在(zai)需求有機的結(jie)合在(zai)一起，因此其具有強大的生命力和(he)廣闊(kuo)的拓展空間。

　　1、發揮理財業務對銀行經營轉型及客戶關系管理的重要作用

　　理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)快(kuai)速發(fa)展(zhan)對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)推進(jin)經營(ying)轉型與(yu)實施客(ke)(ke)戶(hu)(hu)關(guan)(guan)系(xi)管理具(ju)有(you)(you)(you)重要的(de)(de)實際意義。一(yi)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，大力(li)發(fa)展(zhan)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)有(you)(you)(you)助于(yu)(yu)燙平經濟(ji)波動的(de)(de)負(fu)面(mian)(mian)影(ying)響(xiang)，有(you)(you)(you)助于(yu)(yu)應(ying)對利(li)差收(shou)窄的(de)(de)挑戰并拉長盈利(li)周期。首先，理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)快(kuai)速發(fa)展(zhan)能夠提高手續費(fei)和(he)(he)傭金(jin)收(shou)入在(zai)營(ying)業(ye)(ye)(ye)收(shou)入中(zhong)的(de)(de)占(zhan)比，有(you)(you)(you)助于(yu)(yu)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)實現收(shou)益來源的(de)(de)多(duo)(duo)元化(hua)和(he)(he)收(shou)入結構(gou)的(de)(de)優(you)化(hua)；其(qi)次，利(li)用(yong)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)平臺(tai)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)能夠實現與(yu)多(duo)(duo)個(ge)市場、多(duo)(duo)種業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)對接(jie)，并使之成(cheng)為(wei)綜合(he)化(hua)經營(ying)的(de)(de)重要載(zai)體和(he)(he)有(you)(you)(you)益探索。另一(yi)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)若能與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)關(guan)(guan)系(xi)管理有(you)(you)(you)效結合(he)起(qi)來，與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)建立持久信任關(guan)(guan)系(xi)，成(cheng)為(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)完全可(ke)信賴的(de)(de)金(jin)融顧問，不(bu)僅能夠極大的(de)(de)降低優(you)質(zhi)目(mu)標客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)流失率，還(huan)將促進(jin)理財業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與(yu)儲蓄存款、銀行(xing)(xing)卡、電子銀行(xing)(xing)等(deng)不(bu)同業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)類(lei)別交叉(cha)銷售(shou)和(he)(he)協同效應(ying)的(de)(de)實現，進(jin)而提升零售(shou)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)對經營(ying)利(li)潤(run)的(de)(de)貢(gong)獻度，增強商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)可(ke)持續發(fa)展(zhan)和(he)(he)抵御風(feng)險的(de)(de)能力(li)。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠

　　當(dang)前，國內(nei)銀行的(de)(de)(de)(de)(de)理財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)具有較強的(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)質性(xing)和(he)可復(fu)(fu)制性(xing)。在這一(yi)背景下，只有依靠卓越(yue)的(de)(de)(de)(de)(de)理財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)以(yi)及超越(yue)客(ke)戶(hu)預期的(de)(de)(de)(de)(de)特色創新(xin)產(chan)品(pin)(pin)(pin)及服務，提高客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)認知度(du)(du)和(he)榮譽度(du)(du)，才能在紛繁復(fu)(fu)雜的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)和(he)激烈的(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)業競(jing)爭中(zhong)超出。在品(pin)(pin)(pin)牌建(jian)設(she)方面，需要商業銀行持(chi)續(xu)地自身核心理財(cai)品(pin)(pin)(pin)牌加以(yi)塑造，通過準(zhun)確的(de)(de)(de)(de)(de)服務定位和(he)文化內(nei)涵，與客(ke)戶(hu)建(jian)立情感，從而(er)贏取客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)忠誠(cheng)和(he)持(chi)久信任(ren)，提升(sheng)市場競(jing)爭力。以(yi)招(zhao)商銀行為例，其(qi)全部(bu)理財(cai)業務均冠以(yi)“金葵花(hua)”之(zhi)名(ming)，經過持(chi)續(xu)不斷的(de)(de)(de)(de)(de)培養，更使客(ke)戶(hu)自然而(er)然低產(chan)生一(yi)種(zhong)(zhong)信任(ren)感，這種(zhong)(zhong)品(pin)(pin)(pin)牌形象是(shi)難以(yi)被(bei)同(tong)業復(fu)(fu)制的(de)(de)(de)(de)(de)。

　　在特色(se)產品及服務(wu)方面，商業銀行需(xu)要(yao)不(bu)(bu)斷(duan)更(geng)新理念，針(zhen)對不(bu)(bu)斷(duan)變化的市(shi)場(chang)熱點和焦點，必須(xu)增(zeng)(zeng)強響應能力，即使退出具有(you)自身特色(se)的新產品和信服務(wu)，從而(er)獲取(qu)同業競(jing)爭主動權。理財不(bu)(bu)僅是一項(xiang)規劃、一個(ge)系統、一種過程，更(geng)是規避經濟金(jin)(jin)融(rong)風險(xian)的“防火墻”。當(dang)金(jin)(jin)融(rong)市(shi)場(chang)繁榮時(shi)，需(xu)要(yao)通過有(you)效(xiao)的理財手段實(shi)現財富增(zeng)(zeng)長；而(er)當(dang)金(jin)(jin)融(rong)危機(ji)到來時(shi)，則(ze)更(geng)需(xu)要(yao)發揮(hui)其獨特的作用，把握機(ji)遇，平穩實(shi)現客戶資產保值(zhi)增(zeng)(zeng)值(zhi)。

　　3、加大創新力度，探尋理財市場發展新空間

　　面(mian)對錯綜復雜的市(shi)場(chang)(chang)(chang)環(huan)境(jing)，商(shang)業銀(yin)行需要(yao)重新(xin)(xin)(xin)(xin)考察(cha)和(he)研判市(shi)場(chang)(chang)(chang)方向，加(jia)大(da)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)(xin)力度，為理財(cai)市(shi)場(chang)(chang)(chang)尋找新(xin)(xin)(xin)(xin)的加(jia)速器。貨幣政(zheng)策的轉(zhuan)向、相(xiang)關監管(guan)政(zheng)策的推(tui)出和(he)調整以及(ji)一系列(lie)刺(ci)激經濟(ji)措施的實施，都為理財(cai)業務(wu)(wu)(wu)的創(chuang)新(xin)(xin)(xin)(xin)提(ti)供了(le)政(zheng)策支持和(he)發(fa)(fa)展空間。近期，銀(yin)監會相(xiang)繼(ji)發(fa)(fa)布了(le)《商(shang)業銀(yin)行并購(gou)貸款風險(xian)管(guan)理指引(yin)》、《銀(yin)行與(yu)信(xin)托公(gong)司業務(wu)(wu)(wu)合作指引(yin)》等多項政(zheng)策，很多投資對象的價值將被(bei)重新(xin)(xin)(xin)(xin)發(fa)(fa)現，更(geng)多的市(shi)場(chang)(chang)(chang)品種將被(bei)發(fa)(fa)掘(jue)。例如，并購(gou)貸款類產(chan)品可能成(cheng)(cheng)為銀(yin)信(xin)理財(cai)業務(wu)(wu)(wu)新(xin)(xin)(xin)(xin)的增長點。與(yu)傳統的信(xin)貸資產(chan)類產(chan)品相(xiang)比，并購(gou)貸款類產(chan)品將在(zai)投資方向、收益模式以及(ji)風險(xian)控制手段等方面(mian)進行探索創(chuang)新(xin)(xin)(xin)(xin)。此外，股權(quan)投資及(ji)PE類產(chan)品預計也將成(cheng)(cheng)為優化銀(yin)信(xin)產(chan)品結構、提(ti)高產(chan)品附加(jia)值、提(ti)升銀(yin)信(xin)合作層(ceng)次的重要(yao)領域。此類創(chuang)新(xin)(xin)(xin)(xin)將私人股權(quan)投資等納入銀(yin)信(xin)業務(wu)(wu)(wu)合作范圍(wei)，打造個性比較(jiao)強的高端(duan)理財(cai)產(chan)品，有(you)利于(yu)銀(yin)行與(yu)信(xin)托形成(cheng)(cheng)具有(you)市(shi)場(chang)(chang)(chang)競爭(zheng)力的服務(wu)(wu)(wu)品牌，進一步開創(chuang)理財(cai)市(shi)場(chang)(chang)(chang)新(xin)(xin)(xin)(xin)的發(fa)(fa)展空間。

　　4、由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變

　　從(cong)國外(wai)金(jin)融機(ji)構(gou)理(li)財(cai)業(ye)務的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)來看，理(li)財(cai)業(ye)務并不局限于(yu)為客(ke)(ke)戶提供某種單(dan)一的(de)(de)(de)金(jin)融產(chan)品(pin)(pin)，而(er)是根據(ju)細分(fen)目標市(shi)場以及投(tou)資者的(de)(de)(de)財(cai)務狀況、投(tou)資預(yu)期、風險偏(pian)好等為客(ke)(ke)戶量身(shen)定制(zhi)理(li)財(cai)規劃(hua)方案。盡管近年來國內銀行理(li)財(cai)業(ye)務取得了迅猛的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，但仍(reng)處于(yu)“關注產(chan)品(pin)(pin)勝于(yu)關注客(ke)(ke)戶”的(de)(de)(de)初級(ji)階段(duan)，與理(li)財(cai)業(ye)務全方位、差異化、個性化的(de)(de)(de)本質內涵相比，仍(reng)存在(zai)較大差距(ju)。從(cong)長遠看，國內銀行理(li)財(cai)業(ye)務的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)也應(ying)遵循由(you)單(dan)一產(chan)品(pin)(pin)向(xiang)綜合(he)平臺，由(you)大眾(zhong)化產(chan)品(pin)(pin)向(xiang)分(fen)層次服務，由(you)單(dan)純的(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)銷售向(xiang)以金(jin)融顧問(wen)、資產(chan)管理(li)為核心的(de)(de)(de)綜合(he)投(tou)資理(li)財(cai)服務轉變。

　　5、建立健全理財業務風險管理體系

　　理(li)(li)財(cai)業務(wu)的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)應既包(bao)括商業銀(yin)行(xing)(xing)在提(ti)供(gong)理(li)(li)財(cai)顧問服務(wu)和(he)綜合理(li)(li)財(cai)服務(wu)過程中面(mian)(mian)臨的(de)(de)(de)(de)法律風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、操(cao)作(zuo)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、聲譽風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)等主要風(feng)(feng)(feng)，也(ye)包(bao)括理(li)(li)財(cai)計劃或產品包(bao)含的(de)(de)(de)(de)相(xiang)關交易工具(ju)的(de)(de)(de)(de)市(shi)場風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、信(xin)用風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、操(cao)作(zuo)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、流動性風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)以及(ji)銀(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)有(you)關投資(zi)操(cao)作(zuo)和(he)資(zi)產管理(li)(li)中面(mian)(mian)臨的(de)(de)(de)(de)其(qi)他風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)。因此，商業銀(yin)行(xing)(xing)應根據自(zi)身業務(wu)發展(zhan)戰略、風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)方式和(he)所開展(zhan)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)業務(wu)特點，制定具(ju)體而有(you)針對性的(de)(de)(de)(de)內部風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)制度和(he)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)規程，建立健全理(li)(li)財(cai)業務(wu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)體系，并(bing)將理(li)(li)財(cai)業務(wu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)納(na)入全面(mian)(mian)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)體系中。

　　在理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)體系(xi)中，市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)防范于控制對(dui)(dui)于理(li)(li)財(cai)產品的(de)投資(zi)運(yun)作具有特別(bie)重要的(de)意義。商(shang)業(ye)(ye)銀行首(shou)先應(ying)(ying)根據自身理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務發展的(de)特點，建立(li)并(bing)完(wan)善理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)制度和管理(li)(li)體系(xi)。商(shang)業(ye)(ye)銀行研發、銷售和管理(li)(li)有關理(li)(li)財(cai)計(ji)劃，必須配備(bei)相(xiang)應(ying)(ying)的(de)資(zi)源，具備(bei)相(xiang)應(ying)(ying)的(de)成本(ben)收(shou)益測(ce)算(suan)與(yu)控制、風(feng)(feng)險(xian)(xian)評估與(yu)檢測(ce)，內部價(jia)格專一等(deng)的(de)能力和手(shou)段，對(dui)(dui)需要對(dui)(dui)沖處(chu)置(zhi)(zhi)的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)要有具體的(de)技術(shu)安(an)排(pai)。在進行相(xiang)關市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)(li)時，應(ying)(ying)對(dui)(dui)利率和匯率等(deng)主要金融政策的(de)改革與(yu)調整(zheng)進行充分的(de)壓力測(ce)試，評估可能對(dui)(dui)隱含經營(ying)活(huo)動(dong)產生的(de)影響，制定相(xiang)應(ying)(ying)的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)處(chu)置(zhi)(zhi)和應(ying)(ying)急預案。

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